Кредитная система РФ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

 

Введение           3

1. Кредитная система        4
2. Центральный Банк, его функции и операции    7
3. Коммерческий Банк -  основное звено банковской системы  10

Заключение          18

Литература           19

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

В современной рыночной экономике часто возникает противоречие, которые выражается в следующем. У ряда фирм, компаний, индивидуальных предпринимателей и просто населения  возникает проблема в получении  денежных средств для осуществления  своей деятельности или удовлетворения потребностей. Это выражается в следующем: расширение производства, закуп оборудования, технологий, приобретение жилых помещений, автомобилей и др. А у других же предпринимателей, компаний фирм, в  тоже время имеются  в достаточном  количестве свободные средства, в  виде амортизационных отчислений, временно свободных денежных средств и  т.п. Это возникшее противоречие устраняет кредитная система.

 Кредитная система - совокупность кредитно-финансовых организаций, учреждений, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности.

Задачей данной работы является подробное изучение  кредитной  системы и ее звеньев.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Кредитная система

Современная кредитная система  это механизм, состоящий из множества  уровней, предназначенный для распределения  финансовых активов. Она состоит  из следующих звеньев:

- Центральный банк, государственные  банки;

- Банковский сектор: коммерческие  банки, сберегательные банки,  инвестиционные банки, ипотечные  банки и торговые банки; 

- Страховые компании, пенсионные  фонды, финансовые компании, благотворительные  фонды и т.д. 

Ведущее место среди банков занимают коммерческие банки. Это универсальный  тип банков, занимающийся кредитованием  промышленных и торговых фирм за счет денежных средств, полученных в виде депозитов (вкладов). Его фонды образуются, главным образом, за счет депозитов  до востребования, срочных и сберегательных вкладов, займов у других банков и  у центрального эмиссионного банка.

Кроме банков в кредитную  систему входят небанковские кредитно-финансовые учреждения. Их специфика связана  с механизмом формирования пассивов. Они напрямую не связаны с вкладчиками. Фонды страховых компаний, например, формируются за счет страховых полисов, пенсионных фондов - за счет пенсионных отчислений.

Инвестиционные (финансовые) компании формируют свои капиталы за счет продажи собственных акций  и облигаций коммерческим банкам и другим кредитно-финансовым институтам, а также частным лицам. Вырученные средства они вкладывают, в свою очередь, в акции промышленных, торговых и транспортных компаний. Вместе с  тем эти институты объединяет то, что они занимаются долгосрочным кредитованием.

 Особое место в кредитной  системе занимает центральный  эмиссионный банк (ЦЭБ). У него  есть и другое название: государственный  банк страны. Только США не  имеют такого банка, его заменяет  Федеральная резервная система (ФРС), куда входит 13 региональных банков, имеющих эмиссионную функцию.

 В отличии от всех  прочих банковских институтов, ЦЭБ  не ставит в качестве задачи  своей деятельности прибыльность, он стремится к стабильности  кредитно-денежной сферы. ЦЭБ  является автономным государственным  институтом, юридическим лицом, он  подчинен верховным законодательным  органам страны и работает  согласно собственному уставу.

Данная трехъярусная схема  структуры кредитной системы  является базовой для многих промышленно  развитых стран, таких как США, Японии, стран Евросоюза. Тем не менее, в  каждой стране существуют свои особенности  в формировании кредитной системы. Наиболее развитой считается кредитная  система США, на эту систему ссылаются  кредитные системы других промышленно  развитых стран.

В кредитной системе стран  Европы большое развитие получили банковский и страховой секторы. В Германии банковский сектор базируется на ипотечных  и сберегательных банках. Вдобавок, сектор ипотечных банков занимает огромный вес в кредитной системе Германии. Во Франции имеет место разделение банковского сектора на депозитные коммерческие банки, выполняющие инвестиционную функцию, и сберегательные банки.

Панорама кредитной системы  не будет полной, если не упомянуть  финансовые услуги почты. Обладая крупной  сетью отделений, размещенных на территории многих стран, почтово-сберегательная система собирает значительное число вкладов. В то же время следует учитывать, что почтовая система не выдает кредиты. Помимо выполнения традиционных функций привлечения денежных средств, почтово-сберегательная система занимается страхованием и оказывает другие финансовые услуги, облегчая доступ населения к ним. Так, почтово-сберегательная система Японии является крупнейшим в мире учреждением по объему привлечения частных сбережений.

В развивающихся странах  кредитная система развита слабо. В большинстве этих стран - двухъярусная кредитная система, представленная центральным банком и сектором коммерческих банков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Центральный Банк, его функции и операции

Как было сказано ранее, первый ярус кредитной системы любой страны, занимает центральный банк. Для раскрытия  этой темы и  детального ознакомления с этим вопросом, рассмотрим  его  на примере функционирования Центрального Банка Российской Федерации.

В банковской системе России ЦБ РФ ( ЦБР ) определён как главный банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной  собственности и на него возложены  функции общего регулирования деятельности каждого коммерческого банка  в рамках единой денежно - кредитной  системы страны. Центральный банк призван приводить их деятельность в соответствие с общей экономической  стратегией и выступает ключевым агентом государственной денежно-кредитной  политики, при этом со стороны ЦБР  используются в первую очередь экономические  методы управления и только в отдельных  случаях административные.

