История развития страхования в мировом аспекте и России

История развития страхования в  мировом аспекте и России

Страхование имеет многовековую историю и относится к таким  же основополагающим категориям развитого  рыночного хозяйства, как, например, деньги и кредит.

I Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. Еще в рабовладельческом обществе были добровольные соглашения, в которых можно различить черты современного договора страхования. Самые древние правила страхования, дошедшие до нас, изложены в одной из книг Талмуда. Если у одного из погонщиков ослов гибло животное, Талмуд предписывал остальным погонщикам выделить ему взамен другого осла, но только не деньги. Уже в те времена был заложен важный принцип страхования — страховая защита не должна служить обогащению.

Задолго до нашей эры были попытки установления нормативов распределения  риска законодательно. До нас дошли изданные царем Вавилонии Хаммурапи (XVIII в. до н. э.) законы, отразившие характерные черты страхования времен рабовладельческого общества, в которых предусматривалось заключение соглашения между погонщиками и купцами о совместном несении убытков, которые могли случиться в пути от нападения разбойников, падежа верблюдов, краже и т. п. Таким образом, в основе зарождающихся, первичных форм страхования была заложена коллективная взаимопомощь, которая обеспечивалась взаимными обязательствами.

Наиболее полно взаимное страхование было развито в Древнем  Риме. Оно применялось различными организациями (корпорациями, коллегиями), объединявшими своих членов на основе профессиональных, материальных и личных интересов (поддержка в случае потери трудоспособности, обеспечение достойного погребения умершего и т. д.).

II Средневековое страхование, которое можно обозначить как гильдийскоцеховой этап становления страхового дела, характерно более тесными, универсальными взаимоотношениями членов объединений. Гильдии возникли в Западной Европе в период раннего феодализма (X—XII вв.). Наиболее распространенным видом гильдии был союз купцов, сохранявших, однако, каждый коммерческую самостоятельность. Купцы объединялись в гильдии для солидарной защиты и поддержки в пути и на рынке, для устранения конкурентов, проведения ценовой политики. Средневековые цеха также являлись не только экономическими союзами, но и религиозными и социальными. Цех помогал членам в несчастных случаях, заботился о них в случаях болезни или неспособности к труду вследствие старости.

Для развития страхования  в новейшем смысле слова имеет  существенное значение тот период, когда страховые операции получили коммерческий характер, когда предприниматель-страховщик, противостоя множеству страхователей, стал вести дело для получения  прибыли. Этот процесс прежде всего совершился в морском страховании в XIV в. в Италии, которой принадлежала тогда гегемония в торговле по берегам Средиземного моря.

Италия явилась колыбелью  и другого института, интересного  для нас тем, что в нем зародилось и развилось понятие капитализации  процента, составляющее фундамент новейшего  страхования.

Дальнейшим шагом по пути осуществления идей капитализации  явились государственные займы, известные под именем тонтин. Сущность тонтинного займа заключалась в том, что известное лицо передавало государству, городской общине капитальную сумму и получало право на пожизненную ренту.

Развитие обмена, сопутствующее  капиталистическому хозяйству, вызвало  и усиливало с своей стороны потребность в страховании. Широкая циркуляция благ по разнообразным путям сообщения была бы немыслима без транспортного и морского страхования. Могущественное развитие кредита также оказало свою долю влияния в истории развития страхования.

В новое время появляются отдельные предприятия, занимающиеся страхованием как своим промыслом. Доминирующее положение заняла акционерная  форма предприятий.

III Со второй половины XIX в. можно начать третий период в общей истории страхования. Он характеризуется тем, что государство выступает на арену страховой деятельности, сначала в виде одного из конкурентов частных страховщиков. Видя громадное экономическое и социальное значение страхования, новейшее государство хочет использовать выгоды страхования в своих интересах. Для него особенно важным является накопление капиталов, поступающих на сравнительно продолжительное время в распоряжение страховщика. Страховые капиталы создали новый источник для помещения государственных фондов, столь важный при современном колоссальном развитии государственного кредита. Особенностью рассматриваемого периода в капиталистических странах составляло синдицирование страховых обществ. Оно выражалось в слиянии нескольких мелких обществ в одно крупное или же в соглашениях (т. н. конвенции) о тарифах премий и по другим вопросам страховых операций.

