Кафедра фінансів Домашня контрольна робота з дисципліни «Страхові послуги»

Страховий випадок - це подія, в результаті якої настає цивільно-правова відповідальність страхувальника щодо відшкодування ним шкоди, заподіяної третій особі та/або її майну внаслідок володіння, зберігання чи використання зброї.

Страховою сумою у разі страхування відповідальності власників  чи користувачів зброї є грошова  сума, в межах якої страховик зобов'язаний провести виплату страхувальнику чи третій особі, якій заподіяно шкоду внаслідок страхового випадку.

Страхова сума встановлюється:

• у разі відшкодування спадкоємцям особи, яка загинула (померла) внаслідок страхового випадку, - 11 000 гривень;
• у разі призначення потерпілій третій особі I, II або III групи інвалідності - відповідно 8 250,00 грн., 5 500,00 грн., 2 750,00 гривень;
• за кожний день непрацездатності потерпілої третьої особи - 20 гривень, але не більш як 2 500,00 гривень;
• у разі пошкодження (знищення) майна - у розмірі балансової вартості пошкодженого (знищеного) майна внаслідок страхового випадку, але не більш як 30 000,00 гривень. У разі відсутності балансової вартості майна його розмір, що підлягає відшкодуванню, встановлюється за домовленістю між потерпілою третьою особою та страховиком, але не більш як 30 000,00 гривень. Якщо така домовленість не була досягнута, розмір збитків встановлюється за рішенням суду;
• у разі часткового пошкодження майна для виплати страхового відшкодування оцінюється вартість майна, що підлягає заміні або відновленню (вартість відновлення), у визначеному законодавством порядку.

Страховий тариф установлюється у розмірі одного неоподатковуваного мінімуму доходів громадян терміном на один рік незалежно від виду та кількості зброї в одного громадянина.

Обов'язкове страхування  відповідальності суб'єктів господарювання перед третіми особами.

Програма обов'язкового страхування цивільної відповідальності суб'єктів господарювання за шкоду, яка може бути заподіяна пожежами та аваріями на об'єктах підвищеної небезпеки.

Страховим випадком вважається заподіяння прямої шкоди третім особам внаслідок пожежі та/або аварії на об'єкті підвищеної небезпеки під  час дії договору обов'язкового страхування, внаслідок чого виникає обов'язок страховика здійснити виплату страхового відшкодування.

Страхова сума визначається за кожним конкретним об'єктом підвищеної небезпеки відповідно до категорії  небезпеки:

• для групи об'єктів 1 категорії небезпеки – 200 000 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян на момент обчислення страхової суми;
• для груп об'єктів 2 категорії небезпеки – 70 000 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян на момент обчислення страхової суми;
• для груп об'єктів 3 категорії небезпеки – 45 000 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян на момент обчислення страхової суми.

Розмір максимального страхового тарифу у відсотках страхової суми на 12 місяців визначається залежно від категорії небезпеки об'єкта підвищеної небезпеки і становить:

• для груп об'єктів 1 категорії небезпеки - 1,5 відсотка;
• для груп об'єктів 2 категорії небезпеки - 0,6 відсотка;
• для груп об'єктів 3 категорії небезпеки - 0,4 відсотка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Задача №1

 

Розрахувати розмір частини  страхової премії, поверненої страхувальникові при достроковому припиненні дії  договору страхування; розмір страхової  премії при збільшенні страхової  суми; розмір страхової премії при  зменшенні страхової суми. Термін дії договорів 1 рік.

В розрахунках використати  дані, наведені в таблицях 2 та 3.

Таблиця 2

Варіант контрольної роботи	Розмір страхової премії П1, грн.	Розмір нової страхової  премії, П2, грн		N* (в місяцях)
		збільшення страхової  суми	зменшення страхової суми
7	700	240	180	5

N* – значення повних місяців в залежності від змін у договорі страхування.

