Контрольная работа по "Страхованию"

В зависимости от объема страхового покрытия различают:

• полное страхование медицинских расходов;
• частичное страхование медицинских расходов;
• страхование расходов только по одному риску.

Полное медицинское страхование  предоставляет гарантию покрытия расходов как на амбулаторное, так и стационарное лечение. Частичное страхование  покрывает затраты либо на амбулаторное лечение, либо на стационарное, либо специализированное лечение (стоматология, санаторно-курортное лечение, родовспоможение и т.п.) по выбору страхователя.

По типам применяемых  страховых тарифов медицинское  страхование классифицируют следующим образом:

• по полному (комбинированному) тарифу;
• по тарифу с собственным участием страхователя;
• по тарифу с лимитом ответственности страховщика;
• с динамическими тарифами.

Страхование по полному тарифу предполагает покрытие всех расходов по амбулаторному и/или стационарному лечению с включением дополнительной оплаты за выбранные опционы. Страхование по принципу собственного участия страхователя предполагает франшизу, в зависимости от которой медицинские расходы покрывают либо начиная с оговоренной в договоре суммы, либо начиная с определенного дня потери трудоспособности, либо при каждом страхов случае страхователь самостоятельно оплачивает согласованную страховщиком часть произведенных затрат на лечение.

Тарифы с лимитом  ответственности позволяют страховщику свое участие в покрытии медицинских расходов страховой суммой, за которую страхователь в состоянии заплатить и которая соответствует его потребностям. Лимит ответственности может устанавливаться тремя способами:

• согласовывается сумма страхового покрытия за год, в пределах которой страховщик производит оплату медицинских расходов страхователя
• устанавливаются предельные суммы покрытий для определенных видов медицинских услуг (по формуле: определенная нозология покрывается до X д.е.);
• определяется доля участия страховщика в покрытии медицинских расходов страхователя (по формуле: возмещается Х% расходов страхователя по каждому страховому случаю).

В зависимости от того, происходит ли наложение двух видов медицинского страхования — обязательного  и добровольного, на один и тот же страховой риск, можно выделить:

• дополнительное частное медицинское страхование;
• самостоятельное частное медицинское страхование.

В условиях, когда системой ОМС охвачена основная часть населения, страховщики предлагают такие виды ДМС, которые позволяют гражданам полностью Покрывать расходы на те медицинские услуги, которые оплачиваются программой ОМС частично, или улучшать условия своего медицинского обслуживания по ОМС. Дополнительное ДМС предоставляет покрытие расходов на дорогостоящие операции, на привлечение ведущих врачей — специалистов, выбор больницы и врача, обеспечение комфортных условий лечения, Ухода и некоторые другие.

Самостоятельное ДМС предлагает медицинские полисы:

• гражданам, которые не охвачены ОМС;
• отдельным группам населения, имеющим особенности лечения (дети, женщины и некоторые другие);
• лечения в частных клиниках и у частнопрактикующих врачей;
• для обеспечения медицинской страховкой при выезде за рубеж.

Страхование суточных выплат, которое покрывает потерю доходов обусловленную заболеванием, предлагается страховщиками в следующих вариантах:

• страхование суточных выплат при пребывании в больнице;
• страхование суточных выплат за день болезни;
• страхование суточных выплат за дни нуждаемости в уходе.

Поскольку в России страхование суточных выплат по медицинскому страхованию пока не имеет места, в дальнейшем мы буде рассматривать только страхование медицинских расходов.

 

 

 

 

 

 

 

Вопрос 3. Сущность и функции перестрахования. Виды договоров перестрахования.

 

Статья 967 Гражданского кодекса Российской Федерации так определяет перестрахование:

1. Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования.

2. К договору перестрахования применяются правила, предусмотренные настоящей главой, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем.

3. При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору.

4. Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.

Перестрахование с точки зрения его сущности является ни чем иным, как тем же страхованием, но несколько другого порядка. Оно предопределено наличием договора прямого, оригинального страхования и основано на нем. Несомненно, что без страхования перестрахования существовать бы не могло.

Таким образом, самое простое определение перестрахования это «страхование страховщиков», из чего следует, что:

-  происходит осуществление деятельности, предотвращающей для страховых компаний наступление слишком большого ущерба, могущего существенно повлиять на осуществление компаний  страховых операций. Cследовательно, перестрахование является эффективным инструментом обеспечения финансовой устойчивости страховых компаний.

- для страховой компании появляется возможность переложить часть ответственности по оригинальному риску на другого страховщика или профессионального перестраховщика.

Эти две функции перестрахования – уровневое распределение ответственности и обеспечение финансовой устойчивости перестраховщика видоизменяются, приобретают различные черты и новые особенности, но были и остаются основополагающими и определяют назначение перестрахования в целом.

Перестрахование предполагает две формы или два вида договоров:

-  пропорциональные;

-  непропорциональные.

Пропорциональные договоры предусматривают, что ответственность по риску подлежащая передаче в перестрахование, разделяется между страховщиком и перестраховщиком пропорционально, что предполагает пропорциональное участие перестраховщика и цедента во всех оригинальных рисках, премиях и убытках. Различают два вида пропорционального перестрахования:

- договор квотного перестрахования;

- договор эксцедентного перестрахования.

Квотный договор предполагает в передачу перестрахование определенной доли риска  и определяет, что  перестрахование всего портфеля страховщика осуществляется на основе единого и установленного процентного соотношения (квоты). Перестраховщик получает соответствующую долю премии и в такой же доле участвует в возмещении ущерба, нанесенного в результате наступления страхового случая, независимо от размеров этого ущерба.

Эксдентное страхование  является более сложным видом  пропорционального перестрахования. Оно применяется в случаях, когда  застрахованные риски существенно  различаются по страховой сумме. Данный вид перестрахования предполагает установление «абсолютного собственного удержания» компании цедента, в рамках которого цедент сам несет ответственность по всем рискам с размером страховой суммы, меньшим либо равным собственному удержанию до определенного лимита ответственности в соответствующей пропорции по всем рискам, страховые суммы по которым превышают размер собственного удержания компании цедента.

Таким образом, при перестраховании  на базе эксцедента суммы, страховщик устанавливает собственное удержание  на определенном уровне, называемом в практике перестрахования линией. Ущерб, превышающий указанную страховщиком линию, подлежит возмещению перестраховщиком в пределах, указанного в договоре количества линий.

На практике, часто  квотный договор и договор  эксцедента суммы применяют комбинированно. Страховщик таким способом стремится, как правило, получить перестраховочную защиту по наиболее опасным рискам.

Таким образом, характерной  особенностью всех видов пропорционального  перестрахования является то, что  убытки, как и премия по оригинальным полисам, распространяются между цедентом и перестраховщиком в соответствующей пропорции и в привязке к страховой сумме.

Существо непропорционального  перестрахования заключается в  том, что возможное предоставление перестрахования определяется исключительно величиной убытка и не привязывается к размеру страховой суммы, то есть нет пропорционального разделения ответственности по отдельному риску и соответствующей оригинальной премии.

Непропорциональное перестрахование  представлено следующими видами договоров:

- договор эксцедента убытка;

- договор эксцедента убыточности.

Общей чертой этих договоров является то, что устанавливается «приоритет» - абсолютная величина (в договоре эксцедента убытка) или процентное выражение (в  случае с договором эксцедента убыточности), в пределах которого цедент самостоятельно несет ответственность и предоставляет возмещение в случае возникновения ущерба по оригинальному договору страхования. Убытки, превышающие приоритет, возмещаются перестраховщиком в пределах, предусмотренных договором лимита ответственности. Данный предел выражается как абсолютная величина в договорах перестрахования на базе эксцедента убытка либо как процент от заработанной или начисленной премии в случае с договором эксцедента убыточности.

ЗАДАЧА. При пожаре сгорела молочно-товарная ферма. Рассчитать страховое возмещение, если балансовая стоимость фермы составляет 2400 тыс. д.е., размер амортизации 23%. Имущество застраховано на 90% страховой ответственности.

Решение.

 

Список использованной литературы.

 

1. Закон Российской Федерации от 28.06.91г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации».
2. Гражданский Кодекс РФ часть II.
3. Шахов В.В. Страхование - М., 2006
4. Журавлев Ю.М. Формы и методы проведения перестраховочных операций. Основные виды перестраховочных договоров – М.,1993
5. Журавлев Ю.М., Секерж И.Г. Страхование и перестрахование – М.,1993
6. Камынкина М.Г., Солнцева Е.Е. Перестрахование – М., 1994
7. Пфайффер К. Введение в перестрахование – М., 2003
8. Страхование /Сост. Бендина Н.В. – М., 2004
9. Измайлов В. Определение оптимальных условий квотного договора перестрахования //Страховое дело - № 11,2000
10. Измайлов В. Определение условий договора перестрахования, оптимальных с точки зрения перестраховщика //Страховое дело - № 2, 2001