Вклады населения

ВВЕДЕНИЕ

 

Я, Шадронова Олеся Николаевна проходила учебную практику в Филиале Алтайского государственного университета расположенного в городе Камень-на-Оби по адресу Пушкина 14. Продолжительность практике составила одну неделю с 17.12.2012 по 22.12.2012 года. Руководителем практики была назначена Галайда Ольга Федоровна, которая обеспечила руководство практикой.

 Программа  практики предполагает изучение  и ознакомление с операциями  по вкладам населения. 

Целью моей работы является изучение операций по вкладам населения.

Поставленные  задачи включали в себя:

1.Рассмотреть  виды вкладом применяемых от  населения, документы, предоставляемые  для вкладов.

2. Изучить операции  по вкладам населения.

3. Ознакомится  с порядком распоряжения вкладами.

4. Изучить кассовые  операции банка.

5. Ознакомится  с консультированием клиентов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

РАЗДЕЛ 1 ОПЕРАЦИИ ПО ВКЛАДАМ  НАСЕЛЕНИЯ

1. В и д ы в к л а д о в , п р и н и м а е м ы е о т н а с е л е н и я.                             Д о к у м е н т ы , п р и н и м а е м ы е д л я о т к р ы т и я в к л а д о в .

При прохождении  практики я изучила виды вкладов  принимаемые от населения  и пакет  документов необходимых для открытия вклада в Каменском отделении  «Сбербанка России» №176.

Виды вкладов  и их краткая характеристика:

1. вклад «Сохраняй» открывается для получения максимального дохода;

Пополнение	Невозможно
Частичное снятие	Невозможно
Капитализация процентов	Есть
Выплата процентов	Нет данных
Досрочное расторжение	При востребовании  вкладов, открытых на срок до 6 месяцев, проценты выплачиваются по ставке вклада до востребования.  При востребовании вклада, открытого на срок более 6 месяцев, проценты выплачиваются по ставке:  * вклада до востребования, если вклад востребован до истечения 6 месяцев основного/пролонгированного срока;  2/3 от ставки по вкладу, действовавшей на дату открытия/пролонгации вклада, если вклад востребован по истечении 6 месяцев основного/пролонгированного срока.
Продление	Количество  пролонгаций не ограничено

 

2. вклад «Пополняй» открывается для создания накоплений и получения дохода;

Период начисления процентов	ежемесячно
Капитализация процентов	да
Частичное снятие денег	Проценты доступны для снятия в любое удобное  для Вас время, а если Вы не воспользуетесь начисленными процентами они будут  автоматически прибавлены к сумме вклада, что увеличивает Ваш доход.
Пополнение	да
Примечание	Проценты доступны для снятия в любое удобное  для Вас время, а если Вы не воспользуетесь начисленными процентами они будут  автоматически прибавлены к сумме  вклада, что увеличивает Ваш доход.

 

3. вклад «Управляй» открывается для получения дохода и использования части вклада;

Валюта вклада: Рубли, Доллары США, Евро

Первоначальный  взнос: от 30 000 RUB, от 1 000 USD, от 1 000 EUR

Срок вклада: 3 месяца - 3 года 1 день

Пополнение: есть

Капитализация: есть

Частичное снятие: есть

Описание: Срочный пролонгируемый пополняемый вклад с возможностью снимать часть вклада до неснижаемого остатка.

4) вклад «Подари жизнь» открывается для получения дохода и участия в благотворительной программе;

Валюта вклада: Рубли

Первоначальный  взнос: от 10 000 RUB

Срок вклада: 1 год

Пополнение: нет

Капитализация: есть

Частичное снятие: нет

Описание: Срочный вклад с выплатой процентов по истечении каждого трехмесячного периода.

Особенности: Участие в благотворительной программе «Подари жизнь». Из суммы процентов, причисленных по истечении каждого трехмесячного периода, сумма процентов в размере 0,3% годовых перечисляется в адрес Благотворительного фонда помощи детям с онкогематологическими и иными тяжелыми заболеваниями «Подари жизнь».

5) Вклад «Мультивалютный Сбербанка России» открывается для получения дохода в виде процентов по вкладу и дополнительного дохода за счет колебания курсов валют.

Валюта вклада: Рубли, Доллары США, Евро

Первоначальный  взнос: от 5 RUB, от 5 USD, от 5 EUR

Срок вклада: 1 год - 2 года

Пополнение: есть

Капитализация: есть

Частичное снятие: нет

Описание: Вклад предоставляет возможность переводить денежные средства из одного вида валют в другую (конверсия) без потери начисленного дохода.

Документы, применяемые  для оформления вклада в Сбербанке  России:

1. Внутренний общегражданский паспорт — для граждан Российской Федерации;            2.Если это вклад для пенсионера, то необходимо предъявить пенсионное удостоверение.         3.При открытии вкладов несовершеннолетними необходимо письменное разрешение родителей.      4.Удостоверение личности военнослужащего или военный билет - для военнослужащих - граждан Российской Федерации;     5.Национальный заграничный паспорт или заменяющий его документ -для иностранных граждан, временно находящихся на территории Российской Федерации;            6.Вид на жительство в Российской Федерации — для иностранных граждан и лиц без гражданства, постоянно проживающих на территории Российской Федерации.

 

 

 

1.2 О п е р а ц и и п о в к л а д а м н а с е л е н и я.

Учреждения  коммерческих банков России принимают  от населения вклады: до востребования, срочные, целевые на детей, срочные  депозиты, пенсионные вклады, вклады с ежемесячной выплатой процентов и другие виды вкладов. Наибольшее разнообразие вкладов населения представлено в Сберегательном банке  России. 
 Вклады до востребования принимаются как на имя определенного лица, так и на предъявителя, а вклады других видов - только на имя определенного лица. 
 Вкладчиком по именному вкладу считается лицо, на имя которого принят или зачислен вклад. Вклад может быть внесен на имя другого лица, которое при этом становится вкладчиком. Открытие одного счета на имя двух и более лиц не допускается. 
 По вкладам на предъявителя правом совершения приходных и расходных операций пользуется лицо, предъявившее сберкнижку "на предъявителя" и контрольный лист к ней. 
 Срочными считаются вклады, вносимые в учреждения банка на срок не менее  одного года. 
 Срочные депозиты принимаются на срок три месяца, шесть месяцев и один год. 
 Целевые вклады на детей принимаются на срок 10 лет на имя лиц в возрасте до 16 лет. 
 Вкладчик вправе иметь в банке любое количество счетов по вкладам и хранить их неограниченный срок. Банк выплачивает по вкладам доход в виде процентов или выигрышей, размер которых устанавливается Советом директоров  банка.  
 Совершение операций по вкладу производится при первоначальном взносе на основании заполненного ордера, при дополнительном взносе - приходного ордера, при получении части вклада - расходного ордера. В ордере вкладчик записывает свою фамилию, имя и отчество, номер счета, сумму взноса либо получаемую сумму, дату совершения операции и расписывается. 
 При открытии лицевого счета вкладчику либо лицу, вносящему вклад, выдается сберкнижка. Лицевые счета хранятся в картотеках, которые специальным образом опечатываются заведующим или контролером банка по окончании рабочего дня. 
 В случае закрытия отделения или филиала банка хранившиеся в нем лицевые счета по вкладам передаются в головное или другое отделение банка, где до переоформления на новые счета они помещаются в отдельную картотеку. Перечисление таких счетов на новые счета производится только при явке вкладчика. Новому счету присваивается порядковый номер счета отделения банка, принявшего лицевые счета из другого отделения банка.  Пролонгация вклада - это автоматическое продление срочного банковского депозита. Пролонгация происходит, когда вкладчик не требует возврата денежных средств в сроки, установленные действующим договором.       Пролонгация вклада осуществляется по-разному в зависимости от условий пролонгации указанных в договоре. Если в тексте договора

• Прописаны условия пролонгации - вклад пролонгируется на аналогичный срок, на тех же или измененных условиях.
1. Если на момент пролонгации по вкладу изменилась процентная ставка, то договор продлевается по новой измененной ставке.
2. Если на момент пролонгации по вкладу процентная ставка осталась прежней — договор продлевается по прежней ставке.
3. Если на момент пролонгации банк перестал принимать данный (одноименный), вклад — пролонгируется на условиях договора до востребования.
• Не прописаны условия пролонгации — в этом случае в соответствии с гражданским кодексом договор пролонгируется на условиях договора до востребования.          В ряде случаев банки всячески приветствуют и стимулируют пролонгацию выгодных (для банков) вкладов.    Капитализация процентов - это начисление процентов, производимое таким образом, что проценты по вкладу начисляются за определенный период не только на саму сумму вклада, но и на ранее начисленные и добавленные к вкладу проценты, то есть, получается, что на сумму процентов начисляются проценты.        При заключении договора банковского вклада с капитализацией процентов, банки, как правило, оговаривают следующие условия:

1. размер процентной ставки (без учета капитализации);

2. периоды начисления процентов и их сроки капитализации;
3. начисление процентов только за фактическое количество календарных дней нахождения вклада и причисленных процентов на счете Банка;
4. выплата промежуточных (внутри срока) процентов путем их причисления к вкладу;        

Формулы, применяемые  для расчета вклада:

SP= (K*P*d/D)/100-простая % ставка

Где:

Sp- сумма %;

K-первоначальная сумма;

Р - % ставка годовых;

d- Период дней;

D- Дни в году.

