Контрольная работа по "Страхованию"

Вопрос 6. Что является объектом страхования по договору ОСАГО и каковы существенные условия по договору ОСАГО.

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Указание на объект страхования является существенным условием договора ОСАГО. Иначе говоря, без указания на то, что именно является объектом страхования, договор считается незаключенным, а права и обязанности сторон в отношении друг друга – несуществующими. [4]

1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора. [5]

7. В чем особенности и каковы принципы инвестирования страховых резервов и собственных средств страховщиков

Инвестирование страховых резервов и собственных средств является вторым по величине после продажи страховых услуг источником дохода российских страховщиков. Для крупных зарубежных страховщиков инвестиционный доход часто является главным источником прибыли и средств для развития, поскольку собственно страховая деятельность в условиях жесткой ценовой конкуренции не обеспечивает прибыли. В подавляющем большинстве стран инвестиционная деятельность нормируется в отношении инвестиционных инструментов, лимиту вложений и условиям ликвидности. В странах Евросоюза действующие нормы представляют собой исчерпывающий список предельных относительных вложений страховых резервов в отдельные инвестиционные инструменты (активы). В некоторых странах допускается превышение этих пределов, однако инвестиции сверх установленных ограничений не считаются разрешенными активами для страховых резервов. Российские страховщики в обязательном порядке формируют математические резервы по страхованию жизни и технические резервы по иным видам страхования. Инвестирование страховых резервов производится в соответствии с Правилами размещения страховщиками страховых резервов (далее по тексту — Правила размещения резервов), утвержденными приказом Минфина России от 24.09.08 № ЮОн, в действующей редакции. Эти правила определяют виды финансовых активов при условии выполнения требуемых соотношений между ними. Среди наиболее употребимых в страховой практике можно указать следующие виды активов:1) государственные ценные бумаги субъектов РФ (не более 30% суммарной величины резервов, но не более 15% резервов одного субъекта) и муниципальные ценные бумаги (не более 10% суммарной величины резервов);

2) векселя и депозиты банков — не более 50% суммарной величины резервов и не более 20% на один банк, а для банков, не имеющих международного или национального рейтинга, — не более 20%, иные векселя — не более 10%;3) акции — не более 15% и не более 10% на одного эмитента;4) облигации — не более 20%;5) жилищные сертификаты — не более 5% суммарной величины резервов;6) инвестиционные паи — не более 10% резервов по страхованию жизни и не более 5% по иным видам страхования;7) права собственности на долю в общих фондах банковского управления одного доверительного управляющего — не более 15%;8) недвижимое имущество — не более 20% резервов по страхованию жизни и не более 10% по иным видам страхования, но не более 10% на один объект недвижимости;9) слитки драгоценных металлов и памятные монеты — не более 10% суммарной величины резервов;10) долю перестраховщиков в страховых резервах — не более 20% резервов по страхованию жизни и не более 50% по иным видам страхования (за исключением резерва заявленных убытков), для перестраховщиков-нерезидентов — 10 и 30% соответственно;11) дебиторскую задолженность страхователей — не более 5% резервов по страхованию жизни и не более 45% по иным видам страхования (не более 100% — по обязательным видам страхования), за исключением резерва незаработанной премии;12) ипотечные ценные бумаги — не более 5% резервов по страхованию жизни;13) займы страхователям по договорам страхования жизни — не более 10% резервов по страхованию жизни;14) средства, переданные в доверительное управление — не более 20% суммарной величины резервов.

