Характеристика отраслей и видов страховой деятельности

     Франшиза  — это определенная договором  страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению страховщиком.

     Выделяют  условную (интегральную, невычитаемую) и безусловную (эксцедентную, вычитаемую всегда) франшизу. Условная франшиза освобождает страховую организацию от ответственности за ущерб, размер которого не превышает установленной франшизы (в процентах). В страховом полисе наличие франшизы отмечается специальной оговоркой (клаузулой): «свободно от х процентов 5». Если размер ущерба превышает оговоренную франшизу, то он подлежит полному возмещению со стороны страховой организации, несмотря на сделанную оговорку.

     Безусловная франшиза также означает наличие  специальной оговорки (клаузулы) в  страховом полисе. В этом случае запись «свободно от первых х процентов 5» означает, что х процентов  вычитается всегда из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба. Страховое возмещение определяется как разница между размером ущерба и вычитаемой франшизы.

     На  практике имеет место двойное  страхование имущества, когда объект застрахован против одного и того же риска в один и тот же период в нескольких страховых организациях и страховые суммы, вместе взятые, превосходят страховую стоимость.

     Двойное страхование чаще всего осуществляется с целью обогащения. Если страхователь не уведомил о том, что он застраховал  объект в другой страховой организации, договор может быть признан недействительным по решению суда. Если данный вариант согласован со страховщиками, то в этом случае убытки оплачиваются каждым страховщиком пропорционально принятым на удержание страховым суммам. 

     Страхование ответственности 

     Страхование ответственности возникло и сформировалось как самостоятельная отрасль  страхового дела значительно позже  имущественного и личного страхования. Наиболее интенсивно страхование ответственности начало развиваться в начале XVIII в., когда в законодательстве большинства стран принцип имущественной ответственности причинителя вреда стал все шире распространяться на случаи безвиновного причинения вреда. В основном это было связано с использованием сложных машин, механизмов, технологических процессов, частично подконтрольных человеку. В конце XIX в. западное законодательство приняло принцип ответственности предпринимателя (предприятия) за случаи смерти работника или причинения ему увечья на производстве без учета вины предпринимателя. До этого времени работнику возмещался ущерб лишь в случаях, когда он мог доказать вину предпринимателя. В результате перенесения рисков предпринимателей на страховые общества и возникло современное страхование гражданской ответственности, а также социальное страхование. В законодательстве ряда стран было предусмотрено обязательное страхование ответственности владельцев некоторых источников повышенной опасности. Практически во всех развитых странах введено обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств и воздушных судов, ответственности производителей медицинских препаратов и оборудования, владельцев домашних животных. Необходимо отметить, что исторически страхование гражданской ответственности, как и все развитие страхования, началось со страхования ответственности физических лиц и только в дальнейшем, в связи с необходимостью повышения социальной защищенности, развитием страхового рынка и расширением законодательного списка обязательных видов страхования началось развитие страхования гражданской ответственности за нарушение договорных обязательств.

     Работодатель может отвечать за вред, причиненный здоровью сотрудника, и ему необходимо застраховаться на случай, если он будет признан виновным, чтобы претензию сотрудника оплатил страховщик. Производителя или продавца можно признать виновными, если дефект в товаре, который он поставил, причинил вред или убыток. Профессионалы (врачи, нотариусы, бухгалтеры, эксперты или страховые брокеры) имеют специальное обязательство проявлять заботу и внимательность в отношении своих пациентов и клиентов. В случае профессиональной небрежности заявляется претензия по причиненному убытку, и профессионал вынужден будет защищаться. Вероятность того, что профессионал может причинить вред или убыток, достаточно высока.

     По  своей сущности страхование ответственности  защищает имущественные интересы страхователей (или застрахованных лиц) в случаях  причинения ими вреда личности или  ущерба имуществу граждан (физических лиц), а также юридических лиц. Это значит, что ущерб или вред, нанесенный страхователем или застрахованным лицом имуществу или личности третьих лиц, согласно договору ответственности  будет возмещать страховщик. Эта отрасль страхования получила развитие в нашей стране в начале 1990-х гг. Необходимость выделения данных страховых отношений в отдельную отрасль страхования вызвана невозможностью отнесения их ни к имущественному, ни к личному страхованию. Если объектом имущественного страхования является собственность юридических или физических лиц, а личного — жизнь, здоровье и трудоспособность человека, то при страховании ответственности объектом страхования выступает ответственность страхователя (застрахованного) по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда. Существует отличие: при имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты становятся не заранее определенные имущественные блага, а благосостояние страхователя в целом. Страхование ответственности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления оговоренных договором событий, связанных с жизнью и трудоспособностью застрахованного.

     Страхование ответственности представляет собой  самостоятельную сферу страховой  деятельности. Объектом страхования  выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного  обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в  виду вред, причиненный личности или  имуществу третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического  или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

     Третьи  лица никогда не могут быть названы  в договоре страхования конкретно, поскольку нельзя сказать заранее, кому будет выплачено страховое  возмещение и в каком размере. Это определяется только при наступлении  страхового случая, т.е. при причинении вреда третьим лицам. Таким образом, при страховании ответственности  выгодоприобретатели (третьи лица) назначены  законом — это лица, которым  причинен определенный вред.

     Принято различать страхование гражданской  и профессиональной ответственности, качества продукции, экологическое  и др. В первом случае речь идет о  страховых правоотношениях, где  объектом страхования выступает  гражданская ответственность. Это  предусмотренная законом или  договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих  лиц) и удовлетворения его интересов  за счет нарушителя.

     Гражданская ответственность носит имущественный  характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через  заключение договора страхования гражданской  ответственности данная обязанность  перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.

