Основные понятия страховых правоотношений

Правило п. 1 ст. 929 ГК о том, что страховщик возмещает  убытки лишь в пределах страховой  суммы, знает исключения, установленные  п. 2 ст. 962 ГК.

Имущество может  быть застраховано по договору страхования  в пользу лица (страхователя или  выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Договор страхования  имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя  интереса в сохранении застрахованного  имущества, недействителен.

Договор страхования  имущества в пользу выгодоприобретателя  может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует").

При заключении такого договора страхователю выдается страховой  полис на предъявителя. При осуществлении  страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление  этого полиса страховщику.7

П. 3 ст. 931 ГК предусматривает  возможность заключения договора имущественного страхования без указания конкретного, прямо названного выгодоприобретателя. В этом случае выгодоприобретателем будет признан тот, кто предъявит  страховой полис, выданный на предъявителя. Применение п. 3 ставит ряд вопросов, на которые прямого ответа закон  в настоящее время не дает, в  частности, устанавливает ли п. 3 исключение из общих правил пп. 1 и 2 931 ГК. ГК нигде  прямо об этом не говорит. Из систематического толкования закона и сопоставления  всех трех пунктов ст. 931 ГК, а также  ст. 960 ГК вытекает, что и при страховании "за счет кого следует" (кому или  в чью пользу следовать будет) у выгодоприобретателя, представившего страховщику предъявительский; полис, должен быть "основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес  в сохранении имущества" (п. 1 ), при  отсутствии которого договор страхования  недействителен (п. 2). Отсюда следует, что  страховщик, к которому обратился  владелец предъявительского полиса, вправе потребовать доказательств  наличия у него страхового интереса, т.е. права на застрахованное имущество. Требовать удостоверения законности приобретения предъявительского полиса он не может, однако сам не лишен  права доказывать противоправность получения такого полиса его предъявителем.

Поскольку для получения  страхового возмещения необходимо представить  предъявительский полис, добровольно  передаваемый предыдущими его держателями, правило ст. 956 ГК о запрете замены выгодоприобретателя после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования, в данном случае неприменимо, если только при передаче предъявительского полиса не были допущены какие-либо злоупотребления.

2.2 Страхование  ответственности и предпринимательского  риска

Страхование риска  ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных  законом.

По договору страхования  риска ответственности за нарушение  договора может быть застрахован  только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Риск ответственности  за нарушение договора считается  застрахованным в пользу стороны, перед  которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую  ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем  не сказано, в чью пользу он заключен.8

По договору страхования  предпринимательского риска может  быть застрахован предпринимательский  риск только самого страхователя и  только в его пользу.

Договор страхования  предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.

Договор страхования  предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.9

Страхование, предусмотренное  ст. 932 и 933 ГК РФ, является разновидностью имущественного страхования (п. 2 ст. 929 ГК) и, следовательно, на него распространяются все правила о последнем, если иное не установлено законом.

В отличие от правила  п. 1 ст. 931, п. 2 ст. 932 ГК разрешает страховать договорную ответственность только самого страхователя. Это значит, что  кредитор сам не может застраховать ответственность своего должника по обязательству последнего, основанному  на заключенном между ними договоре. Однако кредитор-предприниматель может  обеспечить свой фактически тот же самый интерес путем страхования  своего предпринимательского риска  по данной сделке в порядке ст. 933 ГК, определив страховую сумму  размером предположительной ответственности  должника. Но такой возможности лишено лицо, не являющееся предпринимателем (а юридическое лицо - в той  части своей деятельности, которая не относится к предпринимательской) - например, наймодатель (арендодатель), сдавший на длительный срок принадлежащий ему дом или квартиру. Не являясь предпринимателем, он не может застраховать риск неплатежа арендатора. Застраховать договорную ответственность своего контрагента он не вправе в силу п. 1 ст. 932 ГК.

Получается, что  ст. 933 ГК открывает для предпринимателя  возможность обойти запрещение, установленное  п. 2 ст. 932 ГК. В то же время такой  возможности лишен тот, кто предпринимателем не является. Его возможность оградить и обеспечить свои имущественные  интересы оказывается ущемленной без  видимых к тому оснований.

В силу п. 3 ст. 932 ГК при страховании договорной ответственности (как и при страховании ответственности  за причинение вреда - п. 3 ст. 931 ГК) выгодоприобретателем всегда является только то лицо, перед  которым отвечает страхователь, независимо от того, кто указан в качестве выгодоприобретателя  в договоре. В отличие от п. 4 ст. 931, ст. 932 ГК никак не ограничивает возможность  прямого и непосредственного  обращения выгодоприобретателя  к страховщику.

Ст. 933 ГК посвящена  новому, нетрадиционному для нашей  практики виду страхования - страхованию  предпринимательского риска, общим  образом определенному в п. 2 ст. 929 ГК, и этот риск может включать риск перерыва в производственной и  коммерческой деятельности, риск неплатежей, задержки в доставке товаров, риск ответственности  производителя за выпуск опасной  для пользователя и окружающих продукции, включая ответственность производителя  и продавца по Закону о защите прав потребителей (которая по новому ГК может трактоваться и как договорная, и как деликтная).

