Деньги кредит

 

 

Содержание

 

Денежная и платежная  системы РФ…………………………………..3

Состояние и перспективы  развития банковского сектора России…..8

Трастовые операции коммерческих банков……………………..…11

Задача №8……………………………………………………………..15

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Денежная и  платежная системы РФ

 

Элементами денежной системы являются те ее составляющие части, на которых основывается организация  кругооборота денежных ресурсов табл. 1.

Элементы денежной системы

Таблица 1

Денежная единица	Масштаб цен
Денежный знак, установленный  в законодательном порядке. В  России - это рубль. Официальной денежной единицей (валютой) РФ является рубль. Один рубль состоит из 100 копеек. Введение на территории РФ других денежных единиц и выпуск денежных суррогатов запрещаются	Установление содержания цены денежной единицы через весовое  содержание золотою. Официальное соотношение  между рублем и золотом или  другими драгоценными металлами  не устанавливается
Виды денег	Эмиссионная система
Банкноты и монета являются безусловными обязательствами Банка  России и обеспечиваются всеми его  активами. Банкноты и монета Банка  России обязательны к приему по нарицательной  стоимости при всех видах платежей, для зачисления на счета, во вклады и для перевода на всей территории РФ	Эмиссия наличных денег, организация  их обращения и изъятия из обращения  на территории РФ осуществляются исключительно  Банком России. Банкноты (банковские билеты) и монета Банка России являются единственным законным средством платежа на территории РФ. Их подделка и незаконное изготовление преследуются по закону.

Взаимодействие  элементов денежной системы осуществляет Центральный Банк Российской Федерации, который для этих целей осуществляет следующие функции:

1) во взаимодействии  с Правительством Российской  Федерации разрабатывает и проводит  единую государственную денежно-кредитную  политику, направленную на защиту  и обеспечение устойчивости рубля;

2) монопольно осуществляет  эмиссию наличных денег и организует  их обращение;

3) является кредитором  последней инстанции для кредитных  организаций, организует систему  рефинансирования;

4) устанавливает  правила осуществления расчетов  в Российской Федерации;

5) устанавливает  правила проведения банковских  операций, бухгалтерского учета  и отчетности для банковской  системы;

6) осуществляет  государственную регистрацию кредитных  организаций; выдает и отзывает  лицензии кредитных организаций  и организаций, занимающихся их  аудитом;

7) осуществляет  надзор за деятельностью кредитных  организаций;

8) регистрирует  эмиссию ценных бумаг кредитными  организациями в соответствии  с федеральными законами;

9) осуществляет  самостоятельно или по поручению  Правительства Российской Федерации  все виды банковских операций, необходимых для выполнения основных  задач Банка России;

10) осуществляет  валютное регулирование, включая  операции по покупке и продаже  иностранной валюты; определяет  порядок осуществления расчетов  с иностранными государствами;

11) организует и  осуществляет валютный контроль  как непосредственно, так и  через уполномоченные банки в  соответствии с законодательством  Российской Федерации;

12) принимает участие  в разработке прогноза платежного  баланса Российской Федерации  и организует составление платежного  баланса Российской Федерации;

13) в целях осуществления  указанных функций проводит анализ  и прогнозирование состояния  экономики Российской Федерации  в целом и по регионам, прежде  всего денежно-кредитных, валютно-финансовых  и ценовых отношений; публикует  соответствующие материалы и  статистические данные;

14) применительно  к налично-денежному обращению  — осуществляет прогнозирование  и организацию производства, перевозки  и хранения банкнот и монеты, создание их резервных фондов; устанавливает правила хранения, перевозки и инкассации наличных  денег для кредитных организаций,  признаки платежеспособности денежных  знаков и порядок замены поврежденных  банкнот и монеты, а также их  уничтожения; определяет порядок  ведения кассовых операций для  кредитных организаций.

Для нормального  осуществления движения безналичных  денег необходим некоторый механизм, который в настоящее время  реализуется национальными банковскими  системами в виде платежных систем.

Безналичные расчеты  в Российской Федерации осуществляются через платежную систему Банка  России, внутрибанковские платежные  системы для расчетов между подразделениями  одной кредитной организации, платежные  системы кредитных организаций  для расчетов по корреспондентским  счетам, открытым в других кредитных  организациях, платежные системы  расчетных небанковских кредитных  организаций, а также через системы  расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации (филиала).

Банк России занимает особое место в платежной системе  России. Банк России, являясь оператором собственной платежной системы, координирует и регулирует расчетные  отношения в России, осуществляет мониторинг за деятельностью частных  платежных систем, определяя основные положения их функционирования, устанавливает  правила, формы, сроки и стандарты  осуществления безналичных расчетов. Кроме того, Банк России разрабатывает порядок составления и представления статистической отчетности, характеризующей платежную систему России, с целью повышения ее прозрачности, а также осуществления контроля за деятельностью кредитных организаций на рынке расчетных услуг.

К правовой базе регулирования  платежной системы России относятся  Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ), Федеральные законы Российской Федерации, основными из которых  являются Федеральные законы «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)» и «О банках и банковской деятельности», принятые в соответствии с ними, нормативные акты Банка  России, а также банковские правила. Отношения между Банком России и  его клиентами, а также кредитными организациями и их клиентами  регулируются договорами корреспондентского счета (субсчета) или банковского  счета. Указанные документы служат правовой основой для функционирования и дальнейшего развития платежной  системы России. Банк России информирует  банковское сообщество и общественность о вносимых изменениях и дополнениях  к нормативным актам, а также  о принимаемых решениях в направлении  технической модификации платежной  системы России.