Развитие страхования в России

Страхование в России стало  развиваться несколько позднее, чем в других странах, что объясняется  длительным сохранением крепостничества  и постоянно возникающими препятствиями  на пути развития частнокапиталистической  экономики. Первые страховые общества создавались в части страхования  от пожаров. Старейшее из них —  Рижское общество взаимного страхования  от пожаров, организованное в 1765 г. Постепенно в эту сферу стали внедряться западные страховые компании, предлагавшие свои услуги более или менее состоятельным  гражданам. В результате отток денег  за гра­ницу в виде страховых премий достиг настолько ощутимых размеров, что правительство решило ограничить доступ иностранных страховщиков на российский рынок и попытались организовать государственную систему страхования от пожаров. Монопольное право на проведение страховой деятельности в определенных районах давалось обществам с той целью, чтобы быстрее создать устойчивую финансовую базу и не распылять страховой капитал по мелким компаниям.

В первой половине XIX в. появилось страхование жизни. В 1835 г. создано страховое общество «Жизнь», которое начинает заниматься личным страхованием. Покой на российском страховом рынке был нарушен после отмены крепостного права в 1861 г. и проведения целого ряда экономических реформ в области земельных отношений, денежно-кредитной системы и др. Начался период бурного роста частного предпринимательства, в том числе и в страховании. Образовывались новые страховые компании в форме акционерных обществ, открывались представительства запад­ноевропейских страховых компаний в Москве, Санкт-Петербурге и других крупных городах. К1913 г. в России работало около 20 страховых обществ, в том числе три иностранных.

Но не только акционерные  страховые общества занимались предоставлением  страховых услуг населению. Всего  в этой сфере работало свыше 300 страховых  организаций, среди которых доминировали земства и общества взаимного  страхования. Земское  страхование  от огня введено в 1864 г. «Положением  о губернских и уездных земских  учреждениях» при Александре II. Этим Положением заложены основы местной системы самоуправления, которая стала необходимостью после освобождения из крепостной неволи 23 млн крестьян. Страхование сельских построек от пожаров стало одним из направлений работы земств. При этом использовались три формы страхования: обязательное окладное, дополнительное и добровольное. «Оклад» — это сумма, в которой страховались крестьянские строения, откуда и пошло название данного вида страхования, существующее и теперь. Общества взаимного страхования — одна из старейших организационных форм страховой защиты населения от пожаров. Наибольшее распространение получили городские общества взаимного страхования от огня, созданные практически во всех крупных российских городах.

В результате накануне Первой мировой войны в России сложился развитый страховой рынок. В нем присутствовали практически все формы страховой защиты, которые практиковались в Европе: страхование от огня и других имущественных рисков, транспортное страхование, страхование жизни и от несчастных случаев. Страхование жизни, однако, не имело массового распространения: им было охвачено только 0,25% всего населения. На страховом рынке, как и в других сферах хозяйственной жизни, были сильны тенденции монополизации. Традиционно сильны были связи российских страховщиков с иностранными страховыми компаниями. Они осуществлялись по линии перестрахования. Кроме того, западные страховщики непосредственно присутствовали на российском рынке и участвовали в акционерном капитале страховых обществ.

Революционные события 1917 г. резко изменили всю систему страховой  защиты населения. В 1918—1920 гг. была сделана  попытка полной ликвидации системы  страхования. В 1918 г, страхование во всех его видах и формах было объявлено  государственной монополией.

Однако овладение техникой страхования оказалось слишком  обременительным делом для большевистских кадров, и без того озабоченных  проблемами управления развалившимся  хозяйством. Поэтому в 1919 г. было отменено страхование жизни с аннулированием всех ранее заключенных договоров, а в декабре 1920 г. полностью отменено государственное имущественное  страхование. Вместо него должен был  быть внедрен порядок бесплатной государственной помощи натурой  для трудовых хозяйств, пострадавших от стихийных бедствий.

Печальный опыт военного коммунизма очень скоро привел новых правителей к грустному выводу о том, что  сохранение денег и товарно-денежного  оборота является необходимостью для  восстановления общественного производства. Проведение новой экономической  политики с марта 1921 г. знаменовало  собой восстановление страховой  системы.

Дальнейшее развитие страхования  в СССР характеризуется частыми  и радикальными преобразованиями. Наиболее интенсивный характер эти изменения  носят в довоенный период. Прежде всего речь идет об организационных переменах в системе страхования. Обязательное государственно страхование: эта форма страхования в СССР осуществлялась тремя крупными кооперативными организациями: страховой секцией Центросоюза, которая обслуживала потребкооперацию; Всероссийским кооперативным страховым Союзом (Коопстрахсоюзом), который занимался сельскохозяйственной, промысловой, жилищно-строительной и другими видами кооперации на всей территории Союза, кроме Украины; и наконец, Украинским кооперативным страховым союзом. В 30-х годах кооперативное страхование было ликвидировано и его функции были переданы Госстраху.

Важной особенностью государственной  системы страхования с первых лет ее существования было обязательное страхование имущества. В 1931 г. обязательное и добровольное страхование имущества было отменено для основной части предприятий государственной промышленности. Страховые взносы были включены в налоге оборота, Обязательное страхование сохранилось только для предприятий местной промышленности, не имеющих соответствующих финансовых гарантий со стороны органов местной власти.

Несмотря на сложные экономические  и политические условия во второй половине 20-х годов, начинается оживление  в области личного страхования. Введено смешанное страхование  с тремя видами обеспечения: на дожитие  до определенного возраста, на случай смерти и на случай инвалидности вследствие несчастного случая. В 1936 г. разрешено  добровольное индивидуальное страхование  жизни, смерти и дожития без ограничения  страховой суммы. Широко практикуется в этот период коллективное страхование  рабочих и служащих на случай смерти и инвалидности.

  Великая Отечественная  война подорвала существующую  страховую систему, но отнюдь  не разрушила ее. На территориях,  освобожденных от оккупации, создаются  самые благоприятные условия  для развития страхования, вводятся  льготные тарифы. Особенно широко  распространяется коллективное  страхование жизни. Коллективное  страхование прекращено в 1942 г.  ввиду своей убыточности, вследствие  сокращения числа застрахованных. Вместо него вводятся различные виды индивидуального страхования: смешанное с дополнительной выплатой пенсий; смешанное упрощенное (на риск смерти от любой причины и инвалидности от несчастного случая). Сохраняются прежние варианты смешанного страхования с тремя видами обеспечения и страхование от несчастных случаев.

Послевоенный период развития страхования характеризуется новыми организационными и функциональными  изменениями в этой системе. В  послевоенный период активно развивалось  страхование жизни. Оно служило  существенным дополнением к не слишком  щедрому социальному обеспечению. Кроме того, были такие группы населения, которые вообще не включались в государственную  систему социального страхования (например, колхозники). Для них роль добровольного личного страхования  была незаменима. В условиях стабильной денежной системы страхование жизни  неплохо выполняло свои функции.

После денежной реформы 1947 г. объемы страхования жизни неуклонно  растут, появляются все новые его  виды. В первые послевоенные годы утверждаются новые правила по всем видам личного страхования. Расширяются возможности смешанного страхования, которое раньше сдерживалось установленным минимумом страховой суммы и обязательным медицинским освидетельствованием застрахованных лиц. Введены упрощенные варианты смешанного страхования жизни, не имеющие этих ограничений.

В 50-х годах были внесены  коррективы в систему обязательного  имущественного страхования. С 1956 г. прекращено обязательное страхование государственного жилого фонда, а также добровольное страхование имущества государственных  учреждений и организаций, состоящих  на местном бюджете. Таким образом, весь государственный сектор хозяйства  был освобожден от страхования. Сохраняется  и развивается обязательное страхование  имущества колхозов, введенное в 30-х годах вместо кооперативного страхования.  Система перестрахования  отсутствовала, за исключением Ингосстраха, который с самого начала своей деятельности вынужден был перестраховать свои риски в зарубежных страховых компаниях. Сильной стороной государственного страхования и компаний, созданных на его основе, была и остается их система работы с на­селением в части имущественного и личного страхования.