Принципы организации и деятельности Центрального банка  РФ  (Банка  России), его статус, задачи, функции, полномочия  определяются Конституцией  Российской  Федерации,  Законом  о Центральном Банке и другими  федеральными законами. Банк России образует единую  централизованную  систему  с вертикальной структурой управления.   В систему Банка России входят центральный  аппарат,  территориальные  учреждения,  расчетно-кассовые  центры,  вычислительные  центры,  полевые учреждения,  учебные  заведения  и  другие  предприятия,   учреждения   и организации,  в  том  числе  подразделения  безопасности   и   Российское объединение инкассации, необходимые  для осуществления деятельности  банка. /1,2,8,7/

Основными задачами ЦБР являются регулирование денежного обращения, проведение единой денежно - кредитной политики, защита интересов вкладчиков, банков, надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений, осуществление операций по внешнеэкономической деятельности.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Банк России выполняет  следующие функции:

1)  во  взаимодействии   с   Правительством   Российской   Федерации разрабатывает  и   проводит   единую   государственную   денежно-кредитную политику, направленную  на защиту и обеспечение устойчивости  рубля;

2) монопольно осуществляет эмиссию  наличных денег  и  организует  их обращение;

3) является   кредитором   последней   инстанции   для   кредитных организаций, организует  систему рефинансирования;

4)  устанавливает  правила   осуществления  расчетов   в   РФ;

5)   устанавливает   правила   проведения    банковских    операций, бухгалтерского учета  и отчетности для банковской  системы;

6) осуществляет государственную  регистрацию  кредитных  организаций;  выдает  и  отзывает  лицензии  кредитных   организаций   и   организаций, занимающихся их  аудитом;

7) осуществляет надзор  за деятельностью кредитных организаций;

8) регистрирует эмиссию  ценных  бумаг  кредитными  организациями   в соответствии с федеральными  законами;

9)  осуществляет  самостоятельно  или  по  поручению   Правительства  Российской  Федерации  все   виды  банковских  операций,  необходимых   для выполнения основных задач  Банка России;

10) осуществляет валютное регулирование,  включая операции по покупке  и продаже иностранной валюты; определяет порядок осуществления  расчетов с иностранными государствами;

11) организует и осуществляет  валютный контроль как непосредственно,  так и через  уполномоченные  банки  в  соответствии  с   законодательством Российской Федерации;

12) принимает  участие  в   разработке  прогноза  платежного  баланса Российской  Федерации   и  организует   составление   платежного   баланса Российской  Федерации;

13) в  целях  осуществления   указанных  функций  проводит  анализ  и прогнозирование состояния  экономики Российской Федерации   в  целом  и  по регионам, прежде всего денежно-кредитных,  валютно-финансовых  и  ценовых  отношений; публикует соответствующие  материалы и статистические данные;/7,8/

Для реализации возложенных на него  функций  ЦБР участвует в разработке экономической  политики  Правительства  Российской Федерации.

Банк России консультирует Министерство финансов РФ по вопросам графика выпуска  государственных  ценных  бумаг  и  погашения государственного долга  с учетом их воздействия  на  состояние  банковской системы и приоритетов  единой государственной денежно-кредитной  политики. 

Итак, Центральный Банк занимает особую роль в кредитной системе любой  страны, благодаря своим функциям. Но чтобы сформировать полное представление  о кредитной системе, необходимо выяснить какую роль выполняют в  ней  коммерческие банки.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Коммерческий Банк – основное звено банковской системы

Коммерческие банки  относятся  к особой категории деловых предприятий, получивших  название  финансовых  посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и   другие  денежные средства, высвобождающиеся в процессе  хозяйственной  деятельности, и предоставляют их во временное  пользование другим экономическим  агентам, которые нуждаются в  дополнительном капитале.

Коммерческие банки  являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных  секторах рынка ссудного  капитала. Крупные коммерческие  банки предоставляют  клиентам полный спектр услуг,  включая  кредиты, прием депозитов расчетов и т.д. Этим они отличны от специализированных учреждений,  которые ограничены определенными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы. Переплетение функций различных видов кредитных  учреждений и популярность универсального  типа  банка  создает известные  трудности для определения понятий  банк  и  банковская  деятельность. Чаще всего главным признаком  банковской деятельности считается  прием депозитов и выдача кредитов./4,5/

Коммерческий  банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных  банковских продуктов  и  услуг. Широкая  диверсификация операций  позволяет  банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при  весьма неблагоприятной  хозяйственной конъюнктуре. Следует  учитывать,  что далеко не все  банковские операции повседневно присутствуют и  используются  в практике конкретного  банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые  операции).Но  есть определенный базовый набор, без  которого банк не может существовать и нормально функционировать. К  таким конструирующим операциям  банка относят:

- прием депозитов;

- осуществление денежных платежей и расчетов;

- выдача кредитов.

Систематическое выполнение  указанных  функций  и создает тот фундамент,  на котором осуществляется работа банка. И хотя выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой  командой  сотрудников,  они переплетаются между   собой..

Создание  платежных  средств  тесно  связано с депозитной функцией кредитования  банковских  клиентов. Депозит может возникнуть двумя  путями:  в результате внесения клиентом наличных денег в  банк  или  же в процессе банковского кредитования. Эти операции по-разному отразятся  на  величине  денежной  массы  в стране. Если клиент внес деньги до востребования,  то они превратились из наличных в безналичные. Общая  сумма  денег  в  хозяйстве не изменилась. Если же деньги зачислены  на депозит,  то общее количество денег в хозяйстве увеличилось,  так как  банк своей операцией   создал   новые  платежные  средства. Обратное действие - уничтожение происходит при снятии клиентом наличных со счета  и при списании денег с депозита для погашения кредитов. Способность  коммерческих банков  увеличивать  и  уменьшать депозиты и денежную массу широко используется центральным  банком, который через систему  обязательных резервов управляет динамикой  кредита.