- копии платежного
документа об оплате сбора
за открытие филиала.
Территориальное
учреждение Банка России по месту открытия филиала
в двухнедельный срок с момента получения
уведомления рассматривает представленные
документы, согласовывает кандидатуры
руководителей и главного бухгалтера
филиала, дает заключение о соответствии
помещения, в котором располагается филиал,
требованиям Банка России. По результатам
рассмотрения указанных документов территориальное
учреждение Банка России по месту открытия
филиала направляет свое заключение в
территориальное учреждение Банка России,
осуществляющее надзор за деятельностью
кредитной организации. К положительному
заключению прилагаются 1 экземпляр анкет
кандидатов на должности руководителей
и главного бухгалтера филиала с отметкой
о согласовании и по 1 экземпляру их автобиографий.
При выявлении
нарушений требований федерального законодательства
и (или) нормативных актов Банка России,
препятствующих открытию филиала, территориальное
учреждение Банка России по месту открытия
филиала информирует кредитную организацию
и территориальное учреждение Банка России,
осуществляющее надзор за деятельностью
кредитной организации, о необходимости
выполнения кредитной организацией требований
Банка России для начала осуществления
деятельности филиала
После получения
положительного заключения от территориального
учреждения Банка России по месту открытия филиала территориальное
учреждение Банка России, осуществляющее
надзор за деятельностью кредитной организации,
при условии соответствия положения о
филиале требованиям федеральных законов,
нормативных актов Банка России, уставу
и лицензии кредитной организации согласовывает
положение о филиале и делает на титульном
листе положения соответствующую запись.
В течение одного месяца со дня получения
уведомления кредитной организации об
открытии филиала территориальное учреждение
Банка России, осуществляющее надзор за
деятельностью кредитной организации,
направляет в Банк России заключение об
открытии кредитной организацией филиала.
К заключению
прилагается копия платежного документа
об оплате сбора за открытие филиала.
Банк России
(Департамент лицензирования банковской и аудиторской
деятельности) после получения заключения
территориального учреждения Банка России
об открытии кредитной организацией филиала
в течение десяти рабочих дней присваивает
филиалу порядковый номер, вносит сведения
о филиале в Книгу государственной регистрации
кредитных организаций и сообщает об этом
кредитной организации и территориальным
учреждениям Банка России.
Филиал кредитной
организации вправе начать осуществление
деятельности с даты внесения записи
о нем в Книгу государственной регистрации кредитных
организаций и присвоения ему порядкового
номера.
Территориальное
учреждение Банка России, осуществляющее
надзор за деятельностью кредитной
организации, получив указанное
сообщение Банка России (Департамента
лицензирования банковской и аудиторской
деятельности), на следующий рабочий
день направляет по одному экземпляру согласованного
положения о филиале в адрес территориального
учреждения Банка России по месту открытия
филиала, в адрес кредитной организации,
открывшей филиал, и в адрес филиала.
При не уведомлении
кредитной организацией территориальных
учреждений Банка России об открытии
филиала либо открытии на имя филиала
счета до получения сообщения Банка России
о присвоении филиалу порядкового номера
территориальное учреждение Банка России,
осуществляющее надзор за деятельностью
кредитной организации, вправе применить
к кредитной организации санкции в соответствии
со статьей 75 Федерального закона № 394-1
“О Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)” (взыскать с кредитной
организации штраф до 1% от размера оплаченного
уставного капитала; потребовать от кредитной
организации замены руководителей; изменить
для кредитной организации обязательные
нормативы на срок до шести месяцев; ввести
запрет на осуществление кредитной организацией
отдельных банковских операций, предусмотренных
выданной лицензией, на срок до одного
года, а также на открытие филиалов на
срок до одного года; назначить временную
администрацию по управлению кредитной
организацией на срок до 18 месяцев; отозвать
лицензию на осуществление банковских
операций в порядке, предусмотренном федеральными
законами) (раздел 2, глава 11 инструкции
ЦБ РФ № 75-И.
