Личное страхование

Риск, покрываемый данным сберегательным страхованием, - это  исключительно продолжительность  жизни застрахованного с учетом фактора возможного уменьшения доходов, которое привносит с собой  преклонный возраст.

В сберегательном страховании не обязательны ни медицинские осмотры, ни заявление о состоянии здоровья застрахованного. Выбор – страховаться или нет – осуществляется самим застрахованным, поскольку лицу, находящемуся в плохом состоянии здоровья, страховаться невыгодно.

 

ОСНОВНЫЕ РАЗНОВИДНОСТИ  СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ:

 

• Страхование с замедленной выплатой капитала без возврата премий. В этом случае уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика, если застрахованный умирает до окончания срока страхования.
• Страхование капитала с замедленной выплатой и возвратом премий.  В этом случае уплаченные премии выплачиваются выгодополучателю, если застрахованный умирает до окончания срока действия договора.
• Страхование с немедленной пожизненной рентой. Этот вид страхования всегда заключается на основе уплаты единовременной премии, поскольку рента начинает выплачиваться немедленно, и страхователь пользуется правом выкупа.
• Страхование с замедленной выплатой пожизненной ренты – это вид страхования, удобный для лиц, заботящихся о дополнительном пенсионом обеспечении. Он служит дополнением к социальному страхованию.

 

СМЕШАННОЕ СТРАХОВАНИЕ  ЖИЗНИ.

 

Смешанное страхование  жизни – это комбинация страхования  на случай жизни и смерти. Преимущество смешанного страхования в том, что оно предлагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая таки м образом дублирования договоров.

Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

1. выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора (временное страхование)
2. выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий).

Смешанное страхование  обладает рядом достоинств:

1. Возможно объективно оценить аккуратно как количество людей, которые могут умереть в течении определенного срока времени, так и количество тех, кто может дожить до определенного возраста;
2. Полностью устраняются неудобства, которые влечет за собой заключение замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает временное страхование, гарантируя в, таким образом, получение страховой суммы ;
3. Сочетаются временное страхование, капитал которого постоянно уменьшается, и сбережения, или резерв, которые постоянно увеличиваются таким образом, что сумма обоих компонентов равняется страховой сумме;
4. Предоставляются гарантированные права (выкуп, уменьшение, залог).

Посредством смешанного страхования по существу страховщик гарантирует выплату капитала назначенным  выгодополучателям в случае смерти застрахованного в течении срока действия договора или в случае окончания срока действия договора, если к этому времени застрахованный еще жив. Уплата премий прекращается вместе со сроком действия договора страхования или в связи со смертью застрахованного, если она происходит раньше. Эта разновидность страхования – не больше, чем комбинация временного страхования и страхования с замедленной выплатой капитала без возмещения премий, которые имеют одинаковую продолжительность и страховую сумму.

Поскольку в смешанном  страховании размер выплаты в случае смерти и в случае жизни всегда одинаков, то страховые компании предоставляют на выбор несколько комбинаций, позволяющих договориться о большем возмещении риска, чем сбережений, и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров премий.

 

 

КОЛЛЕКТИВНОЕ СТРАХОВАНИЕ

 

Договор о страховании  жизни может заключаться в  отношении рисков, связанных как  с одним лицом, так и с группой  лиц. Групповое, или коллективное страхование  группы лиц, объединенных какой-либо общей  чертой, связью или интересом, производиться одним полисом.

Основные виды коллективного  страхования:

- временное возобновляемое  страхование продолжительностью  в один год, без дополнительных  выплат или с ними;

- страхование с замедленной  выплатой капитала;

- ренты по вдовству, сиротству и инвалидности;

-ренты на случай  пенсии.

Общий размер страховых  сумм для каждого члена застрахованной группы может увеличиваться или  уменьшаться всегда, когда подобные увеличения или уменьшения не противоречат выполнению оговоренных пунктов.

Уменьшение страховых сумм встречается не часто, но если такие случаи происходят в течении годичного срока страхования, то страховая компания должна позаботиться о соответствующем уменьшении части премий. Также в случае увеличения страховой суммы в течении годичного срока страхования страховщик должен позаботиться о соответствующем размере премий.

Изменение страховой  суммы вступают  в силу с даты извещения всегда, когда изменения  были приняты страховой компанией.

В договор о страховании  могут включаться недееспособные граждане. Возраст выхода из числа участников застрахованной группы ограничивается 65 годами.

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Личное страхование  является крупной отраслью страхования. Объекты личного страхования  – жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Конкретным страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев. В отличии от имущественного  страхования объекты личного страхования не имеют абсолютного критерия стоимости. Наибольшего развития получило страхование жизни в различных вариантах. Это страхование удачно сочетает рисковые и сберегательные функции. При этом временные свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат важным источником инвестиций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

 

1. В.В.Шахов СТРАХОВАНИЕ Москва 2003г.
2. Э.Т.Когалевская, Н.А. Левант СПРАВОЧНОЕ ПОСОБИЕ ПО ЛИЧНОМУ СТРАХОВАНИЮ В РОССИИ –М.;ЮКИС, 1993
3. К.И.Пылов СТРАХОВОЕ ДЕЛО В РОССИИ М.;ЭДМА 1993
4. СЦИАЛЬНОЕ И ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ. ОПЫТ СТРАХОВОГО РЫНКА ФРГ-М.;Анкил 1996