Контрольная работа по "Страхование"

1. Страховой рынок:  понятие и структура. Страховые посредники 

      Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве.

      Место страхового рынка в финансовой системе  обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная  потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества, с другой — денежная форма обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

      Объективная потребность в страховании предопределяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения.

      Страховой рынок целесообразно рассматривать  в широком и узком смысле данного  понятия.

      В широком смысле страховой рынок — это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

      В узком смысле страховой рынок  можно представить как экономическое пространство, или систему, управляемую соотношением спроса покупателей на страховые услуги и предложением продавцов страховой защиты.

      Страховой рынок представляет собой сложную  развивающуюся интегрированную  систему, к звеньям которой относятся  страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

      Страховой рынок определяется как система экономических отношений, возникающих по поводу купли-продажи специфического товара – «страховой услуги». С учетом рыночных тенденций формируются спрос и предложение страховых операций. Объективной основой развития страхового рынка является необходимость удовлетворения общественных потребностей в страховой защите.

      Страховой рынок является составной частью финансово-кредитной системы страны. Вся страховая деятельность осуществляется в рамках соответствующего законодательства.

      В территориальном аспекте различаются  региональный, национальный и международный страховые рынки.

      Страховые организации — институциональная  основа страхового рынка, экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания.

      По  принадлежности страховые организации делят на акционерные, частные, государственные, общества взаимного страхования.

      По  характеру выполняемых страховых операций различают специализированные и универсальные страховые организации.

      По  зоне обслуживания различают местные, региональные, национальные и международные (транснациональные) страховые организации.

      Спрос на страховые продукты предъявляет  страхователь (он выступает «покупателем» на страховом рынке) - юридическое или дееспособное физическое лицо, страхующее имущество или заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право на получение страховки при наступлении страхового случая.

      Посредниками  между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые  брокеры, своими усилиями содействующие  заключению договора страхования. Основными субъектами страхового рынка выступают страхователи – покупатели страховых услуг и страховщики – продавцы страховых услуг.

      Страховыми  посредниками могут выступать страховые агенты и страховые брокеры. Они не являются участниками договора страхования. Их задачами являются продвижение страховых услуг от страховщика к страхователям, помощь в заключении договоров перестрахования, содействие исполнению договора страхования.    

        Страховыми агентами являются лица, действующие от имени, за счет и по поручению страховщика строго в соответствии с предоставленными страховщиком полномочиями и указаниями.

      Функции страховых агентов могут быть:·        поиск страхователей;·        консультирование страхователей в отношении деятельностипредставляемой агентом страховой компании, предлагаемых видов страхования и их условий;·        подписание договоров страхования и другой необходимой документации;·        обслуживание страхователя по договору страхования после его заключения (сбор страховых взносов, осуществление в отдельных случаях страховых выплат).    

        Страховые брокеры – это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. Несмотря на то, что украинские брокерские конторы далеки от идеала и, как правило, “состоят при” какой-нибудь страховой компании, они необходимы... И прежде всего потребителям страховых услуг. Подчас - это единственный и вполне достоверный (особенно об уровне тарифов) источник информации для тех, кто решил купить страховку. Более того, Государственный реестр страховых брокеров - это дополнительная гарантия государства, которую можно получить, если покупать страховой полис через брокерскую контору.

      Страховые брокеры могут предоставлять  следующие виды услуг:

      ·        поиск и привлечение клиентов к заключению договоров страхования;·        проведение разъяснительной работы по интересующим клиента видам страхования;·        предоставление экспертных и консультационных услуг по оценке страховых рисков при заключении  договора страхования и другим вопросам в области страхования;·        сбор интересующей клиента информации для заключения договоров страхования;·        помощь в организации перестрахования и сострахования принятых на страхование объектов;·        организация услуг аджастеров, сюрвейеров и аварийных комиссаров.

      Так же на страховом рынке существует категория специалистов, которую  можно отнести частично к разряду посредников.

      Сюрвейеры – это эксперты, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование, определяющие его стоимость и приемлемую страховую сумму.  На основании заключения сюрвейера страховщик принимает решение о возможности страхования того или иного объекта, о размерах тарифной ставки по договору страхования. В задачи сюрвейера может входить также осмотр имущества после его повреждения. Функции сюрвейеров выполняют обычно специализированные организации, занимающиеся управлением рисками. Они взаимодействуют со страховщиками, страхователями и другими заинтересованными лицами на договорной основе.При наступлении страховых случаев участие в рассмотрении обстоятельств дела и расчете размеров ущерба могут принимать аварийные комиссары и  аджастеры. Это физические или юридические лица, представляющие интересы страховщика при решении вопросов, связанных с урегулированием заявленных страхователем или выгодоприобретателем требований по возмещению ущерба, возникшего в связи со страховым случаем с застрахованным имуществом. Аварийные комиссары и аджастеры действуют в соответствии с инструкциями, которые они получают от страховщика. В частности, они:·        проводят осмотр поврежденного и розыск пропавшего имущества;·        устанавливаю причины, характер и размеры ущерба от страхового случая;·        ведут от имени страховщиков переговоры со страхователями или выгодоприобретателями о сумме страховой выплаты и по поручению страховщика и за его счет производят такие выплаты.

      Принципы  функционирования страхового рынка определяются общими условиями развития и состояния экономики.

      Одним из основополагающих является принцип  демонополизации страхового дела. Реализация этого принципа означает, что страховую  деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности.

      Важным  принципом формирования и развития страхового рынка является конкуренция  страховых организаций по предоставлению страховых услуг, привлечению страхователей  и мобилизации денежных средств в страховые фонды.

      Принцип конкуренции в организации страхового дела должен в необходимых случаях  сочетаться с принципом сотрудничества страховщиков.

      Следующим принципом функционирования рынка  является принцип свободы выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объектов страхования.

      Важным  принципом организации страхового дела является принцип надежности и  гарантии страховой защиты.

      Принцип гласности позволяет страхователю осознанно решать вопрос о выборе страховой компании.

      Товар страхового рынка — страховой продукт. Потребительная стоимость страхового продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.

      Товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга. Страховая услуга может быть предоставлена на основе договора (в добровольном страховании) или на основе закона (в обязательном страховании).

      Цена  страховой услуги получает свое выражение  в страховом тарифе и складывается на конкурентной основе при сопоставлении  спроса и предложения, но в ее основе лежит размер страхового возмещения и расходов на ведение дела.

      Перечень  видов страхования, которым может  воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

      Условия реализации страховой услуги, складывающиеся в конкретном регионе в данное время, называются конъюнктурой страхового рынка.

      Объективная основа спроса на страховую услугу – потребность в страховании, которая реализуется как страховой  интерес.  
 

2. Страховая сумма  и страховая стоимость  в имущественном  страховании 

      Понятия "страховая сумма" и "страховая  стоимость" являются одними из традиционных понятий страхового дела и широко применяются при осуществлении страховой деятельности. Отметим также, что в международном страховании и в некоторых отечественных научных разработках синонимом понятия "страховая сумма" выступает понятие "страховое покрытие".

      Начнем  с некоторых теоретических высказываний.

      Л.Н. Клоченко определяет страховую сумму  как установленную в договоре страхования денежную сумму, на которую  застрахован объект страхования  и в пределах которой страховщик несет ответственность по возмещению ущерба, возникшего в результате наступления застрахованного события.

      Это определение выступает классическим проявлением такой теории страхового дела, как "теория возмещения вреда".

      Однако  данное определение поднимает вопрос: а что же собой представляет страховая сумма при личном страховании, где о возмещении ущерба и речи быть не может?

      Л.Н. Литвинова говорит о страховой  сумме как денежной сумме, адекватной страховому интересу и страховому риску, на которую застрахован объект страхования (имущество, жизнь и здоровье, ответственность).

      Но, во-первых, имущество, жизнь и здоровье, ответственность - это не объект, а  предмет страхования. Во-вторых, страховой  интерес, о чем уже было сказано выше, - это вообще непонятно что (или, во всяком случае, есть нечто неопределенное и многозначное, во многом зависящее от личного усмотрения автора). Страховое законодательство употребляет категорию "имущественный интерес". В-третьих, денежное выражение страхового риска, понимаемого как выражение размера того вреда, который может причинить страховой случай, и размер страховой суммы при неполном страховании никогда не будут совпадать.

      А.А. Гвозденко считает, что "страховой  суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное".