Денежно-кредитная система государства

 Население  промышленно развитых стран тратит  от 10 до 20% своих ежегодных доходов  на покрытие потребительского  кредита. В случае неуплаты  по нему имущество изымается  кредиторами.

 Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья или на покупку земли. Его предоставляют банки и специализированные кредитно- финансовые институты. Кредит также выдается в рассрочку. Наиболее развит ипотечный кредит в СЩА, Канаде, Англии. Процент по кредиту колеблется в зависимости от экономической конъюнктуры—от 15 до 30 и более.

 Особой  формой кредита является государственный  кредит, при котором заемщиком  (кредитором) выступает государство  или местные органы власти, а  кредит приобретает вид государственного займа, реализуемого через кредитно- финансовые институты, прежде всего через Центральный банк. Этот вид кредита следует разделять на собственно государственный кредит я государственный долг. В первом случае кредитные институты государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других финансово-кредитных институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом, кроме кредитных институтов, государственные облигации покупают население, юридические лица.

 Международный  кредит охватывает экономические  отношения между государством  и международными экономическими  организациями. Он имеет как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.

 Классифицировать  банковский кредит можно в  зависимости от срочности кредитования. При такой классификации выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды.

 В  России к среднесрочным ссудам  относятся ссуды со сроком  погашения от шести до двенадцати  месяцев, а к долгосрочным —  кредиты, срок оплаты которых  выходит за пределы года.

 Помимо  кратко-, средне- и долгосрочных ссуд существует вид кредита особой срочности — «онкольный» кредит (ссуда до востребования), который погашается по первому требованию. Он выдается банками брокерам, дилерам и клиентам для сверхкраткосрочных нужд и используется, как правило, при биржевых спекуляциях.

Банки и их функции

Банки — это хранилища денег. На самом деле такое толкование банка не раскрывает его сути, его подлинное назначение в народном хозяйстве. Банки возникли не вдруг на какую-то конкретную историческую дату.

 Элементы развития банковской деятельности в той или иной мере отмечаются в Италии, Греции, Египте и других странах задолго до новой эры. Первоначально банковские операции сводились к покупке, продаже и размену монет, учету обязательств до наступления срока, управлению клиентскими имениями, приему вкладов, выдаче ссуд, ипотечным и ломбардным операциям, советам по составлению актов и др. Позднее кредиторы начинают по распоряжению своих клиентов выполнять расчеты и другие операции. Можно утверждать, что банк — это такая ступень развития кредитного дела, при которой кредитные, денежные и расчетные операции в совокупности концентрируются в едином центре.

 Считается,  что начало банковской деятельности  в России было положено в  первой половине XVIII в.

 Банк  — кредитная организация, которая  имеет исключительное право осуществлять  в совокупности следующие банковские  операции: привлечение во вклады  денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

 Первой  и основной функцией банка  является функция собирания, аккумуляции временно свободных денежных средств. При этом необходимо учитывать ряд особенностей такой аккумуляции. Дело в том, что банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства. Собранные денежные ресурсы используются им не на свои, а на чужие потребности.

 Собственность  на аккумулируемые и перераспределяемые  ресурсы остается у первоначального  кредитора (клиентов банка). Аккумуляция  средств становится одним из  основных видов деятельности  банка. На ее проведение в  современных условиях требуется специальное разрешение — лицензия. Вторая функция банка—функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов 'возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала.

 Через  банки проходит оборот как  отдельно взятого субъекта. Так  и экономики страны в целом.  Через них осуществляется перелив  денежных средств и капиталов  от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой.

 Третья  функция банка—посредническая функция.  Под ней понимается деятельность  банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи  предприятий, организаций, населения.  Находясь между клиентами, совершая по их поручению платежи, банк выполняет тем самым посредническую миссию.

Банк  может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы  в одном секторе экономики  какого-либо региона, а перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Находясь в центре экономической жизни, банк, таким образом, получает возможность трансформировать или изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства. Посредническая функция с учетом всего этого становится скорее функцией трансформации ресурсов.

Банки не имеют реальной возможности, да и не имеют права увеличивать кредит всякому клиенту, который в нем нуждается, поскольку они сами работают преимущественно на чужих деньгах. К тому же повышенный риск невозврата кредита, связанный прежде всего с недостаточно эффективной работой предприятий, обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику.

 Если  в стране в достаточном количестве имеются действующие банки, кредитные учреждения, а также все те экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции, то можно говорить о наличии банковской системы. Помимо них, в банковскую систему входят также специализированные организации, не осуществляющие банковских операций, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и информацией, специалистами и т. д. Банковская система в качестве составной органической части входит в большую систему—экономическую систему страны. Это значит, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ.

