Особенности страхования технических рисков

Содержание

 

Введение 3

1. Сущность  страхования технических рисков 5

2 Страхование  строительно-монтажных рисков 7

2.1 Причины  и необходимость страхования  строительно-монтажных рисков 7

2.2. Страхование  строительных машин, механизмов  и временных сооружений 15

Заключение 17

Список используемой литературы 19

 

 

 

Введение

 

Понятие «риск» означает опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление. Это гипотетическая возможность наступления ущерба. Всякий конкретный риск, например риск пожара, представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятного события (например, возгорания застрахованных построек).

Риск - это объективное явление в любой сфере человеческой деятельности, и проявляется он как множество отдельных обособленных рисков.

В то же время дополнительные риски могут покрываться отдельными полисами страхования - это зависит от потребностей страхователя, особенностей его деятельности, а также уровня рискозащищенности объектов страхования.

Важной особенностью развития и определенной классификации видов  страхования технических рисков в РФ является адаптация западных условий страхования к российской действительности - как к формирующемуся страховому менталитету, так и к сложившейся системе эксплуатации, модернизации оборудования, техническому оснащению производств, уровню безопасности на предприятиях.

Специфической особенностью развития страхования технических  рисков в нашей стране является то, что большинство российских страховых  компаний имеют лицензии исключительно  на проведение страхования строительно-монтажных  работ. На практике же иные виды страхования  технических рисков представлены как  дополнительные условия к правилам страхования имущества юридических  лиц от огня и других опасностей.

Данную тенденцию нельзя считать в полной мере отрицательной, в тоже время наличие отдельной  лицензии на проведение, например, страхования  машин и механизмов от поломок, позволяет  страховщику точно выделить риски, включаемые в покрытие, а также  предоставляет большую свободу  в области рекламной политики и организации комплексных страховых предложений.

Кроме того, наличие у  страховщика отдельной лицензии благотворно влияет и на страхователя, который зачастую требует максимального  страхового покрытия рисков, которым  подвержена его деятельность, но, как  правило, не всегда точно представляет от каких рисков застрахованы производственные мощности.

Таким образом, страхование  технических рисков можно считать  достаточно хорошо сформированной отраслью страхования со своими особенностями, терминами и методами проведения. Его возникновение во многом обязано  тому, что многочисленные и дорогостоящие  аварии, связанные с применением  машин и оборудования, потребовали  индивидуального подхода к решению  проблемы возникающих финансовых убытков. Это подтолкнуло специалистов к  разработке новых положений и  условий страхования с конкретной технической направленностью. Реализация все более масштабных и сложных  технических проектов вызвала не только рост потребностей в страховых  услугах, но и потребовала более  углубленных профессиональных знаний со стороны страховых компаний. В  тоже время страхователи получили новый  вид страхового покрытия, которое  продолжает совершенствоваться в России и во всем мире и сегодня. Важнейшей  и основополагающей особенностью при  этом является то, что страхование  технических рисков развивается  исключительно параллельно с  научно-техническим прогрессом, являясь  его неизменным спутником.

 

 

 

 

 

1. Сущность страхования технических рисков

 

Технические риски проявляются  в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой технических видов  страхования являются оценка частоты  аварий и способов оценки ущерба от них.¹

Технические риски имеют  универсальный характер, т.е. защищают объект от множества причин ущерба. Причинами могут быть ошибки управления, монтажа, нарушение технологии, небрежность  в работе и т.д., которые приводят к преждевременным отказам машин  и оборудования и выходу их из строя. Технические риски могут нанести  ущерб имуществу, жизни и здоровью людей, финансовым интересам предприятия  вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат.

С другой стороны, технические  риски подразделяются по видовому составу  основных и оборотных фондов, в  которых они проявляются:

• машины и оборудование - промышленные риски;
• здания, сооружения, передаточные устройства – строительные (строительно-монтажные) риски;
• транспортные средства – транспортные риски;
• сельское хозяйство - риски заболевания животных и растений, падёж скота, порча урожая и т.д.²

 Объектом страхования  технических рисков выступают машины, технические и технологические установки, которые после окончания испытаний и пробного пуска признаны пригодными к работе.

Особенностью страхования  технических рисков является возмещение потерь, возникших по вине отдельных  лиц. Убытки подлежат возмещению, если они возникли вследствие случайной  ошибки или непреднамеренных действий лиц, которые имели необходимую профессиональную подготовку для работы с новой техникой и технологией.

Для каждого вида страхования  определяются страхуемые риски, страховая сумма, страховая стоимость, резерв страхования, особые формы страховых отношений, место и время происхождения события и нахождение объекта страхования, методы определения взносов (премий) страхования и порядок их уплаты,условия освобождения от ответственности, порядок решения спорных вопросов.

Страхование технических  рисков не предусматривает конкретных убытков от пожаров, взрывов, стихийных  природных явлений, поскольку они  включены в ответственность по страхованию  основных и оборотных фондов предприятий. Как и при других видах страхования  не могут возмещаться убытки от военных  действий, забастовок, конфискации  имущества и т. д. Конечно, любая  страховая организация по желанию  страхователя может объединить в  одном договоре страховую защиту от технических и огневых рисков.³

Размер ставок страховых  платежей целесообразно устанавливать  по типам технических установок. Для этого возможно использование  соответствующих статистических данных. Но они подлежат корректировке с  учётом общих тенденций к изменению  риска при внедрении новой  техники и технологии, а также  экспертной прогнозной оценке риска  по каждому объекту.

Однако, здесь и немалые особенности. Ведь страхование от простоя производства рассчитано на возмещение сложившегося среднего уровня прибыли. А внедрение новой техники и технологии обусловлено стремлением увеличить норму прибыли. Следовательно, потери производителя из-за скрытых дефектов этой техники, утраты её высокого потенциала превышают обычные убытки, вызванные остановкой производства.

