Контрольная работа по "Страхованию"

Важные моменты  договора лизинга

В ходе переговоров  с представителями лизингодателя  лизингополучателю необходимо решить следующие вопросы:

1. Кто будет  выступать в роли страхователя? В решении данного вопроса обычно учитываются финансовые возможности сторон по уплате страховой премии и способность одной из сторон отнести расходы по уплате страховой премии на себестоимость продукции.

2. Кто станет  выгодоприобретателем по договору страхования? Данный вопрос нужно увязать с другим: на кого по договору возлагается обязанность по восстановлению предмета лизинга в случае его гибели или порчи?

3. С какой  страховой компанией будет заключен  договор страхования? Часто встречаются  договоры, в которых выбор страховщика осуществляет сторона, обязанная застраховать имущество. При этом договор лизинга предусматривает обязательность получения от другой стороны письменного согласия в отношении выбранной страховой компании. Из-за такого положения договора нередко возникают сложности, связанные с процедурой согласования. Оптимальный вариант -закрепление в договоре лизинга наименования страховой компании, с которой будет заключен соответствующий договор.

4. Должен ли  извещаться второй участник лизинговой сделки о заключении договора страхования и каким образом это будет сделано? Поскольку обе стороны договора лизинга заинтересованы в страховании предмета лизинга, то в договорах лизинга обычно предусматривается обязанность страхователя представить другой стороне лизинговой сделки копию страхового полиса.

В договоре лизинга  могут решаться и другие проблемы, связанные со страхованием и имеющие  значение для сторон конкретной лизинговой сделки (например, вопросы внесения последующих страховых взносов  и последствия их неуплаты, ответственности за ненадлежащее исполнение обязанностей по страхованию предмета лизинга и т.п.)

Можно назвать  большое количество российских страховых  компаний, заинтересованных в страховании  лизингового имущества. Действительно, лизинг позволяет им существенно расширить рамки собственного страхового бизнеса. Особых проблем с организацией и осуществлением страхования имущественных рисков у них нет. Чтобы приблизиться к лизинговому бизнесу и активно участвовать в нем, некоторые страховые компании даже вступили в ассоциацию "Рослизинг".

Среди страховых  компаний, предлагающих страхование  рисков при заключении лизинговых контрактов, можно выделить "РОСНО", "Ингосстрах", "РЕСО-Гарантия", "Экспресс Гарант" и т.д. Многие российские лизинговые компании осуществляют страхование лизингового имущества в дружественных им страховых компаниях, учрежденных банками, кредитующими лизинговые операции, или профильными холдингами. Как правило, лизингополучатель не должен сам заботиться о выборе страховщика и наиболее подходящей программы. Все за него сделает лизингодатель, "кровно" заинтересованный в полноценной страховой защите. Он либо сам заключит договор страхования, либо посоветует обратиться в одну из крупных страховых компаний, назвав ее напрямую или предоставив список. Операции по страхованию лизинговых сделок достаточно привлекательны для страховщиков, т.к. не только позволяют работать с широким спектром имущественных рисков, но и существенно расширяют круг потенциальных клиентов.

Страхование широко применяется в российском лизинговом секторе. Страхование лизингового имущества осуществляется в подавляющем большинстве лизинговых сделок. Лизингодатели осуществляют страхование предпринимательских рисков по каждому шестому договору лизинга. Таким образом, участники лизинговых сделок достаточно часто используют страхование как способ минимизации своих рисков. Страхование как средство защиты инвестиций будет в дальнейшем развиваться и за счет увеличения объема страхования договоров лизинга, и за счет увеличения видов страхования, предоставляемых по лизинговым сделкам различными страховщиками.

 

 

 

Задание 2.

Договор страхования  предпринимательского риска был  заключен с фирмой, занимающейся организацией розыгрышей лотерей, в пользу финансовой организации у которой она взяла кредит на осуществление своей деятельности. Допустимо ли заключение такого договора страхования? Если да, то кто имеет право на страховую выплату при наступлении страхового случая?

Допускается страхование предпринимательского риска фирм, занимающихся организацией игр, лотерей, пари.

Субъектами  страхования предпринимательских  рисков являются страхователь и страховщик. Страхователем может быть юридическое  или физическое лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу (ст. 933 ГК РФ).

Договор страхования  предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя (ст. 933).

Резюмируя вышесказанное:

1. Заключение такого договора страхования допустимо.
2. Право на страховую выплату при наступлении страхового случая имеет фирма, с которой заключен договор страхования предпринимательского риска.

