Франшиза в страховании

Франшиза в страховании  не очень популярна среди российских клиентов страховых компаний, в отличие  от зарубежных стран. Нашим гражданам  сложно смириться с тем, что при  наступлении страхового случая, имея,например, франшизу каско, придется платить еще что-то сверх премии. Однако если вдуматься внимательнее, франшиза в страховании – это замечательный способ сэкономить.

Франшиза (от фр. franchise - льгота) это условие договора страхования, предусматривающее освобождение страховой компании от возмещения убытков определенного размера (размер франшизы).

В зависимости от вида франшизы она применяется:

• только для убытков, размер которых ниже уставленной франшизы (условная франшиза);
• для всех убытков вне зависимости от их размера (безусловная франшиза).

 

 

Условная  франшиза подразумевает, что если убыток по страховому случаю не превысил размера  оговоренной франшизы, то страховщик по такому убытку не выплачивает. В  том случае если убыток превысил размер франшизы, то такой убыток возмещается  полностью.

 

График  определения размера страховой  выплаты в зависимости от размера  убытка и условной франшизы (УФ - условная франшиза).

Пример

Страховая сумма по договору страхования (равная действительной стоимости  имущества) составляет 1 000 000 руб. По договору установлена условная франшиза 10 000 руб.

• 1 вариант. Убыток при страховом случае составил 8 000 руб. В этом случае страховая компания не выплачивает возмещение, т.к. убыток меньше, чем условная франшиза.
• 2 вариант. Убыток при страховом случае составил 80 000 руб. В этом случае страховая компания выплачивает возмещение в размере убытка - 80 000 руб., т.к. убыток больше, чем условная франшиза.

Примечание

Условная франшиза в настоящее  время применяется довольно редко, особенно в страховании каско. Это  связано с тем, что страхователь при причинении небольшого убытка своему автомобилю (меньше размера франшизы) стремится увеличить размер ущерба, чтобы получить полное возмещение. Из-за таких мошеннических действий в настоящее время условная франшиза в России почти "вымерла", хотя она наиболее интересна для страхователя и страховщика.

 

Безусловная франшиза - это  часть убытка, не подлежащая возмещению страховщиком и вычитаемая при расчете  страхового возмещения, подлежащего  выплате страхователю, из общей суммы  возмещения.

График определения  размера страховой выплаты в  зависимости от размера убытка и  безусловной (вычитаемой) франшизы (БФ - безусловная франшиза).

Пример

Страховая сумма по договору страхования (равная действительной стоимости  имущества) составляет 1 000 000 руб. По договору установлена безусловная франшиза 10 000 руб.

• 1 вариант. Убыток при страховом случае составил 8 000 руб. В этом случае страховая компания не выплачивает возмещение, т.к. убыток меньше, чем безусловная франшиза.
• 2 вариант. Убыток при страховом случае составил 80 000 руб. В этом случае страховая компания выплачивает возмещение в размере разности между убытком и франшизой - 80 000 руб. - 10 000 руб. = 70 000 руб.

 

Примечание

Безусловная франшиза наиболее часто применяется в страховании  имущества. Подавляющее большинство  страховых компаний в России заключают  договоры каско именно с безусловной  франшизой.

Безусловная франшиза, определенная в процентах к размеру убытка

Иногда в договорах  страхования применяется безусловная  франшиза, установленная не в абсолютном значении, а в определенной доле от размера убытка. В этом случае при любом размере убытка, выплата  составит только определенную часть (за вычетом доли франшизы).

Такое условие тождественно неполному страхованию.

График определения  размера страховой выплаты в  зависимости от размера убытка и  безусловной (вычитаемой) франшизы (БФ - безусловная франшиза), установленной  в размере 30% от размера убытка.

Пример

Страховая сумма по договору страхования (равная действительной стоимости  имущества) составляет 1 000 000 руб. По договору установлена безусловная франшиза в 30% от размера убытка.

• 1 вариант. Убыток при страховом случае составил 8 000 руб. В этом случае страховая компания выплачивает возмещение 8 000 руб. - 30% = 5 600 руб.
• 2 вариант. Убыток при страховом случае составил 80 000 руб. В этом случае страховая компания выплачивает возмещение в размере разности между убытком и франшизой - 80 000 руб. - 30% = 56 000 руб.

 

Примечание

Такой вид франшизы в имущественном  страховании применяется крайне редко, т.к. не отвечает одной из целей  франшизы: снижения количества обращений  за страховыми выплатами. Обычно безусловная  франшиза, определенная в процентах  к размеру убытка, применяется  в медицинском страховании (особенно в зарубежных странах), чтобы заинтересовать страхователя в сокращении расходов на многочисленные (и порой ненужные!) медицинские исследования.

Существуют и другие подвиды  франшиз: динамическая, льготная и т.д.

"Льготная" франшиза

В последнее время  ряд страховых компаний стал использовать термин "льготная франшиза". Термин этот не устоявшийся, т.е. в разных компаниях  он может означать разное.

Наиболее распространенное значение "льготной франшизы" - франшиза, которая не применяется при наличии  суброгационных требований к виновнику ДТП. Т.е. если произошло ДТП, в котором виноват не страхователь, а водитель другой машины, то франшиза не применяется. Фактически даже с обычной безусловной франшизой страхователь имеет возможность получить компенсацию франшизы в страховой компании виновника ДТП по ОСАГО, но это потребует от него как минимум сбора дополнительного комплекта документов.

Соответственно, "льготная франшиза" немного меньше снижает  тариф, чем обычная безусловная  франшиза.

Франшиза и Собственное  удержание страхователя

Франшиза - финансовый инструмент по оптимизации условий  договора страхования. Синонимом франшизы в России является термин "собственное  удержание страхователя". Имеется  в виду, что страхователь при заключении договора, передает страховой компании не весь риск полностью, а некоторую  его часть оставляет у себя "на собственном удержании".

 

Смысл франшизы

Зачем франшиза нужна  страхователю и страховой компании?

Сперва кажется, что данное условие выгодно только страховой компании. Действительно, она освобождается от части своих обязательств, а страхователь, наоборот, эти обязательства берет на себя.

Страховая компания несет расходы на организацию  урегулирования каждого убытка. Для  мелких убытков, суммы потраченные на их оформление могут быть больше, чем сами размеры убытков. Получается, для примера, чтобы оформить выплату в размере 1 000 руб., страховая компания вынуждена потратить 2 000 руб. на оформление этой выплаты. В конечном итоге, все расходы страховой компании по своему договору оплачивает страхователь.

К тому же для оформления мелких убытков страхователю также  придется потратить немало своего времени  и сил.

Получается, что  оформление мелких убытков невыгодно  ни страховой компании, ни страхователю. Для этого франшиза и применяется  во всем мире!

Страхователь получает возможность не тратить силы для  оформления мелких убытков (которые  он может без труда компенсировать сам) и при этом получает скидку при  заключении страхового договора.

Одним из ключевых вопросов заключения договора с франшизой  является определения размера франшизы.

Как правило, франшиза должна быть установлена в размере  тех средств, которые страхователь имеет возможность потратить  на возмещение убытка без помощи страховой  компании