Контрольная работа по "Страхованию"

Вопрос 1. В чем заключается сущность страхование? Что относится к объектам страхования?

     Ответ: Рассмотрим два основных механизма, заложенных в страховании и определяющих его экономическую сущность.

     1. Эффект редких событий. Пусть на страхование принимается ущерб от определенного события, обозначаемого далее как F. Страхование охватывает период времени один год. Вероятность того, что событие F  произойдет в течение года, равна р (например, р = 0,05). Пусть застраховано 1000 лиц, тогда за год произойдет в среднем 50 страховых событий и надо выплатить 50 страховых возмещений. Следовательно, с каждого из 1000 застрахованных надо получить взнос в размере 0,05 от возмещения. Очевидна экономическая эффективность страхования.

     2. Эффект накопления. Пусть N человек застрахованы на случай смерти. Для упрощения расчета будем считать, что все они одного возраста. Согласно статистике по смертности населения можно получить ряд вероятностей:

     р1, р2, р3…,

     где р1 — вероятность того, что застрахованный умрет в первом году жизни с момента заключения договора страхования, р2 — вероятность того, что застрахованный умрет во втором году жизни с момента заключения договора страхования, и т.д. Очевидно, что:

     р1+р2+р3+…=1

     Обозначим сумму, выплачиваемую страховщиком при наступлении смерти через S (страховая сумма), а дисконтирующий множитель через v(v<1). Тогда для того чтобы страховщик мог выполнить все свои обязательства, он должен получить от страхователей средства, в размере:

     S(Np1+vNp2+v²Np3+…)=SN(p1+vp2+v²p3+…)

     Или на одного застрахованного:

     S(p1+vp2+v²p3+ ...) < S,

     так как 

     p1+vp2+v²p3+ ... < 1,

     т.е. страховой взнос меньше страховой  выплаты. Это происходит потому, что  страховые выплаты разнесены  во времени: часть (Np1) из них производится в первом году, вторая часть (Np2) — во втором и т.д. Средства, которые составляют резерв на второй год, инвестируются страховой компанией с нормой доходности i% годовых, и потому выплаты второго года должны быть дисконтированы множителем

     v=1/(1+i/100).

     Объект  страхования является материальным носителем всех признаков, в том числе и экономических интересов страхования. Объекты страхования разделяются на два класса: имеющие стоимость и не имеющие стоимости. По   признаку стоимости в страховании выделяют отрасли страхования. В условиях государственной страховой монополии в СССР выделялось две отрасли: имущественное и личное страхование. В рыночной экономике в стадии ее формирования, исходя из характеристики объектов страхования, целесообразно выделять четыре основные отрасли страхования: страхование имущественное, личное, страхование ответственности, страхование экономических рисков. Необходимость выделения четырех отраслей страхования характерна для российского национального страхового рынка. Подобная классификация определяется перечнем объектов и рисками, подлежащими страхованию. 

Вопрос 2. Как рассчитывается тарифная ставка?

     Ответ: Тарифная ставка Т — это размер страхового платежа на 100 рублей страховой суммы. Различают нетто-ставку Т₀ и брутто-ставку (собственно тарифную ставку Т). Тарифная ставка предназначена для исчисления размера страхового платежа Р по установленной договором страхования страховой сумме:

     

     Нетто-ставка Т₀ соответствует части тарифной ставки, которая предназначена для формирования страхового фонда, т.е. денежных средств для выплат страховых возмещений. Остальная часть платежа называется нагрузкой f, %. Она предназначена для следующих целей: проведения профилактических мероприятий; расходов на ведение дела; получения прибыли от страховой деятельности. Брутто-ставка, нетто-ставка и нагрузка связаны соотношением:

     

     Иногда  нагрузку выражают не в процентах, а  в относительных единицах, тогда:

     T=T₀/(1-f).

     Это соответствует следующему положению: нагрузка в брутто-ставке составляет f %.

     Нетто-ставка в свою очередь состоит из двух частей: рисковой нетто-ставки R и рисковой надбавки dR:

     Т₀ = R+dR. 

Вопрос 3.  Что такое страховой фонд? Назовите принципы построения страхового фонда.

     Ответ: По современным научно-теоретическим представлениям страховой фонд— это средства, изъятые из национального дохода и совокупного общественного продукта. В целом абсолютный размер страхового фонда согласно этим представлениям указывает на размер потерь, которые несет общество в результате ущерба, покрываемого страхованием.

     Для того чтобы понять, какой страховой  фонд должен создать страховщик по фиксированному виду страхования, необходимо рассмотреть, как могут изменяться выплаты при различных случайных комбинациях страховых событий. Полное знание о них дает распределение вероятностей выплат. Здесь есть одно важное свойство случайных величин, получающихся в результате суммирования большого числа независимых слагаемых. Это центральная предельная теорема теории вероятностей, согласно которой достаточно большое число независимых случайных величин (если они достаточно однородны) распределены по нормальному закону.

     Поэтому все дальнейшее рассматривается  в условиях справедливости центральной  предельной теоремы теории вероятностей: мы принимаем, что выплаты страховых возмещений по отдельным страховым событиям независимы и однородны. Следовательно, суммарные выплаты страховой компании распределены по нормальному закону. При этом для полного описания суммарных выплат достаточно определить их математическое ожидание и дисперсию. 

Вопрос 4.  В чем заключается имущественное страхование? Каковы его виды?