Задание 3.

Рассчитать  годичную нетто-ставку по договору страхования  жизни (страховые риски: дожитие, смерть) для мужчин и женщин в возрасте 25 лет на срок 6 лет со страховой суммой 100 рублей, если норма доходности, заложенная страховщиком, составляет 9% годовых.

Расчет единовременной нетто-ставки по страхованию на дожитие  производится по формуле:

        (1)

где L_x и L_x+n – показатели таблицы смертности, характеризующие численность лиц, доживших до возраста Х и (Х+n) лет соответственно;

n – срок действия договора страхования;

Vⁿ – дисконтирующий коэффициент за n лет;     

S – страховая сумма. 

Vⁿ = 1/ (1+i)ⁿ ,           (2)

где  i - среднегодовая норма доходности в относительных единицах.

Используя формулу (2), определяем дисконтирующий коэффициент:

V⁶ = 1/ (1+0,09)⁶ = 0,596

Используя формулу (1), находим единовременную нетто-ставку   по договору страхования для мужчин на дожитие:

₆E₂₅ = 90822 / 93952  * 0,596*100 = 57,61 руб.

Единовременная нетто-ставка   по договору страхования для женщин на дожитие:

₆E₂₅ = 96104 / 96866  * 0,596*100= 59,13 руб.

Для перехода от единовременных нетто-ставок страховых  тарифов к годичным, воспользуемся коэффициентом рассрочки платежа. Если уплата страховой премии предполагается в конце каждого года в период действия договора страхования коэффициент рассрочки платежа может быть рассчитан по формуле:

      (3)

Коэффициент рассрочки  платежа по договору страхования  жизни для мужчин равен:

К_расср =( 93511* 0,92+93038*0,84+92509*0,77+91966*0,708+91419*0,65+ +90822*0,596)/ 93952 =( 86030,12+78151,92+71231,93+65111,928+59422,35+ +54129,912)/ 93952 = 414078,16/93952=4,407

Абсолютные значения коэффициентов рассрочки близки к значению n – срока страхования, но несколько ниже его. В результате размеры годичных ставок получаются более высокими чем если бы просто единовременную ставку делили на количество лет страхования. Таким путем возмещаются потери на процентах и учитывается постепенное уменьшение числа лиц, производящих взносы.

Тогда годичная нетто – ставка по договору страхования жизни для мужчин:

57,61/4,407 = 13,07 руб.

Коэффициент рассрочки  платежа по договору страхования  жизни для женщин равен:

К_расср =( 96767* 0,92+96660*0,84+96528*0,77+96391*0,708+96253*0,65+ +96104*0,596)/ 93952 =( 89025,64+ 81194,4+ 74326,56+ 68244,83+ 62564,45+  +57277,984)/ 96866 = 432633,864 /96866= 4,466

Тогда годичная нетто – ставка по договору страхования жизни для женщин:

59,13/ 4,466 = 13,24 руб.

 

Для определения единовременной нетто-ставки при страховании на случай смерти используем формулу:

          (4)

где _nА_Х – единовременная нетто-ставка по страхованию на случай смерти

лица в возрасте Х лет на срок n лет.

       (5)

где d_Х – показатель таблицы смертности, характеризующий число

умирающих при  переходе от возраста Х к возрасту (Х+1).

 

Определим значение _nА_Х для мужчин:

₆A₂₅ = (441*0,92+473*0,84+529*0,77+543*0,708+547*0,65+597*0,596)/93952 = =(405,72+397,32+407,33+384,444+355,55+355,812) /93952=2306,176/93952=0,025

Тогда единовременная нетто-ставка при страховании на случай смерти мужчин:

Т_НС= 0,025 *100 = 2,5 руб.

Годичная нетто-ставка при страховании на случай смерти мужчин:

2,5/4,407 = 0,57 руб.

 

Определим значение _nА_Х для женщин:

₆A₂₅ = (99*0,92+107*0,84+132*0,77+137*0,708+138*0,65+149*0,596)/96866 = =( 91,08+ 89,88+ 101,64+ 96,996+ 89,7+ 88,804) /96866= 558,1/96866=0,006

Тогда единовременная нетто-ставка при страховании на случай смерти женщин:

Т_НС= 0,006 *100 = 0,6 руб.

Годичная нетто-ставка при страховании на случай смерти женщин:

0,6/4,466 = 0,13 руб.