 Действующие  в стране банки могут иметь  одноуровневую и двухуровневую  организацию.

 Одноуровневый  вариант может быть реальным, когда в стране еще нет центрального банка либо есть только одни центральные банки. В этом случае говорить о банковской системе еще рано. Банковская система как элемент цивилизованной рыночной экономики может быть только двухуровневой. Один уровень—это центральный банк. Другой уровень—это коммерческие банки и кредитные учреждения. При этом центральные банки являются главным звеном денежно- кредитных систем практически всех стран, имеющих банковские системы. Особое место и роль центрального банка в финансовой системе современного государства определяются уровнем и характером развития рыночных отношений.

 Выделение  из общего ряда банков одного  из них на роль центрального  означает начало формирования  двухуровневой банковской системы,  на верхнем уровне которой  располагается центральный банк.

 Необходимость  создания двухуровневой системы  банков обусловлена противоречивым  характером рыночных отношений.  С одной стороны, они требуют  свободы предпринимательства и  распоряжения финансовыми средствами, и это обеспечивается элементами нижнего уровня—коммерческими банками. С другой стороны, этим отношениям необходимо определенное регулирование, контроль и целенаправленное воздействие, что требует особого института в виде центрального банка.

 Главным  звеном банковской системы любого государства является центральный банк страны. В различных государствах эти банки называются по-разному: государственные, народные, эмиссионные, резервные Федеральная резервная система (США), Банк Англии, Банк Японии, Банк Италии и др.

 В  конце XIX—начале XX в. в большинстве стран эмиссия всех банкнот была сосредоточена в одном эмиссионном банке, который стал называться центральным эмиссионным, а затем просто центральным банком. В самом названии отражается роль банка в кредитной системе любой страны: центральный банк становится центром кредитной системы. Создание центрального эмиссионного банка было обусловлено процессами концентрации и централизации капитала, переходом к единым национальным денежным системам.

Обязанность центрального банка в рыночной экономике, защищать стоимость и покупательную способность денег и помогать нормальному функционированию финансовых рынков. Центральный банк чаще всего является собственностью государства.

 Традиционно  центральный банк выполняет четыре  основные функции: осуществляет монопольную эмиссию банкнот, является банком банков, банкиром правительства, проводит денежно-кредитное регулирование и банковский надзор.

 За  центральным банком как представителем  государства законодательно закреплена  эмиссионная монополия в отношении банкнот, т.е. общенациональных кредитных денег. Следует отметить, что в промышленно развитых странах банкноты составляют незначительную часть денежной массы, поэтому функция эмиссионной монополии ЦБ в таких странах несколько снижена. Чем выше доля наличного обращения в стране, тем важнее значение банкнотной эмиссии.

 Центральный  банк не имеет дела непосредственно  с предпринимателями и населением. Его главной клиентурой являются  коммерческие банки, выступающие  как бы в роли посредников  между экономикой и центральным банком.

 Принимая  на хранение кассовые резервы  коммерческих банков, центральный  банк оказывает им кредитную  поддержку. Для коммерческих банков  он является кредитором последней  инстанции, т.е. кредитором на  крайний случай. Обычно его кредиты  предоставляются банкам по ставке более высокой, чем рыночная, и потому банки обращаются за поддержкой к центральному банку только в случае отсутствия иной возможности получить кредит.

В качестве банкира правительства центральный  банк выступает его кассиром и  кредитором, в нем открыты счета правительства и правительственных ведомств.

Доходы  правительства, поступившие от налогов  и займов, зачисляются на беспроцентный  счет казначейства (министерства финансов) в центральном банке, с которого покрываются правительственные расходы.

 Центральный  банк от имени правительства  регулирует резервы иностранной  валюты и золота, является традиционным  хранителем государственных золотовалютных  резервов. Он осуществляет регулирование  международных расчетов, платежных  балансов, участвует в операциях мирового рынка ссудных капиталов и золота. Центральный банк представляет свою страну в международных валютно-кредитных организациях.

 В  соответствии с принятым в  нашей стране законодательством Центральному банку Российской Федерации поручено выполнение следующих основных функций:

. во  взаимодействии с правительством  разрабатывать и проводить единую  государственную денежно-кредитную  политику, направленную на защиту  и обеспечение устойчивости рубля;

. монопольно  осуществлять эмиссию наличных денег и организовывать их обращение;

. быть  кредитором последней инстанции  для кредитных организаций, организовывать  систему рефинансирования;

. устанавливать  правила осуществления расчетов  в стране, проведения банковских  операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

. проводить  государственную регистрацию кредитных  организаций и осуществлять надзор  за их деятельностью;