Автострахование «каско»

Содержание

1. Автострахование «каско»: понятие, сущность, договор страхования, возмещение убытков………………………………………………………………..3
2. Проблемы и положительные тенденции развития Каско в РФ на современном этапе………………………………………………………………...12
3. Список литературы…………………………………………………………….20

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Автострахование «каско»: понятие, сущность, договор страхования, возмещение убытков

   «Каско» (hull insurance) – страховой термин, применяемый при страховании транспортного средства (суда, самолеты, автомобили). «Страхование каско» предполагает возмещение ущерба от повреждения или гибели только самого перевозочного средства. Страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьим лицом и т. д. в данном виде страхования не предусмотрено.

   Под термином “страхование КАСКО (угон/хищение + ущерб)” понимается возмещение ущерба в результате повреждения и конструктивной гибели самого транспортного средства, а также возмещение понесенных убытков в результате угона/хищения транспортного средства (согласно событиям, оговоренным в условиях договора). Термин «КАСКО» в переводе означает «весь, полный» и подразумевает под собой страхование транспортного средства одновременно, как от ущерба, так и от угона/хищения. Не совсем грамотно называть словом «КАСКО» страхование только ущерба, также как и использовать термин «частичное КАСКО». Другими словами это страхование риска нанесения ущерба самому автомобилю или риска его угона/хищения. В понятие добровольного страхования автотранспорта также входят другие риски, которые являются дополнением к риску Автокаско.

   В соответствии с правилами дорожного  движения транспортным средством является устройство, предназначенное для  перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем. Страхование автотранспорта является имущественным страхованием и подразделяется на страхование транспорта как имущества (совокупности устройств и механизмов) и страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства как источника повышенной опасности.

   Страхование автотранспорта как имущества – «автокаско» обеспечивает –страховое покрытие по автотранспортному средству и дополнительному оборудованию при их полной фактической гибели, т.е. полной утрате главной функции изделия, или повреждении, т.е. частичной утрате главной функции и (или) основных, второстепенных и побочных функций изделия.

   Объектом  страхования по договору «автокаско»  являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения, уничтожения или угона транспортного средства.

   По  системе "автокаско" на страхование принимаются автотранспортные средства в исправном состоянии, принадлежащие страхователю на праве собственности или по генеральной доверенности, полного хозяйственного ведения или оперативного управления, зарегистрированные или подлежащие регистрации органами Госавтоинспекции Российской Федерации.

   Страховые компании вправе вводить собственные  правила на этот счет. Так, в правилах добровольного страхования транспортных средств компании «РОСНО» на страхование принимаются транспортные средства, зарегистрированные органами ГИБДД и прошедшие государственный технический осмотр. Но могут быть приняты и незарегистрированные транспортные средства, на которые выданы регистрационные знаки «транзит», также приобретенные в торговых организациях РФ или прошедшие таможенное оформление, в отношении которых срок постановки на учет – пять суток – не истек на дату заключения договора.

   Страхователями  могут выступать дееспособные физические лица, а также юридические лица, владеющие, пользующиеся и распоряжающиеся транспортным средством на праве собственности, на основании доверенности от собственника, по договору аренды или лизинга или других законных основаниях.[3,120]

   Страховщиками в соответствии с законом признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Законодательными актами могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организации на территории Российской Федерации.

   Как правило, страхование «автокаско»  включает целый набор страховых рисков, предполагаемых событий. На случай наступления, которых проводится страхование автотранспортного средства, дополнительного оборудования.

   Страхование по риску «Ущерб» – гибель или повреждение транспортного средства, произошедшие в результате: аварии, пожара, взрыва, провала под лед, удара молнии, бури, шторма, урагана, ливня, града, обильного снегопада, землетрясения, селя, обвала, оползня, паводка, наводнения, других стихийных бедствий, а также противоправных действий других лиц. Противоправные действия других лиц необходимо отличать от обстоятельств, признаваемых форс-мажорными (массовых беспорядков, военных конфликтов).

   Аварией признается уничтожение или повреждение  транспортного средства в результате дорожно-транспортного  происшествия: столкновение с другим транспортным средством, наезда (удара) на неподвижные и движущиеся предметы (сооружения,  препятствия, животные), опрокидывания, затопления, короткого замыкания тока, боя стекол, падения транспортного средства, а также какого-либо предмета на него.

   Страхование по риску «утраты товарного вида» – уменьшение действительной стоимости имущества транспортного средства, произошедшие в результате выполнения ремонтных работ с целью устранения повреждений, полученных в результате событий, соответствующих риску «ущерб».

   Страхование по риску «помощь на дорогах» – на случай отказов в работе отдельных агрегатов, систем, узлов и устройств (кроме радио-, аудио-, видео- и телеаппаратуры дополнительно установленной на транспортном средстве), которые препятствуют его движению и для установления которых необходима помощь специалистов.[9,145]

   Страхование по риску «угон» – утрата транспортного средства в результате угона или хищения. С юридической точки зрения "угон" - это "неправомерное завладение транспортным средством" и в "хищение" он превращается лишь через два месяца, после того как машина признается похищенной и выноситься постановление по уголовному делу. Страховые случаи (угон/хищение). Утрата ТС вследствие: угона, хищения, кражи, грабежа, разбоя, мошенничества.