2 Страхование  строительно-монтажных рисков

2.1 Причины и  необходимость страхования строительно-монтажных  рисков

 

Строительно-монтажные, ремонтно-восстановительные  и реставрационные работы – это  целое направление предпринимательской  деятельности, имеющее свою специфику  по организации работ, количеству задействованных  субъектов в лице подрядчиков  и субподрядчиков, в сроках исполнения работ и особенностей в принятии ответственности по выполненным  работам, возможных рисках и природы  их происхождения, числу используемых видов страхования.

Страхование строительно-монтажных  рисков вызвано в первую очередь  тем, что незначительные ошибки и  упущения, как на стадии проектирования, так и при проведении строительно-монтажных  работ приводят к необратимым  последствиям, вплоть до разрушения или, в лучшем случае, разборке и демонтажу  объектов, что в конечном итоге  ведет к колоссальным материальным, людским и финансовым потерям.

 Страхование строительно-монтажных рисков имеет целый ряд своих специфических особенностей, среди которых:

а) Многомиллионные контракты  и система их перестрахования. Только убедившись в качественности проекта, с точки зрения его конструктивных и технологических требований, организации  работ и квалификации подрядчиков  и субподрядчиков, возможно полное и надежное перестрахование. Строительно-монтажные  работы в настоящее время имеют  интернациональную тенденцию.

б) Экспертиза объекта. Процесс  проектирования начинается с выбора площадки и изыскания при новом  строительстве, оценке объекта, его  состояния при реконструкции  и реставрации. От того, как качественно  будут проведены эти работы, зависит  и качество самого проекта, ибо ошибки и упущения на первоначальной стадии проектно-изыскательских работ приведут к серьезным последствиям при проведении строительно-монтажных работ.

Процесс страхования строительно-монтажных работ длительный и начинается, как правило, за 2-3 месяца до момента заключения контракта на строительство и подписания договора страхования. Получение необходимой документации, обсуждение и экспертиза проектно-сметной документации проходит как минимум от 2-3-х недель до 6 месяцев в зависимости от объемов и особенностей предстоящего к строительству объекта.

в) Стоимость страхования  при проектировании закладывается  в стоимость объекта и отражается в проектно-сметной документации.

г) При незначительных по объему строительно-монтажных работах  и часто повторяющихся в течение  года договорах страхования с  одним страхователем возможно заключение генерального полиса. Исполнение каждой выполненной работы оформляется  актом и заносится в ведомость  полиса. Внесение объема выполненных  работ в полис можно производить  и при завершении работ по конкретному  объекту.

д) Страхование строительно-монтажных рисков производится с организациями, имеющими лицензию на право проведения строительно-монтажных и проектных работ.⁴

Разнообразие отраслей промышленности, сооружаемых объектов даже в пределах одной отрасли делает практически  невозможным унифицированный подход к тому или иному риску.

Если в транспортном страховании  имущества и грузов можно употребить классификацию рисков по направлению  транспортировки, по категории грузов, в автостраховании – по марке  автомашины, объему цилиндров, в имущественном  страховании – по видам и состоянию  объекта, то в строительно-монтажном  страховании такой классификации  не существует, и каждый риск оценивается  индивидуально.

Строительно-монтажные операции являются наиболее капиталоемкими. Повышается роль фирм, специализирующихся на строительстве  капитальных объектов. Растет цена контрактов по строящимся объектам, инфляционные процессы ведут к увеличению стоимости  сырья, топлива и материалов, усложнению технологических процессов.

Страхование строительно-монтажных  рисков по сравнению с другими  видами страхования предполагает вовлечение большого числа заинтересованных сторон. В крупном контракте обычно задействованы  проектировщики, транспортники, консультанты, строители, изготовители технологического оборудования, шефмонтажеры и т.д., что с юридической точки зрения представляет иногда большие сложности. Определение вины той или иной стороны по производственному ущербу зачастую делает необходимым широкое привлечение юридических служб. Иногда судебные разбирательства тянутся долгое время, что отрицательно отражается на результатах страхования, так как в момент возмещения убытка в результате инфляции сумма его значительно возрастает. Для рассмотрения вопросов, связанных со страхованием строительно-монтажных рисков, необходимо прежде всего четко представлять себе три основные базы оценки рисков: страховой интерес, страхуемые риски, предмет страхования.

Строительно-монтажные работы сопряжены с многочисленными  и порой крупными рисками, что  естественно требует определенной защиты, которая решается через страхование.

Цель – страховое покрытие работ, материалов и технического оборудования, на строительной площадке от последствий  страховых случаев, возникших в  процессе производства строительно-монтажных  работ.

Существенными факторами  для определения степени риска  являются следующие: характер сооружаемых  объектов, виды основных и вспомогательных  материалов, применяемых при производстве строительно-монтажных работ, состав строительной техники, структура почвы  строительной площадки, подверженность района строительства наводнениям, землетрясениям и другим негативным природным факторам.

Наиболее характерные  риски в строительно-монтажной  деятельности:

- стихийные бедствия;

- огневые риски;

- ошибки строительства;

- другие непонятные риски.⁵

Строительно-монтажная деятельность многогранна как в выполняемых  работах, так и в наборе методов  и объектов страховой защиты. При проведении строительно-монтажных работ на строительной площадке и ее обслуживании необходима страховая защита как самого возводимого объекта, так и материалов, используемых при строительстве; строительного оборудования (краны, бетономешалки, подъемники и т.д.); временных помещений; транспорта, перевозящего строительные материалы; работающих от несчастного случая; ответственности перед третьими лицами и послепусковых гарантий. Каждый из перечисленных видов страхуется по соответствующим залицензированным правилам.