Классификация рисков

 

кредита. Банковский кредит - мощный источник возмещения убытков, но он предполагает возвратность средств. В отличие от него финансо-

 

вая гарантия страховщика распространяется на все время действия договора, а средства, полученные в форме страхового возмещения, не

 

подлежат возврату. В связи  с этим страхование является основным

 

методом компенсации ущерба.

 

Страхование компенсирует ущерб  ( или его часть) в денежной форме, но не возмещает утраченных товарно-материальных ценностей,

 

и тем самым не может  полностью устранить ход процесса воспроизводства. В личном же страховании  нет и речи о возмещении или  восстановлении утраченного - здесь только оказывается материальная помощь. Тем не менее, страхование позволяет уменьшить зависимость общественного производства и отдельного товаропроизводителя от непредвиденных неблагоприятных событий и представляет собой выработанный обществом в ходе исторического развития специальный социально-экономический механизм для борьбы с нарушениями общественного производства. В западной экономической науке существует теория, согласно которой страхование определяется как регулятор общественного производства, обеспечивающий динамическую стабильность системы хозяйства путем выравнивания возникающих отклонений.

 

 

 

 

 

 

3. Страхование  как основной метод компенсации  ущерба.

Становление страхового рынка в Украине

Страхование представляет совокупность совокупность экономических отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда и использования его для возмещения ущерба и выплаты страховых сумм. В страховых отношениях участвуют две стороны: страховщик и страхователь. Страховщик организует формирование и использование страхового фонда. Он принимает на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму при наступлении страхового случая. Страхователем является физическое или юридическое лицо, заключающее договор страхования со страховщиком. Страхователь обязан своевременно уплачивать страховые взносы и имеет право при наступлении страхового события получить страховое возмещение или страховую сумму.

  Существенными, отличительными  признаками страхования являются  следующие:

1.Отношения между страховщиком  и страхователем имеют вероятностный характер, так как в их основе лежит страховой риск.

 При наблюдении за  достаточно большим количеством  объектов, которые подвержены одному  и тому же риску в один  и тот же период времени,  выявляется закономерность наступления  случайных событий.

 С помощью теории  вероятностей можно рассчитать  страховые тарифы с достаточно  большой точностью. Однако для  каждого отдельного страхователя  наступление страхового события  должно остаться неожиданным,  иначе теряется смысл страхования.

2.Возвратность средств:  все средства, собранные страховщиком  для выплаты страхового возмещения, возвращаются страхователям, но  не каждому в отдельности, а только тем, которые пострадали в данный промежуток времени. Следовательно, по совокупности страхователей в целом обеспечивается эквивалентность отношений страховщика и страхователей.

3.Раскладка ущерба: общая  сумма ущерба, понесенного страхователями  за определенный промежуток времени,  раскладывается на всех участников  страхования, причем результат  раскладки представляет величину  страхового платежа - вклад каждого  участника в формировании страхового  фонда. Иначе говоря, основанное  на раскладке ущерба страхование  действует по принципу: «С миру по нитке - голому рубаха».

 В связи с тем,  что страховые события неравномерно  распределяются как в пространстве, так и во времени, страховщик  осуществляет как пространственное, так и временное перераспределение  ущерба.

 Пространственная раскладка  ущерба - это раскладка между страхователями. Временное перераспределение ущерба осуществляется следующим образом: в благоприятные годы резервируется часть средств страхового фонда - создаются так называемые запасные фонды, чтобы в

 

неблагоприятные годы страховщик мог выполнить свои обязательства

 

перед страхователями.

 

Страховщик и страхователь вступают во взаимоотношения в услових страхового рынка. Принятием Кабинетом Министров Украины Декрета

 

« О страховании» от 10 мая 1993 года была сделана первая попытка  упорядочить страховые отношения  в Украине. Продолжением форми-

 

рования правовой базы стал принятый 7 марта 1996 года Закон

 

« О страховании « . Принятие закона направлено на создание страхового рынка, функционирование которого призвано обеспечить

 

страховую защиту физических и юридических лиц в условиях станов-

 

ления рыночных отношений в Украине.

 

Страховой рынок - это специфическая  сфера товарно-денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает  страховая защита. Объективной основой  развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства  потребность обеспечения

 

бесперебойности воспроизводственного процесса, выражающаяся в

 

оказании денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных

 

неблагоприятных событий. Атрибутами страхового рынка являются

 

продавец, покупатель, товар  и реальная свобода покупателя в  выборе

 

товара.

 

В качестве продавцов страховой  услуги выступают страховщики.

 

По законодательству Украины  можно выделить следующие группы

 

продавцов страховых услуг, в зависимости от функций, выполняемых 

 

на страховом рынке: а) прямые страховщики - непосредственно  заклю-

 

чающие договоры страхования, созданные в форме акционерных об-ществ, получивших в установленном порядке лицензию на осуществ-ление страховой деятельности, либо государственные организации.

