Обязательное и добровольное страхование

Средства транспорта подлежат страхованию в сумме  их полной стоимости со скидкой на износ на случай стихийного бедствия, аварии или угона.

При заключении договора страхования имущества с гражданами-предпринимателями  страхуются оборудование, инструменты, готовая продукция и другие материальные ценности со скидкой на износ.

Все имущество граждан  можно условно разделить на две  категории:

• приоритетное имущество, т.е. имущество особой важности, первой необходимости, гибель которого задевает не только личные, но и общественные интересы;

• прочее имущество, гибель которого задевает в основном личные интересы граждан.

Гибель имущества первой категории (жилого дома и сельскохозяйственных животных в той местности, где  они являются источником питания  семьи) может нанести владельцу  чрезвычайный ущерб, при котором  ему не обойтись без посторонней помощи. При гибели такого имущества государство вынуждено оказывать материальную помощь гражданам. Для того чтобы обеспечить их страховой защитой, государство организует обязательное страхование имущества первой категории в определенном минимуме от его стоимости. Остальная часть стоимости подлежит добровольному страхованию.

Имущество второй категории  подлежит только добровольному страхованию. Действующие условия добровольного  страхования охватывают не все группы имущества граждан. Часть имущества государственному страхованию не подлежит: документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценные, полудрагоценные и поделочные (цветные) камни, слайды, фотоснимки, фото-, видеокассеты, предметы религиозного культа, запасные части к транспортным средствам, птицы, пушные звери и другие животные (кроме овец, коз, свиней и семей пчел), комнатные растения и их семена, цветочно-декоративные и другие культуры, ягодные и виноградные насаждения, а также посевы, хотя эти и другие объекты страхования могут заинтересовать негосударственные страховые общества.

Исключение из объектов страхования обусловлено двумя  факторами:

• неопределенностью  страховой оценки соответствующих  объектов;

• невозможностью достоверного установления факта гибели имущества (например, денег, ценных бумаг и  т.п.), а иногда и размеров ущерба.

Домашнее имущество  может быть застраховано по общему или отдельному договору. В первом случае застрахованными считаются все имеющиеся в данном хозяйстве предметы домашнего имущества (кроме застрахованных по специальному договору), а также элементы отделки и оборудования квартиры (жилых и индивидуальных подсобных помещений) на случай их повреждения в домах государственного, общественного фонда и ЖСК. На страхование по отдельному договору принимаются: изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней; коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если имеется документ компетентной организации об оценке их стоимости; радио-, теле- и видеоаппаратура, компьютеры, фото- и киноаппаратура, музыкальные инструменты (кроме пианино и роялей), электронная аппаратура и электроприборы, аудио-, видео-, фотокассеты, дискеты, DVD, CD-ROM, запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и другое имущество, хранящееся в индивидуальном гараже; строительные материалы, находящиеся на земельном участке, находящемся в частной собственности.*

Специальный договор  может быть заключен как на страхование всех предметов, относящихся к той или иной группе, так и на отдельные предметы.

* - http://coinsured.ru/content/8/1/

Предметы домашнего  имущества являются застрахованными  по постоянному месту жительства страхователя. Изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней считаются застрахованными также на период нахождения страхователя на работе, в командировке, на улице и т.д.

Домашнее имущество  считается застрахованным также  на время его перевозки железнодорожным, автомобильным и другими видами транспорта в связи с переменой страхователем (в пределах территории СНГ) постоянного места жительства, кроме случаев, когда законодательством и договором перевозки установлена ответственность транспортной организации за сохранность груза. Во всех остальных случаях перемещаемое имущество (например, временно оставленное у соседей) на страхование не принимается.

Тарифные ставки страховых  платежей дифференцированы в зависимости  от того, по какому договору (общему или дополнительному) застраховано домашнее имущество.

Страхователями могут  выступать физические и юридические  лица (государственные организации, принимающие имущество граждан  на хранение, комиссию, для переработки, ремонта и т.п., если уставом или положением этих организаций предусмотрено такое страхование). Договоры с ломбардами, комиссионными магазинами, прачечными, ремонтными и пошивочными мастерскими и др. заключаются на условиях и в порядке, изложенных в правилах добровольного страхования имущества кооперативных и общественных организаций. Для ломбардов такое страхование является обязательным в соответствии с гражданским законодательством.

Существует также комплексное  страхование строений и домашнего  имущества, которое проводится по одному договору. Страховая сумма устанавливается в едином размере без разделения на страхование строений и домашнего имущества. Страховое возмещение выплачивается в размере фактического ущерба, но не выше страховой суммы, независимо от того, причинен ли ущерб строениям или домашнему имуществу. Расчет ущерба, причиненного строениям, производится исходя из максимально возможной страховой суммы, установленной для их добровольного страхования. Страховое возмещение за гибель строения не должно превышать 60% действительной стоимости строения по страховой оценке в пределах общей страховой суммы по договору. Срок страхования — 1 год.

Объектом добровольного  страхования домашнего подворья граждан служат предметы домашней обстановки, обихода и личного потребления, сельскохозяйственная продукция, топливо, строительные материалы, садово-огородный и другой инвентарь (домашнее имущество); животные, плодовые многолетние деревья в плодоносном возрасте. В данном случае договор может быть заключен на страхование всего имущества или отдельных его видов с обязательным условием страхования домашнего имущества.

 

Заключение

Таким образом, ослабляя, а то и ликвидируя элемент риска  во многих сферах жизни - и в бытовой, и в хозяйственной, в предпринимательской  деятельности, страхование дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества.

Имущественное страхование  является отраслью страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных его видах.

Экономическое назначение имущественного страхования - страховая  защита, возмещение ущерба, возникшего в результате страхового случая.

Объектами имущественного страхования выступают основные и оборотные фонды производственного и непроизводственного назначения, урожай сельскохозяйственных культур, животные, продукция, средства транспорта, оборудование, инвентарь.

Имущественное страхование  обеспечивает возмещение в первую очередь прямого фактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако при определенных условиях в ответственность может включаться и косвенный ущерб.

Страхование способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различного рода случайностей. С другой стороны, страхование как особый род предпринимательской деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием рыночных отношений в нашей стране обещает получить еще более широкое распространение.

 

Список использованной литературы.

1. «Основы страхового  дела», учебное пособие, под  ред. Архипова А.П., Гомеля В.Б., изд. М.: «Статистика», 2008г., с. 549.

2. «Страхование», учебник для студентов вузов, под ред. Ахвледиани Ю.Т., изд.М.: «Юнити - Дана», 2009г., с. 534.

3. «Основы страхования», учебник, 2-е изд. перераб. и  доп., под ред. Гвозденко А.А., изд.  М.: «Финансы и статистика», 2009г., с.320.

4. http://coinsured.ru/content/8/1/

5. http://lawdiss.org.ua/books/253.doc