Контрольная работа по "Страхованию"

Содержание:

Вопрос №1…………………………………………………………………………3

Вопрос №2…………………………………………………………………………6

Практическое  задание…………………………………………………………….9

Список используемой литературы……………………….………..……………10 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Вопрос  № 1 «Понятие двойного страхования и его последствия»

В страховой  практике различаются понятия неоднократного и двойного страхования. Неоднократное, или дополнительное, страхование  имеет место, если страхуется один и  тот же интерес против одной и  той же опасности в течение  одного и того же периода времени  в нескольких страховых компаниях  и при этом общая страховая  сумма по всем договорам не превышает  страховую стоимость объекта. Неоднократное  страхование не запрещается законом.

Двойное страхование имеет место, если объект застрахован против одного и того же риска в один и тот же период в нескольких страховых компаниях  и страховые суммы по всем договорам, вместе взятые, превосходят страховую  стоимость. Это значит, что при  страховом случае сумма страховых  возмещений, причитающихся со страховщиков, будет превосходить общую сумму  ущерба. За двойным страхованием часто  стоит преднамеренность и стремление к незаконному обогащению. Именно поэтому двойное страхование  в отраслях страхования ущерба законодательно запрещено.

Для того чтобы избежать двойного страхования, в правилах страхования существует требование о том, что страхователь обязан информировать страховщика  обо всех договорах страхования, заключенных в отношении страхуемого  имущества с другими страховыми компаниями. В заявлении на страховании  страхователь отвечает на этот вопрос. Данное положение может быть введено  и в текст договора страхования. Дополнительно в договоре указывается, что при обнаружении факта  двойного страхования страховая  компания освобождается от обязанности  выплаты страхового возмещения по данному  договору.

Если  двойное страхование оформлено  страхователем с целью обмана, с намерением получить незаконный доход, то возможно через суд признание  недействительными всех заключенных договоров страхования. При этом страховщикам остаются уплаченные премии конца того периода страхования, когда обнаружился факт страхования с недобросовестными намерениями. Однако доказательство Недобросовестных намерений является делом достаточно трудным.

Иногда  двойное страхование возникает  без явного умысла клиента. При этом необходимо различать случаи, когда  факт двойного страхования:

• открылся до наступления страхового случая;
• стал известен после наступления страхового случая.

Если  факт двойного страхования открылся до наступления страхового случая, общая страховая сумма по договорам  должна быть приведена в соответствие со страховой стоимостью. При этом страхователь может потребовать, чтобы  страховая сумма договора, который  был заключен позднее, была снижена  соответствующим уменьшением страховой  премии. Этот договор может быть также прекращен. Излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит.

Если  договоры страхования заключены  одновременно или при согласии страхователя, может быть проведено пропорциональное уменьшение страховых сумм обоих  договоров.

Наиболее  сложным является случай, когда факт двойного страхования стал известен после наступления страхового события. При этом страховщики обязаны  выплатить страхователю страховое  возмещение, общая сумма которого не должна превышать суммы ущерба. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается  пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по договору.

В то же время следует помнить, что каждая страховая компания несет ответственность  по своему договору страхования в  пределах указанной в нем страховой  суммы. Поэтому клиент имеет право  получить всю сумму страхового возмещения от одной страховой компании, если ему это удобно. Тогда страховые  компании, участвующие в страховании  данного объекта, должны разделить  между собой ущерб и возместить плательщику соответствующую часть  переплаты. В этом случае используется понятие контрибуции. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Вопрос  № 2 «Инвестиционная деятельность страховых компаний»

     Известно, что инвестирование страховых фондов – это размещение средств страховых  компаний, предназначенных для осуществления  страховых выплат на принципах прибыльности, возвратности, ликвидности и диверсификации. Данные принципы обще признаны в мировой практике.

     Принцип возвратности подразумевает размещение активов, обеспечивающее их возврат в полном объеме.

     Принцип ликвидности означает, что структура  вложений должна обеспечивать наличие  у страховщика средств, способных  быстро и без дополнительных затрат обратиться в денежные средства. Иными  словами, страховая организация  в любой момент должна иметь в  наличии средства, необходимые для выплаты страхователям оговоренных договором сумм в установленные сроки.