 

Страховая деятельность в  Украине осуществляется исключительно 

 

страховщиками - резидентами  Украины. Общая доля иностранных

 

юридических лиц и иностранных  граждан в уставном фонде страхов-

 

щика не должна превышать 49 процентов; б) перестраховщики -

 

«страховщики для страховщиков » - организации, принимающие на себя часть крупных рисков за соответствующее  вознаграждение;

 

в) различные объединения  страховщиков, создаваемые с какой-либо

 

конкретной целью ( обмен информацией, разработка долгосрочных

 

программ, координация условий  страхования и др.); г) страховые  пос-

 

редники ( страховые агенты и страховые брокеры ). Любой из выше перечисленных продавцов страховых услуг должен получить лицензию от Комитета по делам надзора за страховой деятельностью (Укрстрах-

 

надзор).

 

Покупателями страховых  услуг могут быть любые юридические  и

 

физические лица, если это  не противоречит правилам и условиям дан-

 

ного страхования. Так, в личном страховании существуют определен-

 

ные возрастные ограничения, в имущественном - ограничения по составу имущества, по степени износа и т.д. Рынок покупателей страховых

 

услуг в Украине переживает глубокую трансформацию. В условиях рынка предприятия являются экономически самостоятельными субъектами хозяйствования, что порождает, с одной стороны, ответственность за результаты своей  деятельности, с другой, - определенный риск недостижения этих результатов. В связи с этим, экономический риск, о

 

котором не было принято говорить в условиях планового хозяйства, в настоящее время вызывает повышенный интерес. Экономический риск

 

возникает в связи с  тем, что отношения различных  субъектов хозяйствования имеют  вероятностный характер. Экономические  риски могут быть самыми разными: это в первую очередь конкурентные рис-ки; риски, связанные с новой продукцией, новыми рынками и т.д. Экономические риски, в отличие от технических, двояко действуют на

 

стратегию предприятия: с  одной стороны, они ограничивают деятельность предприятия (например повышенный риск нового рынка сдерживает инвестиции на этом рынке), с другой стороны, стимулиру-

 

ют деятельность его деятельность (например, риск утраты первенства на новом  рынке может подтолкнуть к  активным капиталовложениям, даже если ожидаемый доход не так велик). Отсюда следуют два весьма

 

важных вывода: во-первых, в условиях рынка резко возрастает потребность в страховании у  всех без исключения экономических  субъектов; во-вторых, кроме привычных нам рисков стихийных бедствий и несчастных случаев, а также технических рисков, на арену выходят разнообразные экономические риски. Эти два фактора кардинальным образом изменяют как структуру потребителей страхо-вых услуг, так и сами страховые потребности, а следовательно, предложение страховых услуг.

 

В настоящее время в  Украине, в соответствии с законодательством, выделяется следующая совокупность страховых услуг: имущественные, социальные, личные, страхование ответственности, страхование предпринимательских  рисков.

 

В имущественном страховании  в качестве объектов выступают ма-

 

териальные ценности; в социальном - уровень доходов граждан; в личном - его жизнь, здоровье и трудоспособность. Социальное и личное страхование могут быть объединены в страхование семейных доходов

 

При страховании ответственности  в качестве объектов выступает обязанность  страхователей выполнять договорные условия по постав-

 

кам продукции, погашению задолженности кредиторам или возмеще-

 

нию материальных или иного ущерба.

 

Объектом страхования  предпринимательских рисков является риск недополучения прибыли или образования убытка.

 

Указанные выше 5 отраслей страхования , в свою очередь подразде-

 

ляются на подотрасли и виды страхования.

 

Имущественное страхование  делится на страхование имущества  го-сударственных предприятий, арендаторов, имущества граждан. Его виды: страхование строений, домашнего имущества, транспорта.

 

Социальное страхование  включает страхование пособий, страхование  пенсий, страхование льгот. Его виды: страхование пенсий по возрасту, инвалидности.

 

Личное страхование - это  страхование жизни и страхование  от нес-

 

частных случаев. Его виды: смешанное страхование, страхование  жиз-

 

ни, страхование на случай смерти и утраты трудоспособности, страхо-

 

вание детей.

 

Страхование ответственности - это страхование задолженности  и

 

страхование на случай возмещения вреда. Его виды: Страхование непогашения  кредитов или другой задолженности.

 

Страхование предпринимательских  рисков - различные сферы коммерческой деятельности: производственная, брокерская, маклерс-

 

кая, банковская, биржевая. Его  виды: страхование на случай снижения

 

оговоренного уровня рентабельности или дохода, на случай непред-

 

виденных убытков.

 

Законом определены и две  формы страхования : обязательное и добровольное.

 

Обязательной форме страхования  присущи следующие принципы:

 

закон как юридическая  основа обязательности страхования; сплошной

 

охват объектов, подлежащих страхованию; автоматичность распространения  обязательного страхования на объекты, указанные в законе; оказание страховой  защиты независимо от внесения страховых  платежей; бессрочность; нормирование страхового обеспечения.