Договор страхования

САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ

УНИВЕРСИТЕТ  СЕРВИСА  И  ЭКОНОМИКИ

Контрольная работа

по дисциплине: «Страхование»

                                                                                                      Работу выполнил: студентка 2 курса                                                                                                специальность 0608  У                                    

Губанова Светлана Владимировна                                                                                                      Работу проверил:

                                                                                                    _______________

Санкт-Петербург

2010 г.

Содержание

1.       Договор страхования……………………………………………..….3

2.       Личное страхование как мера социальной защиты населения…....7

3.       Перестрахование……………………………………………………10

4.       Список используемой литературы………………………………...13

1.Договор страхования.

       Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

       Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, исключение установлено для обязательного государственного страхования, которое определяется законодательством в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства (жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий). Осуществляется  оно непосредственно на основании законов и иных правовых актов, регулирующих такое страхование.

       Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменной заявление по установленной форме либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. Письменное согласие страховщика подтверждается выдаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (страховым полюсом).

       При заключении договора предусмотрено обязательное соблюдение и другой нормы: «Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором или законом не предусмотрено иное». Судебная практика строго придерживается указанного правила. Например, Высший арбитражный суд отказал в иске Северному торговому банку к Санкт-Петербургскому обществу страхований на 45 млн. руб.

       Банк пытался взыскать со страховщика сумму кредита (и % по нему), не возвышенного ему товариществом «Луидор». Суд признал страховой полис, выданный «Луидору» обществом страхований, недействительным, так как последний не получил по этому полису страховую премию. В процессе рассмотрения иска выяснилось, что при получении ссуды «Луидор» представил банку страховой полис Санкт-Петербургского общества страхований, умолчав о том, что не перевел на счет этого общества предусмотренную договором между сторонами страховую премию – 2,25 млн. руб. Следовательно, договор страхования в данном случае не был заключен.

       Договор страхования предусматривает следующие права и обязанности страховщика и страхователя.

Страховщик обязан:

- ознакомить страхователя с правилами страхования;

- в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск поступлений страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств (это новая норма в страховом законодательстве);

- при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки;

- возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. При этом не подлежат возмещению указанные расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба;

- не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.

       Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика.

       Страхователь обязан:

- своевременно вносить страховые взносы;

- при заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

- принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.

       Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страхователя.

       Особо регламентируются порядок и условия осуществления страховой выплаты как основной обязанности страховщика по страховому договору. Предусмотрено, что страховая выплата осуществляется страховщиком в соответствии с договором страхования или Законом на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата), который составляется страховщиком или уполномоченным им лицом.

       В целях стимулирования надлежащего выполнения обязательства Закон определяет обстоятельства, позволяющие отказать в страховой выплате.

       Основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату являются:

- умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая;

- совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой связи со страховым случаем;

- сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;

- получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба.

       Отказ страховщика произвести страховую выплату может быть обжалован страхователем в суд, арбитражный или третейский суд.

       Практика арбитражного разбирательства споров по исполнению страховых договоров весьма обширна, ее анализ свидетельствует о строгом подходе арбитражных судов к нарушениям Закона и действующего гражданского законодательства по исполнению обязательства.

       Некоторые примеры оснований решений, принимаемых арбитражными судами по спорам страховых компаний, банков, предпринимателей-клиентов:

1.                   прекращено производство по иску Сбербанка к страховой фирме – истец не является юридическим лицом;

2.                   отказано в выплате страхового возмещения – клиент не выполнил предусмотренного договором условия, т.е. не сообщил страховщику о не возврате долга;

3.                   отказано в иске о страховых выплатах – в договоре    не зафиксирована цель предоставления кредита (или же на безымянные коммерческие цели);

4.                   если в договоре не указано конкретно, что страхуется – сумма кредита, только % по нему либо и то, и другое вместе, если нет записи о страховании штрафа за просрочку пользования кредитом;

5.                   просрочка подачи иска банком к страховой компании, выступавшей гарантом предпринимателя-клиента, получившего в банке кредит. Ответственность гаранта (в данном случае страховщика) прекращается, если в течение трех месяцев со дня окончания срока обязательства кредитор (в данном случае банк) не предъявил иск к гаранту и др.[1]  

       К страховщику, выплатившему страховое возмещение по страхованию имущества, переходит в пределах выплаченной им суммы право требования, которое страхователь или иное лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб, - это существенное право страховщика.

       Прекращение и недействительность договора страхования регулируются как общими нормами гражданского права, так и Законом.

       ГК РФ регулирует досрочное прекращение договора страхования: договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью.

       При досрочном отказе страхователя  от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия  не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

       Недействительность договора страхования признается, если он заключен после страхового случая или если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда, договор страхования признается недействительным судом, арбитражным или третейским судом.

       Страховые резервы, образуемые страховщиками, не подлежат изъятию в федеральный и иные бюджеты.

2. Личное страхование как мера социальной защиты населения.

       Альтернативой покупке страхового полиса на рынке или как дополнение к нему, когда определенная часть риска не застрахована на рынке, некоторые государственные органы и промышленные концерны формируют фонды для возмещения убытков по страхуемым рискам. Так как риск страхуется внутри организации, то рыночные операции купли – продажи не совершаются. Но какие меры воздействуют на движение страховых фондов на рынке а общем и на уровень взносов организации, которая несет ответственность за возмещение ущерба по первому требованию (это называется излишком или франшизой). По отношению к очень большой сумме обычно используется термин «франшиза»).

       Организации приняли решение самостраховаться, потому что они понимают, что владеют финансовыми средствами и не хотят потерять их, а также потому, что размер взносов в резервный фонд ниже чем уровень коммерческих взносов, так как они экономят на административных расходах и прибыли страховщика. Например, владельцы государственного парка грузовых автомобилей, формирующие значительные финансовые ресурсы для содержания и ремонта транспортных средств в оперативно размещенных мастерских могут решить, что для них более рентабельно прибегнуть к самострахованию риска нанесения ущерба транспортным средствам и разместить на страховом рынке только риски по отношению к третьей стороне, от огня и кражи.

       Между страхованием и отказом от страхования имеются четкие различия. В случае отказа от страхования организации, независимо от присутствия или отсутствия рынка, не принимает никаких мер, чтобы защитить себя от возможного ущерба. Может так случиться, что в очень большом концерне(например, национализированном предприятии или на местном органе управления) возмещение многих ущербов может быть включено в общие эксплуатационные расходы.

Преимущества самострахования:

1.                     Размеры взносов должны быть ниже, так как отсутствуют затраты на выплату комиссионных брокерам, на содержание администрации страховщиков и не предусматривается их валютная прибыль;

2.                     Доход от инвестирования средств фонда принадлежит страхователям. Он может быть использован на увеличение фонда или уменьшение поступлений от взносов в будущем;

3.                     Размер взносов страхователей не увеличивается благодаря отсутствию требований о возмещении убытков других фирм;

4.                     существует прямой стимул уменьшать и контролировать риск убытков;

5.                     Не возникает споров со страховщиками по вопросу требований о возмещении убытков;

6.                     Поскольку решение о самостраховании ограничивается крупными организациями, то у них будет квалифицированный штат страховых работников, которые будет распоряжаться этим фондом;

7.                     Прибыль от функционирования фонда увеличивается в пользу страхователя.

Недостатки самострахования:

1.                                 Капитал следует вложить как можно быстрее, однако, и реализованные инвестиции могут не обеспечить такую же высокую прибыль, как это было бы возможно при лучшем размещении инвестиций, имеющихся в распоряжении страховой компании;