Основные принципы страхования вкладов в РФ

\

     Содержание: 

Введение ………………………………………………………………………... 3.

1. Понятие и виды  систем страхования  вкладов …………………………. 5.

2. Страхование депозитов  (вкладов) ………………………………………. 10.

3. Страхование банковских  кредитов …………………………………….. 14.

4. Полис комплексного  страхования банков …………………………….. 17.

5. Страхование от  электронных и  компьютерных преступлений …….. 22.

6. Страхование эмитентов  пластиковых карт …………………………… 25.

Список  используемой литературы ………………………………………… 29. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение 

     Одной из проблем российской экономики  на сегодняшний день является острая нехватка инвестиций во всех ее отраслях. При этом само население страны обладает значительными материальными ресурсами, которые могли бы способствовать развитию экономики, если бы были в нее инвестированы. Но привлечения накоплений населения можно будет добиться при условии, что удастся убедить людей, во-первых, в том, что такое инвестирование лично для них выгодно, и, во-вторых, что, отдавая свои деньги, они не рискуют их потерять. Наиболее доступной для населения формой трансформации накоплений в инвестиции, является передача денег коммерческим банкам в форме банковского вклада, где решать вопрос о наиболее эффективном использовании средств вкладчика, будет банк, а вкладчик будет получать фиксированный процент за использование его денег.

     Исследования  показывают, что основной причиной, по которой население не решается передавать свои денежные накопления банкам, заключается в отсутствии у потенциальных вкладчиков уверенности  в том, что их деньги будут им, в конце концов, возвращены.

     Действительно, от неблагоприятных ситуаций, делающих невозможным возврат денег вкладчикам, не застрахован ни один банк, и было бы несправедливо утверждать, что  это исключительно российская проблема. Но, в большинстве экономически развитых стран существует система защиты вкладов населения, которая, в случае наступления какой-либо неблагоприятной  ситуации, гарантирует, что вкладчик получит свои деньги назад.

     Во  всем мире таким способом защиты интересов  вкладчиков является страхование банковских вкладов. По данным Международного Валютного  Фонда, страхование банковских вкладов принято более чем в 100 странах. А после принятия ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ" (далее закон) такая система появилась и в нашей стране, целью которой является так же стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую сферу.

 

     Понятие и виды систем страхования  вкладов 

     Система страхования вкладов - это комплекс мер, направленных на защиту вкладов  и обеспечивающих их гарантированный  возврат в полном объеме (или частично) в случае банкротства финансового  учреждения.

     Система страхования базируется на следующих  принципах:

• обязательность участия в системе страхования вкладов;
• снижение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае, когда банки не выполняют своих обязательств;
• прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
• накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных взносов банков - участников системы страхования вкладов.

     Основная  задача системы обязательного страхования  банковских вкладов — защита сбережений населения, размещаемых во вкладах  и на счетах в банках.

     Все существующие системы страхования  вкладов в мире можно классифицировать по ряду признаков.

1. По способам организации систем страхования существуют два основных вида, которые выделяются согласно методологии Международного валютного фонда:

• система положительно выраженных гарантий;

• система не выраженных прямо гарантий.

     Для первого типа систем характерно наличие  законодательно установленной процедуры  возмещения потерь вкладчикам при банкротстве  банка, который входит в систему  страхования вкладов. Клиенты банка  заранее знают, какова страховая  сумма, на которую они могут рассчитывать. Такая система создает уверенность  вкладчиков в сохранности своих  средств благодаря ее предсказуемости, а также способствует аккумулированию свободных денежных ресурсов в банках.

     Второй  вид систем характеризуется отсутствием  четкого законодательства, определяющего  способы защиты вкладов, но при этом предполагается, что государство  гарантирует вложенные в банки  денежные средства. Возможность получить возмещение и его сумма будут  зависеть от сложившейся ситуации, от принятого государственными органами решения, которое определяет сроки, суммы и другие условия выплат. В основу этого вида систем положено доверие граждан к государству, что характерно для стран с  жестким централизованным управлением  и с сильной зависимостью банков от государственных структур.

     Вопрос  об использовании систем гарантирования вкладов решается в каждой стране по-своему. Например, в Новой Зеландии и Австралии вообще отказались от каких-либо страховых систем, но при  этом были установлены жесткие требования к раскрытию информации, что усилило  экономический контроль.

2. По размерам гарантий системы страхования вкладов можно разделить на три разновидности:

• полные;

• ограниченные;
• дискреционные.

     Полные  системы гарантируют выплаты  по всем депозитам. Это повышает доверие  со стороны клиентов.

     Ограниченные  системы обеспечивают только частичное  покрытие вкладов клиентов. В основном гарантии предоставляются мелким вкладчикам, плохо ориентирующимся в обстановке на рынке, а для крупных - сохраняется  мотивация верного выбора банка. Для коммерческих банков такая система  позволяет облегчить работу с  мелкими клиентами, а благодаря  снижению объемов взносов— сократить  банковские издержки и не завышать цены на свои услуги. Небольшая трудность использования этого вида системы состоит в определении размера страхуемой суммы депозита.

     Дискреционная система представляет собой разновидность  ограниченной системы, предусматривающей  расширение объекта страхования  в периоды кризиса банковской системы. По сравнению с другими  видами она является более гибкой.

3. По организации участия банков в страховой системе выделяют:

• системы обязательного участия банков;
• системы добровольного участия.

     Систему обязательного страхования вкладов  отличает участие в ней практически  всех банков, что позволяет всем кредитным организациям стать членами  системы страхования и дает равные гарантии клиентам разных банков. Но в  этом случае ослабевает мотивация и  желание клиентов искать и выбирать надежный банк, а рост банковских издержек за счет выплат в страховой фонд увеличивает цену банковских услуг. Подобные системы существуют в США, Канаде, Финляндии, Японии и ряде других стран.

     Добровольная  система позволяет банкам самостоятельно принимать решение об участии  в ней. Банки, не участвующие в  системе страхования вкладов, обладают меньшей конкурентоспособностью на рынке банковских продуктов, так  как клиенты начинают с настороженностью относиться к таким банкам и идут на риск внесения депозита, рассчитывая  на получение более высокого дохода.

     Поэтому привлекать клиентов в негарантированные  банки приходится путем установления более высоких процентных ставок по вкладам, а банковские издержки при  этом растут.

     Несмотря  на добровольность вступления в систему  страхования, регулирующие органы предусматривают  некоторые ограничения в деятельности таких банков. Например, они могут  потребовать наличие страхового обеспечения, без которого не выдаются лицензии на осуществление конкретных операций, банкам отказывают стать  членами банковской ассоциации и т.п. Таким образом, государство старается стимулировать банки к вступлению в страховую систему на основе самостоятельно принятого решения.

4. По организации финансирования выплат или способу аккумулирования средств страхового фонда системы разделяются:

• с финансированием;
• без финансирования.

     Система страхования вкладов с финансированием  предполагает, что для выплат страховых  возмещений формируется специальный  фонд за счет регулярных взносов банков-участников. Это способствует укреплению доверия  к системе, а при наступлении  страхового случая ускоряет процесс  выплаты возмещения вкладчикам.

     В системе страхования без предварительного финансирования необходимые для  компенсации средства изыскиваются только при возникшей необходимости, к примеру, при банкротстве банка. Такой вид системы является менее  предпочтительным. Во-первых, при системном  кризисе, когда разоряется множество  банков, собрать нужную сумму денег  будет трудно или даже невозможно. Во-вторых, процесс сбора средств  для выплаты страхового возмещения занимает определенное время. Это провоцирует  панику среди вкладчиков, подрывает  их доверие ко всей страховой системе. При этом цели системы страхования  вкладов, заключающиеся в быстрой  ликвидации последствий кризиса  и обеспечении стабильности банковской системы, не достигаются. Однако накопленный  опыт развитых стран показывает, что  средств страхового фонда, особенно в случае системного кризиса, бывает недостаточно. Поэтому во многих случаях  используется финансовая поддержка  государства для урегулирования последствий банковского кризиса.

     В настоящее время в 38 странах применяются  системы страхования депозитов  с предварительным финансированием. Например, в Нидерландах средства страхового фонда формируются в случае банкротства какого-либо банка и установлен верхний предел общего количества собираемых средств.

5. По степени государственного участия, системы страхования депозитов могут быть:

• государственными:
• частными;
• смешанными.

     Государственные системы чаще всего формируются  при введении обязательного страхования  вкладов. В этом случае страховая  организация создается как государственная, которая действует на некоммерческой основе. Ресурсы этой организации  образуются из государственных средств  и взносов банков. В такой форме  организованы страховые системы  в США (Федеральная корпорация страхования  депозитов), в Великобритании (Фонд защиты депозитов).

     В частных системах страхование вкладов  осуществляется специальными организациями, финансирование деятельности которых  осуществляется за счет взносов банков-участников, а государство не вмешивается  в эти процессы. Такие системы  созданы в ФРГ — Фонд страхования  депозитов частных банков, во Франции - Фонд депозитного страхования "Механизм солидарности", в Люксембурге – Ассоциация страхования депозитов.

     В смешанных системах страхования  вкладов государство и банки  в равной степени участвуют в  формировании ресурсов страховой организации. Примером является страховая система  Японии, где уставный капитал "Корпорации по страхованию депозитов", действующей с 1971 года, сформирован правительством, Банком Японии и частными банками равными долями. 

 

     

     Страхование депозитов (вкладов) 

     В последние годы официальные системы  страхования депозитов были созданы  во многих странах. Хотя концепция страхования  депозитов достаточно очевидна, проекты  страхования депозитов на практике бывают достаточно сложными. Любая  страна, стремящаяся к осуществлению  такого проекта, должна принять большое  количество решений относительно природы  данного проекта.

     В большинстве случаев проекты  страхования депозитов рассматриваются  в качестве приложения к другим официальным  мерам, которые разработаны для  защиты депонентов от риска потери или для сокращения данного риска. Последние, вне всякого сомнения, включают систему лицензирования банков и надзора за их деятельностью, которая  действует, контролируя в первую очередь размер риска, принимаемого коммерческими банками по отношению  к их капиталу и управленческим ресурсам. В дополнение, если коммерческие банки  сталкиваются с серьезными проблемами ликвидности, центральные банки  могут, если сочтут необходимым, предотвратить  их закрытие, предоставив краткосрочную  финансовую помощь в рамках механизма  "кредитора последней инстанции".