Страховой рынок и закономерности его развития

•социальные выплаты определяются размерами, сроками  и другими условиями уплаты страховых  взносов;

•право  на получение социальных выплат определяется фактами уплаты взносов и наступления  социального риска без дополнительной проверки нуждаемости в доходе.

     Социальное  страхование можно определить как  систему отношений по перераспределению  национального дохода, заключающихся  в формировании за счет обязательных страховых взносов работников и  работодателей специальных страховых  фондов и использовании средств этих фондов для компенсации утраты трудового дохода или его поддержания вследствие действия определенных универсальных социальных рисков.

     Финансовую  основу социального страхования  составляют страховые отношения, условия  которых являются всеобщими в рамках данного государства и носят строго обязательный характер. В отличие от других типов страхования социальное страхование является некоммерческим, т.е. не преследует цели получения прибыли. Все доходы, поступающие в фонды социального страхования, в том числе и получаемые от инвестирования временно свободных средств, должны направляться только на социальные цели.

     Социальное  страхование обладает рядом существенных признаков, которые принципиально  отличают его от государственного социального  обеспечения и личного страхования. Взятые в совокупности, они определяют место и главенствующую роль социального страхования в системе управления социальными рисками.

     Государственное социальное обеспечение основано на принципе солидарности в формировании и использовании финансовых фондов. Страхование отличается от государственного социального обеспечения использованием принципа эквивалентности между индивидуальными взносами в соответствующие фонды и выплатами из них.

     Социальное  страхование отличается от добровольного личного страхования прежде всего своим обязательным характером и направленностью на защиту основного контингента населения от универсальных социальных рисков. Перечень этих социальных рисков и уровень их финансирования с помощью методов социального страхования определяются государственной социальной политикой.

     В социальном страховании в определенной, но не в полной мере используется принцип  эквивалентности между взносами и выплатами. Чем меньше нарушается принцип эквивалентности страховых  взносов и социальных выплат, тем ближе финансовый механизм социального страхования к сугубо <страховому> механизму. Чем больше используется принцип солидарности в противовес эквивалентности, тем ближе механизм социального страхования к государственному социальному обеспечению.

     Социальное  страхование представляет собой  не только отдельный элемент социальной защиты населения, но и является особой финансовой системой. В широком понимании  как компонент системы финансов социальное страхование представляет собой совокупность отношений, посредством которых осуществляется перераспределение национального дохода в целях компенсации действия социальных рисков. Содержание социального страхования заключается в создании целевых фондов денежных средств, используемых для социальной защиты населения.

     В узком смысле как элемент финансовой системы социальное страхование  является системой финансовых учреждений, осуществляющих аккумулирование и  распределение денежных средств, собираемых государством в обязательном порядке  на компенсацию ущерба от действия социальных рисков. В этом качестве социальное страхование характеризуется определенными формами организации фондов и их взаимодействием со страхователями, застрахованными и органами государственной власти.

     Финансовый  механизм социального страхования представляет собой порядок и условия формирования и использования средств социального страхования на установленные государством цели социальной защиты населения. Его основными составляющими являются: страховые взносы, фонды социального страхования и социальные выплаты. 

1.4 Функции страхования.

     Первая  функция — это формирование специализированного  страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою

ответственность страховые компании. Этот фонд может  формироваться как в

обязательном, так и в добровольном порядке. Государство, исходя из

экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового

дела  в стране.

     Функция формирования специализированного  страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, имеет только сберегательное начало, то страхование через функцию формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия договора. При имущественном страховании через функцию формирования специализированного страхового фонда не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возмещения части или полной

стоимости пострадавшего имущества.

     Через функцию формирования специализированного  страхового фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно свободных средств. Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать.

     Вторая  функция страхования — возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров

страхования и регулируется государством (лицензирование страховой

деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.

     Третья  функция страхования — предупреждение страхового случая и

минимизация ущерба — предполагает широкий комплекс мер, в том числе

финансирование  мероприятий по недопущению или  уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях

заключенного  договора страхования и ориентированное  на его бережное

отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по

предупреждению  страхового случая и минимизации  ущерба носят название

превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый

денежный  фонд предупредительных мероприятий. 

1.5 Формы страхования:

     Классификация страхования представляет собой  научную систему деления

страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли, виды и звенья.

       По форме организации страхование выступает как государственное,

акционерное и взаимное, кооперативное.

     Государственное страхование представляет собой  организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально

уполномоченных  на это организаций. В круг интересов  государства входит

его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования

(определенных  законом о статусе страховой  деятельности).

     Акционерное страхование — негосударственная  организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.

     Взаимное  страхование — негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного

страхования, которое является страховой организацией некоммерческого

типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли  из созданного

страхового  предприятия. Это крупная организационная  форма проведения

страхования. Общество взаимного страхования  выступает как объединение

физических  или юридических лиц, созданное  на основе добровольного

соглашения  между ними для страховой защиты своих имущественных

интересов. Общество взаимного страхования  является юридическим лицом и

отвечает  по своим обязательствам всем своим имуществом. Каждый

страхователь  является членом-пайщиком общества взаимного  страхования.

Минимальное количество членов-пайщиков определяется уставом общества. В настоящее время в Российской Федерации отсутствует правовая база для

деятельности  обществ взаимного страхования. За рубежом общества

взаимного страхования являются крупными хозяйствующими субъектами

регионального, национального и международного страхового рынка.

     Кооперативное страхование — негосударственная  организационная форма. Заключается в проведении страховых операций кооперативами. В Российской Федерации кооперативное страхование начало функционировать в 1918г., когда был организован Всероссийский кооперативный страховой союз. С 1921г. кооперативным организациям было разрешено проводить страхование собственного имущества от стихийных бедствий с правом самостоятельно устанавливать формы, виды страхования и размеры тарифных ставок. Всероссийский кооперативный страховой союз координировал работу в части страхования объектов сельскохозяйственной, промысловой, жилищно-строительной и других видов кооперативной деятельности.

     Страховая секция Центросоюза осуществляла кооперативное  страхование для системы потребительской кооперации. В 1931г. кооперативное страхование как организационная форма была ликвидирована а все операции данного направления сосредоточены в Госстрахе СССР. Возрождение кооперативного страхования связано с принятием в 1988г. Закона СССР о кооперации, в соответствии с которым кооперативам и их союзам было разрешено создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия порядок и виды страхования.

     Медицинское страхование — особая организационная  форма страховой

деятельности. В Российской Федерации выступает  как форма социальной

защиты  интересов населения в охране здоровья. Цель его — гарантировать

гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской

помощи  за счет накопленных средств (в том  числе в государственной и

муниципальной системах здравоохранения) и финансировать  профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.). В качестве субъектов медицинского страхования выступают гражданин, страхователь, страховая медицинская организация (страховщик), медицинское учреждение (поликлиника, амбулатория больница и др.).

Личное  страхование трактуется как отрасль страхования, где в

качестве  объектов страхования выступают  жизнь, здоровье и

трудоспособность  человека. Личное страхование подразделяется на