Анализ эффективности деятельности коммерческого банка на различных сегментах потребительского кредитования

В соответствии с Положением Центрального банка Российской Федерации  от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке  формирования кредитными организациями  резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней  задолженности» все банки обязаны  формировать резервы на возможные  потери по ссудам. Резервы формируются  при неисполнении либо ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по ссуде. Для определения размера  резерва ссуды классифицируются в зависимости от категории качества (стандартные, нестандартные, сомнительные, проблемные, безнадежные ссуды). Данная процедура проводится не реже одного раза в месяц на отчетную дату. Положение определяет порядок оценки банковских рисков по выданным ссудам в зависимости от финансового положения заемщика, качества обслуживания долга и обеспечения.

Риск – это возможность  или вероятность наступления  неблагоприятных последствий в  силу случая или иных обстоятельств. Эти неблагоприятные последствия  могут выразиться в финансовых потерях  или банкротстве в процессе банковской деятельности. Банковский риск является одним из основных, по поводу которого в банковской практике осуществляется управление, то есть постоянный контроль за структурой портфеля ссуд и их качественным составом.

Практика банковского  кредитования и динамика правового  регулирования этих процессов формулирует  ряд правовых проблем, в том числе  проблему достаточности и адекватности правовых норм. Можно утверждать, что  правовое регулирование банковского  кредитования должно идти по пути принятия специальных законов, например, о  банковском потребительском кредите, о межбанковском кредитовании и  т.п. Такие законы приняты и действуют  в большинстве стран мира, где  банковское кредитование рассматривается  как профессиональная деятельность, являющаяся базой для предпринимательства. Такое законодательство должно при  его надлежащей и экономически обоснованной разработке еще дальше развести договор  займа, предназначенный для обслуживания заемных правоотношений между гражданами и юридическими лицами и кредитный  договор, предназначенный для осуществления  профессиональной деятельности на финансовом рынке.

Позитивным блоком в этом законодательстве могли бы быть такие  нормы, которые установили бы правовые гарантии, как для банков, так  и для клиентов, равно как для  иных лиц, заинтересованных в надлежащем и эффективном банковском кредитовании. В таких нормативных актах должны быть правила принятия решения о предоставлении кредита и порядок предоставления, погашения кредита, которые могли бы поставить предел такому регулированию, которое сейчас ограничивает пути передачи денег, устанавливает незаконные требования о погашении банковского кредита и т.п.

Очевидно, разработка правовых конструкций потребует значительных усилий юристов и банкиров. Думается, что эту работу мог бы осуществить  и Банк России, и Ассоциация российских банков, и все сообщество банкиров.

2.2.  Характеристика рынка потребительского кредитования в России

Рынок потребительского кредитования в России в последнее время  демонстрирует посткризисные высокие  темпы роста. 2010 год  оказался для  него ударным: по предварительным оценкам, банки добились того, что объем  предоставленных ими потребительских  кредитов составил 3,7% от объема ВВП  страны.

Для российской экономики  такие темпы роста выглядят тем  более привлекательно потому, что  по уровню развития рынка потребительского кредитования наша страна на много  отстает от государств с развитой экономикой и от стран Восточной  Европы.

По результатам социологических  опросов, услугами потребительского кредитования в 2010-начале 2011 года пользовался лишь каждый четвертый работоспособный  россиянин, между тем в Германии и Франции в долг живет каждый второй.

Согласно модельным расчетам, в течение ближайших пяти-шести  лет доля кредитов населению в  активах банковской системы увеличится с нынешних 9 до 18-20%. Это дает основание предположить, что к концу 2010 года остаток ссудной задолженности физических лиц при условии сохранения темпов роста ВВП в среднем на уровне 6% в год превысит 4 трлн. руб. Среднегодовые темпы прироста рынка установятся на уровне 40%, а сам рынок (то есть потребительские кредиты всех видов, включая ипотечные) за ближайшие пять лет вырастет примерно в семь раз. При этом в объеме ВВП доля потребительских кредитов увеличится с 3,7 до 11-12%.

Нужно отметить, что на российский рынок приходят банки с иностранным  капиталом, которые также активно  начинают участвовать в освоении данного сегмента. Используя громадный  опыт, наработанный во многих странах  мира, дочерние структуры зарубежных банков одними из первых в России начали активно развивать операции кредитования населения. Обладая рядом неоспоримых  преимуществ перед российскими  банками (наличие отработанных технологий работы с физическими лицами, продуманных  маркетинговых и рекламных стратегий  продвижения продуктов и услуг, сильного бренда), некоторые иностранные  банки, начавшие заниматься потребительским  кредитованием в России несколько  лет назад, достаточно быстро попали в число лидеров этого сегмента рынка, например австрийский «Райффайзенбанк» и чешский «Хоум Кредит энд  Финанс Банк».

Кредитование с использованием карт – наиболее серьезный сегмент  карточного бизнеса. По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», прирост  карточного кредитования в 2003 году составил боле  200%. Лидером карточного кредитования является банк «Русский стандарт». Специфическим  преимуществом банковских карт именно для российского потребителя  в настоящее время является возможность  приобретения с их помощью дорогих  товаров в кредит без повторного обращения в банк.

Одним из главных барьеров в развитии рынка банковских карт на сегодняшний день является низкое качество услуг, оказываемых банками  клиентам, что не в последнюю очередь связано с отсутствием конкуренции между банками. Из 600 российских банков, эмитирующих пластиковые карты, выпуском полноценных кредиток занимается едва ли десятая часть.

Отсутствие конкуренции  на рынке во многом обуславливает  и высокую стоимость карточных  кредитов. Сейчас плата за кредит составляет в разных банках от 12 до 34% годовых. Тем  не менее, доля банковских карт в общем  объеме потребительского кредитования неуклонно растет.

Конкуренция банков и желание  удержаться на рынке потребительского кредитования подтолкнула к либерализации  условий кредитования: за 11 месяцев, прошедших с января 2010 по декабрь 2010 года, значительно увеличились  объемы «средних» и «длинных»  потребительских кредитов. Изменились и требования к обеспечению кредитов: банки стали предлагать уплату комиссии в качестве замены поручительству. Но стоит отметить, что на смягчение  условий предоставления кредитов пошли, в основном, частные банки, а финансовые структуры с госучастием настаивают и на предоставлении обеспечения, и  на поручительстве одного-двух человек  с «белой зарплатой».

Сложившуюся на рынке идиллию  нарушают только два обстоятельства: периодические «наезды» на банки  со стороны Федеральной антимонопольной  службы (ФАС) и прогнозы о грядущем кризисе «плохих кредитов» в  России.

Сохраняется тенденция, что  многие банки маскируют реальную ставку по кредитам. «Хитрость» заключается  в том, что в банковском договоре ежемесячная комиссия за ведение  ссудного счета прописывается мелким шрифтом, и многие клиенты просто не обращают на нее внимания. В результате, набегает ставка в 60-70%, в то время  как номинальная ставка, заявленная в договоре, составляет порядка 20-21%.Таким  образом, банки фактически оставляют  граждан в неведении о реальной стоимости кредита.

Озвученные недавно цифры, свидетельствующие  о том, что объем «плохих долгов»  составляет 3-4% от общего объема кредитов физическим лицам считается заниженным. Этот показатель можно было бы счесть идеальным, но в реальности он гораздо выше, и официальные цифры никто не озвучивает. Российские потребители в большинстве своем менее серьезно относятся к своим долгам и поэтому важнейшая задача рынка потребительского кредитования – привить клиентам привычку оплачивать задолженность по кредиту вовремя. Тем не менее, растет профессионализм банкиров, улучшаются технологии, совершенствуется законодательство.

3.  Анализ эффективности деятельности коммерческого банка на различных сегментах потребительского кредитования

3.1.  Анализ конкурентной ситуации в сегменте среднесрочного кредитования по Свердловской области и г. Екатеринбург

Для улучшения обслуживания клиентов банки все чаще объединяются с партнерами по сбыту, не принадлежащими к банковскому сектору.

Так, многие банки активно  сотрудничают с туристическими фирмами, агентствами по торговле недвижимостью, автосалонами и др., используя пункты продажи их продуктов и даже разрабатывая совместные услуги. В будущем эта  тенденция может привести к предложению  новых услуг под общей торговой маркой.

Значение подобного партнерства  определяется взаимодополняемостью клиентов обоих партнеров и объемов  потенциальной экономии на масштабах.

Рассмотрим подробно условия  кредита на новые автомобили, предлагаемые банками Свердловской области и г. Екатеринбург

Условия по автокредитованию

Из рассмотренных банков самый большой список документов, необходимых для оформления автокредита  в Гранбанке (рассмотрим официальное  место работы заемщика – предприятие  города): паспорт заемщика: все страницы; один из следующих документов: страховое свидетельство ГПС, свидетельство о присвоении физическому лицу ИНН, заграничный паспорт, водительское удостоверение, военный билет, дипломатический паспорт, служебный паспорт и паспорт моряка (удостоверение личности моряка); копия трудовой книжки, заверенная на каждой странице печатью организации и подписью (с расшифровкой) уполномоченного лица, на последней странице запись «Работает по настоящее время»/трудовой договор; оригинал справки о размере доходов – за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ; военный билет, справка об отсрочке от призыва на военную службу (справка – для мужчин до 27 лет).

Меньше перечень документов требуется в банке «Северная  казна»:

– копия паспорта (все  заполненные страницы, страницы «семейное  положение», «дети» копируются, даже если в них отсутствуют записи);

– справка о заработной плате (за последние полных 6 месяцев до даты её составления) по форме банка или по форме 2НДФЛ, заполненная в установленном порядке и заверенная печатью организации. Срок действия справки – в течение 30 календарных дней с момента её составления;

В Сбербанке обязательным является поручительство супруга при условии, что Заемщик состоит в браке:

– паспорт Заемщика, супруги(а) Заемщика (при условии, что Заемщик  состоит в браке);

– документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний  Заемщика  –  справку предприятия, на котором работает Заемщик  за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или справку по форме Банка за аналогичный период.  Лица, в указанный период времени принятые на новое место работы в порядке перевода, предоставляют справки по форме 2-НДФЛ с настоящего и предыдущего места работы. Допускается предоставление документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний, за последние 4 месяца до даты подачи заявления на получение кредита (в случае, если стаж работы Заемщика на последнем месте работы менее 6 месяцев при непрерывном стаже работы Заемщика не менее 8 месяцев). В этом случае Заемщик вместе с документами, подтверждающими доход, предоставляет выписку из трудовой книжки, заверенную предприятием.

Заключение

Актуальность данной темы обусловлена во-первых, тем, что показатели кредитования в современной экономике  являются одними из важнейших макроэкономических показателей при формировании финансовой политики государства; во-вторых, постоянным увеличением спроса на банковские продукты со стороны физических и юридических  лиц, что приводит к росту конкуренции  среди банков; в-третьих,  существованием проблемы соответствия риска банковских операций их доходности для любого российского банка.