История развития страхования в Украине

    История развития страхования в Украине

     
Страхование - древнейшая категория  общественно-экономических отношений  между людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений. В  Украине начиная с XIII века и до появления железной дороги большую  роль в перевозке грузов на дальние  расстояния играло чумачество. Чумаки сообща путешествовали на телегах, запряженных волами. Если в дороге погибал вол или ломалась деревянная телега, то усилиями всей компании потерпевшему покупали необходимые средства передвижения, чтобы он мог продолжить путешествие. Экономические отношения в чумацких братствах можно считать прообразами страхования. Первая страховая компания на территории Украины - Общество взаимного страхования от огня - была создана в 1863 году в Полтаве. Со временем целый ряд обществ такого типа появились также в Киеве, Одессе и Харькове. Эти общества обслуживали преимущественно крупных домовладельцев, купцов и фабрикантов в пределах соответствующего города. Страхователям, которые заключали договоры страхования на несколько лет подряд, предоставлялись льготы, и применялось даже безвозмездное страхование по так называемому "золотому полису".

    Личное  страхование возникло в 30-х годах XIX века. В течение продолжительного времени страхование жизни было монополией Русского общества застрахованных капиталов и доходов. Устав общества предусматривал страхование по четырем видам (разрядам): 
А - страхование капитала; 
В - страхование пенсий в пользу наследников и в случае дожития до определенного возраста; 
С - страхование пенсий в пользу самого страхователя (страхование на дожитие); 
D - страхование капиталов и пенсий в пользу детей при достижении ими определенного возраста. 
Свыше 97% договоров страхования приходилось на вид А.

    Страхованием  жизни, кроме акционерных обществ  и сберегательных касс, занимались также общества взаимного страхования, одно из которых находилось в Киеве.

    Во  второй половине XIX века спектр предоставляемых  страховых услуг был достаточно широким. Страховые общества принимали  на страхование здания, транспортные средства, грузы, мебель, одежду, животных, развивалось страхование жизни.

    Довольно  распространенным было и самострахование. Так, главная база созданного в 1857 году Российского общества пароходства  и торговли размещалась в Одессе.

    Широкое распространение нашли и так  называемые общества взаимного страхования  среди землевладельцев. По примеру  Лифляндского общества было организовано Общество взаимного страхования  землевладельцев в Киеве, которое  обеспечивало возмещения убытков, причиненных  огнем, землевладельцам Киевской, Подольской и Волынской губерний. 
С 1894 года в Российской империи установлен государственный надзор за деятельностью акционерных страховых обществ, осуществляемый Министерством внутренних дел. Содержание инспекторов министерства осуществлялось за счет специальных взносов страховых организаций.

    В 1909 году был утвержден устав Общества страхования от огня имущества горных и горнозаводских предприятий (Харьков).

    В дореволюционные годы одним из главных  центров страхования в Украине  была Одесса. В годы советской власти страхование в Украине развивалось  неравномерно. Так, с 1921 года страхование  имущества государственных предприятий  и организаций осуществлялось добровольно. Но уже Постановлением ЦИК и СНК  СССР от 4 сентября 1929 года вводилось  обязательное страхование в государственной  промышленности, которое охватывало практически все имущество, и уже через два года страховые платежи были включены в состав налога с оборота, что обусловило изменение механизма возмещения убытков.

    В послевоенные годы был осуществлен  ряд важных мероприятий, направленных на усиление роли страхования в развитии экономики, в частности, принято  Постановление Совета Министров  УССР от 26 ноября 1958 года № 1645 "Об утверждении  Положения об органах государственного страхования в Украинской ССР". В период реформ 1960-х годов было сделано многое для налаживания  механизмов страховой защиты сельскохозяйственных предприятий. Условия обязательного  страхования имущества колхозов, введенные в 1968 году, основывались на принципе эквивалентности взаимоотношений страховщика и страхователей (их совокупностью).

    На  протяжении 1960-70-х годов были введены  новые виды страхования имущества, жизни и здоровья граждан. С 1988 года государственные предприятия получили право на осуществление добровольного  страхования имущества и ответственности. Однако, несмотря на серьезные изменения  в отношении к страховому делу, уровень его развития еще сильно отставал от уровня стран с рыночной экономикой.

    До 1988 года в Украине, как и в республиках  бывшего СССР, существовала монополия  двух государственных страховых  компаний: Госстраха и Ингосстраха, деятельность которых была полностью  регулируемой. Это предполагало значительные поступления в бюджет от страховых платежей и, в случае необходимости, выделение из бюджета средств на выплату страховых возмещений. Функции страховщика на территории Украины в то время выполняла система Укргосстраха, в которой работали почти 14 тысяч специалистов и 29 тысяч внештатных страховых агентов.

    Начиная с 1991 года, после прекращения существования  СССР, Украина стала самостоятельно решать все вопросы организации  страховой деятельности. 

    История страхования жизни 

    Две тысячи лет назад, когда римские  полководцы вели войска на Британию, их солдаты были обеспокоены тем, что  будет, если они погибнут вдали от дома. Их волновало, что им не смогут оказать похоронные соответствующие  почести из-за высокой стоимости  этих затрат (что было чрезвычайно  важно в римском обществе). Для  решения этой проблемы римские солдаты  организовывали денежный пул, из которого формировали “похоронный” фонд. Каждый воин делал свой взнос в общий  фонд, и если он погибал, то фонд оплачивал  похороны.

    Таким образом, именно римские воины первыми  создали то, что потом стало  известно как страховой полис  жизни. К сожалению, в этой модели было много слабых мест. К примеру, в таком фонде участвовало  относительно малое число вкладчиков, в то время как шанс погибнуть  всем одновременно был чрезвычайно  высок. И если в бою погибал  весь легион, то скорей всего, денег  на похороны всем было недостаточно.

    Денежные  фонды для благотворительных  целей в древней Индии, коммунальные учреждения в древней Иудее, коллегии Римской империи – это зачаточные формы страхования.

    Подобие страховых организаций существовало в средние века в отдельных  цехах и гильдиях. Эти организации  оказывали материальную поддержку  своим членам при определенных затруднениях, а также заботились о семье  умершего.

    В 1765 году в Англии появилось первое страховое общество, которое стало  заниматься личным страхованием. Оно  впервые применило вероятностные  методы, рассчитало таблицу смертности. Первоначально это страхование  было ориентировано на вдов и сирот, а потом распространилось и на других граждан.

    В XIX веке общества страхования жизни  появляются во Франции, Германии, США  и России. К концу XIX века страхование  жизни получило широкое распространение  во всех странах мира.

    Однако  времена с тех пор изменились, но сама идея о страховании жизни  осталась той же. Страховые компании собирают премиальные платежи с  тех, кто купил у них полис  страхования жизни. Потом компании складывают все деньги вместе в один фонд, из которого и выплачиваются  средства семье (бенефициарам) в том  случае, если владелец полиса умирает. Конечно, покрытие похоронных затрат осталось важной причиной для покупки страховок  жизни, но появились другие, более  существенные на сегодня, цели, такие  как оплата образования детей, погашение  ипотечного кредита и прочее.

    Сегодня во всех западных и большинстве азиатских  стран страхование жизни является стратегически важной отраслью, которая  обеспечивает инвестиции в экономику  и решение социальных проблем  общества. Страхование жизни на Западе давно уже стало не просто инструментом, благодаря которому люди могут накопить средства, получить прибыль от инвестиций, обеспечить себе пенсии и медицинское обслуживание. Страхование жизни стало специфической отраслью, ориентированной на самые разнообразные потребности клиентов: покупку жилья, оплату образования детей, минимизацию налогов и многое другое.

    Для западных стран характерно, что компаниям  занимающимся страхованием жизни, люди часто доверяют больше, чем банкам. Это связано с принятыми во многих странах законами, согласно которым резервы страховых компаний должны намного превышать принятые компаниями обязательства. Кроме того, большинство этих компаний проводит очень консервативную инвестиционную политику.

    Современные компании страхования жизни держат миллионы страховых контрактов. Они  нанимают на работу актуариев, которые  проводят статистические расчеты по количеству умирающих застрахованных каждый год, и в каком размере  нужно платить премиальный взнос, чтобы, несомненно, хватило денег  на посмертные выплаты. Они так же инвестируют деньги своих страхователей, повышая тем самым общую сумму  денег, в том числе и для  выплат выгод тогда, когда кто-то умирает.

    Страхование жизни – важнейший инструмент социально-экономической защиты имущественных  интересов граждан, нуждающихся  в дополнительной денежной помощи в  связи с такими событиями в  жизни, как утрата здоровья и трудоспособности, достижение пенсионного возраста, утрата кормильца. При безусловном сходстве развития личного страхования в  различных странах можно выделить специфику, присущую каждому государству.

    Для Украины эта специфика, прежде всего, в отсутствии преемственности при  смене одного политического строя  другим. Так, революция 1917 г. привела  к исчезновению многочисленных страховых  компаний, существовавших в Царской  России и активно занимавшихся страхованием жизни. До этого Царская Россия была первой страной, где страховали рабочих  за счет средств предпринимателей и  были учреждены больничные кассы.

    В советский период страхованием жизни  занималась единственная государственная  страховая компания – Госстрах. Спросом населения пользовались как страхование от несчастного  случая, так и накопительные виды страхования, ориентированные на получение  определенной суммы к совершеннолетию, свадьбе, юбилею и иным важным событиям. Средства единственной в стране страховой  компании государство использовало для своих, не относящихся к страхованию, целей. Долги государства Госстраху  были огромны и в условиях коммунистического  режима собственно долгами не воспринимались.

    Очередная смена политического режима привела  к не возврату этих сумм Госстраху, и, как следствие, многолетние накопительные  программы Госстраха оказались  сорванными, в чем, собственно, сама страховая компания не была виновата. Но даже сейчас, по истечении 10–15 лет  после этих событий, любая накопительная  программа любой страховой компании вызывает (особенно у людей старшего поколения) ассоциации с событиями  начала 90-х годов. Вообще развитие долгосрочного  страхования жизни невозможно без  такой составляющей, как доверие  населения к государству и  его финансовым институтам.  

    Ломбарды  на пике популярности 

    Количество  ломбардов в Украине растет впечатляющими  темпами. По данным Государственной  комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины (Госфинуслуг), только за 2009 кризисный год зарегистрировано 76 ломбардов. По итогам января — июня 2010 года объем предоставленных ломбардами финансовых кредитов составил почти 2,5 млрд. грн., что на 50% превышает результат  рынка за аналогичный период 2009 года.

    В условиях финансового и системного кризиса отечественной экономики  перед украинцами остро стоит  проблема отсутствия возможностей пополнения оборотных денежных средств. Данная проблема актуальна как для предприятий, так и граждан Украины. Однако если предприятие, обладая ликвидным  залоговым имуществом, еще может  рассчитывать на банковский кредит, то рядовому гражданину надеяться на получение  в отечественном банке краткосрочного кредита не стоит. Тем более, если деньги нужны не для совершения какой-либо крупной покупки, а для удовлетворения насущных потребностей, проще говоря, “дотянуть до получки”, или для  малых предпринимателей, которые  переживают сейчас далеко не лучшие времена. Тут-то и приходят на помощь ломбарды, способные в кратчайшие сроки удовлетворить финансовые потребности человека.

    Данный  бизнес построен на предоставлении людям  кредитов по более простой процедуре, нежели банковский кредит. Именно потому, что получить деньги, в которых  нуждаешься, большинству людей хочется  быстро, услуги ломбардов всегда пользовались и будут пользоваться спросом. При  этом для ломбарда риск невозврата кредитных средств сведен к минимуму, ведь деньги выдаются только под залог  и на сумму от 50% до 90% его оценочной  стоимости, в зависимости от вида актива. По прогнозам экспертов, рынок  ломбардов еще как минимум  несколько лет останется основным источником кредитования для населения  и малого бизнеса. Следовательно, для  желающих открыть ломбард четко  прослеживается перспектива успешного  развития собственного бизнеса.