При этом суммарная стоимость активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, не относящихся к находящимся на территории РФ, за исключением доли перестраховщиков, не являющихся резидентами РФ, не должна превышать 20% страховых резервов. Активы, принимаемые для покрытия страховых резервов, не могут служить предметом залога или источником уплаты кредитору денежных средств по обязательствам гаранта (поручителя). Общая стоимость активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, должна быть не меньше суммарной величины страховых резервов. При расчете структурных соотношений активов и резервов принимается балансовая стоимость активов.Анализ содержания Правил размещения резервов показывает, что они ориентированы на стабильную национальную финансовую систему с растущим фондовым рынком и стабильно выполняющими свои обязательства банками. Правила излишне детализированы и мелочны и не оставляют страховщику возможности маневра при ухудшении ситуации на финансовых рынках. Требования к международному рейтингу банков и других финансовых институтов не обеспечивают, как показала практика, объективности в оценках надежности этих институтов. В Правилах размещения резервов просматривается заинтересованность не столько в развитии страхования, сколько в развитии банковского и фондового секторов экономики. Начавшийся в 2008 г. финансовый кризис показал недостаточную эффективность этих правил в условиях падения фондовых рынков и ликвидности банков. Формирование и инвестирование страховых резервов было и остается важным инструментом финансового менеджмента, позволяющего регулировать финансовый результат (через величину изменения резервов за отчетный период) и обеспечивать инвестиционный доход страховщика. Сохранение и приумножение страховых резервов необходимы для стабильной работы всего страхового рынка, особенно в кризисные периоды, поэтому страховой надзор и Минфин России при разработке нормативных документов для страховщиков должны учитывать реальное состояние всей финансовой системы и своевременно вносить необходимые коррективы. Размещение собственных средств страховщиков в различные финансовые активы производится в соответствии с Требованиями, предъявляемыми к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика (далее по тексту — Требования), утвержденными приказом Минфина России от 16.12.05 № 149н (в действующей редакции). В целом эти требования во многом схожи с правилами размещения страховых резервов. При этом из перечня разрешенных активов исключаются специфические страховые активы, такие, как доли перестраховщиков, займы, выданные страхователям, и дебиторская задолженность страхователей. В конце 2009 г. перечень разрешенных Минфином России активов был дополнен: - отложенными налоговыми активами, уменьшенными на сумму отложенных налоговых обязательств; - дебиторской задолженностью по налогам и сборам (включая авансовые платежи и переплату по ним), уменьшенную на сумму кредиторской задолженности по налогам и сборам; - дебиторской задолженностью по причитающемуся к получению (начисленному) процентному (купонному) доходу по государственным и муниципальным ценным бумагам, иным облигациям, векселям организаций, депозитам и ипотечным ценным бумагам.

Вопрос 8. Какие комплексные программы для физических и юридических лиц предлагают российские страховщики.

Программы комплексного страхования в практике работы страховых организаций, можно подразделить на три отрасли страхования: имущественное, личное и ответственности. В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования.

8.1. В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся:

Страхование жизни.

Страхование от несчастных случаев и болезней.

Медицинское страхование.

Например, компания СК «Прогресс-Гарант» предлагает программу добровольного медицинского страхования, как возможность получить высококвалифицированную медицинскую помощь, воспользоваться дорогостоящими видами диагностики и лечения с применением самых современных медицинских технологий.

Наиболее востребованными сегодня становятся многоуровневые программы, включающие в себя полный комплекс услуг. СК «Прогресс-Гарант» постоянно расширяет сотрудничество с медицинскими учреждениями самого различного профиля, гибко реагирует на все запросы клиентов, ведет обоснованную ценовую политику, разрабатывает системы дополнительных скидок и бонусов.

Преимущества программ медицинского страхования СК "Прогресс-Гарант"

Широкий спектр медицинских учреждений, предлагаемых для включения в программу Добровольного медицинского страхования

Подбор программы Добровольного медицинского страхования в соответствии с пожеланиями клиента и его состоянием здоровья

Наличие круглосуточного диспетчерского пульта

Размер страхового взноса не изменяется в течение всего срока страхования (если не предусмотрено иное)

8.2. В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование включает:

Страхование имущества предприятий и организаций.

Страхование имущества граждан.

Транспортное страхование (средств транспорта и грузов).

Страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше.

Страхование финансовых рисков.

Страхование имущества физических лиц охватывает любое имущество, которое находится во владении хозяев квартиры или загородного дома: мебель и дорогостоящую технику, предметы интерьера и произведения искусства, ювелирные украшения и денежные средства, хранящиеся в доме. Страхование имущества позволяет обезопасить себя от последствий разрушения элементов конструкции дома и повреждения внутренней отделки, а также от краж частной собственности. Для страхования домашнего имущества составляется перечень объектов, подлежащих страхованию от возможных рисков, что определяет размер компенсации в случае его повреждения, потери или уничтожения.