     В соответствии с изменениями, внесенными в Закон РФ «Об организации  страхового дела Российской Федерации» к блоку страхования ответственности  относятся:

       гражданская ответственность владельцев  автотранспортных средств; 

       гражданская ответственность перевозчика; 

       гражданская ответственность предприятий  — источников повышенной опасности; 

       ответственность за неисполнение  обязательств;

       иные виды ответственности. 

     Страхование гражданской ответственности  владельцев средств транспорта 

     Рост  интенсивности дорожного движения, сопровождающийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации страхования  гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Механическое транспортное средство — автомобиль, мотоцикл, мопед — выступает источником повышенной опасности, способной причинить  имущественный вред участникам дорожного  движения (водителям и пешеходам). При страховании гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств страховщик принимает на себя обязательство возместить третьим лицам из числа участников дорожного движения имущественный вред, возникший в результате эксплуатации страхователем автомобиля, мотоцикла, мотороллера и т.п. К страховым случаям относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья (например, контузия) третьего лица. Кроме того, страховая выплата в рамках договора страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств производится третьим лицам в связи с уничтожением или повреждением их имущества. Страховая выплата производится только в пределах заранее установленной страховой суммы лимита ответственности страховщика. Страхование производится по каждому возможному случаю причинения имущественного вреда как с лимитами ответственности страховщика, так и без их установления. Величина страховой премии зависит от установленной страховой суммы и рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания, установленного на автомобиле, мотоцикле, мотороллере (определяется по данным технического паспорта автотранспортного средства). К числу критериев определения страховой премии относится число мест для пассажиров и водителя в автомобиле (пассажировместимость) или грузоподъемность. Во внимание также принимается водительский стаж, уровень профессионального мастерства водителя (число лет безаварийной работы) и километраж пробега автомобиля (по показаниям спидометра).

     Страховое возмещение выплачивается на основе заявления страхователя, решения  суда, документов соответствующих органов, подтверждающих страховой случай, а  также составленного страхового акта. Основу страхового обеспечения, кроме перечисленных, соответствующие документы медико-социальной экспертизы, органов социального обеспечения о факте нанесения ущерба и его последствиях, с учетом справок, счетов и прочих документов, подтверждающих произведенные расходы. Размер страхового возмещения или обеспечения зависит от размеров ущерба, а также от вида лимита ответственности страховщика и количества пострадавших при наступлении страхового случая.

     В договорах страхования может  быть предусмотрено несколько лимитов  ответственности:

      1) на один страховой случай.

      2) лимит ответственности на один  страховой случай и одно пострадавшее  лицо.

       Если в договоре добровольного  страхования установлен лимит  ответственности страховщика на  один страховой случай 50 тыс. руб., а лимит ответственности по  требованиям каждого потерпевшего  — 25 тыс. руб., то страховщик  выплатит каждому потерпевшему  по 25 тыс. руб.;

      3) лимит ответственности на один  страховой случай и на весь  срок договора.

     Условия договора предусматривают лимит  ответственности на один страховой  случай 50 тыс. руб. и лимит ответственности  на весь срок договора 100 тыс. руб. В  период действия договора произошло  три страховых случая: ущерб по первому страховому случаю составил 60 тыс. руб., сумма страховой выплаты  — 50 тыс. руб., ущерб по второму — 30 тыс. руб., уплаченные страховщиком полностью, а ущерб по третьему — 40 тыс. руб., из которых страховщик уплатил только 20 тыс. руб., т.е. остаток лимита ответственности по договору после уплаты последствий двух страховых случаев. После этого действие договора прекращается.

     Страховщик  освобождается от ответственности  произвести выплату, если будет установлено, что причинение имущественного вреда  третьим лицам обусловлено умыслом  потерпевшего и (или) страхователя (преступный сговор). Аналогично страховщик освобождается  от выплаты, если установлено, что имущественный  вред возник из-за проявления непреодолимой  силы, военных действий и др. Ограничения  или отказ в выплате будут  иметь место, если страховщик установит  причинно-следственную связь между  фактом имущественного вреда и обстоятельствами несанкционированного использования (эксплуатации) автотранспортного средства.

     Особую  группу международных договоров  об обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств составляет Договор о Зеленой карте. Система международных договоров о Зеленой карте получила свое название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение. В 1949 г. был подписан Договор о Зеленой карте между 13 странами-участницами. В настоящее время число участников расширяется и составляет 31 страну. Страны — участницы Договора приняли на себя обязательства признавать на своей территории страховые полисы, т.е. Зеленые карты, выписанные за рубежом.

     Основной  элемент Договора Зеленой карты  — национальные бюро стран-участниц. Через них организуется контроль за наличием страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в международном автомобильном сообщении, как правило, осуществляемый на оборудованных пограничных переходах. Национальные бюро совместно со страховыми организациями внутри страны и за рубежом решают вопросы урегулирования заявленных претензий третьих лиц по фактам страховых случаев. Национальные бюро объединены в Международное бюро Зеленой карты (со штаб-квартирой в Лондоне), координирующее их деятельность. 

     Страхование профессиональной ответственности 

     Страхование профессиональной ответственности  объединяет виды страхования имущественных  интересов различных категорий  лиц, которые при осуществлении  профессиональной деятельности могут  нанести ущерб третьим лицам. Объектом страхования служат имущественные  интересы страхователя (например, частнопрактикующего  врача, нотариуса), связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам  в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. Требование к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами.

     Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены  небрежностью, халатностью, ошибками и  упущениями в профессиональной деятельности или услугах. Через страхование  вопросами удовлетворения данных имущественных  претензий начинает заниматься страховщик. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в  страховой защите лиц определенного  круга профессий (частнопрактикующие врачи, нотариусы, адвокаты и др.) против юридических претензий к ним  со стороны клиентуры.