Введение.
Согласно
полученному направлению, я проходила
производственную практику в
Филиале ОАО «ЮниКредит Банк»
в г.Балыкчы, ранее называвшийся
ОАО”Энергобанк”.,потом ОАО «АТФ-Банк
Кыргызстан». Этот филиал является
одним из восьми коммерческих
банков города Балыкчы.
Основной
деятельностью банка является
Кредитование юридических, физических
лиц, частных предпринимателей. Кроме
того, филиал осуществляет услуги
по обслуживанию расчетных счетов
клиентов, приёму вкладов от населения,
переводу денежных средств по Кыргызстану,
ближнему и дальнему зарубежью, операциями
по обмену иностранной валюты и кассовое
обслуживание.
1.. Сущность и организационно-правовой
статус ОАО «ЮниКредит Банк»
ОАО «ЮниКредит Банк» образован
7 мая 1992 года. Первоначально он назывался
Кыргызским коммерческим банком содействия
предпринимательству «Кыргызмелбизнесбанк».
В 1993 году банк был переименован в Кыргызский
коммерческий банк развития и реконструкции
энергетики АБ «Кыргызэнергобанк». В июне
2001 года АБ "Кыргызэнергобанк" был
переименован в ОАО «Энергобанк». 14 декабря
2006 года, решением внеочередного собрания
акционеров ОАО «Энергобанк» был переименован
в ОАО «АТФБанк – Кыргызстан». в 2010 году
завершился процесс ребрендинга и банк
стал называться ОАО "ЮниКредит Банк".
Банк осуществляет свою деятельность
в соответствии с лицензиями
Национального Банка Кыргызской
Республики № 018 и № 018/1 от 25
декабря 2006 года на осуществление
банковских операций в национальной
и иностранной валютах.
За более чем 20 лет активной
и устойчивой работы, Банк уверенно
вошел в тройку лидеров Банковской
системы Кыргызской Республики
и приобрел репутацию самого
динамично развивающегося Банка,
надежного партнера, соблюдающего
интересы своих клиентов и акционеров.
По итогам работы за 2004, 2005 и 2006 годы, Банк
признан лидером в номинациях «Лучший
Банк Кыргызстана», «Лучший Листинговый
Банк» и «Эмитент года».
В 2011 году «ЮниКредит Банк»
на международном фестивале «Выбор
Года» получил высокую награду «Банк
№1» в Кыргызстане. В 2012 году на церемонии
награждения победителей национального
конкурса «Лучший банк Кыргызстана —
2011», проводимого информационным ресурсом
Tazabek (АКИpress), ОАО «ЮниКредит Банк» был
вручён диплом за 1 место в рейтинге банков
КР по результатам финансовой деятельности.
Банк
предлагает широкий спектр банковских
продуктов и услуг, действует
гибкая тарифная политика, техническое
обеспечение банковских операций
поддерживается современными технологиями.
Банк
активно расширяет свою филиальную базу
и на сегодняшний день представлен 14 филиалами
и и 23 сберегательными кассами, расположенных
практически во всех регионах республики,
в которых работают более 800 человек.
ОАО ”Энергобанк”, ныне ОАО «ЮниКредит
Банк» функционирует в городе Балыкчы
с 1999 года. Кредитованием мелкого и среднего
бизнеса занимается с 2001 года. За 4 года
выданы краткосрочные кредиты на развитие
частного бизнеса, а также потребительские
цели (покупка автомашин, жилых домов,
квартир, крупного и мелкого скота).
С 1 декабря 2004 года банк приступил
к активному кредитованию розничной
торговли в рамках Программы
Микро и Малого финансирование
Европейского Банка Реконструкции
и Развития (ЕБРР). Коммерческие структуры
и частные бизнесмены обеспечены
реальными возможностями на получение
коммерческих и ипотечных кредитов сроком
от 3 до 36 месяцев, в суммах от 2500 до
2 500 000 сомов или от 50 до 100 000 долларов США.
