Страхование кредитных операций

Министерство  образования и  науки  Российской Федерации

Федеральное агентство по образованию

Уральский государственный  экономический университет 
 
 
 
 
 
 

Реферат 

Тема: Страхование кредитных  операций 
 

Исполнитель: студент гр. ФК-08-2

Хачатрян  Н.С. 
 
 

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Екатеринбург

2011 

Операции по предоставлению кредитов характеризуются  высоким риском невозврата кредитов, что вызывает потребность в разработке системы управления кредитными рисками.

Данная система  может включать в себя как меры, применяемые самим кредитором для снижения вероятности непогашения кредита (оценка кредитоспособности заемщика, прибыльности операции, под которую выдается кредит, получение ликвидного залога и т. д.), так и внешние способы уменьшения потерь, связанных с проведением кредитных операций. К одним из них можно отнести заключение договоров страхования.

Использование в России страхования как способа  защиты от кредитных рисков уже имеет  определенную историю. Первые договоры такого страхования отечественные  страховщики начали заключать в конце 80-х —начале 90-х годов. Они были связаны со страхованием ответственности заемщиков за непогашение кредитов и страхованием рисков невозврата выдаваемых банками кредитов. В настоящее время вновь появляются идеи использования такого страхования для снижения рисков кредиторов.

Период начала 90-х годов был характерен зарождением  отечественного страхового рынка, когда  монополия Госстраха на страхование  внутри страны стала постепенно рассасываться  за счет создания тогда еще совсем небольших, но весьма агрессивных негосударственных страховых обществ. В такой ситуации только появившиеся на свет страховщики готовы были страховать что угодно и от чего угодно — лишь бы получить хоть какие-нибудь страховые взносы, за счет которых можно было бы выплачивать зарплату, оплачивать аренду, приобретать самое необходимое имущество. При этом они не утруждали себя попытками разобраться в таких казавшихся им чисто теоретическими вопросах, как подлежащие и не подлежащие страхованию риски, отбор рисков на страхование, оценка степени страхового риска и т.п.

В это же время  только начавшие развиваться банки, в которых зачастую работал неопытный  персонал, осознали, какими рисками  в стране с зарождающимися рыночными  отношениями, преступностью, специфическими понятиями о деловой этике чреваты активные банковские операции, связанные с выдачей кредитов. В результате у банков возникла проблема уменьшить кредитные риски. И тогда они вспомнили о страховании, посчитав, что путем переложения этих рисков на страховщиков они решат свои проблемы.

Таким образом, сошлись готовность страховщиков принимать  на страхование практически любые  риски, в защите от которых имеется  потребность страхователей, и спрос  банков на страхование кредитных  рисков.

В чем состояли особенности такого страхования? Страховщики страховали практически любые выданные банками кредиты, независимо от их целевого назначения, обеспечения, платежеспособности заемщика. Оценка страховщиками степени возврата кредита, репутации заемщиков, эффективности кредитуемых мероприятий была несовершенной, если вообще проводилась. Страховщики принимали под свою ответственность кредиты в таких размерах, которые заведомо превышали их возможности выплачивать страховое возмещение за счет страховых резервов и капитала, а договоры страхования практически не перестраховывались.

С другой стороны, банки не уделяли должного внимания проверке кредитоспособности заемщиков, считая, что все убытки возместят  страховщики. Как оказалось, они  не особенно задумывались ни о способности, ни о готовности страховщиков выполнять принятые на себя обязательства. Юридические службы банков не всегда были готовы и способны разбираться в хитросплетениях договоров страхования, позволяя заключать их на таких условиях, которые давали страховщикам законную возможность отказывать в страховых выплатах. Наконец, чтобы не нести затрат по уплате страховых взносов, страховщики переложили на самих заемщиков обязанность заключать договоры страхования и выступать в нем страхователем, вследствие чего родился совсем уж оригинальный вариант — страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов.

