Особенности страхования имущества физических лиц

     В имущественном страховании в  договор может быть включена оговорка о применении франшизы — освобождения страховщика от компенсации ущерба, если его сумма не превышает установленную величину.

     Для получения страхового возмещения страхователь (выгодоприобретатель) должен предъявить страховщику заявление с требованием страховой выплаты в связи со страховым случаем. К заявлению прилагаются подлинник страхового полиса и документы компетентных органов, подтверждающие наступление страхового случая, его обстоятельства и причины.

     Размер  страхового возмещения определяется на основании:

     • информации, представленной в заявлении  страхователем;

     • установленных и зафиксированных  страховщиком в страховом акте данных о размере ущерба, нанесенного страховым случаем.

     Методика  исчисления величины страхового возмещения базируется

     на  следующих принципах.

     1. Необходимо отличать ущерб от  страхового возмещения. Ущерб — это стоимость утраченного или обесцененная часть поврежденного имущества, определенная на основании страховой стоимости. Страховое возмещение определяется на основе ущерба и системы страхового обеспечения и является полной суммой или частью ущерба, нанесенного застрахованному имуществу

     2. Если в течение срока страхования произошел страховой случай, по которому была выплачена часть страховой суммы, то в оставшееся время действия договора страховая защита обеспечивается в размере остатка страховой суммы.

     3. Выплата страхового возмещения  производится в оговоренные в договоре сроки, обычно через три дня после представления необходимых документов.

     4. Если по страховому случаю  возбуждено уголовное дело, то  принятие решения о выплате страхового возмещения может быть отсрочено до окончания расследования и судебного разбирательства или до установления следственными органами невиновности страхователя.

     Если  невиновность страхователя доказана материалами  следствия, но расследование по данному делу продолжается, страховщик может выплатить страхователю аванс в размере 50% причитающегося ему страхового возмещения.

     5. Если страхователь (выгодоприобретатель)  получил компенсацию ущерба от причинителя вреда, то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения.

     6. Страхователь (выгодоприобретатель)  обязан возвратить страховщику

     полученное  от него страховое возмещение, если причинитель вреда компенсировал страхователю ущерб.

     7. К страховщику, компенсировавшему  страхователю понесенный застрахованному имуществу ущерб, переходит право требования в размере выплаченного страхового возмещения к причинителю вреда.

     8. Если страхователь для увеличения  размера страхового возмещения преднамеренно включил в перечень утраченного или поврежденного имущества предметы, фактически не утраченные и не поврежденные, то при выявлении этого факта страховщик может снизить размер страховой выплаты на 50%.

     9. Страховщик имеет право отказать  в страховой выплате в случаях, перечисленных выше. Страхователю об этом сообщается в письменном виде с обоснованием причин отказа.

     Договор имущественного страхования прекращает свое действие:

     • при истечении срока страхования;

     • после исполнения страховщиком своих  обязанностей по страховой защите в полном объеме еще до окончания срока страхования;

     • при смене собственника застрахованного  имущества;

     • при не согласованной со страховщиком смене объекта страхования;

     • при не согласованном со страховщиком перемещении об объекте страхования за пределы территории страховой защиты и т.д. 

     Динамика  структуры страховой  премии  

     По  данным таблицы видно, что более 40% занимает ОМС, на втором месте страхование  имущества – 24%, далее следует  личное страхование – 18%. Незначительно  увеличилась доля личного страхования  (с 17% до 18%), также незначительно сократилась доля страхования имущества (с 26,8% до 24%), в остальном структура страхового рынка осталась без изменений.

     Можно сделать вывод, что страхование  имущества - как отрасль, занимает достаточно весомое место среди всех отраслей страхования и первой место среди добровольного страхования, что говорит о том, что данная отрасль (страхование имущества) достаточно развита и популярна.

      Заключение 

     Страхование является важной составляющей жизни  людей, так как, ослабляя, а то и ликвидируя элемент риска во многих сферах жизни, оно дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества.

     Имущественное страхование является отраслью страхования, в которой объектом страховых  отношений выступает имущество  в различных его видах. Экономическое  назначение имущественного страхования  – страховая защита, возмещение ущерба, возникшего в результате страхового случая. Имущественное страхование обеспечивает возмещение в первую очередь прямого фактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако при определенных условиях в ответственность может включаться и косвенный ущерб.

     Страхование имущества граждан проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий.

     Под имуществом граждан понимаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности.

     Сроки договора зависят от вида страхования, но чаше всего договор заключается на 1 год.

     Размеры страхового возмещения зависят от страховой суммы, размера убытка, применяемой системы страхового обеспечения, вида используемых франшиз.

     Подводя итог, можно сказать, что страхование способствует и социальному, и экономическому подъему страны, делая положение граждан более устойчивым и независимым от различного рода случайностей.

     С другой стороны, страхование как  особый род предпринимательской  деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием  рыночных отношений в нашей стране обещает получить еще более широкое распространение.

      Список литературы 

     1. Гражданский кодекс Российской  Федерации – ч. 2, гл.48

     2. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»

     3. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, 2006.

     4.Щербаков В.А.  Страхование: учебное пособие. -  М.: КНОРУС, 2007

         5. http://www.prostrahovanie.ru