Контрольная работа по "Страхованию"

Договор страхования  прекращается, как и всё договоры, по истечении срока его действия, но для договора страхования имеются  специальные правила его досрочного прекращения:

• если отпала возможность наступления страхового события;

• если от договора отказался страхователь.

Прекращение договора в  связи с отказом страхователя возможно только в том случае, если возможность наступления страхового события не отпала. Это ясно, так  как если она отпала, то договор  прекращается из-за самого этого и, естественно, не может быть прекращен вторично.

Прекращение договора в  связи с тем, что отпала возможность  наступления страхового события, нуждается  в объяснении. Страхование без  страхового интереса невозможно. Поэтому  с исчезновением интереса должен по идее прекращаться и договор страхования. Но в законе прямо не предусмотрено исчезновение страхового интереса в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Однако в п.1 ст. 958 ГК сформулировано следующее правило: “Договор страхования прекращается... если... возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай”. Это правило, по существу, и означает прекращение договора в связи с исчезновением страхового интереса.

Вот простой пример прекращения  договора в связи с тем, что  отпала возможность наступления  страхового события. По договору смешанного накопительного страхования жизни  предусматриваются обычно следующие  страховые случаи — дожитие до определенного возраста и смерть в результате несчастного случая. Человек при этом может умереть и не от несчастного случая, а просто потому, что, как говорится, “его время пришло”, т. е. от естественных причин. Такая смерть не является страховым случаем по договору страхования, но договор при этом прекращается в связи с тем, что возможность наступления страхового события отпала.

Последствия прекращения договора

Поскольку обязательства  возникают из договора, то по идее при  его прекращении должны прекращать свое действие и обязательства. Однако для того чтобы это произошло, такое условие должно содержаться в самом договоре, а “договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства”. Эта норма, содержащаяся в ст. 425 ГК, рассматривает именно обязательство как основу для определения срока действия договора, а не договор как основу для определения срока действия обязательства.

Прекращение действия договора не прекращает и ответственность за неисполнение за обязательства даже в том случае, когда обязательство прекратило свое действие. Окончание срока действия договора не освобождает от ответственности — это правило также установлено ст. 425 ГК.

В договорах  страхования обычно не пишут, что страховая защита прекращается в момент окончания срока действия договора — это считается само собой разумеющимся. Однако из ст. 425 ГК вытекает совершенно другое, и одному страхователю удалось проверить на себе действие этого правила ст. 425. Страховались партии груза, отправляемые по железной дороге, и, как обычно, было установлено, что страховая защита по каждой партии прекращается в момент ее сдачи железной Дорогой получателю. Последняя партия отправленного груза пропала, но пропала уже после того, как истек срок действия договора страхования. Страхователь потребовал от страховщика выплатить деньги, но тот отказал, так как страховой случай произошел после прекращения договора. Страхователь предъявил иск в арбитражный суд, и суд решил дело в пользу страхователя, так как срок окончания действия страхового обязательства к моменту наступления страхового случая еще не истек, а значит, по правилам ст. 425 ГК, договор действовал. Как мы видим, проверка оказалась удачной для страхователя и неудачной для страховщика. В договоре страхования автомашины на случай аварии премия вносилась в рассрочку двумя взносами и было предусмотрено, что при просрочке внесения взноса страхователь платит неустойку 0,3% от суммы взноса вдень. Страхователь внес первый взнос, а второй вносить не стал. В период действия договора страховых случаев не происходило, и срок, на который был заключен договор, истек. Страховщик обратился в суд с требованием о взыскании со страхователя взноса и неустойки, мотивируя это тем, что страховая защита за весь период действия договора предоставлялась и должна быть оплачена. Страхователь возражал, что срок действия договора и всех обязательств по нему истек. Суд удовлетворил все требования страховщику, так как ответственность за неисполнение обязательства по договору действует независимо от того, истек срок действия договора или нет.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.Права и обязанности сторон .

 

Ни ГК, ни Закон  “ О страховании” не используют термины “ предмет договора страхования”. Речь идет только об объектах страхования, под которыми понимаются страховые интересы ( п.1 ст.942 ГК, ст.4 Закона “О страховании”). Но нет никаких оснований проводить различия между этими понятиями и думаю, что термин “Объект” и “ предмет” страхования можно рассматривать как тождественные.

Предметом договора страхования является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая  воплощается в несении страхового риска  в пределах страховой суммы.

Форма договора – письменная, причем ее несоблюдение влечет недействительность договора.¹ Исключение составляет лишь договор обязательного государственного страхования², к которому  применяются обычные последствия несоблюдения письменной формы, предусмотренные ст.162 ГК.

Содержание договора страхования образуют права и обязанности сторон. Содержание прав сторон в договоре страхования может быть определено  путем раскрытия содержания корреспондирующих им  обязанностей.

Прежде всего страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный срок. Эта обязанность страховщика в договоре страхования является главной.

Страховщик имеет право самостоятельно выяснить причины и обстоятельства страхового случая ( п.1 ст.20 Закона “О страховании”. В этих целях он может  запрашивать сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая.

Страховщик фиксирует факт наступления  страхового случая в составляемом им страховом акте (аварийном сертификате). Там же рассчитывается величина страховой выплат.

 

   Гражданское законодательство закрепляет обязанности как страховщика, так и страховальщика. Изложенные в кодексе положения являются обязательными, но по соглашению стороны могут внести договор и другие условия, которые также являются обязательными для выполнения.

3.1 Обязанности страховщика.

Основные обязанности страховщика:

1. Страховщик обязан ознакомить страховальщика с условиями и правилами страхования.
2. На протяжении двух рабочих дней, как только станет известно о наступлении страхового случая принять меры относительно оформления всех необходимых документов для своевременного осуществления страховой выплаты страховщику.
3. В случае наступления страхового случая осуществить страховую выплату в срок, установленный договором.

Страховая оплата по договору личного страхования  осуществляется независимо от сумм, которые  выплачиваются по государственному социальному страхованию. Социальным обеспечением, а также от возмещения ущерба.

Страховая выплата  по договору имущественного страхования  и страхования ответственности (страховое  возмещение) не может превышать размера  реальных убытков. Другие убытки считаются  застрахованными, если это не установлено  договором. Страховая выплата по договору имущественного страхования осуществляется страховщиком в границах страховой суммы, которая устанавливается в границах стоимости имущества на момент заключения договора.

4. Возмещение затрат, которые понес страховальщик в случае наступления страхового случая с целью предупреждения или уменьшения убытков, если это не установлено договором.
5. Страховщик обязан по заявлению страховальщика, в случае осуществления страховщиком мер, которые уменьшили страховой риск или в случае увеличения стоимости имущества, перезаключить с ним договор страхования.
6. Страховщик обязан не разглашать сведений о страховальщике и его имущественном положении, за исключением установленных законом случаев.

3.2 Обязанности страховальщика

Страховщик обязан следующее:

1. Своевременно вносить страховые платежи (взносы, премии) в размере, установленном договором.
2. При составлении договора страхования страховщик обязан предоставить страховщику информацию о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска и далее информировать его о любых изменениях страхового риска.
3. При составлении договора страхования страховщик обязан уведомить страховщика о других договорах страхования, заключенных относительно объекта, который страхуется. Если страховальщик не выполнит данного условия, то заключенный договор признается недействительным.
4. Принимать меры по предотвращению убытков, причиненным наступлением страхового случая в сроки, установленные договором.
5. Страховщик обязан уведомить страховальщика о наступлении страхового случая в срок, установленный договором.

4.Практическая  часть. Решение задач

Задача 1: 
Определить сумму страховой премии, если брутто-ставка составляет 5 рублей с каждых 100 рублей страховой суммы. Величина страховой суммы 55 тыс.руб. Страховая стоимость 65 тыс.руб.

