Договор страхования

       Перечень  видов рисков, от которых может  быть застраховано имущество (имущественный  интерес), тоже невозможно считать исчерпывающим: пожар, наводнение, землетрясение, аварии, взрывы и т. д.

       Подход  российского законодателя к классификации  отраслей и видов страхования  также не отличается последовательностью. Закон о страховании выделяет три отрасли страхования: личное страхование, имущественное страхование  и страхование ответственности, которое выделено из имущественного страхования в силу своей сложности и оригинальности, позволяющих говорить о страховании ответственности как об особой, самостоятельной отрасли.

       Положения главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации внесли много нового в регламентацию страховых правоотношений, однако, на мой взгляд, важнейшее значение и наибольшие последствия для страхового дела может иметь именно этот подход законодателя к классификации видов страхования.

       Гражданский кодекс Российской Федерации подразделяет имущественное страхование на три  подотрасли:

       «По договору имущественного страхования  могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

       1) риск утраты (гибели), недостачи или  повреждения определенного имущества (статья 930);

       2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

       3) риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения  своих обязательств контрагентами  предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (статья 933)»(ст. 929 ГК РФ).

       Как видно, Кодекс разграничивает в имущественном  страховании как две самостоятельные подотрасли страхование имущества и страхование от риска убытков при предпринимательской деятельности и выделяет в отдельную подотрасль страхование ответственности. В отношении страхования ответственности представляются верными следующие выводы: страхование ответственности в силу своей специфики может быть выделено в отдельную отрасль страхования, равную по значимости страхованию личному и имущественному, как это предусматривается Законом о страховании. На мой взгляд, страхование ответственности имеет достаточно много черт, отграничивающих его от страхования имущества или страхования от риска убытков при предпринимательской деятельности (например, принципиально различный подход к установлению страховой суммы (ст. 947 ГК РФ), к определению круга лиц, в пользу которых может быть заключен договор страхования (ст. 931—932 ГК РФ), специфичный порядок признания факта наступления страхового события и др.). Поэтому в книге страхование ответственности (виды такого страхования) рассматривается в отдельной главе.

       Следует обратить внимание на то, что возможность страховщика принимать на страхование то или иное имущество (имущественный интерес), т.е. его правоспособность ограничена: страховая компания не вправе заключать договоры страхования видов имущества (имущественных интересов), которые не были включены в «отлицензированные» правила страхования.

       В конкретном страховом договоре можно  наблюдать как комбинацию объектов страхования и видов рисков, на случай наступления которых заключается договор, так и конкретизацию объекта страхования, предусматриваемого правилами по данному виду страхования. Например, договор страхования может быть заключен страхователем одновременно в отношении двух объектов: автотранспортного средства и перевозимого на нем груза, но только на случай уничтожения или повреждения застрахованных видов имущества в результате аварии.

       Страхование, при котором по одному договору принято  на страхование несколько разнородных  объектов (либо когда налицо комбинация нескольких однородных объектов одной отрасли страхования), называется комбинированным или комплексным. «Можно признать, что под комбинированным страхованием понимается объединение в одном договоре нескольких различных видов имущественного и личного страхования... от комплекса страховых событий (рисков)». Виды комплексного страхования бывают самыми различными, с самыми разными сочетаниями объектов и рисков страхования. Отечественный страхователь, несомненно, помнит так называемое страхование «авто-комби», при котором по одному комбинированному договору могли быть застрахованы автотранспортное средство, багаж и водитель.

       Часто при комбинированном страховании  страховые договоры заключаются в отношении интересов, связанных и с имуществом, и с ответственностью, и с жизнью и здоровьем (т. е. имущественное страхование комбинируется с личным в самых различных сочетаниях). Некоторые такие виды страхования в силу своей специфики, многолетнего развития и совершенствования стали традиционными, например морское страхование. К комбинированному страхованию относится и воздушное страхование, сочетающее страхование воздушных судов, грузов, ответственности авиаперевозчика, страхование экипажа, пассажиров и т. д. Выделяются также так называемые космическое страхование (страхование интересов при осуществлении космической деятельности), банковское страхование и другие комплексные условия страхования. Порядок проведения страхования по каждому конкретному объекту в таком комбинированном страховании должен, тем не менее, строго соответствовать правилам и нормам, регламентирующим соответствущий вид страхования (имущественного или личного).

Страхование ответственности.

       Особенность страхования ответственности: страховщик страхует страхователя от имущественной  ответственности перед третьим  лицом, которому страхователь нанес  ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявления наступления  страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с  застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования.

       Все виды страхования ответственности  можно сгруппировать следующим  образом:

• Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.
• Страхование гражданской ответственности перевозчика.
• Страхование профессиональной ответственности работников (на западе - ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы, полицейских). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба.
• Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности.
• Страхование ответственности за неисполнение обязательств    
• Страхование иных видов  гражданской ответственности.

Общие черты видов страхования  ответственности:

1. При заключении договора страхования ответственности известны два лица - страхователь и страховщик, получатель неизвестен.
2. Не известна величина ущерба (устанавливается max предел страховой ответственности).
3. Страховые тарифы выражаются в натуральных показателях на 1 объект страхования.
4. Защищают прежде всего интересы страхователя, но в немалой степени и потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей (виновников нарушения).