       Принцип диверсификации (или принцип  «смешивания и рассеивания») требует распределения инвестиционных рисков на различные виды вложений, чем достигается снижение общей рискованности, а следовательно, повышение устойчивости инвестиционного портфеля страховщика. Принцип подразумевает наличие большого числа разнородных объектов инвестирования. Не рекомендуется концентрировать вложения на одном предприятии или проекте. Структура вложений капитала не должна быть однобокой как в территориальном, так и в отраслевом аспектах.

     Принцип прибыльности вложений (принцип рентабельности) означает, что инвестиционная деятельность должна обеспечивать не только сохранность  вложений, но и приносить определенный доход. Страховщики при размещении страховых резервов должны обеспечивать прибыльность вложений, позволяющую  сохранить реальную стоимость вложенных  средств в течение всего срока  инвестирования.

     На  инвестиционную активность страховщика  существенное влияние оказывают размеры и структура страхового портфеля по видам страхования, величина аккумулированных резервов и сроки распоряжения ими. Существенно различается структура инвестиций страховых организаций, занимающихся страхованием жизни, и иными видами страхования. Сравнительная характеристика инвестиционной деятельности по страхованию жизни и страхованию иному, чем страхование жизни, приведена в таблице 1.

     Таблица 1. «Сравнительная характеристика инвестиционной деятельности по страхованию жизни  и страхованию иному, чем страхование  жизни»

     Рассмотренные принципы в разной степени актуальны  в зависимости от специализации страховой организации. Для страховщиков, специализирующихся на проведении операций по страхованию жизни, характерного дисконтированием взносов с учетом нормы доходности, очевиден приоритет потребности в инвестиционном доходе. Принцип ликвидности же не имеет первостепенного значения, поскольку этот вид страхования обычно носит долгосрочный характер.

     Для страховщиков, занимающихся проведением  операций по рисковым видам страхования, важна прежде всего ликвидность  активов.

     В частности, для страховых компаний, занимающихся преимущественно иными видами страхования, чем страхование жизни, важнейшим принципом инвестиционной деятельности является ликвидность, принцип доходности имеет меньшее значение. В силу краткосрочного характера вложений здесь практически не учитывается фактор инфляции. При управлении резервами по договорам страхования жизни, напротив, на первом месте стоит принцип доходности, а ликвидность не играет столь большой роли благодаря долгосрочному характеру договоров и согласованию сроков выплат со сроками инвестирования.

     В целях обеспечения стабильности страхового рынка и защиты страхователей  от потерь в результате невыполнения страховыми организациями своих  обязательств во многих странах осуществляется государственное регулирование  и контроль за инвестиционной деятельностью  путем установления нормативов по объемам  инвестиций в различные объекты, предъявления требований о предоставлении страховщиками информации об инвестиционных операциях, введения запретов на отдельные виды инвестиций. 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Практическое  задание

     Условие:

     Объект  стоимостью 5,5 млн. руб.застрахован  по одному договору тремя страховщиками: первым – на сумму 1,5 млн. руб., вторым – на сумму 1 млн. руб., третьим –  на сумму 3 млн. руб. Ущерб в результате страхового случая  определён в  размере 1,8 млн. руб.

     Определите  размер выплаты страхователю каждым сраховщиком.

     Дано:

     Стоимость объекта = 5,5 млн. руб.

     1 страх.- 1,5 млн. руб

     2 страх.-1 млн. руб.

     3 страх. -3 млн. руб.

     Ущерб – 1,8 млн. руб.

     Решение:

     1 страх.- 27% = 495 тыс. руб.

     2 страх. – 18% = 324 тыс. руб.

     3 страх. – 55% = 981 тыс. руб. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  используемой литературы:

1. Щербаков В.А. Страхование: учебное пособие / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. - М.: КНОРУС, 2009
2. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: учебное пособие. -М.: ИНФРА-М, 2009.
3. Страхование: учебник / под ред. Т.А. Федоровой. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Экономистъ, 2008.
4. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. -СПб, 2007.
5. Янин Алексей, Трудная дорога к рынку // Панорама страхования, Выпуск N4 (64), июнь 2009 г. http://www.raexpert.ru/
6. http://allinsurance.ru/
7. http://www.expert.ru./tags/industries/insurance/