Личное страхование

     Объектом  этого вида страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью.

     Страховым случаем при страховании жизни  является свершившееся событие, предусмотренное  договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю, а именно:

     - дожитие застрахованного до установленной  даты окончания действия договора  страхования;

     - смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, за исключением случаев самоубийства и некоторых других;

     - дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования  для выплаты страховой ренты.

     - предусмотренные договором страхования  события в жизни застрахованного (бракосочетание; поступление в учебное заведение; другие события, предусмотренные договором страхования).

     2. Страхование от несчастного случая - вид страхования, где в качестве  страхового случая предусматривается  внешняя причина, как правило,  кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:

     - страхование пассажиров;

     - страхование детей;

     - страхование работников предприятия;

     - страхование граждан (страховая  премия зависит от образа жизни застрахованного);

     Выделение этого вида личного страхования  обусловлено следующими обстоятельствами: несчастный случай или болезнь причиняют  вред здоровью как личному нематериальному  благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования.

     Но  кроме вреда здоровью болезнь  вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также  является событием в его жизни, а  п. 1 ст. 934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного.

     Но  эти же расходы могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст. 3 Закона «О медицинском  страховании граждан в РФ») и по договору имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ).

     Таким образом, здесь, как и при страховании  предпринимательского риска, правовые последствия оказываются поставленными  в зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения  облечены.

     В объем ответственности страховщика  по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности  произвести обусловленную договором  страхования или законом страховую  выплату при наступлении следующих  случаев: нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни; смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни; утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому

     3. Медицинское страхование - виды  страхования, предусматривающие  компенсацию медицинских расходов  застрахованного лица на лечение  в связи с заболеванием и/или  несчастным случаем. Различают  следующие разновидности медицинского страхования:

     - обязательное медицинское страхование,  которым охвачены все категории  граждан;

     - добровольное медицинское страхование,  которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих  работников) или индивидуальной форме; I группы; больных онкологическими, хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями, СПИДом.

     - добровольное медицинское страхование,  которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих  работников) или индивидуальной  форме;

     - страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;

     - другие виды медицинского страхования.

     Цель  медицинского страхования - гарантировать  гражданам при возникновении  страхового случая получения медицинской  помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. Медицинское страхование также осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

     Обязательное  медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

     Пенсионное  страхование

     Касаемо этого вида личного страхования, страховщики используют термин «страхование пенсии» или «пенсионное страхование». Однако, как отмечают исследователи, это название выбрано неудачно. В  постановлении Правительства РФ от 7 августа 1995г. №790 «О мерах по реализации концепции реформы системы пенсионного обеспечения в Российской Федерации» указано, что дополнительные пенсии могут накапливаться как в пенсионных фондах, так и в страховых компаниях.

     Однако  уже в совместном заявлении ЦБ РФ и Правительства РФ от 22 февраля 1996г. функции дополнительного пенсионного обеспечения сохранены только за пенсионными фондами. В постановлении Правительства РФ от 26 февраля 1997г. №222 «О программе социальных реформ в Российской Федерации на период 1996-2000 годов» также четко указано, что дополнительное пенсионное обеспечение будет осуществляться через пенсионные фонды, а страховщики не упомянуты.

     Все перечисленное выше создает базу для неоднозначных толкований. При  возникновении спора такая неопределенность может повредить его объективному разрешению. Наиболее удачным и недвусмысленным с правовой точки зрения в таких случаях является название - страхование жизни с выплатой аннуитетов. 
 
 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Мы  убедились, что личное страхование  является крупной отраслью страховой деятельности, которая обеспечивает страховую защиту граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.

     Необходимо, отметить, что как явление личное страхование - очень древний институт. История личного страхования  восходит к началу нашей эры. Еще в древней Индии образовывались денежные фонды для благотворительных целей, а у древних иудеев существовали коммунальные учреждения, аккумулирующие средства с целью взаимопомощи. Аналогичные фонды создавались и в Римской империи в виде коллегий. Из них оказывалась финансовая помощь членам коллегии в различных затруднительных ситуациях, в том числе и для поддержания родственников умершего. В дальнейшем деятельность подобных коллегий усложнилась -они стали выплачивать определенную сумму денег не только в случае смерти застрахованного лица, но и в случае его дожития до определенного возраста. Причем, эти выплаты носили как разовый, так и регулярный характер.

     Эти принципы дошли и до наших времен. Ведь объектами личного страхования  являются жизнь, здоровье трудоспособность человека. Конкретными страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев. В отличие от имущественного страхования, объекты личного страхования не имеют абсолютного критерия стоимости. Наибольшее развития получило страхование жизни в различных ее вариантах. Это страхование удачно сочетает рисковые и сберегательные функции. При этом временные свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат важным источником инвестиций.

     Человек не может быть уверен в том, что  завтра с ним ничего не случится. Но он может застраховать себя от несчастного  случая и этим обеспечить себе определенную защиту. Личное страхование служит дополнением к государственному социальному страхованию, и это действенный способ страховой защиты населения в случаях, когда жизненные обстоятельства складываются неблагоприятным образом.

     Российская  страховая система предусматривает  следующие основные виды личного страхования: страхование жизни; медицинское страхование; страхование от несчастных случаев и болезней; пенсионное страхование. Все виды страхования, имеющие отношение к событиям в жизни отдельного гражданина, относятся к личному страхованию. В таких случаях объектом страхования служат интересы застрахованного, связанные с его здоровьем, трудоспособностью, жизнью или пенсионным обеспечением в старости.

     Необходимость личного добровольного страхования  определяется как рискованным характером воспроизводства рабочей силы, так и повышением степени риска жизни в связи с урбанизацией, ухудшением окружающей среды, а также с возрастанием удельного веса людей преклонного возраста в общей численности населения. Это усложняет защиту личных интересов граждан со стороны государства и за его счет и предусматривает формирование защитных механизмов за счет перераспределения индивидуальных доходов самих граждан. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ 
 

     Гражданский кодекс Российской Федерации (часть  четвертая) от 18.12.2006 № 230-ФЗ // Российская газета, № 289, 22.12.2006. 

     Закон Российской Федерации «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» в ред. Федерального закона от 31.12.1997. 

     Авдашева  С., Руденский П. Страхование жизни  как псевдострахование и его роль в развитии российского страхового рынка // Вопросы экономики, № 10, 2002. 

     Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование: Уч. пособие. - Спб, 2004. 

     Басаков М. Личное страхование в России. Опыт. Проблемы. Перспективы. - М., 2005. 

     Белоусов  С., Решетин Е. Панорама страхования // Эксперт, № 42, 11.11.2002. 

Волынец В.С. Гражданское право, особенная  часть. - Ростов-на-Дону, 2000. 

Гомелля В.Б. Основы страхового дела: Уч. пособие, 2-е изд. - М., 2007. 

Казанцев  С.К. Основы страхования: Уч. пособие. - Екатеринбург, 1998. 

Словарь страховых терминов / Под ред. Коломина Е.В., Шахова В.В. - М., 1992. 

Фогельсон Ю. Введение в страховое право, 2-е  изд. - М., 2009. 

Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. - М., 1999. 

Шахов В.В. Страхование: Учебник для ВУЗов, 3-е изд. - М., 2008. 

Яковлева  Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование: Уч. пособие. - М., 2008.