Решение:

Cgh=55*5*0.8=220 тыс. руб.

Спр = S * Тб * Кп

 где: 
S - страховая сумма; 
Тб - базовый тариф (в % от страховой суммы) 
Кп - поправочные коэффициенты 
Если динамический ряд устойчив, в качестве рисковой надбавки можно применять однократное среднее квадратическое отклонение от средней величины убыточности. Тогда: 
 N = (Qcp + L) • 100, 
где     N — тарифная нетто-ставка, %. 
Иначе возможно применение двукратной рисковой надбавки или увеличение тарифного периода: 
 N = (Qcp+ 2 • L) • 100. 
Методика расчета нагрузки к нетто-ставке основана на определении фактических затрат на содержание страховых органов, приходящихся на данный вид страхования, как правило за один-два последних года с учетом инфляции. Обычно нагрузка составляет 9—40% от брутто-ставки. В обязательном страховании доля нагрузки в брутто-премии зависит от структуры страхового тарифа по виду страхования, утвержденной компетентным органом. 

Формулу для расчета брутто-ставки можно представить следующим образом  В = N/(100 - Н) • 100, где  Н — удельный вес нагрузки в брутто-ставке, %. 
 

Задача 2: 

Страховой тариф 0,4 рубля со 100 рублей страховой суммы. Величина страховой суммы 1 млн.руб. За соблюдение правил пожарной безопасности страховщик предоставляет скидку 5%.  
Рассчитать размер страховой премии. 
Решение: 
0,4*10000=4000 руб.-страховой тариф 
4000*5%=3800 руб.-сумма с учетом скидки 
Ответ

Страховая премия-3800 руб.

 

Задача 3: 

Плата за страхование  имущества действительная стоимость  которого на момент заключения договора страхования равнялась 25 млн руб., составила 500 тыс. руб. при страховом тарифе 2,5%. Ущерб в результате страхового случая составил 18 млн руб.

 

Определите  размер страхового возмещения при пропорциональной системе страховой ответственности, если в договоре установлена безусловная франшиза 50 тыс. руб. 
Решение: 
СВ=(СС*У)/СО, где 
СВ – величина страхового возмещения; 
СС – страховая сумма; 
У – фактическая сумма ущерба;

СО – стоимостная  оценка объекта страхования. 
25000*18000/500=900000 руб.-сумма страхового возмещения

Ответ: 900000 руб. – сумма страхового возмещения

Задача 4: 

Заключен договор  страхования жизни на сумму 6000 д.е. на срок 3 года. Участие страхователя в прибыли определено: 
1 год – 3% 
2 год – 2,5% 
3 год – 2% 
Определить страховую сумму к выплате. 

Решение: 
6000*3%=180 у.е. 
6000*2,5%=150 у.е. 
6000*2%=120 у.е. 
180+150+120=450 у.е. сумма к выплате.

Ответ : 450 у.е сумма к выплате 
 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Страховая оплата по договору личного страхования  осуществляется независимо.

Добровольное  и обязательное страхование в  Российской Федерации осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых  гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Страховые правоотношения возникают только после заключения сторонами соответствующего договора.

В научной литературе понятие договора в целом и  договора страхования в частности раскрывается через такие категории, как «соглашение», «сделка», «обязательство», «документ». Именно многозначность термина «договор» формирует ситуацию, при которой столь же многозначным становится и понятие «содержание договора».

Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воли и волеизъявлений. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. Гражданский кодекс РФ предусматривает несколько видов договора страхования, имеющих равную юридическую силу. К ним относятся единый документ, именуемый договором, страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанция.

При этом существенное значение имеет момент заключения договора, с которым закон связывает вступление договора в силу, и его обязательность для сторон. Именно с момента заключения договор вступает в силу и становится для сторон обязательным. Вступление договора в силу означает возникновение правовых последствий, предусмотренных договором, в том числе возникновение, изменение и прекращение обязательств.