Глава 3. Актуальные проблемы и пути их решения
В качестве основных
проблем можно выделить следующие:
- низкий уровень банковского
капитала;
- значительный объем невозвращенных
кредитов;
- высокая зависимость ряда
банков и иных кредитных организаций от
государственных и местных бюджетов;
- чрезмерная концентрация
усилий на развитии тех направлений деятельности,
которые приносили немедленный, в основном
«спекулятивный» доход; недостаточное
внимание к кредитованию реального сектора
экономики;
- значительная зависимость
банков от крупных акционеров, являющихся
одновременно клиентами и участниками
их финансово-промышленных групп;
- низкий профессиональный
уровень руководящего звена, а в отдельных
случаях и личная заинтересованность
в проведении операций, нарушающих экономические
интересы клиентов и акционеров;
- масштабное использование
руководителями находящихся в их распоряжении
ресурсов для решения политических целей,
выходящих за приделы собственного банковского
дела;
- недостаточная жесткость
надзорных требований;
- недостатки действующего
законодательства, неурегулированность
многих юридически аспектов деятельности
банков, осуществления банковского надзора;
отсутствие системы страхования вкладов
граждан, организация процедур санирования,
реструктуризации и банкротства.
Если проанализировать
все эти проблемы, то мы придем к
выводу, что коренной проблемой является
- низкое качество управления, когда
российские кредитные организации
не могут адекватно реагировать
на меняющуюся ситуацию.
Это и послужило
основной причиной кризиса 17 августа 1998
года, когда кредитная система
России дала трещину. И хотя многие
руководители поспешили свалить
вину на государство, но именно недостаточно
квалифицированное управление
банковскими рисками, в первую очередь
- валютными и кредитными, в недостаточности
капитала и чрезмерном увлечении операциями
на финансовом рынке, в том числе и чисто
спекулятивными, в ущерб более трудоемкой
и часто менее прибыльной работе с реальным
сектором экономики, и повлекло за собой
катастрофу.
Также необходимо
отметить, что к первопричинам, вызвавшим
падение банков и иных кредитных
организаций, относятся и внутренние
«болезни». Это, прежде всего «синдром
большого бизнеса»: крайне централизованный и разбухший
управленческий аппарат, всеохватывающая
система специальных форм и процедур для
принятия обычных повседневных решений,
рост числа всякого рода совещаний для
выработки таких решений и передача возникающих
проблем из одного отдела в другой и обратно.
Окончательные решения откладываются
до бесконечности, т. к. каждый администратор
стремиться избежать ответственности.
Еще одной распространенной «болезнью»
является «синдром молодости». Ему подверженным
молодежные коллективы, сформированные,
как правило, без учета социально-психологических
особенностей.
Постепенно
российская кредитная система приходит
в равновесие, но надеется на то, что
она сама по себе реструктурируется
под действием рыночных механизмов
и в нужную для национальных интересов России сторону,
не приходится. Банку России придется
создавать соответствующие механизмы
и запускать их в действие, в нужном направлении.
Теперь можно
говорить о завершении первого этапа
реструктуризации кредитной системы,
в результате которой восстановлена способность
системы оказывать базовый комплекс услуг.
Можно отметить определенно положительные
тенденции (рост капиталов и активов банковской
системы), наметившийся в деятельности
кредитных организаций.
В тоже время
для полной нормализации дел в кредитной системе потребуется
достаточно длительное время. Кроме того,
надо оценивать имеющиеся положительные
тенденции весьма осторожно и критически,
не преувеличивая их значение.
Общее число
кредитных организаций за год
сократилось с 2481 до 2376 (на 4,2%), а действующих - с 1476 до
1349 (на 8,6%). При этом лицензий лишалась
треть крупнейших банков. Так заметно
сократилась филиальная сеть кредитных
банков.
Следует отметить,
что не оправдались прогнозу об уходе
иностранного банковского капитала
из России. Напротив, в последнее
время, характеризовался расширением
присутствия иностранного капитала в
российском банковском секторе. Объем
иностранных инвестиций в уставные капиталы
российских банков увеличился за этот
период на 6,8 млрд. рублей или в 3 раза.
Создание
благоприятных условий для рекапитализации
банков, а так же проведение политики
по отзыву лицензий у банков с отрицательным
капиталом позволило создать
фундамент для роста капитала
банковской системы.
Произошло существенное
сокращение числа проблемных организаций на 17,5% от
общего числа действующих кредитных организаций.
