Анализ зарубежной практики страхования имущества

Министерство  образования и науки Российской Федерации

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ  ТОРГОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

КАФЕДРА ФИНАНСОВ И КРЕДИТА

 

 

 

 

 

 

 

 

 

        РЕФЕРАТ НА ТЕМУ:

   «Анализ зарубежной практики страхования имущества»

 

 

 

Выполнил:

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Санкт-Петербург, 2012

В реферате для анализа страхования имущества были выбраны такие крупные страны как Америка, Германия и Франция.

 

Страхование имущества  в Германии

 

Страховой рынок Германии характеризуется динамичным развитием. Ежегодный прирост объема поступления страховых платежей составляет в Германии 10%. Личное страхование в структуре национального страхового рынка занимает около 37%. Медицинское страхование, которое пользуется несколько меньшей популярностью, чем в других странах Западной Европы, составляет около 12% общего объема поступления страховых платежей. Имущественное страхование занимает 51% национального страхового рынка в Германии.

Сектор личного страхования в Германии испытывает растущую конкуренцию со стороны коммерческих банков, стремящихся организовать страховое обслуживание клиентуры через операционные залы коммерческих банков. В целом доходность операций в секторе страхового обслуживания физических лиц выше, чем в секторе страхового обслуживания юридических лиц. Сектор страхового обслуживания физических лиц занимает 87% германского страхового рынка, сектор страхового обслуживания юридических лиц - 13 %. Дивиденды по акциям акционеров страховых компаний стабильны, но несколько ниже, чем в других странах Западной Европы. Объединение Германии наложило свой отпечаток на динамику развития страхового рынка.

Частный сектор страховых  услуг в Германии представлен  следующими видами страховщиков: акционерные  страховые общества, являющиеся собственностью их акционеров, общества взаимного страхования и государственные страховые корпорации.

В 2000г. в Германии насчитывалось 115 страховщиков, обслуживающих сектор договоров личного страхования, 230 негосударственных пенсионных фондов, 55 обществ медицинского страхования, 35 специализированных перестраховочных компаний, 330 иных страховщиков. Кроме того, специфику германского страхового рынка составляют более 2200 местных региональных страховщиков, собирающих менее 5 % общего объема страховых премий. Иностранным страховщикам в Германии принадлежит 13 % страхового рынка, из них лидирующие позиции традиционно занимают страховые компании из Швейцарии (около 9 % страхового рынка), присутствующие на берегах Рейна уже более 100 лет. Страховщики в Германии не имеют права заниматься какой-либо иной деятельностью, кроме страхования. Все действующие в Германии национальные и иностранные страховые компании подлежат обязательному государственному страховому надзору со стороны Федерального ведомства надзора за деятельностью страховых компаний (BAV), расположенного в Берлине. Основная цель деятельности федерального органа государственного страхового надзора - защита интересов страхователей. Это важно, поскольку в Германии нет особого централизованного гарантийного фонда для возмещения убытков страхователем ввиду непредвиденного банкротства их страховщиков.

Обязательное страхование  в Германии носит относительно ограниченный характер. В некоторых федеральных  землях Германии установлено обязательное страхование строений от огня независимо от формы их собственности.

В Германии широко распространено страхование жилья. Это связано с очень высокими затратами на ремонт квартир и реконструкцию, если что-то с домом случится.

 Существует два  вида страхования недвижимого имущества в Германии:

1. Страхование от природных  явлений – землетрясение, наводнение, ураганный ветер, падение чего-то  тяжелого с высоты и т. д.  Как правило, этот вид страхования  самый важный и он есть у  всех собственников. 

2. Страхование гражданской ответственности. При этих словах некоторые смеются: «Я ни на кого наезжать своим домом не собираюсь, зачем мне такая страховка?». А производится эта страховка на тот случай, если вашей собственностью будет причинен физический или имущественный ущерб другим лицам или чужой собственности.

Страхование домашнего имущества полезно тем, кто имеет собственный дом, дорогие вещи у себя дома или имеет повышенный риск расстаться со своей мебелью, коврами, посудой, электроприборами, велосипедом, одеждой, продуктами и т.д. по причине вандализма, краж, стихийных бедствий, пожара и пр. Страховка выплачивает стоимость утраченных вещей по цене новых. Размер страховых выплат зависит от суммы страхования, площади дома, вида повреждений, объектов страхования и других условий.

 

Страхование имущества  во Франции

 

Во Франции широко распространены страховые пулы.

Страховые пулы – это  это добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, созданное  на основе соглашения между ними в  целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключённых от имени участников пула. Количество пулов в стране превышает пятьдесят.

Поскольку страховой пул представляет собой объединение страховщиков, но не является собственностью страховой компании, деятельность пула, как правило, не является предметом надзора со стороны органов государственного управления.

Среди имущественных  видов страхования во Франции наиболее часто применяются:

- страхование грузов

- страхование судов  (морское каско)

- страхование воздушных  судов

- страхование автомобилей

- страхование экспортных  кредитов

- страхование убытков от перерывов производства или коммерческой деятельности

- страхование имущества,  находящегося за границей, от  огня и других опасностей

- страхование имущества  нерезидентов от огня и других  опасностей и др.

Во Франции существуют гарантийные фонды, основных гарантийных  фондов во Франции шесть, и каждый из них образован в целях гарантий безусловности страховых выплат в определенных видах страхования, проводимых в обязательной форме.

Управляет фондом правление, в состав которого входят представители  государственных органов управления, в том числе органов надзора за страховой деятельностью. Директор правления избирается из числа государственных служащих, поскольку фонд является некоммерческой организацией и не преследует цели получения прибыли по результатам деятельности. Инвестиционная политика гарантийных фондов проводится при одобрении министерства финансов. Доходы от инвестиций покрывают расходы по управлению фондами. Средства гарантийных фондов подлежат изъятию по результатам деятельности за год и накапливаются из года в год.

С 9 сентября 1986г. в силу закона все договоры имущественного страхования в обязательном порядке включают страхование ущерба в результате террористических актов во Франции. Ключевым звеном этой системы является Гарантийный фонд пострадавших от террористических актов и преступлений против личности, основу бюджета, которого составляют обязательные отчисления в размере 3,30 евро с каждого договора страхования имущества.

 

Страхование имущества в Америке

 

На сегодняшний день число страховых компаний и предоставляемых  ими услуг в США просто огромно, к крупным относятся только те фирмы, капитал которых превышает миллиард долларов, их капитал исчисляется в десятках и даже сотнях миллиардов долларов. Есть компании средние и мелкие, всего их насчитывается около двух тысяч.

Страхование домов, квартир  и недвижимости не является обязательными, никто не может заставить вас  заключить такой договор.

Можно выделить следующие  основные случаи, когда возможно получить возмещение по договорам страхования  жилища и имущества:

1. повреждения, причиненные стихийными бедствиями, такими как пожар, буря, града и другие;

2. кражу; 

3. повреждения, причиненные  страхователем или членами его семьи собственности других людей, нанесенный им по небрежности физический ущерб.

Можно купить отдельную  страховку на каждый из этих случаев, так же можно воспользоваться комплексным страхованием, которое охватывает все перечисленные выше случаи. Существуют разные виды комплексных страховок, отличающихся по способам страхования и методам оценки ущерба. У каждого штата США есть свои законы, определяющие основные моменты страховок недвижимости, но есть некоторые общие принципы.

В полном соответствии с  тремя вышеперечисленными моментами,  выплачивается денежная компенсация  за недвижимое и движимое имущество (даже и находящееся во время наступления страхового случая), при условии, что оно пострадало во время пожара, бури, града, других стихийных бедствии, кроме указанных ниже, а также взрыва, массовых беспорядков, актов вандализма, повреждено автомобилем, самолетом или похищено. Кроме этого, возмещаются расходы, связанные с выплатой вами компенсации третьим лицам за причиненный их здоровью или имуществу ущерб (например, если пожар с вашего дома перекинулся на соседний). Страховая компания должна оплатить юридическое обслуживание, медицинские счета и дополнительные расходы, связанные с временным вынужденным проживанием вне постоянного места жительства страховщика.

Если страховщик захочет расширить список покрываемых страховкой случаев, то не встретит при этом никаких возражений при условии внесения дополнительной оплаты.

Но при этом существует и ряд случаев, когда договор страхования помочь ему не сможет. Практически ни одна страховая компания не предложит компенсации за ущерб, причиненный землетрясением, наводнением, перерывом энергоснабжения, войной ли ядерной катастрофой.

Если страховщик потерял личное имущество, используя его при ведении деловых операций, то этот ущерб тоже, как правило, страховкой не покрывается.

Сумма, на которую страховщик имеет возможность застраховать свое недвижимое имущество, может составлять любую часть его реальной стоимости.

Размер компенсации  при этом может определяться, исходя из двух различных показателей: стоимости  возмещения (relacement cost) или реальной стоимости поврежденной собственности (actual cash value). Разницу между ними проще всего понять на конкретном примере.

Предположим, в результате наводнения у дома страховщика значительно подмыт и просел фундамент, и за его ремонт ему придется заплатить 3000 долларов. Если компенсация рассчитывается первым способом (replacemenr cost) сумма выплаты как раз и составит 3000 долларов, покрывая полную стоимость ремонта. Но при использовании второго случая в расчет может быть принят износ поврежденной части имущества. Если дом рассчитан на 30 лет, из которых 15 уже прошло, его реальная стоимость будет в два раза меньше, т.е. стоимость фундамента (и, соответственно, сумма компенсации) будет определена в 1500 долларов.

Именно реальная цена движимого имущества определяет стоимость возмещения при заключении договора о его страховании. Как правило, страховыми компаниями определяются и максимальные суммы компенсации, выплачиваемые при утрате определенного типа личного имущества.

Например, в Нью-Йорке  в случае кражи застрахованных ювелирных  изделий и часов вам не заплатят более 500 долларов (договоры комплексного страхования движимого и недвижимого имущества). Никто не мешает заключить отдельный страховой контракт в том случае, если у страховщика имеются дорогие ювелирные изделия.

Если страховая компания не уверена в том, что выплаты страховщика не покрывают уровень возможного риска, то она, как правило, может в течение определенного срока с момента подписания договора расторгнуть его.

В различных штатах США  эти сроки отличаются, в Нью-Йорке, например, такой период составляет 60 дней. После истечения этого срока страховой компании будет намного сложнее расторгнуть договор со страховщиком. Это возможно только в том случае, если:

·         имущество претерпело физические изменения, в результате которых оно стало нестрахуемым (uninsurable);

·         страхователь совершил умышленные или неосторожные действия, увеличивающие риск утраты застрахованное имущества;

·        страхователь не делает выплаты, предусмотренные контрактом;

·         обнаружилось умышленное завышение или неосторожные действия, увеличивающие риск утраты застрахованное имущества;

·         страхователь был осужден за действия, направленные на риск утраты застрахованного имущества.

Страхование автомобиля является обязательным видом страхования в подавляющем большинстве штатов США. Незастрахованный автомобиль в них просто не будет зарегистрирован. Мало того, например, в штате Нью-Йорк необходимо иметь даже не один, а три вида страховки:

1. No-faultinsu ranee - для компенсации убытков  всех лиц, пострадавших при аварии, в которой участвовал ваш автомобиль, которая выплачивается в любом случае, независимо от степени вашей вины, а также для возмещения медицинских расходов и доходов, которых вы лишились по причине аварии.

2. Laibilityinsurance - для компенсации ущерба, нанесенного вами другим людям или их собственности;

3. Uninsured motorist protection - для возмещения  ущерба, нанесенного вам незастрахованным  водителем. 

Этот последний вид  предусмотрен только законами штата  Нью-Йорк, минимальная сумма страховки по нему составляет 10 000 долларов. Максимальная сумма по первому виду составляет 50 000 долларов, минимальная по второму - 5 000.

Существует термин deductible, который означает минимальный уровень ущерба, при котором страховая компания начинает выполнять условия контракта и компенсировать ущерб. Меньшие расходы, не считая особого случая страховки автомобильных стекол, фирма возмещать не обязана. Сумма эта определяется при заключении договора, меньше 100 долларов она быть не может. Так что в случае аварии, последствия которой обошлись в 99 долларов, всю сумму будет платить страховщик, а расходы в 101 доллар будет покрывать компания, и в данном случае она компенсирует вам 1 доллар.