к страховым  случаям, если ребенок в возрасте 14 лет и старше совершил уголовно наказуемые действия, находился в состоянии алкогольного или другого опьянения, управлял транспортным средством без наличия прав на его вождение.

     Договор добровольного страхования пассажиров от несчастных случаев заключается на время конкретной поездки (рейса) любым видом транспорта: железнодорожным, автомобильным, воздушным и водным. Обычно пассажиры считаются застрахованными с момента объявления посадки в пассажиров от несчастных транспортное средство и до момента оставления случаев вокзала или станции назначения, но не более чем в течение одного часа после прибытия транспортного средства. Что касается транзитных пассажиров, то они, как правило, считаются застрахованными на территории вокзала (станции, порта и т. д.) на весь период ожидания или посадки в транспортное средство.        Страхование транзитных пассажиров  автоматически прекращается в случае оставления ими указанной территории (помещения) и возобновляется при возвращении обратно.

     Основанием  для заключения договора является устное заявление страхователя. Страховая премия вносится наличными деньгами единовременно, и сразу после ее уплаты выдается полис, подтверждающий факт заключения договора. В случае отказа от поездки страхователь имеет право вернуть полис и получить уплаченные страховые взносы.   Страховыми случаями признаются временная утрата общей трудоспособности, длительная или постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) и смерть застрахованного в результате несчастного случая.   Размеры выплат по каждому виду событий устанавливаются на тех же принципах, что и по страхованию граждан от несчастных случаев. Кроме традиционных исключений, страховое обеспечение не предоставляется, если событие произошло в результате нарушения застрахованным правил проезда на транспорте или в связи с невыполнением им требований командира воздушного судна, капитана морского или речного судна, начальника поезда, водителя автобуса или других уполномоченных лиц.⁵

     Договоры  страхования спортсменов от несчастных случаев обычно  заключают спортивные клубы, общества, команды и другие заинтересованные организации. Вместе с заявлением о страховании страхователь должен представить список спортсменов,подлежащих страховой защите, а также проинформировать последних об их праве назначить на случай случаев своей смерти любое лицо для получения страховой выплаты.          Договор может быть оформлен на время проведения отдельных спортивных соревнований или на срок (от 1 до 12 месяцев). Если в период действия договора на срок часть застрахованных выбыла, страхователь имеет право заменить их другими, вновь принятыми спортсменами без уплаты дополнительных взносов. Достаточно уведомить об этом страховщика и внести изменения в список застрахованных. В подобных случаях страхование

выбывших  спортсменов прекращается со дня  их выхода из состава команды (клуба), а страхование вновь принятых начинается со дня их перехода в данную команду. Страховая организация принимает на себя обязательство выплатить страховое обеспечение при получении застрахованным спортсменом травмы или его смерти в результате несчастного случая, происшедшего во время спортивных соревнований, в ходе тренировок, а также в пути следования на соревнования (тренировки) и обратно. При этом общая сумма выплат за одну или несколько травм не может превышать страховой суммы, на которую застрахован каждый спортсмен.

     Условия страхования на случай болезни предусматривают  осуществление выплаты при утрате застрахованным здоровья в результате болезни. Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные со снижением его дохода и дополнительными расходами в случае болезни связи с потерей здоровья этим лицом вследствие болезни.

     В зависимости от продолжительности, степени утраты трудоспособности, характера дополнительных расходов, обусловленных заболеванием, различают несколько вариантов страховой защиты. Так, по страхованию на случай временной нетрудоспособности по болезни размер выплаты определяется в таком же порядке, как и при утрате способности к труду в результате несчастного  случая.⁶

     Страхование на случай постоянной нетрудоспособности (инвалидности) по болезни может предусматривать единовременную выплату страхового обеспечения или регулярные выплаты пособия.

     Величина  обеспечения определяется степенью утраты трудоспособности. При частичной неспособности к труду выплата составляет

соответствующую часть страховой суммы, при полной — 100% этой суммы. Размер пособия определяется страхователем при заключении договора. Обычно оно выплачивается ежемесячно в течение всего периода инвалидности.

     Страхование расходов по болезни позволяет компенсировать затраты застрахованного на лечение. Они состоят из медицинских расходов и прочих затрат. К первым относится стоимость услуг врача и другого медперсонала, медикаментов, диагностических, хирургических и иных услуг, расходов по госпитализации. В состав прочих входят затраты на курортное лечение, домашний уход за больным и т. п.

     В российской страховой практике затраты  медицинских учреждений  на лечение больных возмещаются посредством медицинского страхования, которое по принятой классификации не включено в состав страхования от несчастных случаев и болезней. Компенсация медицинских расходов осуществляется через систему обязательного медицинского страхования, остальных — по линии добровольного страхования .⁷     За рубежом затраты на лечение могут быть возмещены с помощью рассматриваемого варианта страхования. Для этого необходимо предъявить счета врачей, аптеки, больницы. Обычно выплату страхового обеспечения получает застрахованный, но возможно перечисление средств напрямую врачу или больнице.⁸

     Страхование на случай болезни, как и многие другие виды личного страхования, проводится в индивидуальной и групповой форме.     В первом случае застрахованный сам заключает договор и уплачивает взносы, во втором — страхователем является предприятие, а платежи вносят совместно работодатель и работник. При индивидуальной форме производится жесткий отбор лиц при приеме на страхование. В заявлении, которое необходимо заполнить, содержатся вопросы, касающиеся состояния здоровья страхуемого лица, что позволяет страховщику точнее оценить степень принимаемого им риска. При высоком страховом риске потенциальному застрахованному может быть предложено пройти медицинское обследование.