Рассмотрим все выше перечисленные операции по вкладу напримере  вклада «Сохраняй».

Условия по вкладу:

1)для начала пользования достаточно 1 тысячи рублей. Индивидуальный срок вклада, который необходим именно Вам, с точностью до дня в диапазоне от 1 месяца до 3 лет включительно;

2)по окончании срока вклада  Вам не потребуется посещать отделение Банка, вклад будет автоматически пролонгироваться на первоначальный срок по ставке, действующей по данному вкладу на момент пролонгации;

3)количество пролонгаций не  ограничено;

4)проценты начисляются квартально, а не в конце срока вклада. 

              Пример: Открыт вклад 01.01.2011г. на 1 год под 8% годовых, сумма 10 000 рублей. Капитализация проходит ежеквартально. Пролонгация вклада автоматическая.15.08.2011г. приход на 2000 руб., а 16.09.2011г. расход на 1500 руб. При нарушении срока закрытия вклада банк оплачивает ½  часть.

Решение:

1)    Капитализация процентов 01.04.2011г.: 10 000*8%*91/366=198,9

10 000+198,9=10 198, 9

2)     Капитализация процентов 01.07.2011г.: 10 198,9*8%*91/366=202,9

Приход 2000 руб. 15. 09.2011г.: 2000*8%*47/366=20,6

10 198,9+202,9+20,6=10 502,4

3)    Капитализация процентов 01.10.2011г.: 10 502,4*8%*92/366=211,2

Расход на 1500 руб. 16.10.2011г.: 1500*8%*78/366=25,6

10 502,4+211,2-25,6=10 688

4)     Капитализация процентов 01.01.2012г.: 10 688*8%*92/366=214,93

10 688+214,93=10 902,93

5)     Капитализация процентов 01.04.2012г.: 10 902,93*8%*90/365=215,1

10 902,93+215,1=11 118,03

6)     Капитализация процентов 01.07.2012г.: 11 118,03*8%*91/365=221,75

11 118,03+221,75=11 339,78

7)     Вкладчик закрывает счет 23.07.2012г.

Капитализация процентов 22.07.2012г.: 11339,78*8%*21/366=52,05

11 339,78+52,05=11 391,83

8)     11391,83*4%=455,67;   11391,83-455,67=10 936,16 (получит вкладчик)

 

 

 

 

 

 

РАЗДЕЛ 2 ПОРЯДОК РАСПОРЯЖЕНИЯ ВКЛАДАМИ.

 

 

 

Вкладом, хранящимся в структурном подразделении банка, распоряжается вкладчик либо его представитель.    Законными представителями несовершеннолетних вкладчиков могут быть их родители, усыновители, приемные родители, опекуны (до достижения малолетними подопечными 14 лет), попечители (до достижения подопечными 18 лет).         Вкладами, внесенными в структурные подразделения банка другими лицами на имя несовершеннолетних лиц, не достигших 18 лет, распоряжаются:

• до достижения несовершеннолетним 14 лет — любой  из его родителей (усыновителей), приемный родитель, опекун — при представлении ими письменного разрешения органа опеки и попечительства; такое разрешение может предусматривать выдачу из вклада сумм в заранее определенных размерах либо предоставление родителям (усыновителям) или опекуну права распоряжения вкладом в течение какого-либо периода времени;

• по достижении несовершеннолетним 14 лет — сам несовершеннолетний, но с письменного согласия любого из его родителей (усыновителей) или попечителя.           Если в структурное подразделение банка предъявлена копия свидетельства о расторжении брака родителей (усыновителей) или решения суда о лишении одного из родителей (усыновителей) родительских прав, распоряжаться вкладом несовершеннолетнего до 14 лет и давать согласие на получение вклада несовершеннолетнему старше 14 лет вправе только тот родитель (усыновитель), которому несовершеннолетний передан на воспитание.             Полномочия представителей несовершеннолетнего подтверждают следующие документы: