Личное страхование как отрасль страхования

План

Введение	3
1. Экономическое содержание  личного страхования как отрасли  страхования.	5
2. Классификация личного  страхования на отрасли и подотрасли.	9
3. Объекты личного  страхования.	21
Заключение.	25
Список использованных материалов	27

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

Личное страхование  в нашей стране на протяжении многих десятилетий являлось основой всей системы страхования. В условиях нестабильной экономики, инфляции, высокого налогового бремени, недостаточности  свободных средств у граждан  и предприятий, потери доверия населения к финансовым институтам личное страхование потеряло свою популярность, а система долгосрочного страхования практически разрушена.

Актуальность  данной темы: личное страхование –  важная составляющая формирования финансового рынка, позволяющая, с одной стороны, повысить социальную защищенность граждан, а с другой – создавать крупные инвестиционные ресурсы, финансировать серьезные государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики. Отсутствие страховой культуры, психология потенциальных страхователей, а также возрастающее различие в уровне доходов населения не позволяют привлекать денежные средства широких слоев населения в страховые фонды. Все это говорит об актуальности темы курсовой работы – об актуальности рассмотрения вопросов, связанных со сферой личного страхования, и нахождения путей их решения.

Цель работы – разностороннее рассмотрение современного состояния системы личного страхования в России, определение роли и значения страхования в жизни общества и в экономике страны, определение перспектив развития развития страхования.

Для этого необходимо решить следующие задачи:

• раскрыть содержание личного страхования как отрасли страхования;
• проанализировать классификацию личного страхования;
• рассмотреть объекты личного страхования.

В работе были использованы следующие методы – аналитический, статистический, числовой.

Объектом исследования является личное страхование. Предмет  исследования - личное страхование  как отрасль страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Экономическое содержание личного страхования как отрасли страхования.

История страхования  жизни насчитывает около 2000 лет. Первые формы страхования жизни  в виде денежных фондов для благотворительных  целей возникли в Древней Индии. В Средние века в цехах и гильдиях образовывались организации, которые оказывали материальную поддержку своим членам в затруднительных случаях и заботились о материальном обеспечении близких умершего.

В 1706г. в Англии возникло первое общество страхования жизни — “Эмикэбл”. Спустя некоторое время появляются общества “Рефьюдж иксчендж” и “Лондон иншуренс корпорейшен”. В 1765г. было создано общество “Эквитэбл”, которое впервые для расчета тарифных ставок начало использовать сведения о смертности населения, собранные и обработанные известным ученым Р. Прайсом. Значительно повлияло на цену страхования постепенное совершенствование составления таблиц смертности, которые стали учитывать дифференциацию тарифных ставок по возрастным категориям [3].

Снижение тарифов, в свою очередь, привело к интенсивному расширению операций “Эквитэбла”. Такой успех обратил на себя внимание и вызвал появление новых страховых обществ. Несколько позднее общества страхования жизни коммерческого типа возникли и в других странах. Так, во Франции первое общество появилось в 1829г., в Германии — в 1827г., в США — в 1830г., в России — в 1835г. К концу ХIХ в. операции по страхованию жизни получили широкое распространение во всех странах мира.

Большое влияние на развитие страхования  оказали статистика и математика. Статистика возникла в так называемой школе “политических арифметиков”. Одним из основателей этой школы был английский ученый Д. Граунт, который положил начало страховой математике — теории актуарных расчетов.

Почти одновременно с  Д. Граунтом вопросы зависимости страхования жизни от смертности людей исследовал голландец Я. де Витт, написавший работу о цене пожизненной ренты, которой был показан разработанный им метод исчисления страховых взносов в зависимости от возраста застрахованного нормы роста денег.

Несколько трудов (“О пожизненных рентах”, “О вдовьих кассах”, “О страховании сирот” и др.) посвятил страхованию жизни один из крупнейших математиков мира Леонард Эйлер.

Проблемами, связанными с актуарными расчетами, занимались почти все крупные математики того времени — Л. Эйлер, Н. Фус, С. Лакруа и др.

Развитие страхования  жизни требовало координации  действий страховщиков. В 1849 г. в Лондоне  был основан Институт актуариев  для разработки методики расчетов и  подготовки специалистов по страховой  математике. Подобные научно-технические учреждения затем возникли и в других странах.

В 1895г. в Брюсселе на первом международном конгрессе страховых  деятелей было предложено ввести во всех странах единообразную систему  обозначений для разных математических величин, применяемых в актуарных расчетах. Брюссельские конгрессы актуариев периодически проводятся до сих пор.

В настоящее время  в теории актуарных расчетов применяются  новейшие достижения математики и статистики. Страховые общества одними из первых стали использовать вычислительную технику.