Договор классического страхования Компания «ВСК» учитывает все особенности принимаемого на страхование имущества и режима его эксплуатации, а также дополнительные объекты и конструкции, расположенные на вашем загородном участкеи предлагает застраховать:

- конструктивные элементы, отделку и оборудование:

- основного строения (дачи, коттеджа и загородного дома, строения незавершенного строительством)

- бани, гаражи, хозяйственные постройки (сараи, кухни, беседки, теплицы и т.п.);

- домашнее имущество (мебель, техника, аппаратура, одежда, особо ценные предметы и др.);

- элементы ландшафтных дизайнерских и архитектурных работ земельного участка (цветники, фонтаны, беседки, ограды, садовые скульптуры и прочее);

- объекты незавершенного строительства;

-гражданскую ответственность за причинение вреда соседям и общему имуществу..

Страховая сумма устанавливается в размере, не превышающем страховую (действительную) стоимость имущества. Страховая (действительная) стоимость принимается в основном по рыночной стоимости имущества на основе заключения оценщика или должна быть подтверждена чеками, на основе этой стоимости рассчитывается стоимость страховки

8.3. В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда третьему лицу. Страхование ответственности включает:

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Страхование гражданской ответственности перевозчика.

Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности.

Страхование профессиональной ответственности

Страхование ответственности за неисполнение обязательств.

Страхование иных видов гражданской ответственности.

Программы комплексного страхования юридических лиц становятся более востребованными. В борьбе за крупных корпоративных клиентов страховщики стараются разрабатывать новые продукты с максимально широким покрытием, с учетом как отраслевой, так и индивидуальной специфики бизнеса.

Компания «Согласие» предлагает страхование имущества юридических лиц, в собственности которых находятся офисные площади, производственные цеха, склады и оборудование, также подразумевает возмещение ущерба, причиненного по причине взрыва, возгорания, выхода из строя водопровода, канализации и отопления, а также стихийных бедствий и действий иных лиц. Страхование имущества предприятий может включать в себя элементы оформления помещений, мебель, офисную технику и запасы товаров. Договор на страхование заключается в соответствии с действующими тарифами и в зависимости от его продолжительности. Наша компания предоставляет скидки для своих клиентов и дает возможность оплатить полис на страхование имущества в рассрочку.

Согласие дает следующие программы  страхования имущества:

Муниципальная программа страхования общего имущества

Страхование грузов

Страхование имущества от огня и других опасностей

Страхование убытков от перерыва в хозяйственной деятельности

Страхование машин и механизмов от поломок (аварий)

Страхование электронного оборудования

Страхование строительно-монтажных работ

Вопрос 9. Каковы роль и значение перестрахования, какие формы и виды договоров перестрахования применяются в отечественной и зарубежной практике.

Перестрахование - неотъемлемый элемент страхового рынка. Перестрахование обеспечивает финансовую устойчивость страховых операций любого страхового общества.

Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" дает следующее определение перестрахования: "перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика)".

Перестрахование есть вторичное страхование ранее застрахованного риска с целью обеспечения платежеспособности страховщика. При этом страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.

Перестрахование — весьма специфическая область страховых отношений. Это находит отражение в его терминологии. Так, процесс, связанный с передачей всего или части риска, называют перестраховочным риском, или перестраховочной цессией (рис. 1). В этом случае перестрахователя, отдающего риск, называют цедентом, а перестраховщика, принимающего риск, — цессионарием. Риск, принятый перестраховщиком от перестрахователя (цессионарием от цедента), в свою очередь, часто подвергается последующей передаче полностью или частично следующему страховому обществу. Такая последующая передача перестрахованного риска называется ретроцессией. Страховое общество, передающее риск в перестрахование третьему участнику, называется ретроцедентом, а страховое общество, принимающее данный риск, - ретроцессионарием.

Передавая риски в перестрахование, перестрахователь получает право на тантьему, т. е. на комиссионные с прибыли, которую перестраховщик может получить при реализации договора.

Таким образом, перестрахование является вторичным страхованием страховщиков от чрезвычайных рисков, превышающих платежеспособность страховой организации. В этом заключается сущность и основная функция перестрахования.