Cтраховая франшиза

страховая франшиза – это невозмещаемая часть ущерба. Считается в процентах от страховой суммы. То есть при выплате страхового возмещения эта величина будет вычитаться из общего размера выплаты.

Безусловная франшиза — это часть убытка, не подлежащая возмещению страховщиком и вычитаемая при расчете страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю, из общей суммы возмещения. Сама же "Франшиза" определяется в денежном выражении или в процентах от страховой суммы и подлежит учету при расчете страхового возмещения

Например, при страховой  сумме 100 р. установлена безусловная  франшиза 15 р. В случае, если размер убытка составляет 10 р., то такой убыток не подлежит возмещению (так как  сумма убытка меньше безусловной  франшизы).

Однако, если при тех же исходных условиях размер убытка составит 20 р., возмещению страховщиком будет подлежать сумма 5 р. (то есть, 20 р. − 15 р. = 5 р.).

Условная  франшиза - подразумевает, что если убыток по страховому случаю не превысил размера оговоренной франшизы, то страховщик по такому убытку не выплачивает. В том случае если убыток превысил размер франшизы, то такой убыток возмещается полностью.

Страховой риск — это событие, наступление которого не определено во времени и в пространстве, независимое от волеизъявления сторон, опасное и создающее вследствие этого стимул для страхования; это тот риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и размеров возможного ущерба.

Страховой риск - понятие, имеющее несколько значений:

риск - как вероятность  наступления события, находящегося вне контроля;

риск - вероятность  наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в результате страхового случая;

риск - ответственность  страховщика, вид ответственности  страховщика;

риск - предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Страховой случай — событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

ИНДИВИДУАЛЬНОЕ  СТРАХОВАНИЕ - вид личного страхования, по которому договор страхования заключается страховщиком с конкретными физическими лицами в индивидуальном порядке.

Страхование жизни — страхование, предусматривающее защиту долговременных интересов страхователя. Предусматривает, как правило, регулярные долговременные финансовые отношения между страхователем и страховщиком.

Одной из основных целей  страхования жизни является накопление определенных денежных сумм, например, к выходу на пенсию, или к совершеннолетию, или к другим событиям в жизни  застрахованного лица.

Взносы, как правило, выплачиваются регулярно (например, ежемесячно) в течение накопительного периода (от момента заключения договора страхования до момента наступления  страхового случая). В течение всего  накопительного периода страховщик осуществляет операции с деньгами клиента, вкладывая их в различные активы (банковские депозиты, ценные бумаги, недвижимость и др. активы). В результате к моменту  наступления страхового случая (дожитие  застрахованным до определенного срока) накапливается сумма, значительно превышающая сумму накопленных взносов, за счет капитализации (процентного дохода) накопленной суммы.

Страховщик выплачивает  страховое обеспечение как правило в виде пожизненного аннуитета (пожизненной финансовой ренты). Иногда в договорах может быть предусмотрена разовая выплата всей страховой суммы, после чего все обязательства страховщика по договору заканчиваются.

Страховщик  — это юридическое лицо (страховая компания), имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности, принимающее на себя по договору страхования за определённое вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре.

Страхователь — это юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона.

Страхователи могут  заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц (застрахованных лиц) лишь c их согласием, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством. Застрахованные лица могут приобретать права и обязанности страхователя согласно с договором страхования.

Страхователи имеют  право при заключении договоров  личного страхования назначать  при согласии застрахованного лица граждан или юридических лиц (выгодоприобретатель) для получения страховых выплат, а также заменять их к наступлению страхового случая, если другое не предусмотрено договором страхования.

Страхователи имеют  право при заключении договоров  страхования других, чем договоры личного страхования, назначать  граждан или юридических лиц (выгодоприобретателей), которые могут понести убытки в результате наступления страхового случая, для получения страхового возмещения, а также заменять их к наступлению страхового случая, если другое не предусмотрено договором страхования.

Выгодоприобрета́тель - (также бенефициарий, бенефициар от фр. benefice — прибыль, польза) — физическое или юридическое лицо, которому предназначен денежный платёж, получатель денег.

*Лицо, получающее доходы от своего имущества, переданного в доверительное управление другому лицу, юридическому или физическому (при сдаче в аренду, наём), либо от использования своей собственности третьими лицами (например, при передаче акционером акций в пользование брокеру в целях получения максимальной прибыли (дивиденда)).

*В случае доверительной собственности лицо, получающее доходы от траста.

*В страховании, лицо назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования. Фиксируется в страховом полисе.

*Выгодоприобретателем может быть также лицо в силу наследственного права, если лицо, обозначенное в страховом полисе (договоре) в качестве такового не доживает до окончания срока действия договора страхования.

*В имущественном страховании выгодоприобретателем может быть любой собственник, если имущество, принадлежащее ему, застраховано другим лицом в его пользу. Например, лизингополучатель (арендатор) заключает договор страхования, являясь страхователем, а выгодоприобретателем по договору выступает лизингодатель (арендодатель).

*Бенефициаром является также лицо, в чью пользу банк-эмитент открывает документарный аккредитив.

Страховые резервы - денежные средства страхового фонда, который страховщик формирует из страховых взносов (страховой премии), которые платит страхователь по договору страхования.

Страховые резервы  предназначены для обеспечения  исполнения страховщиком и/или перестраховщиком обязательств по страхованию и/или  перестрахованию. Средства страховых  резервов не подлежат изъятию в федеральный  бюджет и бюджеты других уровней  и используются исключительно для  осуществления страховых выплат.

Страховщик вправе инвестировать и иным образом  размещать средства страховых резервов в порядке, установленном нормативным  правовым актом органа государственного страхового надзора.

Размещение средств  страховых резервов должно осуществляться на условия диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

Страховая организация (страховщик) вправе формировать фонд предупредительных мероприятий  в целях финансирования мероприятий  по предупреждению наступления страховых  случаев.

Страховые резервы (технические  резервы) делятся на:

*резерв незаработанной  премии;

*резерв заявленных, но неурегулированных убытков;

*резерв произошедших, но не заявленных убытков;

*стабилизационный  резерв;

*другие виды резервов.

Участники страховых отношений

* страховщики; 

* страхователи;

* выгодоприобретатели

* застрахованные  лица.

Страховой тариф — плата страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объёма страхования и характера страхового риска. Устанавливается как правило в процентах по отношению к страховой сумме. Тарифная система построена так, что есть диапазон ставок страхового тарифа, есть система скидок, система коэффициентов. Тариф рассчитывается с помощью актуарных расчетов.

Страховые тарифы по обязательным видам страхования  определяются (как правило) в соответствующих  законодательных актах (например, в  Федеральном Законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств»), а  по добровольным видам страхования  — устанавливаются страховщиком самостоятельно. Страховой тариф  может устанавливаться:

1. с единицы страховой  суммы;

2. в процентах  к страховой сумме.

Принципы построения тарифов (тарифной политики) следующие:

1. Обеспечение самоокупаемости  и рентабельности страховых операций. Это общий принцип ценообразования  на рынке, и страхование, как  вид коммерческой деятельности, в данном случае не исключение. Поэтому страховые тарифы должны  строиться таким образом, чтобы  поступление страховых платежей  постоянно покрывало расходы  страховщика и даже обеспечивало  некоторое повышение доходов  над расходами (прибыль страховщика).

2. Эквивалентность  страховых отношений сторон. Это  означает, что тариф должен максимально  соответствовать вероятности ущерба. Тем самым обеспечивается возвратность  средств страхового фонда за тарифный период той совокупности страхователей, для которых строились страховые тарифы. Принцип эквивалентности соответствует перераспределительной сущности страхования.

3. Доступность страховых  тарифов для широкого круга  страхователей. Чрезмерно высокие  тарифные ставки становятся тормозом  на пути развития страхования.  Страховые взносы должны составлять  такую часть дохода страхователя, которая не является для него  обременительной, иначе страхование  может стать невыгодным. Доступность  тарифных ставок напрямую зависит  от числа страхователей и количества  застрахованных объектов: чем больше  число страхователей и количество  застрахованных объектов, тем ниже  страховой тариф.

4. Стабильность размеров  страховых тарифов на протяжении  длительного времени. Если тарифные  ставки остаются неизменными  в течение многих лет, у страхователей  укрепляется уверенность в солидности  страховщика. Однако на практике  в современных условиях выдержать  соблюдение данного принципа  чрезвычайно сложно, поэтому этот  принцип следует рассматривать  как идеал, к которому должна  стремиться страховая компания.

5. Расширение объема  страховой ответственности, если  это позволяют действующие тарифные  ставки. Соблюдение данного принципа  является приоритетным в деятельности  страховщика, поскольку чем шире объем страховой ответственности, тем больше страхование соответствует потребностям страхователя. Расширение объема (увеличение количества страхуемых рисков) возможно лишь при условии снижения убыточности и неизменных тарифах.

При расчете ставки страхового тарифа (или так называемой брутто-ставки) по отдельным видам  страхования производится расчет двух ее составляющих: нетто-ставки и нагрузки к нетто-ставке

Поскольку СТ является усредненной величиной на практике могут быть значительные отклонения от средних значений; для компенсации таких отклонений в структуре СТ предусматривается гарантийная надбавка (стабилизационная надбавка). Имеются особенности в построении СТ по страхованию жизни и рисковым видам страхования. По страхованию жизни нетто-ставка определяется на основе таблицы смертности; по рисковым видам — на основе теории вероятности. Таблица смертности показывает как поколение родившихся людей с увеличением возраста, сокращается. С помощью таблицы смертности устанавливается вероятное число выплат по случаям смерти застрахованного или дожитию до окончания срока страхования. В медицинском страховании СТ устанавливается на основе данных по уровню заболеваемости населения и средней стоимости лечения конкретным заболеванием.