Институт суброгации в страховании и его справедливость

    Содержание.

    Введение. 

1.Общие положения института суброгации.

    2. Правовая природа суброгации.

       3.Институт суброгации. 

    Заключение.

    Список  использованной литературы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение.

     Суброгация  является неотъемлемым элементом страховой  деятельности. Благодаря ей страховщик имеет возможность компенсировать часть своих затрат, связанных  со страховой выплатой, возлагая их на лицо, ответственного за наступление  страхового события.

     Актуальным  представляется сам вопрос о необходимости  суброгации. Среди правоведов данный процесс до сих пор является спорным, поскольку некоторые высказывают  предположения, что страховщик благодаря  суброгации осуществляет свою деятельность «без предпринимательского риска». В  исследовании будут рассматриваться  теоретические и практические основы данного спора.

     Суброгация  – не нововведение в законодательстве. Ранее она рассматривалась в  качестве регресса. С появлением второй части Гражданского кодекса 1996 года термин «суброгация» закрепилась законодательно. Само явление осталось, но принципиально  новым оказался подход к нему. Теперь суброгация представляет собой не регрессное требование, а особый вид уступки  права требования. Данный термин был  почерпнут из зарубежного законодательства, хотя в российском его сущность претерпела изменения исходя из исторического  опыта.  
 

1.Общие  положения института  суброгации.

    Суброгация  – одна из важных особенностей имущественного страхования. Это основанный на законе переход к страховщику права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, осуществляемый путем передачи этого права в объеме выплаченного страховщиком страхового возмещения.

    Страховщик  приобретает право требования только при условии выплаты им страхового возмещения в пределах уплаченной суммы. Убытки, выходящие за пределы уплаченного  страховщиком возмещения, могут быть взысканы страхователем (выгодоприобретателем) самостоятельно.

    Суброгация  имеет место всякий раз, когда  договором не предусмотрено иное. Однако стороны не могут договориться о неприменении суброгации при умышленном причинении убытков. Условие договора, исключающее переход к страховщику  права требования, в данном случае будет ничтожным.

    Суброгация  — одно из правовых средств, которое  применительно к страхованию  призвано служить реализации принципов  неотвратимости ответственности и  полноты возмещения вреда. Ведь страхователь (выгодоприобретатель), получив причитающееся  ему страховое возмещение, которое  во многих случаях полностью покрывает  понесенные им убытки, теряет интерес  к дальнейшему взысканию. В результате причинитель вреда может уйти от ответственности, поскольку требование к нему при отсутствии суброгации вправе был бы предъявить только страхователь (выгодоприобретатель). Страховщик же при таких обстоятельствах вынужден производить выплату возмещения, которое при отсутствии договора страхования могло бы быть взыскано с причинителя. И только суброгация обеспечивает взыкание с причинителя вреда убытков, облегчая при этом бремя, лежащее на страховщике. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    2. Правовая природа суброгации.

    Суброгация, по сути, представляет собой разновидность  уступки права требования. Поэтому  перешедшее к страховщику право  требования осуществляется им с соблюдением  правил, регулирующих отношения между  страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки (п. 2 ст. 965 ГК). Например, если страхователь имел к причинителю вреда требование, основанное на нормах о деликтах, страховщик после приобретения этого требования не может ссылаться на правила, касающиеся договоров.

    Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и  доказательства и сообщить ему все  сведения, необходимые для осуществления  страховщиком перешедшего к нему права требования (п. 3 ст. 965 ГК). Эта обязанность по сути является второй дополнительной обязанностью страхователя в имущественном страховании. При этом лицо, ответственное за убытки, может предъявлять к страховщику любые требования и возражения, которые оно могло бы иметь против самого страхователя.

В дополнение к  этому, должник по действующему законодательству выше может проверять и предъявлять  претензии к деятельности страховщика. В соответствии с п. 1 ст. 385 ГК РФ должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу. К таким доказательствам, на наш взгляд, нельзя относить только подтверждение оплаты страхового возмещения. Должник имеет право требовать и доказательства самого факта страхования: текст договора страхования, копию страхового полиса. Это значимо и для того, чтобы установить, что суброгация в пользу страховщика имела действительное основание. Учитывая, что норма ст. 965 ГК РФ диспозитивна, сам договор страхования может содержать запрет на суброгацию, а это означает, что у страховщика нет к должнику никаких прав. Кроме того, должник может также проверять обоснованность выплаты и ее размера. Не было ли у страховщика права отказать в выплате по договору. На полную ли сумму было застраховано имущество и т.д.

Современную практику предъявления суброгационных требований существенно отличает необходимость  следования правилу, предусмотренному п. 3 ст. 382 ГК РФ. Буквально оно означает, что до сообщения страховщиком должнику о факте перемены лиц в обязательстве, должник, исполнивший обязательство первоначальному кредитору (страхователю), будет считаться надлежаще исполнившим обязательство лицом. В этом заключается предусмотренный п. 3 ст. 382 ГК РФ риск нового кредитора (страховщика), поскольку ему будет нужно предъявлять иск к страхователю в связи с его неосновательным обогащением, а это труднее, чем вовремя сообщить должнику о переходе права требования.

    Лицо, ответственное за убытки, и страхователь (выгодоприобретатель) могут регулировать отношения между собой, не спрашивая  ни о чем страховщика. Однако если страхователь (выгодоприобретатель) отказывается от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права становится невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения (п. 4 ст. 965 ГК).

    В приведенной норме речь идет об отказе страхователя от взыскания с ответственного лица убытков или о невозможности  такого взыскания. Что же касается уменьшения с согласия страхователя суммы, которая  может быть взыскана, то закон об этом умалчивает. В данном случае размер подлежащего выплате страхового возмещения должен быть уменьшен пропорционально  той сумме, на которую уменьшаются  убытки, подлежащие взысканию с ответственного лица.

    По  требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, установлен сокращенный  срок исковой давности в два года (ст. 966 ГК). Этот срок распространяется на требования сторон договора — страхователя и страховщика, а также выгодоприобретателя (застрахованного лица) друг к другу. Суброгация не прерывает течение  срока давности в отношении лица, ответственного перед страхователем. 

3.Институт  суброгации.

В страховании  институт суброгации ― изобретение  новое, ранее не известное нашему праву. Как и все новое, его  применение происходит с трудностями. Привычный регресс, когда происходит прекращение одного обязательства  и возникает новое, заменен сложной  материально-процессуальной конструкцией перемены лиц в обязательстве, когда  страховщик становится кредитором в  обязательстве, по которому он возместил  убытки в результате страхования.

Суброгация —  институт, защищающий интересы и страхователя, и страховщика, поскольку первый не только получает возмещение, но и  освобождается от хлопот, связанных  с процедурой улаживания своих взаимоотношений  с лицом, ответственным за причинение вреда, а второй—сохраняет таким  способом страховые резервы, предназначенные  для выплат тем же страхователям.

Страховщик производит страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю). После этого  к страховщику, в силу п. 1 ст. 965 ГК РФ, в пределах выплаченной суммы  переходит право страхователя (выгодоприобретателя), которое он имел к лицу, ответственному за убытки. В связи с реализацией  механизма суброгации возникает  система отношений между тремя  субъектами:

1) страховщик,

2) лицо, ответственное  за убытки 

3) страхователь (выгодоприобретатель).

Для каждого  из указанных субъектов суброгация имеет разные значения. В отношении  каждого из них реализуются разные цели суброгации.

