Анализ депозитной политики банка и ее совершенствование

Доля вкладов и депозитов  в общем объеме привлеченных ресурсов представлена Сбербанка на рисунке 2.1.[30]

Рис. 2.1. Доля вкладов физических и юридических лиц в общем объеме привлеченных средств [30]

 

Данные рисунка наглядно показывают, что доля вкладов физических лиц на протяжении всех трех лет  превышала в 2,5 раза долю вложений юридических лиц. Это позволяет сделать вывод о том, что в банке работа банковского маркетинга должна быть направлена именно на увеличение вложений юридических лиц, так как именно юридические лица имеют значительные остатки на своих счетах в банках. Банк заинтересован в расширении круга корпоративных клиентов. Причем «переманить» клиентов от конкурирующих банков можно и путем предоставления им кредитов с целью прогнозирования открытия основного расчетного счета ими в Сбербанке. В то же время нельзя забывать и об основных вкладчиках денежных средств. Для их дополнительного привлечения следует расширить количество приемлемых вкладов, улучшить качество обслуживания.

Рассмотрим также долю вкладов и депозитов в обязательствах банка.[10, с.78]

Рис. 2.2. Доля вкладов физических и юридических лиц

в обязательствах банка [30]

 

Из рисунка 2.2 видно, что в 2011 году привлеченные от населения средства покрывают обязательства банка в 4,5 раза больше, а средства, привлеченные от юридических лиц – только в 1,6 раза. В тенденции наблюдается значительное увеличение коэффициента покрытия обязательств: по физическим лицам – на 70,5 %, по юридическим лицам – на 25,2 %.

Вклады физических лиц  проанализируем с помощью таблицы 2.2.

Таблица 2.2

Анализ депозитного  портфеля (по срочности вложений)

Наименование статьи ПДС	Величина ПДС,тыс. руб. на 01.01.11	Структура ПДС, в% на 01.01.12	Изменения за период (+/-) на 01.01.11	Изменения за период (+/-) на 01.01.12	В тыс.руб.	В %
Депозиты (Д), всего  в том числе:	19270123.00	18033769.00	100.00	100.00	-1236354	-7%
Депозиты до востребования (Двостр), всего	250819.00	290832.00	1	2	40013	15.9
Срочные депозиты (Дс), всего	19019304.00	17742937.00	99	98	-1276367	-6.8
на срок до 30 дней	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00
на срок от 30-90 дней	445687	1109708	2	6	664021	148
на срок 91-180 дней	2247860	3590845	12	20	1342985	59.7
на срок от 181 дня до 1 года	5946184	5155936	31	29	-790248	-13.3
на срок от 1 года до 3-х  лет	10379573	7886448	54	43	-2493125	-24.1
на срок свыше 3-х лет	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00

 

Такой анализ позволяет  выявить особенности депозитной политики банка и определить в  общем виде примерные сроки размещения ресурсов банка. В частности, результаты анализа позволяют сделать вывод о привлечении ресурсов с точки зрения их стоимости («дорогие» / «дешевые»): срочные депозиты значительно дороже остатков средств на счетах до востребования.

Дополнительно для формулировки окончательного вывода по анализу депозитов  по срокам, целесообразно рассчитывать следующие показатели:

- коэффициент срочности  структуры депозитов (d в Д):

d в Д = Дс/Д,

где Дс - объем срочных  депозитов; Д - общий объем депозитов.

По состоянию на 01.01.2008 - 98%

По состоянию на 01.01.2009 - 98%

Высокий показатель срочности структуры депозитов характеризует степень постоянства и стабильности ресурсной базы.

В целом рост доли срочных  депозитов в общей сумме депозитов  банка должен оцениваться положительно, так как срочные депозиты как  наиболее стабильная составляющая депозитного портфеля обеспечивает на приемлемом уровне и позволяет повышать ликвидность банка и проводить операции по размещению ресурсов на более длительные сроки.

- доля срочных депозитов  (Дс) в общей сумме пассивов (П) : d = Дс/П.

По состоянию на 01.01.2011 - 38.5 %

По состоянию на 01.01.2012 - 21.4 %

Рекомендуемый уровень  данного показателя - не менее 50%; мы видим отрицательную динамику за истекший год.

- коэффициент структуры  обязательств (Ксо): Ксо = Двостр./Дс.

По состоянию на 01.01.2011 - 1.3 %

По состоянию на 01.01.2012 - 0.1 %

Показатель характеризует  стабильность финансовых ресурсов банка. Чем ниже значение показателя, тем  меньше относительная потребность  банка в ликвидных активах, обусловленная  структурой обязательств.

Депозитная политика Сбербанка тесно связана с кредитной и процентной политикой банка, являясь одним из элементов банковской политики в целом.

В таблице 2.3 рассмотрим процентные ставки по сберегательным сертификатам Сбербанка России, в % годовых.

 

 

 

Таблица 2.3

Процентные ставки по сберегательным сертификатам Сбербанка  России, в % годовых

Номинал,	Срок
рублей	91 - 180 дней	181 - 365 дней	366 - 730 дней	731 - 1094 дней	1095 дней
10 000 - 50 000	0,01	0,01	0,01	0,01	0,01
50 000 - 100 000	3,25	4,10	4,90	5,55	6,25
100 000 - 1 000 000	3,45	4,35	5,10	5,75	6,50
1 000 000 - 3 000 000	3,65	4,55	5,30	6,00	6,70
3 000 000 и выше	3,85	4,75	5,50	6,20	7,00

 

Данные таблицы показывают, что  процентные ставки по сберегательным сертификатам зависят от срока и номинала. Так на срок свыше 1095 дней и номиналом 3000000 и выше ставка будет максимальная (7%). Чем меньше номинал и срок сертификата, тем меньше будет процентная ставка.

В момент погашения клиент получает сумму вклада и доход  по сертификату. В случае если предъявили сертификат к оплате в установленный  срок, доход будет рассчитан в  соответствии с процентной ставкой, указанной в сертификате. В случае досрочной оплаты процент будет рассчитан по ставке, установленной банком для вкладов до востребования.

Новшеством года в  Сбербанке стала возможность  использовать комплексные продукты, которые помогут получить повышенный доход по вкладу и попробовать себя на рынке инвестиций. 

-   «Депозит+ПИФ» – вклад с повышенной ставкой при одновременной покупке паев ПИФов.

- «Депозит+ПИФ+ОМС» – вклад с повышенной процентной ставкой при одновременной покупке паев и открытии обезличенного металлического счета позволит получить доход со ставкой 12,5% годовых. 

- «Депозит+страховка».  При оформлении страхового полиса есть возможность открыть к нему депозит по повышенной процентной ставке 12,5 % годовых.

Для клиентов ОАО «Сбербанк  России» пенсионного возраста устанавливаются максимально возможные в Сбербанке проценты по вкладу. При этом размер процентной ставки не зависит от суммы вклада и срока хранения. Клиенты предпенсионного возраста автоматически переводятся банком на условия программы при достижении пенсионного возраста или предъявлении пенсионного удостоверения при пролонгации действующего вклада.

Сравнительная таблица  депозитных вкладов Сбербанка России представлена в приложении 1.

Таким образом, в рамках решения задач расширения круга  юридических лиц, обслуживаемых в Банке, увеличения ресурсной базы Банка за счет средств, аккумулируемых на счетах юридических лиц, первостепенное значение уделяется созданию для клиентов условий, способствующих притоку в Банк денежных ресурсов. В качестве таких условий могут рассматриваться конкурентоспособная, по сравнению с другими банками, тарифная политика Банка, гибкость Банка в отношении установления платы за привлекаемые денежные ресурсы, выгодные для клиентов условия обслуживания, включая получение кредитов, возможность дистанционного обслуживания клиентов через систему Клиент-Банк и так далее.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Совершенствование депозитной политики банка

 

 

На основании вышеизложенного, предлагаются следующие рекомендации для усовершенствования и выполнения депозитной политики Сбербанка.

1) Предлагается открыть  новый вид вклада для накопления  денежных средств на обучение  или подарок ребенку. «Целевой»  вклад позволит, с одной стороны  заинтересовать новых вкладчиков, с другой - увеличить процентную  ставку по определенному вкладу при соблюдении определенных условий. Минимальный первоначальный взнос - 10000 рублей. Депозит открывается сроком на год, с начислением 9% годовых в рублях и с возможностью довложения. Если в конце срока сумма вклада и причитающиеся проценты остаются на следующий срок на этом же виде вклада, то у клиента будет возможность получить бонус в размере 0,5% к процентной ставке,  действующей   на   момент   пролонгации   по   данному   виду   вклада.   Так возможно проведение рекламных акций и выдача призов активным вкладчик;

2) Для привлечения молодого поколения в число своих клиентов Сбербанку необходимо  пополнить перечень  вкладов новыми  видами   депозитов, ориентированных на эту группу населения, например, предложить  вклад для студентов. Предлагается ввести следующие условия данного вклада: 
срок вклада -  1  год (четырехкратная пролонгация),  открытие только при  наличии студенческого билета,    к вкладу открывается пластиковая карта,  проценты ежемесячно перечисляются на нее, получается прибавка к стипендии. 
Для  того  чтобы  обеспечить  приток вкладчиков  на данный  вид депозита  целесообразно, на наш взгляд, ввести некоторые стимулы, привлекательные для  потенциальных клиентов среди молодого населения (например – дисконтные   карты магазинов).

3) Для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов Сбербанка рекомендуется предложить выплату процентов по 
размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В 
данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу  же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор  будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишние  выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

4) Для увеличения заинтересованности вкладчиков в отдельных вкладах  Сбербанка можно предложить ввести такой дополнительный стимул, как скидку при покупке в определенных магазинах или туристических фирмах, но  при условии оплаты услуг средствами, находящимися на таких вкладах,  пролежавшими не менее одного полного срока хранения.

5. С целью соответствия современным реалиям Сбербанка 
   предлагается ввести депозитный мультипродукт с использованием банковских  карт, позволяющий вкладчикам хранить средства на своих карточных счетах),  пополняя их через банкоматы, платежные терминалы или Интернет. На все  деньги,  находящиеся  на таких  счетах  будет начисляться   дополнительный  доход из расчета 10 % годовых. Начисление процентов будет происходить  ежедневно,   поэтому,   в  отличие   от  обычных  вкладов,  новый депозит непомешает распоряжаться деньгами,  но  позволит  им работать.  В качестве 
   дополнительного бонуса вкладчики получат возможность получать экспресс 
   кредиты   на   небольшие   суммы   (например,   до   5 000   рублей)   в   момент  совершения  покупок,  оплачивать  коммунальные  услуги,  делать  денежные  переводы с минимальной комиссией (5 рублей, как сотрудникам Банка),  получать другие услуги.
6. В целях дальнейшего совершенствования депозитной политики Сбербанка рекомендуется предложить ряд вкладов, ориентированных на клиентов с высоким уровнем доходов. Например, VIP-вклад, особенностью которого являлось бы то, что персональные данные клиента будут известны только одному человеку в банке - менеджеру по работе с VIP-клиентами. При этом проценты могут выплачиваться ежемесячно, в том числе и на бесплатно выданную банком пластиковую карту. Такие клиенты должны обслуживаться вне очереди; внесением денег в кассу и урегулированием каких-либо дополнительных вопросов будет также заниматься ответственный менеджер.

8) Также Сбербанку предлагается введение целевых вкладов, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент выше. Примером целевого вклада могут стать так называемые новогодние и рождественские вклады, т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам. При этом желающие могут продолжать накопление денег до следующего нового года.

Кроме того, Сбербанк может предложить соединение вкладных продуктов с кредитными и страховыми, разработать продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха.

Таким образом, при разработке депозитной политики банку следует руководствоваться определенными критериями ее совершенствования, среди которых можно выделить следующие:

- взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для 
поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;

• диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;
• сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);
• дифференцированный подход к различным группам клиентов;
• конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.

Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики Сбербанка и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости. В заключении можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности, и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков.

 

Заключение

 

Депозитная политика - это система мер, направленных банком на привлечение свободных денежных ресурсов юридических  физических лиц с последующим их размещением на взаимовыгодной основе.

Успешное развитие и эффективное функционирование коммерческого банка невозможно без детально проработанной и экономически обоснованной депозитной политики [23,с.66].

Депозитная политика - политика в области   привлечения   коммерческим   банком временно свободных денежных средств юридических и физических лиц во вклады, либо на определенный срок, либо до востребования.

Формирование     депозитной     политики включает в себя четыре этапа.