Контрольная работа по "Страхованию"

1. Страховые посредники.

     Большинство страховых операций в мире осуществляется через страховых посредников, деятельность которых регулируется Законом РФ от 27 ноября 1992г. №4015-I "Об организации  страхового дела в Российской Федерации". Страховые посредники делятся на страховых брокеров и страховых агентов.

     Страховые агенты - постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового  договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

     Страховые брокеры - постоянно проживающие  на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

     Страховые брокеры на территории РФ имеет право  осуществлять иную, не запрещенную законодательством деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Таким образом, страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

     Деятельность  страховых агентов и страховых  брокеров по оказанию услуг, связанных  с заключением и исполнением  договоров страхования (кроме договоров  перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами на территории РФ не допускается. Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.

     Агентская сеть - организационно оформленная  совокупность страховых агентов, заключивших договор со страховой компанией. Различают три типа агентских сетей: одноуровневая (простая), многоуровневая пирамидальная и многоуровневая комбинированная структуры. Одноуровневая (простая) структура имеет место, когда агент заключает договор со страховой компанией и работает самостоятельно под контролем штатных работников компании; пирамидальная структура предполагает заключение договора с генеральным агентом – физическим лицом, имеющим право самостоятельно набирать себе субагентов и т.д.; комбинированная структура состоит из физических лиц, ставших страхователями, и получивших право продавать полисы другим клиентам.

     Основные  характеристики страховых  посредников

2. Страхование профессиональной ответственности.

     Страхование профессиональной ответственности  объединяет виды страхования имущественных  интересов лиц, когда при осуществлении  профессиональной деятельности может  быть нанесен материальный ущерб  третьим лицам. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей, если вред нанесен не умышленно (ст. 963 ГК РФ). Поэтому особенно важно установление факта наступления страхового случая и обстоятельств возникновения имущественной ответственности страхователя (застрахованного лица) за причинение вреда третьим лицам, а также установление размера нанесенного им ущерба. Наступление страхового случая зависит не от внешних факторов, а от лица, осуществляющего профессиональную деятельность.

     Требование  к профессиональной деятельности и  порядок ее осуществления устанавливаются  соответствующими законодательными и нормативными актами. Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность.

     Сложность признания факта наступления  ответственности приводит к тому, что, как правило, сам факт наступления страхового случая признается после решения суда, который определяет и размер ущерба. Досудебное урегулирование претензий возможно при наличии бесспорных доказательств причинения вреда страхователем, признании обоснованности возникновения ответственности страхователем. В этом случае определение размера подлежащего компенсации ущерба происходит при участии страховщика или его представителя.

     Страхователь  — юридическое лицо может заключить  договор страхования своей гражданской ответственности (ст. 1068 ГК РФ), т.к. любое юридическое лицо обязано возмещать вред, причиненный его работником при исполнении им трудовых (служебных, должностных) обязанностей. 
Страхование профессиональной ответственности нотариусов, врачей, риэлтеров, охранников и лиц других профессий осуществляют страховщики, имеющие лицензию на данный вид деятельности. Однако речь идет не обо всех профессиях. Лица лишь ограниченного числа профессий могут нанести существенный вред третьим лицам в результате ошибок при выполнении своих профессиональных действий. Кроме того, клиента нотариуса, врача, риэлтера или охранника интересует вопрос, как и за счет чего они будут возмещать возможный ущерб в случае ненадлежащего исполнения своих профессиональных обязанностей.

     Страхование профессиональной ответственности нотариусов на случай причинения вреда (ущерба) имущественным интересам третьих лиц является обязательным. Объект страхования — имущественные интересы нотариуса, связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении нотариальной деятельности.

     Страховщик  после заключения договора и получения  страховой премии принимает на себя обязательство возместить страхователю убытки по предъявленным претензиям, которые возникли вследствие ненадлежащего выполнения им профессиональных обязанностей, проявившегося в совершении несоответствующих закону нотариальных действий или несовершении необходимых нотариальных действий по умыслу, небрежности, ошибке или упущению, если такие нотариальные действия имели место в период действия договора страхования (ст. 931 ГК РФ). 
Страховой случай считается наступившим с момента установления обязанности страхователя возместить ущерб по добровольному согласию страхователя, потерпевшего и страховщика или в силу решения судебного органа, обязывающего нотариуса возместить ущерб третьему лицу. 
Претензии к нотариусу могут быть предъявлены как клиентами, состоящими в договорных отношениях с нотариусом, так и лицами, не имеющими договора с нотариусом, но обладающими правом предъявлять претензии в связи с причиненными убытками. Умысел нотариуса также устанавливается приговором суда, но, если в отношении нотариуса возбуждено уголовное дело, то решение вопроса о выплате страхового возмещения приостанавливается, и обязанность доказать наличие умысла в действиях нотариуса возлагается на страховую компанию.

     Выгодоприобретателем  является лицо, перед которым нотариус несет ответственность. Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования, как и размер страхового возмещения, который зависит от величины страховой суммы. Минимальная страховая сумма составляет 100 минимальных размеров заработной платы (ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате). Поэтому при возмещении ущерба одновременно нескольким клиентам нотариуса (если размер возмещения превышает общий лимит ответственности) страховая выплата осуществляется каждому потерпевшему пропорционально отношению суммы причиненного ущерба к общему лимиту ответственности страховщика.