Для страховщика  суброгация представляет безусловный  интерес, поскольку обеспечивает возврат  выплаченных сумм. Наибольший объем  работы профессиональных страховых  юристов, представляющих юридические  отделы страховых организаций, составляет работа по предъявлению многочисленных суброгационных исков к лицам, ответственным  за убытки, возмещенные страховщиком. Полученные суммы, с точки зрения страхового дела, относится к «прочим  доходам» в общих доходах страховой  организации. С позиции налогового законодательства, эти поступления  относятся к страховым операциям, при этом они, в соответствии с  пп. 7 п. 3 ст. 149 Налогового кодекса РФ, освобождаются от налогообложения  по налогу на добавленную стоимость. Поскольку поступления в порядке  суброгации относятся к доходам  страховщика, снижают его экономические  убытки, то можно данную цель суброгации, значимую для страховщика, назвать  «экономической» целью.

Во-вторых, относительно лица, ответственного за убытки, суброгация проявляет свою цель «наказания»  или «воспитания» этого лица, называемую многими авторами по сути ключевой целью суброгации. Таким образом, суброгация частично сглаживает «слабость» страхования в вопросе стимулирования будущего ответственного поведения лица, ответственного за убытки.

В-третьих, относительно страхователя (выгодоприобретателя), получившего  страховую выплату значение приобретает  также цель – «сдерживания страхователя». Суброгация, среди прочего, выражает лежащее в основе имущественного страхования требование не допустить  превращения страхования в источник неосновательного обогащения. Такое  превращение произойдет, в частности, если страхователь при гибели или  повреждении застрахованного имущества  сможет получить сумму, равную понесенным им убыткам, дважды ― от того, чьи  действия послужили причиной наступления  страхового случая, и от своего контрагента  по договору страхования ― страховщика.

Таким образом, применительно к каждому из субъектов, участвующих в процессе суброгации, проявляется та или иная специфическая  ее цель. В первом случае (для страховщика) – это способ снижения убыточности  деятельности. Во втором случае (относительно ответственного за наступление страхового случая лица) – это дисциплинирующий, воспитательный эффект суброгации. И, наконец, для получившего от страховщика  страховую выплату суброгация выступает  препятствием его неосновательному обогащению. Анализируя соответствующие  точки зрения, касающиеся суброгации, можно прийти к выводу, что больший  вес имеет вторая цель – наказание причинителя вреда. Это, на наш взгляд, не случайно, так как первая из целей расценивается как дополнительная возможность страховщика, являющегося, при том, рискующим предпринимателем. Кроме того, цена страховой услуги зависит не от возможности или невозможности применить суброгацию, а от теории вероятности, поэтому страховщик и без суброгации при объективном, правильно рассчитанном тарифе (страховой премии) должен остаться «в плюсе». Третья же цель, скорее дополнительная, т.к. получить двойное возмещение: одно от страховщика и другое от причинителя вреда, невозможно и без суброгации в силу общего правила страхования. Оно заключается в том, что имущественное страхование не может использоваться как способ зарабатывания дополнительного дохода. Оно призвано возмещать убытки, поэтому страхователю нечего будет предъявлять причинителю вреда после того, как страховщик уже произведет ему выплату. Отсюда, большее, если можно сказать, «концептуальное» значение суброгации, как для института страхования, так и для гражданского права в целом приобрела вторая вышеназванная ее цель. Исходя из нее, механизм суброгации «преследует» лиц, ответственных за убытки. Причем и содержательно, и в силу закона (поскольку он не делает никаких исключений) эта цель реализуется вне зависимости от вида имущественного страхования.  
 

Заключение.

     Суброгация  – это новый терминологически, но имевший место и ранее в  российском законодательстве правовой механизм. Множество практических вопросов обусловливают необходимость теоретического осмысления правовой природы отношений, возникающих в связи с выплатой страхователю страховой суммы.

     Неразработанный законодательный уровень регулирования  процесса суброгации увеличил количество судебных дел. Многие судебные решения  опирались на аналогию закона, на общие  вопросы страхования и регулирования  уступки права требования. По российскому  законодательству судебная практика не признается источником права, а законодательство не закрепляет многие моменты. Такой  пробел в праве, безусловно, требует  восполнения.