Страховые рынки на современном этапе развития. Страховые рынки: проблемы и перспективы

2.Современное состояние страхового  рынка России

В последнее время наблюдается  достаточно отчётливая положительная  динамика стоимостных показателей  отечественного страхового рынка. В  то же время, оценка реального состояния  и тенденций развития страхования  в нашей стране требует исследования и учёта качественных характеристик  современных страховых отношений. Экономисты знают, что динамику рынка  нельзя безоговорочно отождествлять  с динамикой его стоимостных  показателей, об этом же должны знать  и предприниматели, планирующие  свой бизнес. Поэтому вопрос качества российского страхования является в настоящее время особенно актуальным. Без адекватного представления  о качестве российского страхового рынка невозможно правильно оценить  перспективы его посткризисного развития.

О необходимости и приоритетном значении анализа качества страховых  отношений говорил в конце  августа 2010 года и Президент РФ Д.А.Медведев, когда, охарактеризовав «стоимостное измерение всего страхового пакета», сосредоточил внимание, главным образом, на реальном, «физическом», наполнении этих количественных показателей: «общее количество договоров страхования не растёт. Более того, с начала года количество договоров имущественного страхования сократилось более чем на 4,5 миллиона, сократилось и число договоров страхования жизни и здоровья. Надо проанализировать причины. Они не только связаны с кризисом...»

Таким образом, руководство  страны отмечает, что, несмотря на динамику стоимостных показателей рынка, качественный уровень страховых  отношений в современной России недостаточно высок.  В течение последних 20 лет, прошедших после вызванного «реформами» обвала, роль страхования в российском обществе восстановить так и не удалось. Президент страны призывает к анализу причин положения, сложившегося на страховом рынке.

Для этого представляется целесообразным выделить ряд  особенностей современного российского страхования.  Прежде всего, обращает на себя внимание постепенное снижение доли добровольного страхования в общей структуре сбора страховых премий (табл.2.1.):

Таким образом, в последние годы принуждение потребителей к тому, чтобы они тратили деньги на страхование, становится основным фактором, определяющим динамику рынка.

Заметим, что присутствие обязательных видов страхования – не редкость и на развитых рынках, но если в богатых  странах развитие обязательных видов  страхования может достаточно органично  сочетаться с развитием добровольных, то в небогатых – оно действует  на добровольное страхование угнетающе, как бы «паразитируя» на нём. Это – следствие общей ограниченности платёжеспособности потенциальных страхователей.

Макроэкономические итоги 1 полугодия на страховом рынке по данным официального сайта «Росгосстраха». Итоги первого полугодия показали, что страховой рынок пока не восстановил утраченные докризисные позиции в экономике страны. Отношение страховой премии (без учета ОМС) к ВВП страны в 1 и 2 квартале 2011 года составило 1,5 и 1,3% против 1,9 и 1,5% в первых двух кварталах 2007 года. В то же время с середины 2009 года началось посткризисное восстановление экономики. С отставанием в несколько месяцев за экономикой стал расти реальный объем страхового рынка. Тенденция к росту объема страховой премии привела к тому, что во втором квартале 2011 года реальный объем сборов на рынке «всего без ОМС» вырос на 4% по сравнению со вторым кварталом прошлого года.

Обзор рынка по итогам 1 полугодия 2011 года по данным официального сайта «Росгосстраха». Общий объем собранной премии в 1 полугодии 2011 года составил 623,7 млрд. руб. (рост на 19,7% по сравнению с 1 полугодием 2010), объем выплат – 423,8 млрд. руб. (рост на 15,4%). Увеличение премий по сравнению с 1 полугодием 2010 года наблюдается во всех видах страхования, кроме страхования ответственности.

В настоящее время кроме  «Росгосстраха» и «Ингосстраха»  государство косвенным образом  участвует в капитале страховых  компаний «Гута-Страхование», «Инкасстрах», «Чрезвычайная СК», «СК правоохранительных органов», «Российский страховой центр».

Доля обязательного страхования  в общем объеме поступлений составляет около 21%. Структура добровольного  страхования представлена следующим  образом: страхование жизни — 44%, другие виды личного страхования  — 13%, страхование имущества — 38%, страхование ответственности — 5%. Количество компаний, которые находятся на рынке, но не собирают страховых премий (их сборы равны нулю) сохраняется на прежнем уровне. В 1 квартале 2009 года насчитывалось 58 таких компаний, а в 1 квартале 2010 – 57.

