Возникновение и развитие банков и банковской системы

      Новая банковская система складывалась достаточно сложно и противоречиво. К началу 1992 г. действовало уже 1413 коммерческих банков, из них 767 были созданы на базе бывших специализированных банков и 646 образованы вновь. Но, по сути, основная их часть (73 %) состояла из мелких банков общего числа банков (уставный капитал от 5 до 25 млн. руб.). Крупных банков (уставный капитал более 200 млн. руб.) было 2 % от общего количества. Основными крупными банками стали Сбербанк и Внешэкономбанк. Особенностью банков этого периода была их неустойчивость, причинами которой не в последнюю очередь стали недостаточная квалификация персонала, нехватка капитала, неверная процентная политика, высокий риск и низкая ликвидность. Все это приводило к большому числу банкротств.

      К 1994 г. банковскую систему можно было считать вполне сложившейся. В ней  насчитывалось 2019 коммерческих и кооперативных  банков с 4539 филиалами и 414 кредитных учреждений. Увеличился и совокупный капитал банков. Говоря о специализации банков, надо отметить, что почти все они в своей основе универсальные, лишь некоторые из них, которые создавались либо как «карманные», либо на базе специализированных банков, отличаются по направлению деятельности. Особенностью 1994 г. стало создание первых ипотечных банков, занимающихся предоставлением долгосрочного кредита под залог недвижимости: Московский ипотечный акционерный банк, ипотечный Стандартбанк, Санкт-Петербургский ипотечный банк.

      Российская  банковская система (РБС) в своей  новейшей истории насчитывает 20 лет, которые можно условно разделить  на 3 этапа.

      Этап  становления системы – 1989-1999 гг. можно охарактеризовать резким увеличением количества кредитных организаций. К концу 1993 г. насчитывалось более 2 тыс. банков.  Причиной такого роста была насущная потребность в банковских услугах и потенциальная возможность получения банками высоких доходов, что было связано с неурегулированностью процентных ставок и высокой инфляцией. Несовершенство законодательства и отсутствие эффективной инфраструктуры частично явилось причиной возникновения банковских кризисов 1994 и 1998 гг. 

      Системный кризис 1998 года показал, что РБС необходима реструктуризация. Уже до кризиса сформировались серьезные проблемы РБС: нарушение функционирования платежной системы, потеря ликвидности межбанковского рынка, отсутствие возможности государственных заимствований. Все эти факторы привели к ухудшению баланса и банкротству ряда коммерческих банков.

      Восстановление  банковской системы после системного кризиса могло пойти по трем сценариям: господдержка, иностранный капитал, собственные силы. Был использован  последний из них. Предприятия обеспечивали рост свободных остатков на счетах, акционеры банков наращивали капитал, стал увеличиваться спрос на кредиты. Государство способствовало восстановлению преимущественно за счет совершенствования регулирования, так как свободные ресурсы у него отсутствовали.

      Стабильность  РБС понемногу восстанавливалась, но кризис до конца не был преодолен. Население не доверяло банкам, уровень капитализации оставался низким, риски кредитования – высокими.

      Следующий этап развития РБС  – 2000-2008 гг., характеризовался ускоренными темпами роста всех показателей РБС, в том числе активов и капитала, как в номинальном, так и в реальном выражении. Среднегодовые темпы роста (CAGR) за этот период составили 36% и 44% соответственно в номинальном и свыше 20% в реальном выражении, что значительно выше темпов роста ВВП.  

      В России банки охватывают порядка 90% финансовой системы, что является слишком высоким показателем. Для сравнения в США этот уровень составляет 20%, в Европе – 50-70%, а оставшаяся часть услуг обеспечивается фондовым рынком и небанковскими финансовыми организациями.

      Ускоренное  развитие определяло возможные «перегревы». Поэтому вопрос устойчивости на этом этапе был в системном измерении  до какой-то степени второстепенным, зачастую не предотвращающим, а сигнализирующим  о потенциальных рисках.

