Экономическая сущность страхования

     Для стимулирования страхователей, бережно  относящихся к своему имуществу, некоторые страховые компании делают скидку со страховых тарифов при  повторном заключении договоров  страхования, если по старым (предыдущим) договорам не было исков.

Сейчас  страховые компании стремятся расширить  круг объектов страхования имущества: мелких домашних животных, страхование  квартир, имущества граждан, находящихся  в командировке, памятники и т.д. 

                                             Личное страхование.

     По  количеству страховых возмещений среди  отраслей страхования личное страхование  является самым крупным после  социального. Личное страхование делится  на 2 подотрасли: страхование жизни  и страхование от несчастных случаев.

Основные  случаи страхования жизни:

-на  дожитие,

-на  случай смерти (выплачивается родственникам),

-на  случай смерти и потери здоровья

-смешанное  страхование (риски всех вышеназванных  видов страхования). Выплата возмещений  осуществляется при дожитии, смерти и потери трудоспособности.

-страхование  ренты - на дожитие, по наступлении  оговоренного времени компания  выплачивает регулярно страховые  выплаты в течение определенного  времени, в т.ч. могут быть  пожизненные (дополнительное пенсионное  страхование).

-страхование детей (страхователь одно лицо, застрахованный - ребенок - другое лицо) на случай смерти, потери здоровья, дожития до совершеннолетия (18 л).

-свадебное  страхование - страхование детей.  Случай - договор бракосочетания. Сейчас  этот вид - до окончания жизни.

Предприятие часть фонда оплаты труда уводили  от налогообложения (в т.ч. от взносов  во внебюджетные фонды) путем заключения договоров на дожитие на срок от 1 месяца.

     Страхование от несчастных случаев:

-Индивидуальное  страхование от несчастного случая. Может быть отдельных категорий работников, отдельных профессий. Осуществляется за счет средств страхователя, добровольное страхование. Сумма, на которую заключается договор, может быть очень большой.

-Страхование  от несчастных случаев работников  предприятий - коллективное страхование, осуществляется за счет средств предприятия, добровольное.

-Обязательное  страхование от несчастных случаев  - пассажиров ж/д транспорта и  некоторых других междугородних  видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой инспекции, таможни.

-Страхование  детей от несчастных случаев  - возврата суммы до окончания  срока договора не будет, если  страховой случай не наступил.

                                 Страхование ответственности.

     Особенность: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявление наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования. Все виды страхования ответственности можно сгруппировать следующим образом:

1. Страхование гражданской ответственности физических лиц - возникает на основании общих законов (типичное - страхование ответственности владельцев автотранспорта).

2. Страхование гражданской ответственности юридических лиц связано с экологическим загрязнением (непостоянным, случайным, неумышленным), риском радиоактивного заражения (во многих странах - обязательное), ответственность, связанная с взрывом.

3. Страхование профессиональной ответственности работников (на западе - ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы, полицейских). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба.

4. Страхование ответственности по договорам - между предприятиями - по поставкам продукции, по получению кредитов банка (заемщиком), арендатора с арендодателем и т.д.

     Общие черты видов страхования ответственности:

1. При заключении договора страхования ответственности известны 2 лица - страхователь и страховщик, получатель неизвестен.

2. Не известна величина ущерба (устанавливается max предел страховой ответственности).

3. Страховые тарифы выражаются в натуральных показателях на 1 объект страхования.

4. Защищают, прежде всего интересы страхователя, но в немалой степени и потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей (виновников нарушения).

5. Наличие мощной юридической службы в страховых компаниях для отслеживания правильности страховых случаев и судебных решений. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                               Заключение 
         Страхование - представляет собой сложные общественно-производственные отношения. В России происходит становление этих отношение, как и экономики в целом. Страхование важно для экономического становления страны, оно (страхование) способствует возникновению по настоящему рыночных отношений, свободных от каких либо неблагоприятных внешних воздействий. Предприятия смогут в полной мере заниматься именно своей непосредственной деятельностью, в независимости от случайных (во многих случаях и роковых) ситуациях. Необходимо более глубоко информировать администрации предприятий и частных лиц о новых видах страховых услуг, да и о страховании в целом. Многие не знают или до конца не понимают страхование, поэтому не представляют всех полезных возможностей его.  
Страхование должно занять достойное место в экономике нашей страны, наряду с наиважнейшими сферами, такими как финансы, нологооблажение, аудит, менеджмент, маркетинг и др.

     Сущность  страхования в условиях рынка  состоит в научной постановке целей и применении средств их реального достижения. На этот вопрос можно посмотреть с разных сторон. Со стороны страхователя главной целью является защита от экономических рисков, ну а цель любой коммерческой организации, каковыми являются, большинство страховщиков является получение прибыли.

     Назначение страхования заключается в соглашении между страховщиком и страхователем на основе договора или закона о защите имущественных интересов застрахованного.

     В настоящее время страховой рынок  в России практически не развит. По мере укрепления и роста рынка  страховых услуг, конкуренция в страховом деле будет нарастать и обостряться. Компании вынуждены будут следовать главному принципу конкуренции на рынке: побеждает тот, кто предлагает клиенту наиболее выгодные условия страхования.

     Система страхования должна быть простой, понятной и максимально выгодной как для страхователя, так и для страховщика. В этом, главный критерий экономических, юридических и организационных усилий страны, по формированию эффективного страхового механизма и страхового рынка, соответствующего лучшим мировым стандартам страхового дела. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                           Список литературы

1. Дробозина Л. А. Финансы: Учебник для вузов/Под ред. проф. Л.А. Дробозиной.-М.: ЮНИТИ, 2001

2. Ермасов С. В., Ермасов Н. Б., Страхование: Учеб. Пособие для вузов.- М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2004

3. Крутик А. Б., Никитина Т. В., Страхование: Учебное пособие.- СПб.: Изд-во Михайлова В. А., 2001

4. http://revolution.allbest.ru