Но уже через  несколько лет такого страхования  в стране практически не стало. Что  же произошло за это время?

Как и следовало  ожидать, через некоторое время  после начала периода массового заключения договоров кредитного страхования банки стали предъявлять многочисленные требования к страховщикам о выплате страхового возмещения за невозвращенные застрахованные кредиты. Однако страховщики или не собирались или просто не могли удовлетворять претензии банков в таком масштабе. В результате рынок вступил в длительный период тяжб между банками и страховщиками. При этом страховщики нередко отказывали в страховых выплатах вполне правомерно, в соответствии с условиями заключенных договоров страхования. Учитывая, что такие договоры в качестве страхователей чаще всего заключали заемщики, а банки могли претендовать лишь на роль выгодоприобретателей, законных возможностей у страховщиков попытаться отказать в страховых выплатах стало еще больше. В качестве основных доводов при этом страховщиками приводились: несвоевременная уплата страхователем очередных страховых взносов, расторжение договора страхования до наступления страхового случая, нецелевое использование застрахованного кредита, несвоевременное сообщение о факте страхового случая, пролонгация застрахованного кредита без согласия страховщика.

В таком развитии событий виноваты обе стороны. Страховщики  слишком усердствовали в своем  стремлении получить максимум страховых  взносов и не смогли (или не хотели) реально оценивать степень страховых рисков по заключаемым договорам и свои возможности выполнить принятые обязательства. Банки же переоценивали способность страховщиков покрывать свои профессиональные риски, не учитывали юридической сложности договоров страхования, а потому и поплатились за свое стремление получать страховую защиту за счет заемщиков.

При таком негативном развитии ситуации в области страхования  операций по кредитованию, страховать правильно и надежно не сможет ни одна страховая компания, да и банки вряд ли захотят еще раз «наступать на те же грабли». Следовательно, роль обеспечения по кредитам только возрастает.

Вывод, который, можно сделать из этой истории, состоит  в том, что вряд ли целесообразно  ожидать, что с помощью прямых договоров страхования рисков невозврата банковских кредитов можно решить проблему снижения убытков от невозврата кредитов.

Но сбрасывать со счетов профессиональный союз банков и страховых компаний нельзя.

Специалистам  в области страхования хорошо известен ряд видов страхования, связанных с выдачей банками кредитов, которые давно и успешно проводятся в развитых странах. Особенность данных видов страхования состоит в том, что, защищая интересы заемщиков, они одновременно гарантируют возвратность выданных кредитов. Такими видами, в частности, являются:

1. страхование имущества, передаваемого заемщиком в залог при кредитовании. Залогом обычно является движимое (автомобиль) или недвижимое (квартира, дом, дача) имущество;

2. страхование  жизни и здоровья заемщика;

3. титульное  страхование;

4. страхование  финансовых рисков кредиторов  – касается только кредитных  организаций (банков). 

Страхование залога

По сути это  стандартное имущественное страхование: сохраняется и пакет рисков, и стандартная тарифная сетка. Повышающие и понижающие коэффициенты зависят от того, насколько защищено страхуемое имущество и как велики шансы наступления страхового события. Страхование залогов стало актуальным для россиян в последние несколько лет из-за популярности ипотеки и автокредитов.  

Обязательность: залог, на время действия кредитного договора находящийся в пользовании заемщика, подлежит обязательному страхованию. Заемщик не имеет права не страховать залог. 

Юридическая база: ст. 343 ГК РФ, согласно которой залогодателю или залогодержателю вменяется в обязанность «застраховать за свой счет заложенное имущество от рисков утраты и повреждения на сумму не ниже обеспечиваемого залогом требования».  

Страховая сумма не приравнивается к действительной стоимости квартиры, а равна остатку ссудной задолженности на определенную дату. По мере возврата кредита она уменьшается, но всегда равняется величине долга застрахованного. Это выгодно и заемщику (величина уплачиваемых им страховых взносов оказывается меньшей), и страховой компании (с каждым погашением кредита его обязательства уменьшаются). 

Страховой случай: при его наступлении страховая компания возмещает банку долг заемщика. Банк имеет право на получение страховки в двух случаях:

- полного или  частичного невозврата полученного  кредита,

- гибели или  повреждения заложенного имущества  в период действия договора  страхования. 

Если страховое  возмещение больше того, что заемщик  должен банку, выплата осуществляется непосредственно страхователю. Если заемщик погасил кредит, под который давался залог, а срок страховки не закончился и наступает страховой случай, страховка выплачивается собственнику имущества. 

Срок  страхования определяется сроком погашения кредита и составляет 5-10 лет. 

Страхование жизни и здоровья заемщика

Часть комплексного страхования долгосрочного ипотечного кредита, страхование утраты трудоспособности заемщика, которое кроме этого, включает страхование приобретаемой в  кредит квартиры и титульное страхование.  

Обязательность: этот вид страхования обязательным не является. Как бы банк на нем ни настаивал, вы имеете полное право отказаться от этого страхования. 

Тариф на страхование жизни и трудоспособности заемщика ипотечного кредита доходит до 1,5 % от суммы кредита. Он индивидуален в каждом конкретном случае и зависит от возраста заемщика, состояния его здоровья, профессии.  

Страховой случай наступает при утрате заемщиком трудоспособности из-за несчастного случая, приведшего к инвалидности 1-й или 2-й группы. 

Срок  страхования определяется сроком погашения кредита и составляет 5-10 лет. 
 

Титульное страхование 

Часть комплексного страхования долгосрочного ипотечного кредита, страхование риска утраты права собственности на приобретенное  имущество. В основном банки настаивают на страховании этого риска на вторичном рынке жилья. Это позволит вам защитить себя от недобропорядочных продавцов недвижимости, которые могут оказаться не в состоянии вернуть полученные ранее деньги, если сделка будет признана недействительной. В России титульное страхование особенно актуально из-за плохо развитой информационной, статистической базы и пробелов в законодательстве: трудно гарантировать «чистоту» сделок на вторичном рынке жилья. 

Обязательность: этот вид страхования обязательным не является. Как бы банк на нем ни настаивал, вы имеете полное право отказаться от этого страхования. 

Тариф на титульное страхование доходит до 1,5 % от суммы кредита. Он индивидуален в каждом конкретном случае и зависит от сложности сделки: присутствия наследования, дарения, несовершеннолетних детей, частоты смены владельцев данной квартиры, условий ее приватизации и т.д.  

Страховой случай: утрата права собственности на имущество, наступившее в результате неизвестного страхователю ранее события: возможного обмана со стороны продавца, нарушения требований к условиям и форме сделки при ее заключении со стороны органов государственной регистрации, риэлтеров или нотариусов, недееспособности либо ограниченной дееспособности предыдущих собственников. 

Срок  страхования: одни банки предлагают страховать титул (право собственности на недвижимость) на весь период ипотечного кредитования, другие – только на 3 года (срок исковой давности по недействительным сделкам). 

Стоимость всех трех видов страхования (страхование  жизни и здоровья заемщика, титульное страхование и страхование залога) в комплексе обычно не превышает в общей сложности 1,5 % от суммы кредита в год.  

Заемщик должен иметь в виду, что договор ипотечного страхования заключается на период действия кредитного договора с банком. При досрочном погашении кредита банк уведомляет страховую компанию, и договор страхования прекращает свое действие, а страхователю возвращается неиспользованная часть уплаченных взносов. 
 
 

Важно знать: 

1) необязательно  страховаться именно в той компании, которую предлагает банк. Согласно специальным разъяснениям Федеральной антимонопольной службы вы можете выбрать страховщика на свое усмотрение, главное – он должен удовлетворять требованиям банка;