Страхование в России.Страхование в туризме

     Введение 

     Страхование — система мероприятий по созданию денежного (страхового) фонда, из средств  которого возмещается ущерб, причиненный  стихийными бедствиями, несчастными  случаями, а также выплачиваются  иные денежные суммы в связи с  наступлением определенных событий.

     В Советском Союзе страхование  являлось монополией государства и  осуществлялось органами государственного страхования. современной России страхование осуществляют страховые компании как государственные, так и частные, занимающие важное место в финансовом секторе экономики. Страхование, наряду с другими экономическими категориями, играет не последнюю роль в обеспечении стабильного функционирования экономики страны. Страхование обеспечивает защиту интересов организаций и отдельных граждан, связанных с имуществом, жизнью, здоровьем и трудоспособностью, при наступлении страхового случая.

     Туризм  характеризуется таким видом  деятельности людей, как временное  их перемещение с места постоянного  проживания в другую страну или местность  в пределах своей страны с познавательной, оздоровительной, профессионально-деловой, развлекательной, спортивной, паломнической и другими целями. Однако, как показывают жизненные ситуации и статистика, туризм (путешествие) всегда сопряжен с определенным риском.

     Сфера туризма имеет достаточно широкое распространение и по статистическим показателям занимает одно из первых мест в экономике по объемам предоставляемых услуг. Туристская деятельность вносит значительный вклад в экономику страны, способствуя созданию новых рабочих мест и обеспечению занятости населения, позволяя привлекать дополнительные средства в государственный бюджет, в том числе валютные, активизируя внешнеторговый оборот. По предварительным итогам 2010 года, количество россиян, выехавших за рубеж, выросло более чем на 44%, а доходы от туризма составили примерно 3% от объема ВВП.

     Страхование - важнейший элемент экономических  отношений и эффективный способ возмещения ущерба. В условиях резкого  увеличения потока туристов страхование  становится важнейшим условием безопасности отдыха. В последние годы отмечается заметный рост числа страховых случаев, особенно тяжелых и дорогих, включая смертные исходы и необходимость репатриации тела к постоянному месту жительства. Ухудшилась и страховая обстановка в ряде традиционно туристских стран. Одной из причин ухудшения страховой обстановки является недостаток культуры поведения российских туристов за рубежом. Отчасти эту проблему могли бы решить сами туристские фирмы, проводя с клиентами подробный инструктаж перед выездом. Конечно, никто не застрахован от случайностей. Но некоторые из неприятностей, происходящих с клиентами, можно предупредить.

     Актуальность  темы курсовой работа объясняется  необходимостью страховой защиты граждан. Страховая защита — общественная категория, отражающая совокупность отношений, связанных с недопущением наступления неблагоприятных событий, носящих случайный характер, преодолением отрицательных последствий их воздействия и возмещением потерь, наносимых ими.

     Целью данной работы является изучение страхования в сфере туризма. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

     рассмотреть сущность страхования, его формы  и роль

     изучить необходимость страхования в  туризме;

     изучить основные виды страхования, применяемые  в туристской деятельности. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1. Развитие страхования  в Российской Федерации

     1.1. Значение страхования  в современном  мире 

     Страхование является одним из важнейших элементов  рыночной инфраструктуры. В рыночных условиях деятельность предприятий, фирм, любого хозяйствующего субъекта подвержена огромным рискам, выражающимся в виде изменения экономической конъюнктуры и экономической политики государства, а также в виде стихийных бедствий, пожаров, наводнений и т.д. Не меньшим рискам подвергается человек и его имущество как в своей повседневной жизни, так и находясь в туристической поездке.

     Страхование служит способом возмещения убытков, которые  потерпело физическое или юридическое  лицо, посредством их распределения  между многими лицами (страховой  совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика).

     Объективная потребность в страховании обусловливается  тем, что убытки подчас возникают  вследствие разрушительных факторов, не подконтрольных человеку, например стихийных бедствий. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо, и заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

     В период развития рыночных отношений  благодаря страховым компаниям  предприниматель получает уверенность в том, что средства производства и предметы труда его предприятия материально защищены от любых случайностей. Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличить состояние и богатство нации.

     В страховании очень четко действует принцип «Один — за всех и все — за одного», хотя это зачастую и не осознается участниками страховых отношений. Некоторые лица получают из «общей кассы» больше, чем внесли, другие — меньше, а некоторые вообще ничего не получают, если событие их не касается. Однако вряд ли из-за этого страхование можно рассматривать как убыточную операцию. Например, если застрахованное здание предприятия не сгорит, то предприниматель не получит и возмещения ущерба, вызываемого пожаром. Тем не менее, он осуществляет страхование от огня, поскольку знает, что при наличии соответствующих оснований его требования по выплате возмещения будут удовлетворены, следовательно, страхование призвано удовлетворять случайно возникающие имущественные потребности, вызванные непредвиденным наступлением особых вредоносных событий, посредством финансового участия многих лиц. 

     1.2. Экономические категории  страхования

     С точки зрения экономики, страхование  можно представить как систему  экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни [16]. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой стороны — видом деятельности, приносящей доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.

     Экономическая сущность страхования может быть показана через экономические категории, отражающие в абстрактном виде некие  совокупности однородных специфических  экономических отношений. Выделим три такие категории, представляющие интерес в практике и теории страхования:

     страховая защита общественного производства;

     страховая защита собственности и доходов  населения;

     страхование как экономическая категория.

     Страховая защита общественного производства заключается в следующем[16]. Человеческое общество может существовать, только производя материальные блага. В процессе производства на всех этапах движения общественного продукта от производства до потребления люди активно вступают в отношения с силами природы и в отношения между собой. Иначе говоря, общественное производство имеет две стороны: производительные силы (отношения людей с природой) и производственные отношения (отношения людей между собой в процессе производства). Противоречивый характер общественного производства порождает условия для возникновения чрезвычайных обстоятельств, наступления случайных событий, имеющих негативные последствия, а сам процесс общественного производства объективно приобретает рискованный характер[17].

     Рискованный характер общественного производства и необходимость компенсации  возможного ущерба является предпосылкой возникновения страховых отношений. В совокупности нарушения непрерывности  общественного производства и принятии соответствующих защитных мер и заключается сущность экономической категории страховой защиты общественного производства.

     Страхования защита собственности и доходов  населения заключается в страховом  риске утраты собственности, здоровья и доходов населения, а также  в соответствующих защитных мерах и в их совокупности.

     Страхование как экономическая категория  – это теоретическое выражение  реально существующих общественно-производственных отношений между людьми по поводу предупреждения, локализации и преодоления  негативных последствий чрезвычайных событий естественного и социального характера, а также по безусловному возмещению нанесенного ими ущерба.

     Экономические отношения страхования сложны и  многообразны. Одна из особенностей экономических  отношений, представляющих собой экономическую категорию страхования, заключается в том, что категория страхования обладает рядом признаков, аналогичных категории финансов. Как и финансы, страхование обусловлено движением денежной формы стоимости при формировании и использовании соответствующих целевых фондов денежных средств в процессе распределения и перераспределения доходов и накоплений. Однако финансы в целом связаны с перераспределением доходов и накоплений для возмещения ущерба, связанного с наступлением чрезвычайных событий. Тем самым страхование отличается вероятностным движением денежной формы стоимости. Экономические отношения страхования определяются замкнутыми перераспределительными отношениями между заинтересованными сторонами по поводу замкнутой солидарной раскладки ущерба, нанесенного чрезвычайным событием[21].

     Замкнутые перераспределительные отношения  застрахованных, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба, обусловливают  возвратность собранных в страховой  фонд страховых платежей. Страховые  платежи каждого застрахованного, вносимые в страховой фонд, имеют только одно назначение — возмещение вероятной суммы ущерба в масштабе определенной территории (области, края, республики) и в течение определенного периода. В случае наступления чрезвычайного события вся сумма страховых платежей возвращается в форме компенсации ущерба в течение принятого в расчет временного периода в том же территориальном масштабе[16]. Признак возвратности средств сближает экономическую категорию страхования с категорией кредита. Именно кредитные отношения обеспечивают возвратность полученных денежных ссуд. Отмечая такую возвратность как характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она относится, прежде всего, к страхованию жизни.

     Замкнутая солидарная раскладка ущерба основана на вероятности того, что число пострадавших сторон, как правило, меньше числа участников страхования, особенно если число участников велико. Для обеспечения замкнутой раскладки ущерба создается денежный страховой фонд целевого назначения, формируемый из фиксированных взносов застрахованных.

     Наличие страхового фонда в качестве материального  носителя — черта категории страхования, которая сближает ее с категорией финансов. Для эффективного территориального перераспределения страхового фонда  в течение года между застрахованными  организациями требуется достаточно большая территория и значительное число подлежащих страхованию объектов. Дело в том, что случайный характер возникновения чрезвычайных событий выходит за рамки одного хозяйственного года. В связи с этим возникает необходимость резервирования в благоприятные периоды части страховых платежей для их использования в качестве источника средств возмещения ущерба в неблагоприятном году.

     Таким образом, общими чертами, объединяющими  страхование с финансами и  кредитом, можно считать, во-первых, их объективный характер и, во-вторых, единство денежной формы выражения. Суммируя приведенные характерные признаки страхования, можно дать ему как экономической категории следующее определение[18].

     Страхование — это система экономических  отношений, включающих совокупность перераспределительных отношений замкнутого круга его участников по поводу формирования за счет их денежных взносов целевого страхового фонда и расходования средств для возмещения возможного ущерба предприятиям и организациям при наступлении чрезвычайных событий, а также на материальное обеспечение граждан при наступлении некоторых событий в их жизни[23]. 

     1.3. Функции страхования

     Экономическая сущность страхования находит свое воплощение в функциях, отражающих в реальности общественное предназначение страхования. Функции являются внешними формами, позволяющими выявить особенности страхования как части (подсистемы) финансовой системы страны.

     Финансовая  система, как известно, объективно представляет собой инструмент стоимостного распределения. Страхование как часть финансовой системы также выражает свою экономическую сущность, прежде всего, через распределительную функцию. Распределительная функция страхования в свою очередь находит конкретное воплощение в реализации специфических функций, свойственных только страхованию: рисковой, предупредительной и сберегательной.