В основе правила  ст. 933 ГК, разрешающего страховать предпринимательский  риск только самого страхователя и  объявляющего ничтожным (ст. 168 ГК) договор  страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, лежит принцип необходимости  наличия юридически значимого страхового интереса, при отсутствии которого страхование не может иметь места. Между тем, определенный, если можно  так сказать - косвенный юридически значимый интерес в таком страховании  может быть и у других лиц, например держателя контрольного пакета паев или иного партнера того лица, чей  предпринимательский риск страхуется, и т.п. Прямой запрет ст. 933 ГК такие  сомнения снимает и заинтересованность подобных лиц страховым интересом  не признает.

Особое значение применение статей 932, 933 ГК приобретает  в сфере банковской деятельности.10 П. 1 ст. 932 ГК допускает страхование  ответственности за нарушение договора лишь в случаях, предусмотренных  законом. ГК не содержит специальной нормы, предусматривающей страхование ответственности по кредитным договорам и по договорам займа вообще. Нет такой нормы и в Законе о банках и банковской деятельности. Следовательно, такое страхование не допускается и соответствующий договор ничтожен (ст. 168 ГК).

Банк, однако, является предпринимателем, и предоставление банковского кредита - предпринимательская  деятельность, следовательно, возможно страхование банком своего предпринимательского риска, в частности, и в объеме ответственности заемщика. Но страхователем  в этом случае должен выступать только сам банк-заимодавец; заемщик им быть не может (абз. 2 ст. 933 ГК).

До сих пор  в сложившейся у нас практике страхователем в сфере страхования  банковских кредитов преимущественно  выступал заемщик, страховавший по требованию и в пользу банка-заимодавца свою ответственность перед последним  по заключенному между ними договору. Наряду с этим практикуется договор  страхования риска непогашения  кредитов, причем по такому договору, как  правило, страхуется риск неплатежей всех или определенного ряда заемщиков  данного банка-заимодавца. В этих последних договорах, в отличие  от первой группы - договоров страхования  ответственности отдельного заемщика, в качестве страхователя и выгодоприобретателя  выступает банк-заимодавец.

Практически прототипом и основой обоих видов договоров  явились и пока остаются изданные еще Минфином СССР Правила добровольного  страхования риска непогашения  кредитов № 65 и Правила добровольного  страхования ответственности заемщиков  за непогашение кредитов № 66 от 28 мая 1990 г.11. Оба документа, несмотря на различные  названия, на самом деле предусматривают  страхование ответственности заемщика, о чем прямо говорится в  их текстах, которые дословно воспроизводятся  в большинстве заключаемых и  сейчас договоров.

С вступлением в  действие части второй ГК сложившуюся  практику необходимо изменить. Страхование  договорной ответственности заемщика теперь не допускается. Возможно лишь страхование своего предпринимательского риска самим банком-заимодавцем, пусть лишь в размере договорной ответственности заемщика. Не исключено, что это может отразиться на цене кредита.

2.3 Договор  личного страхования

По договору личного  страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором  плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение  страховой суммы принадлежит  лицу, в пользу которого заключен договор.12

Договор личного  страхования считается заключенным  в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В  случае смерти лица, застрахованного  по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями  признаются наследники застрахованного  лица.

Договор личного  страхования в пользу лица, не являющегося  застрахованным лицом, в том числе  в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного  лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а  в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Статья 934 ГК расширяет  круг объектов страхования и, соответственно, возможных страховых случаев  по договору личного страхования, предусмотренный  ст. 4 Закона о страховании, где этот круг определен как "имущественные  интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного  лица". Статья 934 ГК добавляет к  этому перечню наступление в  жизни застрахованного лица и  иного предусмотренного договором  события, а не только достижения им пенсионного возраста. Комментируемая статья допускает также возможность  установить договором страхования  обязанность страховщика выплатить  выгодоприобретателю единовременно  обусловленную договором сумму  в случае наступления указанного в договоре события, чего ст. 4 Закона о страховании также не предусматривает.

П. 1 ст. 934 ГК устанавливает  императивную норму, согласно которой  право получения страховой суммы  принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Из этого следует, что по договору личного страхования  не допускается исключение или какое-либо ограничение прямого обращения  выгодоприобретателя к страховщику  с требованием об уплате страховой  суммы и предъявления им к страховщику  соответствующего иска.

Нарушение правила, установленного абз. 2 п. 2 ст. 934, делает сделку - договор страхования - оспоримой (ст. 166 ГК), поскольку договор может  быть признан недействительным по иску лиц, указанных в п. 2 ст. 934. Но если эти лица в установленный срок и в соответствии с общими правилами  об исковой давности такого требования не заявят, договор сохраняет силу.

Заключение

Наиболее характерной  чертой страхования является образование  резервов (денежных фондов) за счет децентрализованных источников – взносов страхователей. Эти фонды находятся в распоряжении самостоятельного юридического лица - страховой организации, которой  выдана лицензия (разрешение) на право  заниматься страховой деятельностью. При наступлении страхового случая и производятся выплаты либо самому страхователю, либо иному указанному в законе или договоре лицу.