Страхование в России: проблемы и перспективы развития

 

     Содержание

         

Стр.

 Введение ………………………………………………………………………...3

1. Теоретические основы страхования……………………………………....5
1. Сущность страхования, цели, задачи, функции………………………….5
2. Понятие страхового рынка и его участники……………………………...9
3. Современные формы, виды страхования………………………………..12
2. Анализ состояния современной системы страхования…………………16
1. Анализ отраслевого страховых рынков в 2009-2010 годах….................16
2. Влияние экономического кризиса на состояние страхового

рынка……………………………………………………………………………...19

3. Проблемы и перспективы развития страхования в РФ………………...21
1. Проблемы функционирования страховых рынков и пути их решения…………………………………………………………………………..21
2. Основные направления развития страхования………………………….24

Заключение ………………………………………………………………..……..27

Библиографический список ……….…………………………………………....30 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   Введение

    
     Страхование - необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. Рисковый характер общественного производства, порождает отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации и по безусловному возмещению нанесенного ущерба.

   Актуальность  рассматриваемого вопроса усиливается  еще и потому, что в современном  обществе, наряду с традиционным предназначением - обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.), - объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.)

   Многовековой  опыт и история страхования убедительно  доказали, что оно является мощным фактором положительного воздействия  на экономику. Однако на пути развития страхования в России имеются разнообразные проблемы, которые могут быть решены лишь при наличии соответствующих условий.

   Нынешнее  состояние страхования не соответствует  в полной мере запросам хозяйствующих  субъектов, и будущее его в  таком виде бесперспективно.

   Для реализации возможностей страховой отрасли нужна активная государственная поддержка и, чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентировочному рыночному росту.

Непосредственно предметом изучения являются перспективы  развития страхования в России. Цель выполнения работы – анализ текущего состояния страхового рынка и рассмотрение перспектив развития страхования в России.  

     Исходя  из обозначенной цели, необходимо будет решить следующие задачи:

1. Рассмотреть общую характеристику страхового рынка;
2. Проанализировать состояния страхового рынка в России;
3. Представить перспективу развития страхового рынка.

     Для раскрытия темы курсовой будут использованы учебные пособия, учебная литература, интернет - ресурсы, данные Росстата и Министерства Финансов. 

     В первой главе работы будет дана общая  характеристика страхового рынка - понятия, история развития. Вторая глава будет  посвящена анализу состояния  страхового рынка в России на основании показателей последних лет. В третьей главе будет говориться о перспективе развития страхового рынка, а также о проблеме развития страхования в России и возможные пути решения данных проблем. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ ОСНОВА СТРАХОВАНИЯ.

      1.1 Сущность страхования, цели, задачи, функции.

      Одним из факторов непрерывности воспроизводственных  процессов в стране является страхование. Оно основано на замкнутых перераспределительных отношениях по поводу объединения экономических рисков и их возмещения. Последнее осуществляется за счет передачи ответственности по несению риска его носителями — участниками страхования специализированным организациям — страховым компаниям, которые и обеспечивают компенсацию понесенных убытков за счет перераспределения аккумулированных денежных средств.

      Первоначальный  смысл рассматриваемого понятия  связан в российской практике со словом «страх», а в западной практике — со словом  insurance(«уверенность»). «Страховать» — «...отдавать кому-то на страх, на ответ, на ручательство... за обеспечение целостности чего-то...» (толковый словарь Владимира Даля). Так, владельцы имущества, вступая между собой в производственно-коммерческие отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни. Имущество и товар, приобретенные не для личного потребления, а для предпринимательских целей, становятся объектом повышенного интереса его владельцев с позиций сохранности, безопасности использования и защиты от неблагоприятных факторов окружающей среды (природной, деловой, технологической, экономической и др.).

      Insurance (от англ. sure— «уверенность») — обещание возмещения за возможные будущие убытки в обмен на периодические платежи... (Commerce Database). Так, владельцы имущества — предприниматели, устанавливая связи со страховыми компаниями в процессе производственно-коммерческой деятельности, обеспечивали в будущем свое финансовое благополучие и уверенность в экономической стабильности при воздействии неблагоприятных факторов окружающей среды.

      Таким образом, страхование - экономические  перераспределительные отношения  по формированию и использованию  денежных фондов для защиты имущественных, личных, финансовых интересов хозяйствующих субъектов и граждан при наступлении страховых случаев на основе солидарной, замкнутой раскладке ущерба и возмещения его в денежной форме.

      Это определение включает цель страховых  отношений, экономическую сущность и содержание страхования, что раскрывает финансовую природу ее происхождения.

      

        Рисунок 1. Цель, сущность, содержание страхования.

      Цели  и задач организации страхового дела более лаконично сформулированы в законе  «Об организации страхового дела в Российской Федерации», где указано что

      1. Целью организации страхового  дела является обеспечение защиты  имущественных интересов физических  и юридических лиц, Российской  Федерации, субъектов Российской  Федерации и муниципальных образований  при наступлении страховых случаев.

      Задачами  организации страхового дела являются:

      -проведение  единой государственной политики  в сфере страхования;

      -установление  принципов страхования и формирование  механизмов страхования, обеспечивающих  экономическую безопасность граждан  и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

      Сущность  страхования как особой сферы  распределительных отношений проявляется  в четырех специфических функциях: противорисковой, предупредительной, сберегательной и контрольной.

      Противорисковая функция выражает основное общественное назначение страхования - возмещение ущерба пострадавшим лицам в целях защиты их интересов при наступлении рисковых обстоятельств. Финансовая компенсация за убыток отражает результат страховых отношений, направленных против страховых рисков и других опасностей, угрожающих жизнедеятельности экономических субъектов и граждан. Именно в рамках этой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками замкнутой сферы страхования и солидарное покрытие негативных последствий страховых случаев.

      Предупредительная функция отражает одно из основных свойств и качественных признаков категории страхования — экономическую заинтересованность всех участников страховых отношений (страхователей и страховщика) в ненаступлении рисков, влекущих негативные последствия одинаково для всех. Предупреждение рисковых обстоятельств, предохранение от них в связи с этим является первой задачей страховых организаций и, соответственно, экономических субъектов на всех уровнях хозяйствования. Это выражается в принимаемых мерах по уменьшению вероятности наступления страховых случаев, степени их разрушительного действия и масштабов предполагаемых убытков. Во-первых, предупреждение рисков со стороны страховщика связано с использованием части страховых платежей (премий) на постоянное осуществление превентивных мероприятий (франц. preventif, от лат. praevenio — опережаю, предупреждаю). Во-вторых, предупреждение рисков проявляется со стороны страхователей в форме специальных мероприятий по снижению степени риски минимизации предполагаемых убытков, исходя из интересов владельцев собственности, жизненных интересов граждан и мотивов получения прибыли, доходов в процессе страхуемой деятельности. Кроме того, определенные требования страховщиков, предъявляемые при заключении договоров страхования, обусловливают проведение превентивных мероприятий страхователями за счет собственных средств и возможностей.В-третьих, при наступлении страховых случаев достигается опосредованное предупреждение убытков за счет их компенсации в виде страховых выплат, опережение во времени материальных и финансовых потерь страхователей в сравнении с незастрахованными объектами.

      Сберегательная  функция выражается в потребности страховой защиты имущества, доходов и личных интересов страхователей с целью экономии собственных средств и их сохранения в случае наступления неблагоприятных событий. Основное преимущество страхования — обеспечение за счет солидарной раскладки ущерба минимальной стоимости страховой защиты и максимальной выплаты по наступившим рискам — отражается в механизме экономии, сбережения денежных средств страхователей и будущем восстановлении, сбережении материальных благ, ценностей за счет страховой выплаты по ним в результате страховых случаев. Сберегательная функция наиболее полно проявляется в накопительных видах страхования (страхование на дожитие до определенного возраста, страхование пенсий, страхование детей и др.)

      Контрольная функция страхования реализуется в процессе формирования и расходования средств страхового фонда, включая и стадию осмысливания финансовых результатов страховой деятельности. Эта функция, как известно, присуща и другим экономическим категориям, которые отражают процесс общественного воспроизводства, его основные сферы и стадии движения денежных фондов соответствующего назначения. 
 

      1.2 Понятие страхового рынка и его участники.

      Страховой рынок является неотъемлемым элементом  рыночной экономики. Понятие страхового рынка рассматривается в двух аспектах. Во-первых, страховой рынок  представляет собой особую сферу экономических денежных отношений, где объектом купли-продажи является особый товар – страховая защита (страховые услуги) и где формируется спрос и предложение на нее. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Во-вторых, страховой рынок представляет собой сложную интегрированную систему страховых и перестраховочными организаций (страховщиков), осуществляющих страховую деятельностью.

      Главной функцией страхового рынка является аккумуляция и распределение страхового фонда с целью страховой защиты общества

      Таким образом, страховой рынок – это  совокупность экономических отношений, в процессе который формируются  спрос и предложение на страховые  услуги и осуществляется акт их купли-продажи.

      Страховой рынок – это широкое экономическое пространство, в котором действуют конкретные участники страховых отношений: продавцы страховых услуг, покупатели страховых услуг, страховые посредники, общественные объединения

      Продавцы  страховых услуг – это компании прямого страхования , т.е. специализированные организации, проводящие страховые операции. Именно они осуществляют формирование страховых резервных фондов, предназначенных для возмещения ущерба страхователям. Деятельность страховых компаний относится к сфере услуг и заключается в предоставлении страхового покрытия, которое предполагает право страхователя на получение денежного возмещения при наступлении оговоренных заранее последствий страховых случаев, а также обязательство страховщика выплатить соответствующее страховое возмещение.

      Страховые компании классифицируют следующим  образом: 

      - по принадлежности: частные, акционерные,  взаимные, государственные;

      - по характеру выполняемых операций: специализированные (личное или  имущественное), универсальные и  перестраховочные;

      - по зоне обслуживания: местные,  региональные, национальные и международные;  по величине уставного капитала  и объему поступления страховых  платежей, а также другим технико-экономическим  показателям, определяющим их  место на страховом рынке: крупные, средние и мелкие.