Договор страхования и его особенности. Страховой полис

16

Министерство образования и науки, молодёжи и спорта Украины

Одесский национальный политехнический университет

Институт бизнеса, экономики и информационных технологий

Кафедра менеджмента

Реферат по дисциплине «Страховые услуги»

На тему: «Договор страхования и его особенности. Страховой полис»

Выполнила :

Проверила :

Одесса – 2012 г.

Содержание

Введение…………………………………………………………………………. 3

1.      Договор страхования и его особенности……………………………….. 4

2.      Страховой полис………………………………………………………… 14

Вывод………………………………………………………………………........ 15

Список литературы…………………………………………………………….. 16

Введение

В нашей стране практика страхования имеет достаточно большую историю. Однако в связи с переходом к рыночной экономике страхование претерпело большое количество изменений. Эти изменения исходят от изменений действующего законодательства, которое продолжает совершенствоваться и по сей день. Страхование стало коммерческим видом деятельности, регулируемым гражданским правом.

Установление гражданских прав и обязанностей в сфере страхования, как и в сфере других форм бизнеса, осуществляется посредством сделок между гражданами и юридическими лицами. Основным юридическим фактом, из которого возникают обязательственные правоотношения участников сделки по поводу страхования, безусловно, является договор (договор страхования).

В данной работе рассматривается договор страхования как основной документ, порождающий отношения между страхователем и страховщиком.

1.      Договор страхования и его особенности

Договор страхования является юридическим фактом, порождающим страховое обязательство. Договор страхования, или страховой договор, — это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

По договору страхования одна сторона - страховщик обязуется за обусловленную договором плату - страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре события - страхового случая уплатить другой стороне - страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, - выгодоприобретателю определенную денежную сумму - страховую сумму.

Особенности договора страхования.

Объектом договора является страховой интерес (имущественный интерес, связанный с причинением вреда жизни или здоровью, имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом).

Предметом договора является обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег при наступлении страхового случая.

Стороны договора:

страховщик - может быть только юридическое лицо, имеющее специальное разрешение на такую деятельность;

страхователь - любое юридическое или физическое лицо;

выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор.

Основные понятия данного договора:

страховой случай - событие, от наступления которого ставится в зависимость обязанность страховщика выплатить страховое возмещение;

страховая премия (взносы) - плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в срок и порядке, определенных договором. Страховая премия может устанавливаться на основе разработанных страховщиком страховых тарифов с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Страховая премия может вноситься в рассрочку. При просрочке уплаты очередных взносов и наступлении страхового случая страховое возмещение может быть уменьшено на сумму такого платежа;

страховое возмещение - возмещение выраженное в денежных средствах причиненных убытков в случае наступления определенного события;

страховая сумма - сумма, в пределах которой страховщик обязан выплатить страховое возмещение по договору страхования. Если не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать размер действительной стоимости имущества на день заключения договора или, в случае страхования предпринимательского риска, - размер убытков, которые предприниматель мог понести при наступлении страхового случая.

Условия договора страхования.

Договор должен быть заключен в письменной форме; несоблюдение данного требования влечет его недействительность (исключение: договор обязательного государственного страхования). Письменная форма может выражаться в составлении и подписании одного документа, во вручении страхового полиса (свидетельства, квитанции и т.д.), подписанного страховщиком страхователю по его заявлению.

Страховщик вправе применять разработанные им стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Существенными условиями договора страхования являются:

определение события, при наступлении которого осуществляется страхование;

размер страховой суммы;

срок действия договора;

установление имущественного интереса, являющегося объектом страхования - для имущественного страхования;

определение застрахованного лица - для личного страхования.

Условия могут регламентироваться стандартными правилами страхования, которые принимаются, одобряются или утверждаются страховщиком (правила страхования).

Правила страхования, принятые страховщиком, обязательны для страхователя, если в договоре имеется прямое указание на их применение, хотя сами условия не включены в договор.

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого взноса, распространяется на страховые случаи, возникшие после вступления договора в силу, считается ничтожным в случае, если страховая сумма превышает страховую стоимость, но только в той части страховой суммы, которая превышена. Уплаченная излишне страховая премия не возвращается. Если завышение страховой суммы явилось следствием обмана страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных убытков.

Объект страхования может быть застрахован совместно несколькими страховщиками (сострахование), которые несут солидарную ответственность перед страхователем за выплату страхового возмещения.

Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием, составляет 2 года.

Договор страхования досрочно прекращается в случае:

- гибели застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Права и обязанности сторон.

страхователь:

- обязан сообщить страховщику обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая. Обстоятельства, являющиеся для страховщика существенными, оговариваются им в стандартной форме договора. Если он заключен при отсутствии таких сведений, страховщик не вправе требовать его расторжения или признания недействительным;

- обязан сообщать в период действия договора страховщику о значительных изменениях в обстоятельствах, существенно влияющих на увеличение страхового риска;

- обязан выполнять предусмотренные договором обязанности, если он заключен в пользу выгодоприобретателя;

- вправе в любое время заменить лицо, чью ответственность он застраховал, своевременно письменно уведомив об этом страховщика;

- вправе заменить выгодоприобретателя по договору страхования любым другим лицом, своевременно письменно уведомив об этом страховщика. Не допускается замена выгодоприобретателя, если последний выполнил какую-либо обязанность по договору страхования или предъявил требование о выплате страхового возмещения;

- должен незамедлительно письменно сообщать страховщику о том, что права страхователя при переходе прав на застрахованное имущество к другому лицу также переходят к нему;

- должен незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая либо в срок и способом, предусмотренных законом, в противном случае страховщик имеет право отказать в выплате возмещения;

- при наступлении страхового случая обязан принять разумные и доступные меры для уменьшения возможных убытков. Произведенные в связи с этим расходы подлежат возмещению страховщиком, даже если они оказались безуспешны;

- вправе отказаться от договора страхования в любое время. В таком случае страховая премия не подлежит возврату;

страховщик:

- вправе требовать признания договора недействительным в случае сообщения страхователем заведомо ложных сведений о существенных обстоятельствах;

- вправе требовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии в случае значительных изменений в обстоятельствах, а при несогласии страхователя вправе требовать расторжения договора;

- вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанности по договору страхования (в том числе и обязанностей страхователя) при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения;

- вправе при заключении договора произвести осмотр страхуемого имущества и назначить экспертизу при необходимости, провести обследование страхуемого лица для оценки состояния его здоровья;

- обязан хранить сведения, полученные в результате своей профессиональной деятельности, о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, их имущественном положении;

- не вправе впоследствии оспорить страховую стоимость имущества, исключение - если, не воспользовавшись своим правом произвести осмотр, он был умышлено введен в заблуждение;

- обязан возместить страхователю часть понесенных им убытков при наступлении страхового случая, если в договоре страхования страховая сумма установлена ниже страховой стоимости;

- вправе отказаться от выплаты страхового возмещения, если страхователь не уведомил в установленный срок о наступлении страхового случая, исключение - если доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо отсутствие таких сведений не могло сказаться на его обязанности выплатить возмещение;

- освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки;

- освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица; исключением являются случаи, когда предмет договора - причинение вреда жизни или здоровью по вине страхователя, случаи смерти, наступившей вследствие самоубийства (договор должен действовать к такому моменту не менее 2 лет);

- освобождается от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие:

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

- при выплате страхового возмещения приобретает право требования в пределах выплаченных сумм к лицу, ответственному за убытки. Страхователь должен передать страховщику все документы и сведения, необходимые для осуществления им перешедших к нему прав;

- освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или частично, если страхователь отказался от своего права требования к ответственному за убытки лицу;

- вправе застраховать риск выплаты страхового возмещения, принятый на себя по договору страхования у другого страховщика по договору перестрахования. К такому договору применяются правила о страховании предпринимательского риска, если иное не предусмотрено договором.

Виды договора страхования.

По договору имущественного страхования страховщик обязуется за страховую премию при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в размере страховой суммы страхователю или выгодоприобретателю для возмещения убытков, причиненных имущественным интересам страхователя.