Некоторые особенности несостоятельности (банкротства) физических лиц в РФ

Проблема несостоятельности (банкротства) должника, не исполняющего свои долговые обязательства как одна из наиболее актуальных проблем гражданского права имеет многовековую историю: она привлекала и до сих пор привлекает внимание многих цивилистов. Так как от правильного понимания и применения института несостоятельности во многом зависит оздоровление хозяйственной сферы и активизация деятельности участников гражданского оборота, и все это, безусловно, оказывает стабилизирующее влияние на экономику. Сегодня банкротство, как явление переходит из сферы теории в сферу практики и поэтому нуждается не только в теоретическом изучении, но и в практическом совершенствовании.

Постепенно с развитием  общества менялись формы ответственности  должника, правила о банкротстве  становились всё более и более  гуманными по отношению к неудачливому члену торгового общества. Это  происходило путём увеличения правил гражданско-правового характера, предусматривающих в случае наступления несостоятельности в первую очередь имущественную ответственность должника. А если в деяниях несостоятельного должника обнаруживались признаки мошенничества или обмана, к нему применялись уголовные наказания.

В современный период экономический  кризис существенно изменил финансовое положение населения страны и  привел к дисбалансу в банковском секторе. Активное кредитование физических лиц в 2008 г. способствовало, по данным Банка России, росту объемов выданных кредитов на 33,5%. Обратной проблемой  является рост просроченной задолженности, которая только на конец 2008 г. увеличилась на 50%.¹

Во многом существующие вопросы  в сфере банковского кредитования связаны с погашением физическими  лицами кредиторской задолженности.

Финансовый кризис при этом поднимает острую проблему защищенности субъектов кредитных отношений, которая должна регулироваться в кредитных договорах. Между тем как заемщики, так и кредитные организации не получили необходимые инструменты для урегулирования экономических взаимоотношений. Ключевой проблемой в сфере потребительского кредитования стал вопрос практического разрешения ситуаций, связанных с возникновением задолженности у граждан перед кредитными организациями.

Таким образом, действующая  финансовая ситуация лишь подтолкнула  законодателя к скорейшей разработке необходимой нормативной базы, способствующей урегулированию заемно-кредитных обязательств, а вслед за ними отношений по уплате обязательных платежей в бюджет, задолженности  перед ЖКХ и т.п.

Все вышеизложенное говорит  об актуальности выбранной нами темы.

Объектом исследования являются закономерности гражданско-правового  регулирования складывающихся общественных отношений в сфере банкротства  физических лиц.

Предметом исследования выступают  нормы законодательства, регулирующие правовой институт банкротство граждан.

Целью настоящей работы является правовой анализ института банкротство  физических лиц.

Для достижения указанной  цели предлагается решение следующих  задач:

- провести анализ правового  регулирования банкротства граждан  в России;

- рассмотреть банкротство  гражданина и его виды с  января 2012 года в России;

- проанализировать арбитражное  и гражданское процессуальное  законодательство, регулирующее заключение  мирового соглашения по делам  о банкротстве граждан.

Методологическую основу проведенного исследования составляют метод системного анализа, сравнительно-правовой, системно-функциональный и формально – юридический методы.

При рассмотрении дела о  банкротстве должника-гражданина процедуры  наблюдения, финансового оздоровления и внешнего управления, как правило, не применяются. К должнику-гражданину обычно применяются процедуры конкурсного  производства или мирового соглашения (п. 2 ст. 27 Закона о банкротстве).

В соответствии со ст. 33 АПК  РФ дела о банкротстве организаций  и граждан подведомственны арбитражному суду. Банкротство граждан является одним из немногих исключений, когда  физическое лицо, не являющееся индивидуальным предпринимателем, может быть лицом, участвующим в арбитражном процессе.²

Необходимо иметь в  виду, что глава X начала действовать  в отношении граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями  с 1 января 2012 г.

Как отмечает газета «Известия»: «В России около миллиона потенциальных банкротов. Причем не компаний и банков, а самых обычных граждан - тех, кто увлекся кредитами и не рассчитал свои силы. Для них Минэкономразвития разработало особую процедуру спасения. Очень скоро за горе-заемщиков, которые не в состоянии в течение полугода вернуть 50 тыс. руб. и больше, возьмется государство. Законопроект «О реабилитационных процедурах в отношении гражданина-должника», больше известный как закон «О банкротстве физических лиц».3

При этом правом на подачу заявления  о признании гражданина банкротом  обладают не все кредиторы должника. В связи с этим особенностью правового  режима банкротства гражданина является разделение кредиторов на две категории: кредиторы по требованиям личного  характера и кредиторы по иным требованиям. К кредиторам первой категории  относятся кредиторы по требованиям  о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, о взыскании алиментов, а также иным требованиям личного характера. Такие кредиторы не вправе подавать заявление о признании должника-гражданина банкротом, однако в случае возбуждения арбитражным судом дела о банкротстве должника они вправе предъявить свои требования в порядке процедуры банкротства.

Заявление о признании  гражданина банкротом вправе подавать только кредиторы второй категории, то есть кредиторы по гражданско-правовым денежным обязательствам, не связанным  с личностью должника.

После завершения процедур, применяемых в деле банкротства  гражданина, требования кредиторов, носящие  личный характер, сохраняют силу.

При рассмотрении дела о  банкротстве должника-гражданина применяются  следующие процедуры:

- конкурсное производство;

- мировое соглашение;

- иные предусмотренные  законом о банкротстве процедуры.

Должник-гражданин вправе подготовить план погашения долгов, который прилагается к его  заявлению и представляет собой  документ, содержащий схему и порядок  расчетов с кредиторами.

При отсутствии возражений кредиторов арбитражный суд утверждает план погашения долгов. После утверждения  этого плана судом он приобретает  обязательную силу. С точки зрения процессуальной утверждение плана  погашения долгов является основанием для приостановления производства по делу о банкротстве на срок не более 3 месяцев.

С 5 июня 2009 г. в Закон о  банкротстве включена новая глава III.I «Оспаривание сделок должника». В соответствии со ст. 61.1 сделки, совершенные должником или другими лицами за счет должника, могут быть признаны недействительными в соответствии с ГК РФ, а также по основаниям и в порядке, которые указаны в Законе о банкротстве. Это касается и сделок гражданина-должника.

Закон о банкротстве четко  определяет последствия недействительности таких сделок. Цель таких последствий - сформировать, увеличить конкурсную массу для удовлетворения требований кредиторов. Поэтому такими последствиями  являются возврат имущества гражданину - должнику или обращение взыскание  на имущество, полученное от должника заинтересованными лицами.

До рассмотрения арбитражным  судом дела о банкротстве временный  управляющий обеспечивает проведение независимой оценки имущества должника. Согласно ст. 67 Закона о банкротстве  временный управляющий обязан:

- принимать меры по  обеспечению сохранности имущества  должника;

- проводить анализ финансового  состояния должника;

- выявлять кредиторов  должника;

- вести реестр требований  кредиторов, за исключением случаев,  предусмотренных Законом о банкротстве;

- уведомлять кредиторов  о введении наблюдения;

- созывать и проводить  первое собрание кредиторов.

Оценка же имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством  РФ, как это предусмотрено ст. 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве».

Вместе с тем Закон  о банкротстве предусматривает  определенные меры, направленные на то, чтобы должник-гражданин рассчитался  с кредиторами. Прежде всего, по ходатайству  гражданина суд может освободить имущество должника (часть имущества) из-под ареста. Однако такое освобождение возможно в случае предоставления поручительства или иного обеспечения исполнения обязательств гражданина третьими лицами.

Арбитражный суд может  отложить рассмотрение дела о банкротстве  не более чем на 1 месяц. Это возможно при наличии обстоятельств, свидетельствующих  о возможности заключения мирового соглашения или погашения обязательств перед кредиторами. Если же в этот срок должник не представит доказательства удовлетворения требований кредиторов и в этот же срок не будет заключено мировое соглашение, арбитражный суд принимает решение о признании гражданина банкротом и об открытии конкурсного производства.

Арбитражный суд вправе приостановить  производство по делу о банкротстве при наличии сведений об открытии наследства в пользу гражданина-должника. Если наследство будет получено гражданином-должником, соответствующее имущество подлежит использованию для расчетов с кредиторами (ст. 1175 ГК РФ).

В отличие от общего порядка  рассмотрения требований кредиторов, в соответствии с которым арбитражный  управляющий рассматривает предъявленные  требования кредиторов и по результатам  их рассмотрения составляет реестр требований кредиторов (ст. 16 Закона о банкротстве), для случаев банкротства граждан  предусмотрено специальное правило: здесь требования кредиторов рассматриваются  арбитражным судом, который по результатам  их рассмотрения выносит определение  о порядке и о размере удовлетворения требований кредиторов.

В целях предотвращения недобросовестного  банкротства установлено правило  о том, что в течение 5 лет после  признания гражданина банкротом  по его заявлению повторно не может  быть возбуждено дело о банкротстве.

В случае повторного признания  гражданина банкротом по заявлению  иных лиц в течение 5 лет после  завершения расчетов с кредиторами  такой гражданин не освобождается  от дальнейшего исполнения требований кредиторов.

Досудебное соглашение по поводу удовлетворения требований кредиторов, может быть достигнуто либо напрямую между должником и кредитором, либо с участием посредника (медиатора)^4.

Гражданское законодательство не содержит расшифровки понятия  «реструктуризация долга», однако гл. 26 Гражданского кодекса Российской Федерации регулирует порядок внесудебного прекращения обязательств.

Проведение реструктуризации возможно только при согласии должника и кредитора и может предусматривать  использование следующих инструментов, направленных на восстановление платежеспособности должника, частичное удовлетворение и рассрочку требований кредиторов:

• рефинансирование задолженности, новация (замена долговых обязательств иными долговыми обязательствами, предусматривающими другие условия обслуживания и погашения обязательств);
• изменение условий первоначального договора (отсрочка погашения долга, сокращение общей суммы задолженности, освобождение от уплаты процентов, сокращение процентной ставки, отсрочка платежа и т.д.);
• зачет встречных требований;
• отступное (предоставление денег, имущества взамен исполнения первоначального обязательства), частный случай - конвертация долга в акции;
• перевод должником своего долга на третье лицо.

Эффективность реструктуризации во многом зависит от применяемой  методологии и последовательности в реализации выбранной стратегии  поведения по отношению к должникам  и кредиторам. В ряде случаев реструктуризация долга имеет больше преимуществ, нежели проведение процедуры банкротства, и может способствовать предотвращению дефолта и соблюдению интересов  кредиторов.⁵

Рефинансирование - один из наиболее распространенных и широко используемых механизмов для реструктуризации долга. Иными словами, предполагается выдача нового кредита для погашения  текущей задолженности.

Иногда кредиторы, в частности  банки, предпочитают использовать этот метод не напрямую, а в некотором  скрытом виде. Обычно это обусловлено  понижением категории кредита при  прямом рефинансировании, появляется необходимость доначислить резервы  на возможные потери по ссудам согласно нормативам Центрального банка РФ, что негативно отражается на прибыльности кредита для банка. Поэтому зачастую используется вариант, когда заемщик  изыскивает средства (возможно, даже последние  или заемные) и погашает проблемный кредит. Банк спустя короткий промежуток времени выдает заемщику новый кредит. Чаще всего такой кредит выдается уже на других условиях (изменение  валюты обязательства, сроков погашения  задолженности и т.п.).⁶