     Ответ: Имущественное страхование в  Российской Федерации — отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и (или) оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

     Экономическое содержание имущественного страхования  заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

     Особенность имущественного страхования заключается  в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения ущерба имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий.

     Особым  моментом в классификации имущественного страхования является выделение  опасностей, иерархически не связанных между собой:

     • страхование имущества от огня;

     • страхование сельхозкультур от засухи и других стихийных бедствий;

     • страхование животных от падежа и вынужденного забоя;

     • страхование транспортных средств от аварий, угона и других опасностей.

     Имущественное страхование подразделяется на подотрасли по форме собственности и социальным   группам   страхователей. По этому признаку различают имущество субъектов хозяйствования: государственное, частное, арендуемое и отдельных граждан на правах личной собственности.

Имущественное страхование существенным образом  отличается от личного страхования. При личном взаимоотношения страховщика и страхователя не связаны с каким-либо имуществом, и от страхования ответственности, где отношения возникают, как правило, на основе использования определенного имущества, но их содержание не зависит от стоимости этого имущества.

Вопрос 5. Государственное регулирование страхового рынка. В чем его необходимость?

     Ответ: Страховой рынок как часть финансово-кредитной сферы является объектом государственного регулирования и контроля в целях обеспечения его стабильного функционирования с учетом значимости страхования в процессе общественного воспроизводства. Повсеместно страховое дело выделяется в специальную область хозяйственного законодательства и административного надзора; государственное регулирование страхового рынка осуществляется посредством специальной налоговой политики, принятия по отдельным видам предпринимательской деятельности законов, отражающих порядок заключения договоров страхования и решения возникающих споров. Государство также устанавливает с учетом интересов всего общества обязательные виды страхования.

     Регулирующая  роль государственного органа по страховому надзору должна предусматривать выполнение в основном трех функций, с помощью которых обеспечивается надежная защита страхователей.

     1. Регистрация тех, кто осуществляет действия, связанные с заключением договоров страхования, — главная функция. Регистрацию должны пройти все страховщики. В ходе регистрации выясняются профессиональная пригодность страховщика, его финансовое положение. Западная практика обычно требует представить рекомендательное письмо от какого-либо известного лица в финансово-кредитной сфере. Не получив официального признания, страховое общество не может функционировать. Органом государственного страхового надзора акт регистрации оформляется выдачей соответствующего разрешения или лицензии.

     2. Обеспечение гласности. Каждый, кто профессионально занимается страховой деятельностью, обязан опубликовать проспект, содержащий полную правдивую и четкую информацию о финансовом положении страховщика. Принцип гласности проводится через положение законодательных актов о страховой деятельности (публичная отчетность).

     Чтобы не допускать ограничения конкурентной борьбы, орган государственного страхового надзора должен проверить, насколько достоверна представленная информация. Открытость информации о финансовом положении страховщиков способствует сохранению конкурентной борьбы.

     3. Поддержание правопорядка в отрасли. Орган государственного страхового надзора может начать расследование нарушений закона, принять административные меры в отношении тех, кто действует вопреки интересам страхователей, или передать дело в суд. Орган государственного страхового надзора наделен многими полномочиями по проверке оперативно-финансовой деятельности страховщиков. 

Вопрос 6. Почему долгосрочное страхование жизни представляет для страховщиков большой интерес?

     Ответ: По добровольному страхованию можно обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). Причем долгосрочный договор добровольного страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно (один раз в год).

     В отличие от других видов страхования, где выплаты в связи с несчастным случаем, производятся в зависимости от тяжести травмы, по семейному страхованию выплаты будут производиться в зависимости от продолжительности лечения. Причем страховое обеспечение может быть перечислено на счет лечебного учреждения в счет оплаты расходов по проведению лечения.

     Недавно Росгосстрахом принято решение индексировать взносы, внесенные нашими страхователями по договорам долгосрочного страхования. По каким видам страхования конкретно будет проводиться индексация?

     Индексируются внесенные взносы по договорам смешанного страхования жизни, страхования детей, пожизненного страхования, страхования к бракосочетанию, страхования воспитанников детских интернатных учреждений.

     Начиная с 1 июля 1993 г. при расчетах в связи с окончанием договора страхования выплачивается сумма индексации. Ее размер определяется путем умножения исчисленного резерва взносов, уплаченных по договору страхования начиная с 01.01.91 г. по месяц окончания договора страхования, на коэффициент индексации. На 1993 г. коэффициент индексации установлен 0,5. В аналогичном порядке проводится индексация по договорам страхования, по которым после 1 июля производится выплата страховых сумм в связи со смертью застрахованных. 

Вопрос 7. Что такое страховая сумма по договору страхования? Кем она устанавливается и из каких соображений?

     Ответ: . Страховая сумма по договору обозначается S_стр — это максимальный размер выплат по возмещениям убытков от страховых событий. Обычно S_стр устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком, но при этом учитывается ряд условий, разных для различных видов страхования. Ниже через S_стр обозначается также и средняя страховая сумма.

. Страховая сумма  является величиной, которую страхователь устанавливает более или менее произвольно. Если предвидеть высокий субъективный риск при крупной страховой сумме, то можно полагать, что страховая сумма повлияет на размер тяжести ущерба. В качестве измерителя она, безусловно, оказывает влияние на величину страховой премии, которая исчисляется в процентах от страховой суммы. Доказано, что необходимая премия зависит от страховой суммы, но только при условии, что чем больше действительная стоимость, тем больше и страховая сумма.