Основы страхового дела

     При этом чаще всего непропорциональное перестрахование используется страховщиками  в сочетании с договорами пропорционального  перестрахования, для того чтобы  обеспечить дополнительную защиту в  отношении той части страховых  сумм, которые остаются на их ответственности по договорам пропорционального перестрахования.

     Наличие договора непропорционального перестрахования  может привести к тому, что страховщик станет неосторожным при заключении договоров страхования, не учитывая в должной мере степени риска по принимаемым на страхование объектам.

     Это обусловлено тем, что при необходимости  производить крупные страховые  выплаты он будет нести ответственность  только в пределах собственного удержания, перекладывая все остальные выплаты  на перестраховщиков.

     Одной из особенностей непропорционального  перестрахования является то, что  перестраховываемые выплаты страховщика  обычно разделяют на так называемые уровни, каждый из которых может  быть перестрахован в разных компаниях.

     Например, за выплаты в пределах 1 млн. руб. может полностью отвечать сам страховщик, от 1 до 2 млн. руб.– первый перестраховщик (договор первого уровня), от 2 до 3 млн. руб.– второй перестраховщик (договор второго уровня) и т. д.

     Причиной  такого разделения является, прежде всего, то, что таким образом облегчается задача обеспечения необходимой перестраховочной защитой, поскольку нередко перестраховщики специализируются либо на операциях с невысокими пределами ответственности или на высоких (катастрофических) уровнях покрытия.

     В отличие от пропорционального перестрахования, которое широко проводят как профессиональные перестраховщики, так и компании, основным видом деятельности которых  является заключение договоров прямого  страхования, договоры непропорционального  перестрахования принимают на свою ответственность в основном только специализированные перестраховочные организации. Это обусловлено тем, что проведение таких операций требует высокой профессиональной подготовки.

     Договоры  непропорционального перестрахования  подразделяются на договоры эксцедента убытка и эксцедента убыточности.

     Договор эксцедента убытка служит для защиты страховых портфелей по отдельным видам или договорам страхования от наиболее крупных и непредвиденных убытков.

     По  его условиям на перестраховщика возлагается обязанность производить страховую выплату в случае, когда подлежащая оплате страховщиком сумма страхового возмещения (обеспечения) превышает оговоренный предел (приоритет цедента).

     При этом размер такой  выплаты составляет разницу между  всей суммой страховой выплаты и величиной приоритета цедента, но не может быть выше установленного лимита.

     Рассмотрим  пример такого договора. Предположим, что приоритет цедента составляет 1 млн. руб., лимит перестраховочного покрытия- 2 млн. руб. Тогда если величина страховых выплат не превышает 1 млн. руб., то все убытки оплачивает перестрахователь, если же она превышает эту сумму, то перестраховщик оплачивает разницу между суммой, выплаченной цедентом, и 1 млн. руб., но не более 2 млн. руб. (т. е. если сумма страховых выплат превысит 3 млн. руб., то перестрахователю придется самому оплачивать убытки в размере разницы между величиной страховых выплат и 3 млн. руб. или заключить договор перестрахования второго эксцедента убытка).

     2.2. Эксцедент убыточности

     Договор эксцедента убыточности имеет целью оградить страховщика от колебаний в результатах деятельности по итогам проведения операций в целом или по определенному виду страхования за соответствующий период.

     По  его условиям чаще всего перестраховщик обязан произвести выплаты в пользу цедента в том случае, если величина уровня выплат, определяемая как соотношение между страховыми выплатами и страховой премией за год по данным договорам страхования, превысит установленный предел (приоритет).

     При этом величина ответственности перестраховщика лимитируется определенным процентом уровня выплат или абсолютной суммой.

     Договоры  страхования эксцедента убыточности  целесообразно заключать страховщикам в случаях, когда результаты их деятельности по каким-либо видам страхования резко колеблются по годам.

     Такой метод перестрахования применяется  достаточно редко.

     При его использовании должно быть обеспечено соблюдение следующих требований:

• а) наличие абсолютного доверия перестраховщика к цеденту;
• б) заключение страховщиком предварительно других договоров перестрахования;
• в) допуск перестраховщика к контролю за андеррайтерской политикой страховщика;
• г) проведение страховщиком политики в области установления тарифных ставок, согласованной с перестраховщиком;
• д) четкое определение условий договоров прямого страхования, обеспечиваемых перестрахованием (субъекты, объекты страхования, страховые риски, территория действия страхового обеспечения);
• е) установление приоритета цедента на уровне, при котором и он понесет ущерб, если страховые операции окажутся убыточными;
• ж) распространение перестраховочной защиты в основном только на договоры страхования, страховые выплаты по которым производятся в сравнительно короткие сроки, а не растягиваются на ряд лет.

 
 
 
 

     3. Анализ деятельности  страховой компании «Югория»

     Более десяти лет назад началось восхождение  региональной компании к вершинам российского  страхового рынка. ГСК «Югория» уверенно идет к намеченной цели: по итогам первого  полугодия 2010 года компания находится в рейтинге Эксперт РА на 16 месте среди лидеров российского страхового рынка.

     Традиционно высокие темпы роста позволяют  «Югории» ежегодно укреплять позиции  на российском страховом рынке: осуществлять активную экспансию и усиливать свое присутствие в регионах. В настоящее время региональная сеть Компании состоит из 65 филиалов и более 220 агентств, работающих в 61 регионе России.

     ГСК «Югория» — универсальная страховая  компания. Являясь активным участником страхового рынка, компания осуществляет деятельность по 18 видим страхования и перестрахованию с использованием 87 правил страхования. При этом компания уделяет пристальное внимание развитию и совершенствованию обслуживания клиентов. Вежливость и внимание, своевременная помощь экспертов, консультации и выплаты в максимально короткие сроки - главные составляющие нашей клиенториентированной страховой компании.

     Статистические  данные компании:

     - Собственные средства компании 1,83 млрд. рублей;

     - Страховые резервы 5,7 млрд. рублей;

     - Рейтинг по версии " Эксперт  РА" А+ «Очень высокий уровень  надежности»;

     - Лицензии С №3211 86 П №3211 86;

     - Основные акционеры: Ханты-Мансийский  автономный округ – Югра, представляемый  Департаментом государственной  собственности Ханты-Мансийского автономного округа – Югры;

     - Представительства: 65 филиалов и  более 180 агентств работающих  в 61 регионе России;

     - Партнеры: Всероссийский союз страховщиков, Российский союз автостраховщиков, Ассоциация строителей России, Национальный союз страховщиков ответственности, Российский сельскохозяйственный страховой пул. Компания также заключила трехстороннее соглашение о сотрудничестве с Общероссийской общественной организацией «Российское общество оценщиков» и Некоммерческим партнерством «Партнерство содействия деятельности фирм, аккредитованных Российским обществом оценщиков».

     За 2010 год ГСК "Югория" увеличила  страховые премии на 78% - сумма составила  около 7,527 миллиарда рублей. В том  числе 5,877 миллиарда рублей было получено по добровольным видам страхования (ДВС), большая часть из них (2,2 миллиарда) пришлась на имущественное страхование. План полугодия по сборам был перевыполнен на 24%. По сравнению с прошлым годом динамика составила 61,5%. По договорам ДВС юридических лиц лидирует страхование имущества - 1,039 миллиарда рублей. На втором месте - личное страхование - 361,6 миллиона рублей. На третьей по популярности позиции страхование ответственности - 75,9 миллиона. Наибольший сбор страховых премий по договорам страхования физических лиц - 1,1 миллиарда рублей - пришелся также на страхование имущества. Также весьма востребованными среди физических лиц в отчетном периоде стали страхование транспорта и от несчастных случаев. В первом полугодии ГСК "Югория" выплатила 1,2 миллиарда рублей. Наибольшее число выплат (63%) произведено по имущественным видам страхования. Основными причинами стали повреждения защищенных объектов в результате пожаров или ДТП. 15% страховых выплат относятся к личному страхованию. На обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в структуре страхового портфеля компании пришелся 21% выплат. В январе-июне 2010 года количество договоров обязательного страхования гражданской ответственности составило 176 701. Сбор премий по ОСАГО достиг 373 миллионов рублей, что больше показателя аналогичного периода прошлого года на 21,8%. При этом, доля ОСАГО в портфеле компании составила 12%, что не позволяет обязательному автострахованию влиять на финансовую устойчивость компании. Финансовые итоги первого полугодия позволили ГСК "Югория" занять 16 место среди 20 крупнейших розничных страховщиков России по данным РБК.

Таблица 1 – Рейтинг  надежности страховых компаний по версии РБК

     Советом директоров ГСК «Югория» принята  стратегия развития компании на 2011-2015 годы. Это стратегия прибыльного  роста, в соответствии с ней к  концу 2015 года необходимо:

- обеспечить сбор страховых премий в объеме 17,1 млрд. рублей (занять долю рынка более 1,8%);

- достичь  в целевых клиентских сегментах  уровня пролонгации договоров  выше 70%;

- получить  по МСФО чистую прибыль в  объеме более 1 млрд. рублей;

     - двукратно увеличить капитализацию.

     Для успешной реализации поставленных задач, в компании внедряется централизованный подход к различным направлениям деятельности.  
Для активизации продаж выбраны 20 перспективных регионов России, где «Югория» будет развиваться наиболее агрессивно.

       В 2011 году в «Югории» появятся  новые специализированные подразделения:  для работы с крупными федеральными  клиентами и по развитию страхования  опасных производственных объектов (ОПО). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованной литературы: 

1. В.В. Шахов  Страхование: Учебник для вузов.- М.: ЮНИТИ, 2003 – 311 с.

2. И.Т. Балабанов.  А.И. Балабанов Страхование. –  СПб- Питер, 2003 – 256 с. 

3. http://rating.rbc.ru/

4. http://www.ugsk.ru/