Страхованием жизни  в нашей стране стали заниматься с 1897г. пять страховых компаний, три  из которых были иностранными. В 1904г. только 14 страховых компаний из 500 действовавших  в России собрали к концу года премии по личному страхованию более 935 млн руб. Именно у нас, в России, было введено страхование рабочих за счет средств предпринимателей и учреждены больничные кассы [3].

Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

Как экономическая категория страхование  представляет систему экономических  отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых  фондов денежных средств и их использование  на возмещение ущерба при различных  рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т. д.[5].

Предпосылкой возникновения страховых  отношений является рискованный характер общественного производства и необходимость компенсации возможного ущерба. Сущность страховой защиты населения заключается в страховом риске утраты собственности, здоровья и доходов населения, а также в соответствующих защитных мерах и в их совокупности.

Личное страхование  в Российской Федерации трактуется как отрасль страхования, где  в качестве объекта страхования  выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. В зарубежной практике личное страхование рассматривается в качестве одного из классов страхования, где объединены все возможные договорные страховые правоотношения, связанные с вероятностными событиями в жизни человека. Это, как правило, конкретные события, достоверность наступления которых можно заранее предсказать с достаточно большой степенью вероятности, так как прогноз их наступления опирается на имеющиеся данные демографической статистики. К числу таких вероятностных событий в жизни человека относятся рождение, смерть, совершеннолетие, факт регистрации брака (развода), наличие травмы, увечья, дожитие до определенного возраста и др. В широком смысле личное страхование — это пожизненное (до смерти), срочное (3—25 лет), смешанное страхование и аннуитеты (страхование ренты). По общему правилу к личному страхованию относят договоры страхования здоровья или медицинских расходов.

В отечественной практике личное страхование  подразделяется на страхование жизни  и страхование от несчастных случаев. В целом личное страхование сочетает рисковую и сберегательную функции.[4].

Рисковая функция личного страхования раскрывает вероятностный характер нанесения ущерба или угрозы нанесения ущерба жизни и здоровью личности. Сберегательная функция личного страхования позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную денежную (страховую) сумму. Указанная сумма формируется из месячных или ежеквартальных страховых взносов (премий), которые оплачиваются страхователем страховщику.

2. Основные  принципы классификация личного  страхования.

Личное страхование  — самостоятельная отрасль российской страховой системы, объектом которой выступают имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни) и (или) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование). Согласно Закону “Об организации страхового дела в Российской Федерации” личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных.

Страхователями по личному  страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными — только физические лица. В качестве застрахованных могут выступать дееспособные и недееспособные физические лица, к тому же страхователь может быть одновременно и застрахованным лицом. Как правило, условиями договоров личного страхования предусматривается выгодоприобретатель — получатель страховой суммы на случай смерти страхователя (застрахованного лица). Выгодоприобретателем может выступать любое физическое лицо независимо от степени родства по отношению к страхователю, при этом подпись последнего обычно заверяется в нотариальном порядке. При отсутствии выгодоприобретателя договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, в случае смерти которого выгодоприобретателями признаются его наследники. Классификация личного страхования производится по следующим критериям[1].

По форме:

- обязательное;

- добровольное.

По объему риска:

- страхование на случай  дожития или смерти;

- на случай инвалидности  или дееспособности;

- медицинских расходов;

По количеству лиц, указанных  в договоре:

 - индивидуальное (страхователем выступает отдельно взятое физическое лицо);

 - коллективное (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

• краткосрочное (менее 1 года);
• среднесрочное (1-5 лет);
• долгосрочное (6-15 лет и более).

По форме выплаты  страхового обеспечения:

• с единовременной выплатой страховой суммы;
• с выплатой страховой суммы в форме рентных платежей.

По форме уплаты страховых взносов:

• с уплатой единовременных взносов (премий);
• с периодической уплатой страховых взносов (ежегодных, ежеквартальных, ежемесячных).

По виду:

• страхование жизни на случай смерти, дожития до опре- деленного возраста или срока либо наступления иного события;
• страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
• медицинское страхование;
• пенсионное страхование;
• страхование от несчастных случаев и болезней.

В отрасли личного  страхования выделяют две подотрасли: страхование жизни и страхование  здоровья. В основу такого деления  положены объем обязательств страховщика  и срок страхования. Для страхования  жизни характерны страховые выплаты  при дожитии застрахованного до оговоренного момента или в случае его смерти в течение действия договора, который заключается на длительный срок (обычно 5–10 и более лет). Договоры страхования здоровья заключаются обычно на срок 1 год и менее, а определение страховых тарифов в них, как правило, не связано с актуарными расчетами.