Таблиця 3

Термін дії договору в  місяцях	К1, К2	Термін дії договору в  місяцях	К1, К2
1	0,20	7	0,75
2	0,35	8	0,80
3	0,50	9	0,85
4	0,60	10	0,90
5	0,65	11	0,95
6	0,70	12	1,00

 

Розв’язання:

При укладанні договору страхування  можливе дострокове розірвання договору. При цьому частина премії повертається страхувальнику при умові, що раніше він не отримував страхове відшкодування. Розмір поверненої частини страхової премії при достроковому розриві договору розраховується за формулою:

700,00/ 12*5*0,65 = 189,58 грн.

Під час дії договору страхування  можна внести зміни в розмір страхової суми. При збільшенні страхової суми укладається додатковий договір страхування. При цьому розраховується страхова премія на місяці, що залишилися до кінця дії договору.

Страхова премія за додатковим страхуванням розраховується за формулою:

240/ 12 *5*0,65 = 65,00 грн.

При зменшенні страхової  суми страхувальнику повертається частина  страхової премії, яка розраховується за формулою:

180/ 12*5*0,65 = 48,70 грн.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Задача №2

 

Розрахувати суму страхового відшкодування  для страхування майна з використанням  системи пропорційної відповідальності за варіантами, наведеними в табл. 4.

Таблиця 4

Варіант контрольної роботи	Вартісна оцінка об’єкта страхування, грн.	Страхова сума за договором, грн.	Фактична сума збитків, грн.
7	6200	6000	5400

 

Розв’язання:

При пропорційному страхуванні страхове відшкодування так відноситься до збитку страхувальника, як страхова сума – до вартості застрахованого майна:

Q = (Un*S) / W, де

Q – страхове відшкодування;

Un – страховий збиток;

S – страхова сума;

W – вартісна оцінка  майна.

У нашому випадку страхове відшкодування складає:

(5 400,00*6 000,00) / 6 200,00 = 5 225,81 грн.

 

 

 

 

 

Задача №3

 

Розрахувати суми першого та другого  ризику при страхуванні домашнього майна за даними, поданими в таблиці 5.

За результатами розрахунків  зробити висновки.

Таблиця 5

Варіант контрольної роботи	Вартість домашнього майна, грн	Страхова сума за договором  страхування, грн	Сума завданих збитків, грн
7	18000	8000	16000

 

Розв’язання:

При страхуванні за системою першого ризику (система страхування  перших збитків) збиток при настанні страхового випадку відшкодовується  повністю тільки в межах страхової  суми, що зазначена в договорі страхування. Збиток в межах страхової суми називається в страховій практиці «першим ризиком».

Алгоритм розрахунку страхового відшкодування за цією системою можна  представити наступним чином:

Q = Z = S, де 

Q - страхове відшкодування;

Z - страховий збиток;

S - страхова сума.

Якщо збиток перевищує  страхову суму, то витрати по його компенсації  та ліквідації наслідків несе сам  страхувальник. Різниця між страховою  вартістю і страховою сумою називається «другим ризиком».

Отже,

перший ризик складає  8 000,00 грн.

другий ризик складає  10 000,00 грн. (18 000,00 – 8 000,00 = 10 000,00)

Перевагою страхування за системою першого ризику є те, що страхувальник отримує певну  вигоду за рахунок зменшення розміру  страхової премії, оскільки ризик, що передається страховику, зменшується. Ймовірність виникнення великих  збитків зменшується із збільшенням  їх розміру, отже, катастрофічні збитки мають найменшу ймовірність виникнення. Саме тому для страхувальника має сенс відмовитись від сплати додаткової частини страхової премії за рахунок відмови від покриття граничних збитків.

Недоліком цієї системи страхування є те, що великі, масштабні ризики, які можуть мати тяжкі наслідки для страхувальника, залишаються на його власному утриманні. А відтак, перед страхувальником знову постає проблема управління та фінансування ризиків.