Несмотря
на отмеченный номинальный рост капитала
в банковской системе в реальном
исчислении (с учетом инфляции) составляет
всего 46% предкризисного уровня.
Важной причиной
невысокой активности банков является
отсутствие у них долгосрочных привлеченных
ресурсов, что прежде всего связано с низким
доверием к банкам и государству со стороны
кредиторов и вкладчиков. В таких условиях
банковская система не способна эффективно
выполнять функцию трансформации сбережений
в производственные инвестиции.
Необходимо
отметить, что пока Банку России
и его территориальным учреждениям
лучше удается справляться с
функциями контроля за соблюдением
отдельных банковских норм, чем с
задачей оценки реального финансового состояния
каждого банка и перспектив его финансовой
устойчивости. Зачастую работа надзорных
органов сводится к формальному применению
наиболее простых мер воздействия. При
этом наиболее серьезную озабоченность
вызывает работа по надзору за проблемными
банками.
По-прежнему
многие кредитные организации, испытывающие
серьезные финансовые проблемы, имеют
возможность расширять свою деятельность,
открывая филиалы.
Сохраняется
целый ряд проблем, связанных
с организацией ликвидационных процедур
в отношении кредитных организаций
с отозванными лицензиями. Нередки случаи
затягивания процесса ликвидации кредитных
организаций (конкурсными управляющими,
председателями ликвидационных комиссий).
Отсутствует активная работа конкурсных
управляющих по взысканию дебиторской
задолженности. Банк России в ходе решения
вопросов по ускорению ликвидационных
процедур сталкивается с проблемами, носящими
системный характер: несовершенство федерального
законодательства, низкая эффективность
судебно-исполнительного производства,
отсутствие четкой координации деятельности
судебных и правоохранительных органов
при контроле за проведением ликвидационных
процедур. В то же время необходимо искать
пути их решения посредством активизации
работы постоянно действующих рабочих
комиссий с лицами, отвечающими за ликвидацию
банков.
То есть надзорный
орган как на уровне центрального
аппарата, так и на местах должен
занимать более активную и принципиальную
позицию в решении проблем
каждого конкретного банка.
Задачей следующего
этапа реструктуризации является формирование
устойчивой банковской парабанковской
систем и системы регулирования на основе
апробированных в международной практике
подходов. Необходимым условием развития
банковского сектора в данном направлении
является сохранение и укрепление рыночных
механизмов функционирования экономики
и финансовой сферы. Также принципиально
важно для восстановления развитие операций
с реальной экономикой при адекватном
управлении рисками, присущими такого
рода операциям.
Основными направлениями
в данной области должны стать совершенствование
правовой базы, развитие систем банковского
надзора и отчетности, обеспечение качественно
нового уровня транспарентности банков
на основе внедрения международных стандартов
финансовой отчетности. (МСФО).
Предполагается так же установить требования
к квалификации и деловой репутации кандидатов
на ответственные должности в кредитные
организации, уточнить процедуру согласования
указанных кандидатур. Дополнения к существующему
порядку предусматривают введение запрета
на совмещение руководящих должностей
в нескольких кредитных организациях.
Требуется продолжение
работы по совершенствованию порядка
формирования резервов на возможные
потери. Предполагается расширить состав
инструментов, по которым банки должны
формировать резервы на возможные потери,
на основании мотивированного суждения
об уровне риска с последующим контролем
со стороны надзорного органа.
Назрела острая
необходимость комплексной переработки
системы банковской отчетности - повышение
информативности как для целей контроля за соблюдением
банками пруденциальных норм, так и для
потребностей финансового анализа.
Таким образом
мы видим, что еще нужно сделать
очень многое для дальнейшего
развития и поддержания на должном
уровне кредитной системы. И это
развитие будет зависеть не только от Банк
России, но и от руководителей кредитных
организаций. Егоров С. Е. О состоянии банковской
системы и путях ее укрепления. //Деньги
и кредит. - №4, 2002г.
Заключение
Итак, по результатам
исследования, можно сделать вывод, что:
Во-первых, банковская система
РФ является двухуровневой: на первом
уровне располагается Центральный
Банк (Банк России), а на втором - широкая
сеть коммерческих банков и кредитных
учреждений.
Двухуровневая банковская
система Российской Федерации имеет как несомненные достоинства,
так и недостатки.