Кроме кредитования филиал обслуживает
более 740 расчетных и текущих депозитных
счетов. Из них 50-юр.лица, 90- вкладчики и
500- работники КОК. Наиболее крупными клиентами
банка являются ФАТП Кыргызалтын, Строительная
фирма Ысыкол, Кумтор Оперейтинг Компании,
ТУРРМ-2, Кустовая база сжиженного газа,
Авто центр КАМАЗ, Автовнештранс и другие
предприятия, работающие в реальном секторе
экономики города Балыкчы. Только в
2006 году обороты по этим счетам составили
более 1 млрд.сом. Выдано наличных денег
в торговый оборот города – 500 млн.сом.
На финансовом рынке города Балыкчинский
филиал имеет репутацию надежного и стабильного
кредитного учреждения, соблюдающего
интересы своих клиентов
Корреспондентская сеть включает
10 банков, расположенных в США,
Западной Европе, России и в
Казахстане.
Основным акционером банка является
АО «АТФБанк», который входит
в пятерку крупнейших по величине
активов финансовых институтов
Казахстана и в тридцатку –
в СНГ. За много лет работы
АТФБанк добился значительных
результатов во всех сферах
банковской деятельности и превратился
в мощную финансовую группу компаний современного
типа Республики Казахстан.
Организационная
структура и система управления
банком.
Филиал имеет следующую структуру:
- Директор филиала
- Бухгалтерия в составе главного бухгалтера и 5-х специалистов
- Кредитный отдел в составе начальника отдела и 1-го специалиста
- Сектор МСБ, состоящий из 10-и кредитных экспертов
- Касса – 2 кассира
- Юридический отдел-1чел, и младший обслуживающий персонал – 3 человека.
Система внутреннего контроля деятельности
банка и его организация.
В Банке установлено соответствующее
разделение обязанностей между подразделениями
кредитования , Отделом по учету кредитных
операций Управления бухгалтерского учета
и отчетности и Управлением рисками.
Обязанности
Управления/сектора кредитования малого
и среднего бизнеса, Отдела корпоративного
кредитования по Банку, Департамента розничного
бизнеса/сектора розничного кредитования;
- Рассмотрение заявления на выдачу кредита;
- Согласование технико-экономических обоснований и контрактов для получения кредитов;
- Анализ финансового состояния заемщиков;
- Подготовка заключений на Кредитный комитет.
Обязанности
Управления/отдела кредитного администрирования:
- Проверка полноты кредитного досье;
- Составление кредитных договоров;
- Подготовка распоряжений в УБУ и О по выдаче кредитов и кредитных заменителей;
- Классификация кредитов, подготовка распоряжений по отчислениям в резерв по кредитам;
- Подготовка распоряжений для учета забалансовых обязательств, кредитных линий и гарантий;
- Подготовка распоряжений для расчета дисконта по кредитам, выданным по ставке ниже рыночной на основании решения Кредитного комитета;
- Мониторинг соблюдения заемщиком графика платежей;
- Подготовка и передача дел по проблемным кредитам в Управление по работе с проблемными кредитами;
- Составление и предоставление управленческой отчетности по кредитам и процентам.
Обязанности
Управления/сектора обеспечения
кредитов:
- Оценка имущества и других активов, предоставляемых в качестве обеспечения;
- Правовой анализ соответствия действующему законодательству Кыргызской Республики документов по правовому статусу заемщика/залогодателя;
- Оформление договоров обеспечения , соглашений и иных документов по обеспечению и осуществлению регистрации;
- Мониторинг состояния залогового обеспечения;
- Работа с залоговым имуществом, перешедшее в собственность Банка.
Обязанности
Отдела по учету кредитных операций
Управления/сектора бухгалтерского
учета и отчетности:
- Бухгалтерский учет и контроль по выдаче и погашению кредитов, начисление процентов и штрафов;
- Ведение учета транзитных счетов и счетов доходов будущих периодов по кредитным операциям;
- Ведение учета дисконта по кредитам , выданным по ставке ниже рыночной согласно учетной политике , расчет дисконта по кредитам на основании распоряжений Управления кредитного администрирования;
- Ведение внесистемного учета кредитных операций ;
- Ведение забалансового учета кредитных линий и банковских гарантий;
- Бухгалтерский учет и контроль по формированию резерва на потери по кредитам и кредитным заменителям по головному офису и по филиалам Банка.
Обязанности
Управления по работе с проблемными
кредитами:
- Организация и ведение претензионно-исковой работы по возврату проблемных кредитов.
Обязанности
Управления рисками:
- Оценка рисков кредитных операций Банка;
- Согласование и контроль классификации кредитов Банка;
- Надзор за соблюдением установленных лимитов.
При разделении
обязанностей учтены риски, связанные
с разделением ответственности
между структурными подразделениями
Банка.
2.Кредитные операции
ОАО «ЮниКредит Банк»
В процессе кредитования Балыкчинский
филиал опирается на разработанное
и утвержденное Головным банком
Кредитное руководство.
Кредитное руководство ОАО «ЮниКредит
Банк» разработано с тем, чтобы
обеспечить основные направления
и определить обязанности и полномочия
всех служащих Банка, занятых в процессе
предоставления клиентам кредитов, в соответствии
с международными банковскими стандартами.
Данное Руководство
отражает кредитную философию и
стратегию Банка по большинству вопросов,
связанных с предоставлением кредита
и относится ко всем кредитным структурам
банка, включая его филиалы.
Руководство, изменения
и дополнения к нему утверждаются
Советом Банка.
По мере выпуска
новых документов, устаревшая информация из Руководства
изымается.
Данное Руководство
считается конфиденциальным документом,
так как содержит стратегию и
методы Кредитной Политики только для
Банка. Его распространение ограничено
и выдается лишь служащим, непосредственно
работающим с кредитами, управляющим филиалами
Банка и другим лицам, обеспечивающим
кредитную функцию.
Общие положения.
Общие направления Кредитной
Политики Банка вытекают из
главных стратегических направлений
Банка.
•
Руководство ставит перед собой
достижение целого ряда целей: обеспечить
точное исполнение процедур, описанных
в Руководстве, прибыльность, контроль
над уровнем риска и соответствие действий
банка требованиям, выдвигаемым регулирующими
органами.
•
Кредитные отношения банка с
клиентами должны строиться на основе законодательных
актов о банковской деятельности и других
законов и нормативных актов, определяющих
деятельность банков и предприятий либо
физических лиц.
•
Банк стремится к тому, что
основные доходы – от 60% до 70% -
должны быть получены от кредитной деятельности.
При этом доля кредитного портфеля в активах
должна стремиться к 55%.
•
Кредиты предоставляется только
на развитие легального бизнеса,
в соответствии с законодательством
КР.
•
Любые исключения из Руководства
Банка должны быть полностью документированы,
и содержать обоснования тех причин, по
которым подобное исключение было сделано.
•
Основными клиентами банка, в
части кредитования, должны быть
корпоративные, а также частные
предприятия, созданные с участием
иностранного капитала.
•
Данное Руководство по Кредитной
Политике предусматривает, чтобы
ни один отдельный сектор экономики
не мог иметь более половины
кредитного портфеля..
•
При содействии международных
финансовых фондов, и других финансовых
институтов Банк намерен развивать свои
возможности в сфере кредитования бизнес
проектов, отвечающих определенным критериям
экономического развития. Эти критерии
включают в себя рост производства, расширение
среднего и малого бизнеса, поддержка
выпуска экспорт ориентированной и импорт
заменяющей продукции, создание рабочих
мест, использование отечественных сырьевых
материалов. Банк должен изыскивать проекты,
предусматривающие использование современных
технологий. Во всех бизнес проектах должна
быть заложена достаточно высокая рентабельность
и способность исполнения заемщиками
обязательств по предоставленным кредитам.