Правовое регулирование страхования предпринимательского риска в Российской Федерации

      Период  ответственности является важной величиной  для любого страхования от приостановки, так как возмещение выплачивается только, если ущерб от перерывов лежит внутри согласованного периода ответственности. Он должен выбираться с учетом влияния вторичного ущерба. Наряду со временем для ремонта и нового приобретения оборудования, следует также учитывать возможные задержки срока запуска производства из-за установления ущерба и сложности с вводом в эксплуатацию.

      В страховании на случай перерывов  в производстве вследствие остановки  машин срок ответственности вряд ли может быть менее трех месяцев; с другой стороны, страховщик не готов акцептовать период ответственности более двух лет. Для отдельных объектов могут быть согласованы различные сроки ответственности. Величина премии должна играть важную роль при выборе периода ответственности; на нее могут оказывать влияние другие параметры. Практика показывает, что выбор слишком маленького периода ответственности часто является опасным.

      Период  ответственности начинается с момента, когда страхователю стало известно об имущественном ущербе (самое раннее), или с начала ущерба от приостановки (самое позднее). Начало ответственности зависит, таким образом, не от фактического момента времени возникновения материального ущерба, а от его распознаваемости страхователем. Момент выявления имущественного ущерба может наступить позднее, чем важный, с точки зрения техники страхования, момент распознаваемости. Период времени между распознаваемостью и выявлением, причисляется к периоду ответственности. По этому определению выплачивается возмещение внутри согласованного периода ответственности даже после предусмотренного срока договора. С другой стороны, возмещение не может быть потребовано, если имущественный ущерб распознан по истечении договора, даже тогда, когда устанавливается, что он возник во время действия договора.²³

      Страховая сумма рассчитывается, исходя из производственной прибыли от оборота изготовленной  продукции, а также готовых товаров, услуги и издержек за двенадцатимесячный период времени. Страховая стоимость  и страховая сумма вычисляются по одинаковой схеме расчета. Различие состоит в том, что страховая сумма должна быть исчислена заранее для неопределенного периода времени, в то время как страховая стоимость всегда исчисляется для прошлого, то есть известного периода времени. Определение страховой стоимости важно в двух отношениях: прежде всего, чтобы установить, существует ли и в каком размере претензия на возврат премий за истекший хозяйственный год, и во-вторых, чтобы иметь возможность проверить наличие недострахования. Риск неправильного вычисления страховой суммы лежит, как и в других видах страхования, всегда на страхователе. 

2.2. Договор страхования предпринимательского риска. 

     Договор страхования должен быть заключен в  письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

     Закон устанавливает два способа заключения договора страхования, применяемых  при соблюдении письменной формы  договора: путем составления одного документа, подписываемого сторонами, и путем обмена документами, которые выражают их волеизъявление, направленное на заключение договора²⁴.

1. Страхователь заполняет заявление на страхование и, при необходимости, список движимого имущества. Заявление может заполнить представитель Страховщика (агент) со слов Страхователя.
2. Агент производит осмотр имущества.
3. Страхователь предоставляет копию документа, подтверждающего его право собственности на объект недвижимого имущества или договор аренды недвижимого имущества. Копия документа прикладывается к заявлению.
4. Необходимо обратить внимание на обстоятельства, которые влияют на степень риска. При наличии таких факторов требуется разрешение ЦОК на заключение договора страхования.
5. Агент передает заявление в агентство.
6. Агентство распечатывает из компьютерной системы полис с указанием сроков его действия.

     После этого страхователь получает полис  вместе с другими распечатанными документами. Затем страхователь оплачивает страховую премию. Полис вступает в силу с момента оплаты страховой премии, но не ранее даты, указанной в полисе как дата начала действия полиса.

     Возможен  другой вариант выдачи полиса: страхователь оплачивает страховую премию; после  оплаты премии агентство оформляет  полис с указанием сроков его действия и выдает полис Страхователю.

     Договор страхования состоит из:

1. Заявление на страхование - обязательный документ (заполняется вручную).
2. Список движимого имущества - дополнительный документ к заявлению (заполняется вручную).
3. Полис (индивидуальные условия) - обязательный документ (распечатывается из системы).
4. Правила (общие условия) - обязательный документ (распечатывается из системы).

     Предпринимательский риск возникает при осуществлении  любых видов предпринимательской  деятельности, поэтому он страхуется. Порядок заключения договора страхования предпринимательского риска осуществляется в соответствии с законодательством РФ и нормативными актами РФ²⁵.

     В практической деятельности риски могут  быть настолько большими, что способны остановить производительную работу, заставить предпринимателя отказаться от осуществления операции, требующих больших первоначальных инвестиций и времени. В то же время наличие фактора риска является для предпринимателя сильным стимулом для постоянного осуществления режима экономии, вынуждает его тщательно анализировать рентабельность проектов, разрабатывать инвестиционные сметы, нанимать соответствующие кадры.

     В договоре страхования предпринимательского риска, как и в любом другом договоре, есть условия договора.

     В отечественной литературе договорные условия традиционно подразделяются на существенные, обычные и дополнительные условия. Существенными признаются условия, которые необходимы и достаточны для заключения договора. Они состоят из:

     1. Страховщик. Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном Законом порядке. Лицензия выдается органом по страховому надзору (Росстрахнадзор).

     2. Страхователь. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона²⁶.

     3. Ответственность сторон.

     Поэтому, если хотя бы одно из условий не будет согласовано сторонами, договор считается незаключенным. Обычные условия в отличие от существенных не нуждаются в согласовании сторон. Они предусмотрены в соответствующих нормативных актах и автоматически вступают в действие в момент заключения договора. Они включают в себя:

     1. предмет страхования - это страховой случай, на наступления которого проводиться страхование.

     2. страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя, из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

     3.  Срок действия договора

     4. Характер события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

     При отсутствии такого условия в договоре спорные отношения между сторонами  регулируются императивными или  диспозитивными нормами закона. Их отсутствие не влияет на действительность договора. В дополнительных условиях могут содержаться индивидуальные, отдельно согласованные со страхователем условия. Например, такие как:

• страхование имущества от всех рисков физической гибели автоматическое покрытие на приобретаемую собственность;
• покрытие по принципу «первого убытка», когда клиент сам вправе устанавливать лимит страхового покрытия. 
  Условия договора включают ответственность сторон по договору.

     Условия, на которых заключается договор  страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования  соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования)²⁷.

     При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных  положений правил страхования и о дополнении правил, (ст.943 п.1,п.3)²⁸.

     Одним из существенных условий договора является ответственность сторон.

     Страховое законодательство содержит ряд специальных  оснований для недействительности договора страхования.

     Одним из наиболее значимых для практики и влекущих наиболее суровые последствия для страхователя является следующее основание.

     Если  после заключения договора страхования  будет установлено, что страхователь сообщил страховой организации  заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), то страховая организация вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных для сделки, совершенной под влиянием обмана.

     Страховая организация вправе требовать возмещения реального ущерба (в частности, взыскания  со страхователя соответствующих расходов на ведение дела (на организацию страхования)).

     Таким образом, при совершении страхователем упомянутого выше правонарушения к нему применяются сразу две меры ответственности:

1. публично-правовая - она представляет собой меру конфискационного характера и состоит во взыскании уплаченной страхователем страховой премии в доход государства (Российской Федерации);

2. гражданско-правовая - она представляет собой меру компенсационного характера и состоит в признании договора страхования недействительным, а также во взыскании реального ущерба в пользу другой стороны по договору (страховой организации). Дополнительным свидетельством того, что в ответственности за указанное правонарушение присутствует именно публично-правовая компонента, является то, что законодатель, характеризуя вину при правонарушении, использует формулу, характерную для публичного, а не частного права: «заведомо ложные».

     Применение  столь жестких мер ответственности - мер публично-правового характера, в отношении страхователя, допустившего обман страховой организации  при заключении договора страхования  путем сообщения заведомо ложных сведений, связано со специальными особенностями механизма, страховой зашиты.

     А именно: в соответствии с существом  страховых правоотношений недобросовестное получение страховой выплаты  лицом затрагивает не только частный  интерес страховой организации, но и в первую очередь интересы иных страхователей, имеющие в своей совокупности публичный характер.

     Также ответственность предусмотрена  и за неисполнение условий договора.

     1. Сторона, не исполнившая или  ненадлежащим образом исполнившая  обязательства договору страхования, обязана возместить другой стороне причиненные таким неисполнением убытки.

     2. За просрочку выплаты страхового  возмещения Страховщик уплачивает  получателю страхового возмещения  пеню от страхового возмещения  за каждый день просрочки.

     3. За просрочку внесения очередного  страхового взноса Страхователь  уплачивает Страховщику пеню  от суммы неуплаченного страхового  взноса за каждый день просрочки.

     4. Сторона за невыплату или несвоевременную  выплату денежных сумм, причитающихся  другой стороне по настоящему договору, должна уплатить другой стороне проценты от причитающейся суммы за каждый день просрочки.