     Размер  страхового возмещения равен сумме  ущерба и расходов, произведенных  предъявителем претензии, а также  расходов, произведенных нотариусом с письменного согласия страховщика, но не выше лимита ответственности страховщика по каждому страховому случаю и предъявленной потерпевшим претензии.

     Страховая премия устанавливается на основе страховых  тарифов и зависит от установленной договором страховой суммы. Размер страховой премии также зависит:

• от наличия сведений об удовлетворенных в установленном законом порядке претензиях в связи с осуществлением нотариусом профессиональных действий,
• от видов совершаемых нотариальных действий,
• от профессиональных качеств нотариуса.

     Поэтому в заявлении нотариуса о страховании  указываются не только профессия, имя, телефон, факс, телекс и адрес нотариуса, но и дополнительные сведения:

• дата начала профессиональной деятельности (или стаж);
• дата получения лицензии на право заниматься частной нотариальной практикой и дата наделения нотариуса полномочиями;
• застрахована ли деятельность нотариуса в других компаниях;
• с чем связано прекращение договора страхования, заключенного ранее, если таковой имел место;
• были ли когда-либо к нотариусу предъявлены претензии, относящиеся к профессиональной деятельности и связанные с ошибками, небрежностью или упущениями.

     Договор страхования заключается обычно на срок не более года и вступает в силу с момента оплаты страховой премии. 
Согласно договору, нотариус обязан: принять все возможные и целесообразные меры для выяснения причин, хода и последствий страхового случая; незамедлительно (в течение 48 часов, исключая выходные дни со дня, когда ему стало известно о наступлении страхового случая) известить страховую компанию обо всех претензиях, предъявляемых ему в связи со страховым случаем; предоставить страховой компании всю доступную ему информацию и документацию, позволяющую судить о причинах, ходе и последствиях страхового случая, характере и размерах причиненного ущерба; не признавать без согласия страховой компании (частично или полностью) требования имущественного характера, предъявляемые ему в связи со страховым случаем.Страховщик, не дожидаясь согласия нотариуса, имеет право от его имени вступать в переговоры и заключать соглашения о возмещении причиненного вреда, принимать меры для выяснения обстоятельств и причин страхового случая (установления размера убытков), а также осуществлять ведение дел в судебных, арбитражных и иных компетентных органах от имени и по поручению нотариуса. При страховании профессиональной ответственности врача объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью частнопрактикующего врача, возникшей в результате невыполнения или ненадлежащего выполнения профессиональных обязанностей в отношении физических лиц, которым врач должен был оказать или оказывал медицинские услуги. 
В медицинских учреждениях ответственность перед пациентом несет администрация медицинского учреждения, которая имеет право требовать от врача компенсации расходов, которые возникли в связи с удовлетворением иска пострадавшего пациента. Размер такой «вторичной» компенсации (врача — администрации лечебного учреждения) устанавливается в соответствии с требованиями трудового законодательства и трудового контракта (договора) между врачом и администрацией лечебного учреждения.

     Страховым случаем не является имущественная  ответственность, возникшая:

• во время и вследствие осуществления врачом профессиональной медицинской деятельности, не предусмотренной выданной ему лицензией или без лицензии (если такой вид медицинской деятельности подлежит лицензированию);
• в результате разглашения или использования полученных врачом в ходе медицинской деятельности сведений;
• вследствие невыполнения или ненадлежащего выполнения врачом своих профессиональных обязанностей до вступления в силу договора страхования;
• в результате умышленных действий врача;
• в силу нанесенного пациенту морального ущерба.

 Страховым случаем  является вступление в силу решения  суда или арбитражного суда, устанавливающего имущественную ответственность врача. Однако страховщик имеет право в порядке досудебного рассмотрения претензии (иска) пострадавшего пациента осуществлять страховую выплату при наличии доказательств, подтверждающих факт причинения вреда врачом, если такой порядок, условия и сроки осуществления страховой выплаты определяются договором страхования. Поскольку риск наступления страхового случая зависит от профессиональных качеств врача, то при заключении договора от страхователя следует получить следующие документально подтвержденные сведения: данные об образовании (когда и какое учебное заведение закончил, наличие ученой степени) и профессиональной деятельности (дата начала профессиональной медицинской деятельности, когда и где работал по медицинской специальности, дата выдачи лицензии); заключены ли договоры страхования с другими страховщиками; имели ли место претензии к страхователю (врачу), относящиеся к его медицинской деятельности, и другие сведения. Договор страхования вступает в силу с момента страховой премии, размер которой зависит от величины страховой суммы, профессиональных качеств врача и вида его деятельности.

     Страховая выплата производится пострадавшему лицу. По одному или нескольким страховым случаям выплата не может превышать размера страховой суммы, поэтому, если размер удовлетворенного судом иска превышает страховую сумму по договору страхования, разница компенсируется пострадавшему застрахованным лицом. 

3. Нормативно-правовая база страховой деятельности.

     Нормативно-правовая база страховой деятельности включает общие правовые акты, специальное  страховое законодательство, подзаконные  акты и ведомственные нормативные документы. На рис.1 представлена четырехуровневая нормативно-правовая база национальной системы страхования (НСС).