Страхование транспортных средств

       Страхователь и страховщик при заключении договора определяют перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан провести выплату страхового возмещения. Страховое возмещение выплачивается на основании заявления страхователя, решения третейского, арбитражного или гражданского суда, документов, полученных страхователем от соответствующих органов, которые подтверждают страховой случай (справка из ГИБДД, милиции и т.д.), а также составленного страхового акта.

     Размер  страхового возмещения определяется на основании соответствующих документов (врачебно-трудовых экспертных комиссий, органов социального обеспечения, решения суда и т.д.) о факте  нанесения ущерба и его последствиях, а также с учетом справок, счетов и прочих документов, в которых  подтверждаются произведенные расходы.

     В сумму страхового возмещения российскими  страховщиками включаются:

     - Заработок, которого лишится потерпевший  в следствии потери трудоспособности  или уменьшения ее в результате  причиненного увечья или иного  повреждения здоровья;

     - дополнительные расходы, необходимые  для восстановления здоровья (санаторно-курортное  лечение, протезирование, расходы  на транспорт и др.)

     - доля заработка, которая приходилась  на лиц, состоявших на иждивении  потерпевшего;

     - расходы на погребение;

     - ущерб, причиненный имуществу.

     Пересчет  страховой премии в случае досрочного прекращения или изменения условий  договора страхования выполняется  по следующей формуле

     Пд =(П1-П0)*(N-M)/N,

     Где Пд- размер дополнительной страховой  премии, подлежащей оплате страхователя;

     П0 – первоначальная уплаченная премия по договору страхования ( с учетом корректирующий коэффициентов);

     П1- страховая премия по договору с измененными  условиями (с учетом корректирующих коэффициентов);

     М-число  месяцев истекших со дня начала действия договора страхования до момента  перерасчета взноса ( при этом не полный меся принимается за полный)

     N срок страхования в месяцах.

     Ниже  представлен перечень причин не входящий в страховое покрытие, а также  регресс с причинителя вреда.

     - при использовании иного транспортного  средства, чем то, которое указано  в полисе;

     - при погрузке/разгрузке груза, причинение вреда на внутренней территории организации.

     - воздействием перевозимого опасного  груза (если риск такой ответственности  должен быть застрахован отдельно).

     Не  входит в покрытие ущерб в части:

     - повреждения или уничтожения  наличных денег, ценных бумаг,  антикварных и других уникальных  предметов, зданий и сооружений,

     имеющих историко-культурное значение, изделий  из драгоценных камней, предметов  религиозного культа, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;

     - морального вреда, упущенной выгоды;

     - вреда жизни и здоровью работников  при исполнении ими служебных  обязанностей (если они застрахованы  по иному закону);

     - вреда виновного водителя, управляемому  им транспортному средству/прицепу/грузу/оборудованию (иначе говоря, ущерб собственной машине и ущерб управляемой им чужой машине);

     - вреда окружающей среде (ущерб  насаждениям, водоему);

     Регресс означает, что с причинителя вреда будут взысканы все выплаты и расходы:

     - умышленно причинен вред жизни  или здоровью потерпевшего ( за  исключением крайней необходимости);

     - не имел права на управление  данным автомобилем ( отсутствовала  доверенность или права);

     - не указан в полисе ( но только  если полисом ограничен круг  водителей, если нет – ни  какого регресса быть не может);

     - находился в состоянии опьянение  (алкогольного наркотического или  иного);

     - скрылся с места ДТП;

     - ДТП произошло в период не  предусмотренном договором страхования.

     Для оформления страховки ОСАГО необходимо предоставить следующие документы:

• паспорт страхователя и собственника транспортного средства
• свидетельство о регистрации или ПТС
• водительские удостоверения лиц, допущенных к управлению автомобилем
• предыдущий полис (в случае пролонгации договора)

     Преимущества  полиса ОСАГО 

• По полису ОСАГО страховщик возместит ущерб, нанесенный участникам ДТП, в случае вашей или обоюдной вины.
• По закону максимальный размер компенсации при нанесении ущерба имуществу - 160 тыс. рублей, при нанесении ущерба жизни и здоровью - 240 тыс. рублей.

     Правительство России утвердило изменения в  правила ОСАГО. Изменения вступили в силу с 13 апреля 2008 г. и будут распространяться на договоры обязательного страхования, заключенные после указанной даты.

     В частности, предусматривается обращение  за выплатой по ОСАГО к своему страховщику - это правило начинает действовать с 1 июля.

     Изменения условий договора страховщик теперь может производить 2 способами: путем  выдачи нового полиса- как это было ранее; путем внесении изменений  в уже выданные полисы ОСАГО.

     Изменен порядок досрочного прекращения  договора страхования.

     Теперь, чтобы расторгнуть договор ОСАГО  и получить часть премии страхователь должен предоставить документы, подтверждающие прекращение страхового риска по договору или факт продажи автомобиля.