Банк России постоянно  уделяет особое внимание совершенствованию  и развитию нормативной базы, обеспечивающей функционирование платежной системы  России. В 2002 году утверждена новая  редакция Положения Банка России «О безналичных расчетах в Российской Федерации» № 2-П, в которой уточнен  порядок расчетов платежными требованиями, оплачиваемыми с акцептом, а также  дано определение окончательности  и безотзывности платежей, которое  позволит исключить финансовые риски  участников и обеспечить еще более  высокую степень надежности платежной  системы.

Банком России совместно  с Министерством финансов Российской Федерации и Министерством Российской Федерации по налогам и сборам в 2002 году подготавливались нормативные  документы по унификации расчетных документов, реализация которых позволит ускорить зачисление налоговых и других платежей в федеральный бюджет, бюджеты других уровней бюджетной системы Российской Федерации, государственные внебюджетные фонды, и их перечисление на финансирование расходов бюджетов. В целях совершенствования организации наличного денежного обращения и регулирования расчетов наличными деньгами в 2002 году Банком России совместно с Министерством Российской Федерации по налогам и сборам давались разъяснения, касающиеся установленного Банком России предельного размера расчетов наличными деньгами между юридическими лицами.

Каждой кредитной  организации для осуществления  расчетов через платежную систему  Банка России в обязательном порядке  открывается корреспондентский  счет в учреждении Банка России. Кредитная организация вправе открыть  корреспондентский субсчет в  учреждении Банка России своему филиалу  за исключением филиалов, обслуживающихся  в одном подразделении расчетной  сети Банка России с головной кредитной  организацией или другим филиалом кредитной  организации. В этом случае расчетные  операции осуществляются через корреспондентский  счет головной кредитной организации  или корреспондентский субсчет  другого филиала кредитной организации, открытые в Банке России. Кредитные  организации и их филиалы, которым  открыты корреспондентские счета (субсчета) в Банке России, являются клиентами Банка России. Многофилиальные  кредитные организации для осуществления  расчетов между филиалами открывают  специальные счета межфилиальных  расчетов.

 

 

 

 

 

 

 Состояние  и перспективы развития банковского  сектора России

 

Реформа банковской системы  России, начавшаяся несколько лет  назад, продвигается чрезвычайно медленно. Между тем за последнее время  банки существенно улучшили свои основные экономические показатели. Что послужило толчком к развитию банковского сектора России и  какие изменения нас ожидают  в дальнейшем? Каковы особенности  российского банковского сектора?

Российская банковская система  в 2003 году устойчиво вышла на траекторию ускоренного роста — банковские активы росли опережающими темпами  по сравнению с ростом экономики. Так, за девять месяцев 2003 года они увеличились  на 16% в реальном измерении, тогда  как рост ВВП за весь год составил 6,7%. Эта тенденция будет продолжаться. Анализ других развивающихся рынков показывает, что Россия находится  в начале кривой ускоренного роста  и существует потенциал удвоения суммарных активов в ближайшие  пять лет.

Несмотря на рост совокупного  капитала и активов всей банковской системы с начала 2000-х гг., российская банковская система все еще испытывает определенные проблемы. Как было отмечено на XI международном банковском конгрессе  в Санкт-Петербурге (6 июня 2002 г.), роль банков в экономическом росте  в 1999-2001 гг. была незначительна. Они  выступали скорее в качестве ведомых, а не ведущих.

В основном банки все еще  специализируются на перераспределении  доходов между предприятиями  и оттоке капитала, а не на трансформации  сбережений в инвестиции.

Российские банки в  небольшой степени участвуют  в предоставлении долгосрочных ресурсов экономике. Так, кредитный портфель российских банков — 44 млрд. долларов США, из них на срок более года — 17 млрд. долларов, в то время как  вклад иностранных банков — 12 млрд. долларов (по данным BIS).

Одной из проблем является также то, что основная доля кредитов концентрируется в экспортно-ориентированных  отраслях. Структура банковского  кредитования экономики довольно устойчива  и не ориентирована на перелив  капитала в пользу обрабатывающих производств.

Значительная часть банков (29% всех активов) ориентирована на валютную ликвидность. Это, в первую очередь, «нефтегазовые» банки. Если бы они расширили  кредиты до среднего по банковской системе уровня, то кредитование экономики  могло бы вырасти на 1,1-1,5% ВВП.

Российские банки имеют  высокую степень зависимости  от экспортных отраслей. Экспортно-зависимая  часть банковской системы сосредотачивает  в себе 35-40% активов.

Перелив капитала из сырьевых секторов в обрабатывающие сдерживается «связанным» и закрытым характером кредитования внутри финансово-промышленных групп. Внутригрупповые кредиты  составляют примерно до 40-45% кредитного портфеля банковской системы (без Сбербанка  и Внешторгбанка).

Замедление прироста средств  предприятий в пассивах банков сопровождается ростом вкладов населения, что делает ресурсную базу банков более дорогой. Сбережения населения все активнее участвуют в формировании ресурсной  базы банковской системы. Отношение  частных вкладов к совокупным банковским активам достигло 26% против 19% на начало 2001 года. Тем не менее  Россия еще далека от мировых норм. В развитых странах средним показателем  является 70-80%. На настоящий момент благодаря  росту доходов населения и  стабильности частные лица уже положили в банки 50 млрд долларов. Темпы прироста данного источника банковских ресурсов вдвое выше темпов прироста средств  на счетах предприятий, несмотря на большие  доходы экспорториентированных отраслей — реальный ежегодный темп прироста составляет 37 и 18% соответственно. Подписанный  президентом в конце декабря 2003 года Закон о государственном страховании вкладов населения еще более ускорит этот процесс.