      Поэтому вопрос об устойчивом развитии является скорее перспективой, чем реальностью. Этим как отдельным банкам, так и системе в целом предстоит заниматься в ближайшей перспективе, на предстоящем этапе развития.

      Активы  РБС соизмеримы с другими странами BRIC, устоявшийся акроним от названия четырёх быстро развивающихся стран: Бразилия, Россия, Индия и Китай, (за исключением Китая): около 0,5% мировых активов крупнейших банков, 1,1% капитала, 2,5% количества и 1,3% прибыли. В Китае из 200 существующих банков около 30 входит в TOP-1000 по рейтингу журнала The Banker. На Россию приблизительно приходится столько же, но по активам отличие на порядок в пользу Китая.

      Структура активов РБС за финансовый кризис (2008-2009) изменилась незначительно. Что касается пассивов, то здесь наметилась тенденция падения доли средств клиентов. Только за последние полтора года она сократилась с 60 до 55%, что отчасти связано с сокращением доли вкладов физических лиц с 26 до 23% в пассивах.

      Произошло значительное снижение отношения средств  клиентов к совокупным выданным ссудам (со 100% в 2007 г. до 89% в середине 2009 г.). Это усугубило структурные проблемы РБС, вызванные перегревом кредитования, что вместе с проблемой низкой нормы сбережения усложняет проблему устойчивости ресурсной базы.

      Некоторая стабилизация была достигнута благодаря участию Банка России (8% пассивов в середине 2009 г.). Представляется, что проблема формирования ресурсной базы является первоочередной как для развития традиционного банкинга, так и модернизации экономики, о которой говорится на самом высоком уровне.

      Эту проблему нельзя можно решить устойчивым образом только за счет привлечения иностранного капитала. И рост доли банков с иностранным участием в капитале (со 128 в 2003 г. до 226 в середине 2009 г.) здесь не поможет. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Заключение

      Банки являются неотъемлемым элементом современной экономической системы, основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества, являясь  центром через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и расчетов. Банковская  система  –  одна  из  важнейших  и  неотъемлемых  структур рыночной экономики. При этом  банки,  проводя  денежные расчеты,  кредитуют хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов,  существенно повышают    общую    эффективность    производства, способствуют    росту производительности общественного труда.

            Сегодня, в условиях развитых  товарных и финансовых  рынков,  структура банковской  системы   резко  усложняется.  Появились  новые  виды  финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Библиографический список

1. Стародубцева Е. Б. «Основы банковского дела»: Учебник. — М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2005. — 256 с.
2. К. Маркс, Ф. Энгельс Соч. Т. 25. Ч. 2
3. Белоглазова Г.Н. «Деньги, кредит, банки»: Учебник. — М.: Высшее образование, 2009. — 392 с.
4. Тихомирова Е. История в картах. // Газета. №95. 2006
5. Приложение к заявлению Правительства РФ и Центрального банка РФ «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года» от 5 апреля 2005.
6. Парусимова Н.И. Банковское дело: модель развития.– М.: Московская Академия предпринимательства, 2005. – 495 с.
7. Тютюнник А.В., Турбанов А.В. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2005. - 185 с.
8. Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит. – 2007. -№9 – с.9. 
9. Банки: Учебное пособие для ВУЗов / Под ред. проф. К.Д. Ульяновой. – Р-н-Д.: Издательство Ростовского госуниверситета, 2004. – 417 с. 
10. Финансово-кредитный словарь // Под редакцией П.Р. Рылова. - М.: Дело, 2005. - 278 с.
11. Табгирбекова К.Д. Основы банковской деятельности: Учебное пособие. – М.: Инфра-М, 2005. – 271 с.
12. Насущные проблемы функционирования банковской системы и современное состояние банковского сектора РФ// Деньги и кредит. – 2007. - № 10. – С. 45-47. 
13. http://opec.ru.
14. http://lia.net.ru/inf/economics/index.php?n=30