   Под хищением понимается совершенное с корыстной целью противоправное безвозмездное изъятие и (или) обращение застрахованного имущества в пользу виновного или других лиц, причинившее ущерб собственнику или иному владельцу этого имущества, совершенное в форме кражи, грабежа или разбоя.

   Под кражей понимается тайное хищение застрахованного имущества (ст. 158 УКРФ). Под грабежом понимается открытое хищение застрахованного имущества (ст. 161 УКРФ). Под разбоем понимается нападение в целях хищения застрахованного имущества, совершенное с применением насилия, опасного для жизни или здоровья, либо с угрозой применения такого насилия (ст. 162 УКРФ). Под угоном понимается неправомерное завладение транспортным средством без цели хищения (ст. 166 УКРФ). Под мошенничеством понимается хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием (ст. 159 УК РФ).

   Исключения  из страхового покрытия.

   Как правило, договор автокаско любой страховой компании содержит следующие исключения из страхового покрытия:

• умысел страхователя, членов его семьи или лиц, в распоряжении которых с согласия страхователя находился автомобиль;
• эксплуатация неисправного автомобиля (перечень неисправностей, при которых запрещается эксплуатация автомобиля, приведен в Правилах дорожного движения и включает в себя, в частности, неисправность тормозов, рулевого управления, стеклоочистителя со стороны водителя, приборов освещения в темное время суток, изношенность протекторов);
• нарушение правил пожарной безопасности, правил хранения и перевозки опасных веществ и предметов;
• вождение автомобиля лицами, не имеющими удостоверения на право управления транспортным средством данной категории (это положение не относится к случаям угона автомобиля);
• вождение автомобиля в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
• использование автомобиля в целях обучения вождению или для участия в соревнованиях, если это не оговорено условиями страхования;
• воздействие ядерной энергии в любых формах;
• военные и террористические действия и их последствия, а также народные волнения и забастовки, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожение или повреждение автомобиля по распоряжению властей.

   Также не удастся добиться компенсации  по риску “Хищение” при потере ключей или хищении регистрационных знаков и оборудования, не входящего в заводскую комплектацию.[2,72]

   Договор страхования транспортного средства является двусторонним и заключается  в письменной форме. Сторонами по договору являются страховщик и страхователь, могут быть также третьи лица и выгодоприобретатели. Как правило, договор страхования автокаско заключается на год. Договор страхования можно заключить и на меньший срок, но в большинстве страховых компаний ставка страховой премии уменьшается непропорционально уменьшению срока страхования. Например, страховая премия на полгода обычно составляет 70 % от годовой премии.

   В договоре страхования стороны могут  устанавливать франшизу – размер не возмещаемой части убытка. Она  может быть как условной, так и безусловной. Условная франшиза – та, при которой страховщик не возмещает убыток, который не превышает сумму франшизы, но возмещает его полностью, если он ее превышает. При безусловной франшизе страховщик возмещает убыток за вычетом суммы франшизы.

   Сумма, на которую страхуются риски, устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком и по закону не может быть выше реальной рыночной цены автомобиля или дополнительного оборудования. 
Страховая сумма по страхованию пассажиров от несчастного случая, а также дополнительного оборудования и гражданской ответственности устанавливается страхователем самостоятельно, в пределах лимитов, установленных страховой компанией.

   Страховая стоимость транспортного средства может определятся на основании  отпускной цены аналогичной модели, справки-счета, оценки эксперта-страховщика. Если страхователь указал дополнительное оборудование, то страховая сумма увеличивается на стоимость дополнительного оборудования.

    Стоимость Автокаско в различных компаниях зависит от:

• стоимости автомобиля;
• года выпуска;
• модели и марки автомобиля;
• возраста, стажа вождения лиц, допущенных к управлению автомобилем;
• назначения использования автомобиля (коммерческий или личный);
• места ночного хранения автомобиля;
• установленных противоугонных систем;
• условий страхования (агрегатная/ неагрегатная страховая сумма, франшиза и т.п.);
• себестоимость возмещения убытков и производимых выплат;
• бренда и престижности страховой компании;
• убыточности страховой компании по тем или иным договорам;
• условий работы компании в области перестрахования.

   Досрочное прекращение действия договора страхования  возможно при следующих обстоятельствах:

1. если отпала возможность страхового случая и существования риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страховщик возвращает часть страховой премии за не истекший срок;
2. страховщик выполнил все свои обязательства по договору страхования в полном объеме;
3. страхователь отказался от договора досрочно. В таком случае он прекращается с даты, указанной в письменном уведомлении.

  Рассмотрим  размер убытка и страхового возмещения по страхованию «автокаско».[5,123]

  При признании факта наступления  страхового случая страховщик обязан возместить страхователю убыток, возникший  вследствие утраты, повреждения или  гибели транспортного средства или отказа в работе отдельной его системы. Возмещение убытков производиться путем выплаты суммы страхового возмещения. Величина убытка определяется страховщиком или по его поручению экспертной организацией, имеющей соответственную лицензию.