     Ужесточены  требования к водителям по оформлении извещения по ДТП и уведомлению  своего страховщика о страховом  случае. Извещение о ДТП должны быть оформлены всегда, кроме четко  ограниченных случаев (по состоянию  здоровья или в связи с отказом  от заполнения), и в обязательном порядке отправлена своим страховщикам. При этом извещение о ДТП является существенным документом для принятия решения о страховой выплате.

     Из  правила исчезла возможность  потерпевшего самостоятельно организовывать независимую экспертизу, игнорирующую направление на независимую экспертизу от страховщика.

     Установлен  механизм выплаты иждивенцам в случае смерти потерпевшего: 135 тыс.руб. делятся  в равных долях на всех лиц, имеющих  право на возмещении вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца).

     С 1 декабря водители при определенных условиях смогут оформить ДТП без  участия сотрудников ГИБДД. Речь идет о мелких авариях : если причинен вред только имуществу, ДТП произошло  при участии 2 транспортных средств, водители которые застрахованы по ОСАГО  и нет никаких разногласии  между участниками ДТП, и зафиксированы  в извещениях о ДТП.

 

     РАЗДЕЛ 3.УСЛОВИЯ И ПОРЯДОК ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

     Согласно  ст.8 Закона об ОСАГО государственное  регулирование страховых тарифов  осуществляется посредством установления экономически обоснованных страховых  тарифов или их предельных уровней, а также структуры страховых  тарифов и порядка их применения страховщиками при определении  страховой премии по договору обязательного  страхования. Страховые тарифы по обязательному  страхованию (их предельные уровни), структура  страховых тарифов и порядок  их применения страховщиками при  определении страховой премии по договору обязательного страхования  устанавливаются Правительством РФ в соответствии с указанным Федеральным  законом. При этом доля страховой  премии, применяемая при расчете  страховых тарифов и непосредственно  предназначенная для осуществления  страховых и компенсационных  выплат потерпевшим, не может быть менее 80% страховой премии, а срок действия установленных страховых тарифов  не может быть менее шести месяцев.

     В соответствии с ч.1 ст.9 Закона об ОСАГО  страховые тарифы состоят из базовых  ставок и коэффициентов. Страховые  премии по договорам обязательного  страхования рассчитываются как  произведение базовых ставок и коэффициентов  страховых тарифов. Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются  в зависимости от технических  характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность  причинения вреда при их использовании  и на потенциальный размер причиненного вреда.

     Постановлением  Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 264 установлены  страховые тарифы по обязательному  страхованию гражданской ответственности  владельцев транспортных средств, включающие в себя базовые ставки, определяемые в зависимости от типа транспортного  средства, и определены коэффициенты страховых тарифов в зависимости  от территории преимущественного использования транспортного средства, наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя (владельца транспортного средства) в период действия предыдущих договоров обязательного страхования, возраста и стажа водителя, количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, мощности двигателя легкового автомобиля и срока использования транспортного средства. Утверждены структура страхового тарифа и порядок применения указанных тарифов страховщиками при определении страховой премии. Следует отметить, что коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:

     - территории преимущественного использования  транспортного средства;

     - наличия или отсутствия страховых  выплат, произведенных страховщиками  при осуществлении обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев указанного транспортного  средства в предшествующие периоды;

     - иных существенно влияющих на  величину страхового риска обстоятельств.

     Для случаев обязательного страхования  ответственности граждан, использующих принадлежащие им транспортные средства, страховыми тарифами устанавливаются  коэффициенты, учитывающие:

     - предусмотрено ли договором обязательного  страхования условие, что к  управлению транспортным средством  допущены только указанные страхователем  водители, и если такое условие  предусмотрено - их водительский  стаж, возраст и иные персональные  данные;

     - сезонное использование транспортного  средства.

     Законодатель  ограничивает размер страховой премии определенной максимальной величиной, причем исходя из двух вариантов:

     1) размер страховой премии по  договору обязательного страхования  не может превышать трехкратного  размера базовой ставки страхового  тарифа (корректировка коэффициента  с учетом территории преимущественного  использования транспортного средства);

     2) при обстоятельствах, перечисленных  в ч.3 ст.9 Закона об ОСАГО, максимальный  размер страховой премии не  может превышать пятикратного  размера базовой ставки страхового  тарифа (причем при определенных  обстоятельствах страховщик вправе  использовать один или сразу  два соответствующих коэффициента).

     Согласно  ч.1 ст.10 Закона об ОСАГО срок действия договора обязательного страхования  составляет один год, за некоторыми исключениями. Договор обязательного страхования  продлевается на следующий год, если страхователь не позднее чем за два  месяца до истечения его срока  действия не уведомил страховщика об отказе от его продления. Действие пролонгированного  договора не прекращается в случае просрочки уплаты страхователем  страховой премии на следующий год  не более чем на 30 дней. При продлении  договора обязательного страхования  страховая премия на новый срок его  действия уплачивается в соответствии с действующими на момент ее уплаты страховыми тарифами. При приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и т.п.) его владелец вправе заключить договор обязательного  страхования на срок следования к  месту регистрации транспортного  средства. При этом владелец транспортного  средства обязан до его регистрации  заключить договор обязательного  страхования на один год.