Организация страхования в коммерческой деятельности

     Условиями договора страхования может предусматриваться  замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения.

     Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании зависят от системы страховой ответственности.

     Система страховой ответственности обусловливает  соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, т.е. степень возмещения возникшего ущерба.

     Применяются следующие системы страховой  ответственности:

     1) система действительной стоимости;

     2) система пропорциональной ответственности;

     3) система первого риска;

     4) система дробной части;

     5) система восстановительной стоимости;

     6) система предельной ответственности.

     Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам  страхования, а также по социальному  страхованию, социальному обеспечению  и в порядке возмещения вреда. При этом страховое обеспечение по личному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит.

     В договор страхования могут вноситься  различные оговорки и условия, которые  носят название клаузула (лат.  clausula - заключение). Одной из них является франшиза.

     Размер  франшизы означает часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика. Эта часть убытка, определяется договором страхования.

     Франшиза  может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования. Франшиза может быть установлена и в процентах к величине ущерба. Она бывает двух видов: условная и безусловная.

     Под условной, или интегральной (невычитаемой), франшизой понимаются освобождение ответственности страховщика за ущерб, не превышающий установленной суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу.

     Условная  франшиза вносится в договор страхования  с помощью записи "свободно от х процентов" (где х - 1, 2, 3 и т.д. - величина процента от страховой суммы). Если ущерб превышает установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью, не обращая внимания на сделанную оговорку.

     Безусловная, или эксцедентная (вычитаемая), франшиза означает, что данная франшиза применяется в безоговорочном порядке без всяких условий. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы.

     Безусловная франшиза оформляется в договоре страхования следующей записью: "свободно от первых х процентов" (где х - 1, 2,3 и т.д. - проценты, вычитаются всегда из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба).

     При безусловной франшизе страховое  возмещение равно величине ущерба за минусом величины безусловной франшизы.

 Список использованных  источников

1. Балабанов И.Т. Риск-менеджмент. – М.: Финансы  и статистика, 1996. Глава 4. Страхование – основной прием риск-менеджмента.
2. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/ Л.А.Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д.Андросова и др.; Под ред. проф. Л.А.Дробозиной. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997. Глава 14. Страхование.