     Также для защиты своих интересов страховая  компания устанавливает

выжидательный период, в течение которого выплата при наступлении оговоренного события не производится. При групповой форме страховщик отказывается от медицинского освидетельствования застрахованного и установления выжидательного срока, а также предоставляет определенную скидку со страховой премии. 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

     России требуется введение дополнительных видов обязательного страхования. Такие виды как страхование профессиональной ответственности медиков, юристов, водителей общественного транспорта должны стать обязательными. Статистика последствий профессиональных ошибок в этой и других отраслях красноречиво говорит в пользу необходимости обязательного страхования. добровольные и обязательные виды страхования необходимы в одинаковой степени.    Основой развития страхования в России должны стать добровольные виды бизнеса. Добровольным должны быть выбор страховщика и определение объекта страхования и объема страховой защиты. Обязательным может быть только страхование ответственности за причинение вреда другим лицам или окружающей среде.         Эффективность добровольного или обязательного страхования, в первую очередь, должна оцениваться с точки зрения удовлетворения страхователей страховой защитой. С этой позиции добровольное страхование является более привлекательным, так как позволяет страхователю исходить из своих финансовых возможностей для защиты своих же имущественных интересов. Обязательное страхование является навязанной услугой с жесткой привязкой к установленным тарифам и воспринимается как дополнительный налог. В этой связи данный вид страхования постоянно испытывает отторжение со стороны потребителей.      Общемировая практика демонстрирует опыт параллельного развития обязательных и добровольных видов страхованияВ России должно развиваться и добровольное и обязательное страхование. При этом в добровольном страховании считаю важным наличие существенной доли так называемого вмененного страхования, когда формально страхование является добровольным, но осуществление профессиональной деятельности невозможно без наличия полиса. Такие формы широко распространены, в частности, на немецком рынке. Сделав же основной упор на развитии только одного из этих направлений страхования, можно нарушить равновесие на рынке.               Разделение на обязательные и добровольные виды не следует рассматривать как две конкурирующие между собой модели развития, думает она. Обязательные виды страхования - это не способ стимулирования рынка, а объективная необходимость для ряда отраслей. 
Многие виды страхования, являющиеся обязательными в России, имеют такой статус во всем мире. Без адаптации к общемировым стандартам и интеграции в международные системы невозможно развитие трансграничного страхования. Что касается добровольных видов, то они растут вслед за развитием финансового сектора в целом. Развитие банковской системы, рост кредитования неминуемо стимулируют и рост страхового рынка. Уже сегодня темпы роста в целом по рынку составляют 25-30% в год.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Практическое задание

      Рассчитайте единовременную брутто-премию для страхователя в возрасте 45 лет, застрахованного  по смешанному страхованию жизни  сроком на три года с использованием коммутационных чисел. Норма доходности – 8%. Страховая сумма – 125 тыс. руб. Доля нагрузки в брутто-ставке – 10%.

     Использовать  данные Приложений В и Г.

     Решение.

     Определяем:

     1) единовременные нетто-ставки для лица в возрасте 45 лет сроком на 3

     года:

     а)  на дожитие

           3Е45 = l 45+3 * V3 / l45 * 100 – единовременная ставка (со 100 руб.   страховой суммы).

lx+n – число лиц, подлежащих страхованию (х = 445, n = 3).

Vn – дисконтный множитель, который определяется: Vn = 1 / (1 + i)n , i – норма доходности (0,08).

3Е45 = (81208 * (1 / 1 + 0,08)3 * 100) / 84379 = 76,4 руб.

     цифры берем из приложения 1:

     б) на случай смерти

3А45 = (d45 * V + d46 * V2 + d47 * V3 + d48 * V4) * 100 / l45

единовременная  нетто-ставка на случай смерти на определенный срок (со 100 руб. страховой суммы).

где d – числа  лиц, умирающих при переходе от х  лет к возрасту (х +1) по годам, за срок страхования

3А45 = (994 * (1 / (1 + 0,08)) + 1058 * (1 / (1 + 0,08))2 + 1119 * (1 / (1 + 0,08))3 + + 931* (1 / (1 + 0,08))4) * 100 / 84379 = 3,22 руб.

в) при смешанном страховании жизни

Тн = 3Е45 + 3А45= 76,4 + 3,22 = 79,62 руб.

2) единовременную брутто-ставку при смешанном страховании жизни

Тб = (79,62 * 100) / (100 - 10) = 88,5 руб. (со 100 руб. страховой суммы)

3) единовременную брутто-премию

БП = СС * Тб / 100 = 125000 * 88,5 / 100 = 110625 руб.

Ответ: брутто-премия равна 110625 руб. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  литературы

1. «Гражданский  кодекс Российской Федерации»  от 18.12.2006
2. Федеральный закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (с изменениями и дополнениями)
3. Агеев Н.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. - М.: Юность, 2008 г.-с.324
4. Вланд Д. Страхование: принципы и практика. М.: Финансы и статистика,2006.-196с.
5. Крутик А.Б., Никитина Т.В. Организация страхового дела. Изд. СПБГУЭиФ. СПб, 2007.-214с.
6. Просветов Г. И. Страхование. Задачи и решения. Москва: «Альфа-пресс»,2008.-237с.
7. Шихов А.К. Страхование: Учебное пособие для студентов вузов. М.:ЮНИТИ, 2008.-365с.
8. Цамутали О. А. Развитие страхового рынка: два взгляда на проблему /Финансы. 2010, №9.
9. Юлдашев Р.Т., Тронин Ю.Н. Российское страхование: системный анализ понятий и методология финансового менеджмента. М.: АНКИЛ, 2006.-345с.