На рынке продолжается сокращение числа действующих компаний. В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 30.06.2011 было зарегистрировано 597 страховых организаций, из них 4 не проводили страховые операции и 29 не предоставили отчет о своей деятельности, а на 31.03.2010 было зарегистрировано 685 страховых организаций, из них 13 не проводили страховые операции и 24 не представили отчет о своей деятельности. Годом ранее на рынке работали 768 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 83 компании, что составляет 12% от общего количества работающих страховых организаций. Динамика общего количества страховых компаний на рынке представлена на графике.

График 2.1. Динамика общего количества страховых компаний за период 2005-2010 гг. 

 При этом концентрация страхового  бизнеса растет. ТОП-10 компаний в  1 полугодии 2011 года собрали 46,1% всех премий, на рынке добровольного  страхования в сумме с ОСАГО  (ДС+ОСАГО) – 58,2%. 
За счет средств населения в 1 полугодии 2011 г. было собрано 143,1 млрд. руб. (рост на 17,1%), выплачено – 78,6 млрд. руб. (рост на 2,9%). Премии за счет юридических лиц выросли на 15,5% по сравнению с 1 полугодием 2010 года и составили 188,6 млрд. руб. В 1 полугодии 2011 года было заключено 62,7 млн. договоров (без учета ОМС) (рост на 5,1%), всего на рынке действовало 85,7 млн. договоров (без учета ОМС) (рост на 20,9%). Количество крупных страховщиков, имеющих долю рынка более 1% от общего числа заключенных договоров, и их доля по числу договоров выросли – 22 компании, 74% рынка.

3. Проблемы и перспективы  страхового рынка России.

Не менее важное значение для оценки страхового рынка имеют относительные показатели. Прежде всего, это такой показатель, как отношение совокупной страховой премии к валовому внутреннему продукту. Для сравнения в развитых странах доля совокупной страховой премии в ВВП составляет 8-10%. В России эта величина составляет около 1,5%, а по добровольным видам страхования — менее 0,8%.

Таким образом, оценивая количественные и качественные параметры страховой  отрасли можно сделать вывод: страховой рынок России далеко не освоен, находится на начальном этапе  развития и имеет громадные возможности  для своего развития.

Страховой рынок России характеризуется  рядом проблем, от разрешения которых  зависит не только его стабильность сегодня, но и существование завтра. Самая большая, проблема страхового рынка в том, что государство  в лице его властных органов до настоящего момента не желает воспринимать страхование как стратегический аспект развития экономики государства. Это в свою очередь порождает  определенные негативные для развития страхового рынка обстоятельства. Грамотная  политика государства в данной области  воспитывает у граждан потребность  в страховании, а государство  снимает с себя обязательства  по возмещению своим гражданам всевозможных ущербов и убытков, экономя в  конечном итоге значительные средства. Кроме того, поощряя страхование, государство с помощью страховых  компаний получает огромные инвестиционные средства для собственной экономики. Стихийные бедствия, межнациональные  конфликты и т.п. неизбежно приводят к потере имущества, получению увечья, гибели. В странах с развитой страховой  культурой, причиненный ущерб, в  подобных случаях возмещается страховыми компаниями, что имеет свои преимущества – во-первых, выплаты соразмерны причиненному ущербу, во вторых, государство  может оказать дополнительную помощь.

 Среди наиболее насущных  проблем, стоящих перед российским  страхованием, можно выделить также  острейшую проблему фактического  отсутствия адекватных инвестиционных  инструментов, удовлетворяющих требованиям  страховщиков. Вопрос о том, каким  образом разместить временно  свободные денежные средства  страховых компаний — прежде  всего страховые резервы —  стал сейчас настоящей головной  болью для страховщиков. Суть  проблемы в следующем. Порядок  размещения страховых резервов  строго регламентируется государством и отклонение от установленных правил со стороны страховых компаний может стоить им лицензии на право занятия страховой деятельностью.

 К наиболее серьезным  проблемам страхового рынка относится  также введение обязательных  видов страхования под патронажем  некоторых министерств и ведомств. В результате обязательное страхование  становится способом отчисления  и перераспределения финансовых  ресурсов в пользу отдельных  министерств и ведомств.

Отдельного рассмотрения заслуживает проблема налогообложения  операций, связанных со страхованием. Специалисты в области страхования  неоднократно отмечали, что ряд положений  российского налогового законодательства создает препятствия развитию страхования  в нашей стране. При этом именно реформирование налогообложения страхователей — потребителей страховых услуг, является вопросом первостепенной важности.