Обязательное  страхование.

      Современный этап развития обязательного страхования  в России (с 1991 г.) характеризуется  рядом специфических черт, отражающих особенности социально-экономических условий. Прежде всего в нормотворческом процессе отразилась особенность переходного периода, когда происходит всплеск нормотворчества вообще и в сфере обязательного страхования в частности. За пять лет было издано около 40 законодательных актов, в той или иной мере регулирующих обязательное страхование, и приблизительно 25 из них относится к обязательному государственному страхованию. Такое нормотворчество происходило в условиях, когда законодательно не были определены понятия обязательного страхования, обязательного государственного страхования, цели, задачи, принципы проведения страхования в этой форме. Указ Президента Российской Федерации «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994 г. № 667 дал возможность хоть как-то упорядочить процессы, происходящие в сфере обязательного страхования.

      Известно, что цель страхования — защита имущественных интересов физических и юридических лиц, для этого  аккумулируются их денежные средства (премии) у специального субъекта (страховщика) с последующей страховой выплатой при наступлении оговоренного страхового случая. Таким образом, происходит объединение определенных групп субъектов со схожими целями и интересами, и посредником в этом весьма важном общественном процессе выступает страховщик. В обязательном страховании именно государство в лице тех или иных его органов способно присущими только ему специфическими способами максимально объединить население, чтобы имущественные интересы граждан и юридических лиц были эффективно защищены страхованием. При обязательном страховании расширяется страховое поле, т. е. увеличивается число лиц, вовлеченных в обязательное страхование, и, как следствие, страховая премия снижается.

      Принцип обязательности (императивности) страхования  тех или иных объектов позволяет  применять при страховании экономически обоснованные методы государственного регулирования. На этой общей основе действуют в разных случаях и дополнительные специальные факторы, способствующие развитию принципа обязательности в той или иной отрасли страхового дела. Так, например, в страховании автогражданской ответственности принцип обязательности играет еще и важную социальную роль. Обязательное страхование имущества предприятий проводится с целью охраны имущественных интересов общества, связанных с процессом воспроизводства в целом. В странах с развитой рыночной экономикой обязательное страхование осуществляется чаще всего на основе договоров (так называемые принудительные договоры). Обязательное страхование, проводимое в СССР, осуществлялось, как правило, в силу закона без заключения письменного договора. Страховые отношения могли возникать независимо от внесения страховых платежей, а просрочка платежей их не приостанавливала. Эти правоотношения возникали с определенного момента в соответствии с законодательным актом.

      При решении вопроса о том, какой  правовой режим обязательного страхования предпочтительнее, необходимо учитывать ряд факторов: соответствие отрасли гражданского права формирующимся рыночным отношениям, уровень развития правоприменительных отношений, исторические традиции. До сих пор актуальны мысли, высказанные в 1906 г. А. Манэсом, о том, что участие в страховании требует от клиента известного осознания той экономической выгоды, которая им приобретается, если такого осознания нет, то к страхованию обращаются сравнительно мало или, имея неправильный взгляд на страховое дело, стремятся получать выгоду посредством неправомерных и даже прямо преступных приемов.

      Нельзя  также забывать и то, что в тех  странах, в которых обязательное страхование осуществляется на основе договоров, договорные отношения регламентируются специальным законодательством  о страховом договоре. Для формирования государственной политики в сфере обязательного страхования немаловажное значение имеет установление критериев допуска страховщиков осуществлять обязательное страхование. Во всем мире, в том числе и в России, страховая деятельность является тем видом предпринимательства, который регулируется государством особым образом. Одним из способов такого регулирования является требование соблюдения страховщиком условий, установленных государственными органами, для качественного проведения тех или иных видов страхования, в том числе и обязательного. В ФРГ, например, страховщики, осуществлявшие обязательное и монопольное страхование зданий и сооружений, до последнего времени были строго определены и функционировали как юридические лица, деятельность которых регулировалась публичным правом. Они были разделены на три группы.

      1. Учреждения принудительного страхования.  Обязательное страхование осуществлялось  в силу закона. Страховая защита выполнялась автоматически с момента приобретения или постройки владельцем здания или сооружения.

      2. Учреждения обязательного страхования.

      Обязательное  страхование осуществлялось в силу закона, но владелец здания или сооружения для установления страховых правоотношений должен был выразить свою волю, подав  заявление в данное учреждение.

      3. Учреждения монопольного страхования.

      Владелец  здания или сооружения не обязан был  страховать их от пожара. Но если он изъявлял такое желание, то обязан был установить страховые правоотношения с учреждением  монопольного страхования.

      Данный  пример показывает, насколько разнообразными могут быть условия, которым должны соответствовать как страховщик, так и страхователь при проведении обязательного страхования в рамках даже одного вида.

      В Европе в XX в. обязательное страхование  способствовало усилению процесса концентрации капитала. Государственное страхование  существовало в различных формах: монопольной и немонопольной, добровольной и обязательной. При этом эти формы  переплетались между собой. В  результате классификация правовых форм государственного страхования выглядела следующим образом: